<<
>>

Особенности управления и развития финансово-кредитной организации

Концептуальный подход к рационализации бизнес-процессов, сформу­лированный в первой главе диссертации, может быть использован в управле­нии экономическими системами различного масштаба, сфер действия и форм собственности.

В качестве объекта диссертационного исследования выбраны организации финансово-кредитной сферы, в частности коммерческие банки. При этом банк рассматривается как один из типов экономических систем, т.е. в управленческом аспекте он является таким же хозяйствующим субъектом национальной экономики, как любая другая коммерческая организация.

Вместе с тем, банк имеет свою специфику. От промышленных предпри­ятий он отличается, прежде всего, тем, что его деятельность сосредоточена не в сфере производства, а в сфере обмена (обращения). В узком смысле это по­средническая организация, оказывающая клиентам два типа услуг: кредитные (банк является заемщиком по отношению к одним клиентам и кредитором по отношению к другим) и расчетно-платежные.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской дея­тельности», банк определяется как «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридиче­ских лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банков­ских счетов физических и юридических лиц» [2, Ст. 1].

Позиционируя банк как один из типов хозяйствующих субъектов, необ­ходимо определить предметную область экономики банка. По аналогии с

экономикой предприятия, она включает в себя производство, .маркетинг, фи­нансы, персонал [54, С. 7].

Схема принятого в работе представления о структуре экономики банка и ее связях с рынками изображена на рис. 2.1.

Рис.

2.1. Структура экономики банка и рыночная среда

1. Исходным пунктом деятельности любого банка является внесение ин­весторами взносов в уставный фонд банка и обеспечение его ресурсами (в т.ч. снабжение средствами производства, материально-техническое снабжение и информационно-коммуникационное обеспечение), необходимыми для осуще­ствления хозяйственной деятельности, т.е. бизнес-процессов.

2. Переработка информации с помощью инструментов и материалов, по­лученных в рамках обеспечения ресурсами, происходит в рамках процесса преобразования исходной информации в банковский продукт. Банковский продукт - конечный результат разработки конкретной банковской технологии; представлен набором документов, обеспечивающих согласование интересов банка и клиента при заключении договора между ними и реализации комплек­са банковских услуг, предусмотренных договором. Последние реализуются путем выполнения по запросу клиента тех банковских операций, которые вхо­

дят в состав приобретенного им банковского продукта. Разработка банковских технологий и банковские бизнес-процессы составляют производство банка.

3. Банковские продукты должны быть реализованы на рынке банковских продуктов. Эти вопросы исследуются в рамках маркетинга банка, который базируется на анализе рынка потребителей банковских услуг и определяет всю деятельность банка.

4. Обеспечение ресурсами, производство, маркетинг и сбыт связаны с финансами банка, т.е. с получением и распределением денежных средств, не­обходимых для его работы.

5. Цели, поставленные перед банком, достигаются путем работы с пер­соналом, на основе использования способностей, знаний, умений и навыков людей, нанятых банком.

Основными особенностями банковской деятельности, существенно от­личающими ее от любой другой, являются [14, С. 16-17; 54, С. 12]:

- преобладание в ресурсной базе привлеченных (не собственных) средств, влекущее высокую ответственность за эффективное их использование;

- высокая подвижность и изменчивость параметров функционирования финансовых рынков, требующая высочайшей оперативности, вкупе с корот­ким операционным циклом;

- необходимость постоянно и одновременно работать с абсолютно раз­ными клиентами (предприятия и организации всех отраслей экономики, го­сударственные учреждения, органы власти, население), противоречивые ин­тересы и цели которых требуется согласовывать на различных рынках, испы­тывающих отнюдь не совпадающие тенденции;

- большое количество нормативных и регламентирующих требований со стороны государственных органов (Центрального банка РФ, Министерства финансов РФ, Федеральной комиссии по финансовым рынкам, Федеральной антимонопольной службы и др.).

Банковская система России не существует изолированно, она входит в мировую банковскую систему. Поэтому все изменения, которые претерпева­ет последняя, все новейшие тенденции и направления ее эволюции не могут

не отражаться на состоянии российской банковской системы. Рассмотрим те из них, которые носят глобальный характер, так как являются следствием глубинных макроэкономических процессов, исследованных в первой главе диссертации, - глобальные тенденции развития [3, С. 8-11; 83, С. 16-18):

1. Рост многообразия услуг. Банки постоянно расширяют спектр предос­тавляемых клиентам услуг. В последние годы новые услуги особенно активно развиваются вследствие нарастающей конкуренции, технологических пере­мен, возрастающего уровня финансовой грамотности клиентов и их инфор­мированности. В рамках этой тенденции можно отметить и появление прин­ципиально новых услуг (через Интернет, устройства самообслуживания).

2. Рост конкуренции. Это явление продиктовано макроэкономическими процессами либерализации и распространения в мире рыночных методов хо­зяйствования. Также оно является следствием упрощения в последнее время технологий общения и взаимодействия в связи с огромными достижениями в области информационных технологий.

3. Рост стоимости ресурсов. Возрастающая конкуренция и наличие аль­тернативных способов вложения средств (недвижимость, рынок ценных бу­маг, пенсионные фонды) обусловливают рост издержек по привлечению ре­сурсов. Это приводит к тому, что сейчас для многих банков снижение опера­ционных расходов становится единственным способом поддержания конку­рентоспособности своих услуг.

4. Научно-технический прогресс. Существенный рывок в развитии нау­ки и техники (особенно в области информатизации) обеспечил возможность применения разнообразных банковских технологий, недоступных ранее.

5. Географическая экспансия и глобализация. В последнее время сильно активизируется деятельность банков по созданию филиалов и отделений, в том числе в менее насыщенных банковскими услугами районах.

Наблюдают­ся также и явления консолидации (слияния, поглощения) банков.

6. Повышение общего уровня банковских рисков. Турбулентность внеш­ней среды, нестабильность экономики и рост конкуренции приводят к увели­чению доли более рискованных операций в общем числе операций.

Как показывает практика, многие финансово-кредитные организации не готовы адекватно реагировать на эти тенденции вследствие наличия проблем в управлении, которые оказывают влияние на их развитие [46, 83]:

- потребность в создании такой системы управления банком, которая охватывала бы весь комплекс воздействующих на него факторов;

- отсутствие общей стратегии развития банка или ее несвоевременная адаптация к меняющимся условиям внешней среды;

- потребность в эффективной системе мотивации и стимулирования сотрудников финансово-кредитной организации;

- нерациональное распределение функций между подразделениями и обязанностей между сотрудниками (включая руководителей);

- отсутствие системы управленческого учета;

- недостаточное и неэффективное использование автоматизированных банковских систем и комплексных информационных систем управления;

- негативный стиль взаимоотношений внутри организации, приводящий к большим финансовым затратам на управление и слабому развитию бизнеса.

Большинство проблем управления уже достаточно давно и успешно ре­шаются зарубежными банками, которые при этом концентрируют внимание, прежде всего, на двух областях: менеджменте и банковских технологиях. Процесс переноса зарубежного опыта в отечественную практику идет тоже давно, но чаще всего он выливается в «копирование» схемы работы западных финансовых компаний, что не всегда приемлемо в российских условиях и, как правило, не приводит к положительным результатам [83, С. 19].

В основе стратегии развития большинства организаций, в том числе и финансовых, на протяжении последнего времени лежит конкурентоспособ­ность. По мнению И. Никоновой и Р. Шамгунова (Московский индустриаль­ный банк), конкурентоспособный банк - это кредитная организация, обладаю­щая «ясным пониманием своих стратегических целей и видением будущего, компетентным персоналом, а также эффективным механизмом динамичной адаптации к условиям современного мира и требованиям клиентов» [57, С. 28].

Конкурентоспособность коммерческого банка на современном этапе оп­ределяется степенью его соответствия потребностям клиентов и высокими темпами роста клиентской базы. Растущая конкуренция на рынке банковских продуктов заставляет банки связывать будущее своего бизнеса с развитием бизнеса своих клиентов: что является главным для клиента, то и должен реа­лизовывать банк. В табл. 2.1 приведена информация о критериях оценки при­влекательности банка с точки зрения корпоративных и частных клиентов по материалам Института социологии РАН [57, С. 29].

Наиболее важные критерии оценки банка клиентами

Таблица 2.1

№ п/п Критерии оценки Удельный вес
1 Оценка корпоративными клиентами (юридическими лицами) Надежность, гарантии, стабильность, доверие к банку 0,138
2 Личные качества руководителя местного банка или филиала 0,102
3 Квалификация персонала 0,085
4 Уровень влияния на экономические и политические процессы 0,077
5 Уровень известности, популярности банка 0,070
6 Известность, авторитет и профессионализм президента банка 0,054
7 Качество предоставляемых услуг 0,051
8 Ориентация на клиента, внимание к его потребностям и т.п. 0,047
9 Соответствие политики банка интересам региона 0,047
10 Наличие декларируемой долгосрочной стратегии банка 0,045
1 Оценка частными клиентами (физическими лицами) Способность банка формировать общественное мнение 0,188
2 Ориентация на клиента, внимание к его потребностям и т.н. 0,187
3 Соответствие политики балка интересам региона 0,103
4 Надежность, гарантии, стабильность, доверие к банку 0,083
5 Участие в социально-ориентированных программах 0,059
6 Стоимость банковского обслуживания 0,052
7 Инновационность, использование передовых технологий 0,048
8 Участие в политических программах, акциях 0,043
9 Развитость филиальной сети 0,042
10 Уровень развития карточных платежных систем 0,041

Все возможности банка, выделяющие его из банковского сообщества и являющиеся его конкурентными преимуществами, можно условно разделить натри группы [58, С. 52]:

1) внешние возможности - клиенты и их потребности, связи с акционе­рами и долгосрочными партнерами, связи с государственными структурами;

2) внутренние возможности - квалифицированный персонал, эффектив­ные бизнес-процессы и система управления, оптимальная структура;

3) динамические способности скорость внедрения инноваций, опера­тивность принятия решения, быстрота выполнения операций и т.п.

Для достижения этих конкурентных преимуществ необходимо, чтобы в банке с учетом анализа клиентских потребностей и последних достижений науки и техники непрерывно осуществлялась инновационная деятельность, внедрялись новые продукты, оптимизировались бизнес-процессы.

Анализ современных тенденций развития финансово-кредитной сферы позволяет сделать вывод о том, что практически всем коммерческим банкам при формировании стратегии развития приходится выбирать: во-первых, ме­жду универсализацией и специализацией; во-вторых, между дифференциаци­ей и интеграцией [43, С. 38; 58, С. 53] - рис. 2.2.

Специализация Универсализация

Рис. 2.2.

Направления формирования стратегии банка

Универсальные банки это финансовые супермаркеты; быть такими се­годня могут позволить себе лишь крупные банковские структуры, имеющие возможности для того, чтобы одинаково хорошо осуществлять различные операции и оказывать клиентам разнообразные услуги [31. С. 26].

Небольшие финансово-кредитные организации, как правило, не в состоя­нии функционировать во всех сегментах рынка, поэтому для них оптималь­

ный выход - поиск подходящих ниш, т.е. специализация по клиентскому и/или продуктовому признаку.

Стратегия дифференциации, по мнению А. Томпсона и А. Стрикленда, в настоящее время становится привлекательной, поскольку потребности и пред­почтения потребителей различаются настолько, что уже не могут быть удов­летворены стандартизированной продукцией [79, С. 165J. Эта стратегия на­правлена на освоение новых сегментов рынка, на организацию обслуживания как можно большего числа клиентов с широким спектром потребностей. Це­ли управления в этом случае формируются таким образом, что более приори­тетными являются цели клиентов по сравнению с внутрибанковскими целе­выми установками. В итоге банк ориентируется на производство продуктов и услуг, имеющих максимальную полезность для конкретного клиента и обла­дающих подчас уникальными характеристиками. Реализация дифференциа­ции требует высокого управленческого потенциала, позволяющего в корот­кие сроки перестроить продуктовый ряд под потребности клиента, и мощной ресурсной базы. Вкупе с универсальностью это самая эффективная и конку­рентоспособная стратегия.

Стратегия интеграции направлена на стимулирование внутренних про­цессов и самоорганизации системы управления с целью обеспечения устой­чивости банка, которая достигается путем усложнения системы.

При формировании стратегии развития конкретного банка необходимо также учитывать предложения Ассоциации российских банков по повышению конкурентоспособности национальной банковской системы [3]:

- наращивание долгосрочной ресурсной базы банков;

- рост рентабельности и повышение капитализации банков;

- поддержание банковской ликвидности;

- расширение кредитования экономики;

- развитие корпоративного управления;

- внедрение стандартов качества деятельности банков;

- повышение траспарентности деятельности кредитных организаций.

Основу экономики любого банка составляет его производство (рис. 14). Оно представляется как совокупность внутрибанковских операций, процессов разработки и реализации банковских продуктов, банковских технологий и бизнес-процессов обслуживания клиентов. Производственные операции, на­ряду с управленческими процедурами, являются важнейшей составной частью деятельности коммерческого банка. Именно они и осуществляющие их люди являются объектом управления и материальной базой экономики банка.

Технологическую основу производства банка составляют его бизнес- процессы. Поскольку финансовый сектор экономики относится одновременно и к сфере услуг, бизнес-процессы рассматриваются здесь, прежде всего, как процессы обслуживания клиентов. С этой точки зрения следует выделить ха­рактерные для банка основные бизнес-процессы:

- процесс совершения операций по вкладам физических лиц;

- процесс обслуживания банковских карт;

- процесс осуществления валютно-обменных операций;

- процесс сопровождения внешнеэкономической деятельности;

- процесс расчетно-кассового обслуживания физических лиц;

- процесс расчетно-кассового обслуживания юридических лиц;

- процесс кредитования физических лиц;

- процесс кредитования юридических лиц (включая овердрафтное);

- процесс финансирования инвестиционных проектов юридических лиц;

- процесс оказания лизинговых и факторинговых услуг;

- процесс совершения операций с векселями;

- процесс оказания услуг по доверительному управлению имуществом;

- процесс осуществления депозитарных услуг;

- процесс брокерского обслуживания клиентов;

- процесс оказания услуг на рынке паевых инвестиционных фондов;

- процесс осуществления операций с драгоценными металлами;

- процесс оказания услуг по сдаче в аренду индивидуальных сейфов;

- процесс оказания услуг по инкассации и перевозке ценностей;

- процесс совершения операций с пенсионными накоплениями и др.

Поскольку процессы обслуживания клиентов не охватывают всего мно­жества процессов и операций банка, логично это подмножество выделить в отдельный класс продуктовых бизнес-процессов, которые имеют для банка первостепенное значение. Вне этого класса остаются межбанковские бизнес- процессы, процессы на финансовых рынках и внутрибанковские процессы. Последние являются вспомогательными и призваны обеспечить эффективное функционирование банка. В их числе:

- стратегическое планирование;

- бизнес-планирование, бюджетирование и финансовый анализ;

- управление персоналом;

- бухгалтерский учет и формирование отчетности;

- юридическое обеспечение;

- информационно-вычислительное обслуживание;

- обеспечение экономической и информационной безопасности;

- контрольно-ревизионная деятельность;

- материально-техническое снабжение и др.

2.2.

<< | >>
Источник: ЧЕРНОВ Олег Сергеевич. РАЦИОНАЛИЗАЦИЯ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ КАК ФОРМА РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Нижний Новгород - 2007. 2007

Скачать оригинал источника

Еще по теме Особенности управления и развития финансово-кредитной организации:

- Антимонопольное право - Бюджетна система України - Бюджетная система РФ - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инвестиции - Инновации - Инфляция - Информатика для экономистов - История экономики - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Логистика - Макроэкономика - Математические методы в экономике - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоги и налогообложение - Организация производства - Основы экономики - Отраслевая экономика - Политическая экономия - Региональная экономика России - Стандартизация и управление качеством продукции - Страховая деятельность - Теория управления экономическими системами - Товароведение - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Эконометрика - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятий - Экономика природопользования - Экономика регионов - Экономика труда - Экономическая география - Экономическая история - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ -