Введение

Актуальность темы исследования. Учитывая произошедшие в последние десятилетия коренные изменения в политической, правовой, экономической, социальной и иных сферах жизни государства и общества, в России сформировались предпосылки для создания и развития как новых, так и преобразования существующих общественных институтов, что, в свою очередь, потребовало совершенствования действующего законодательства.

Отечественное страхование является одной из самых динамично развивающихся сфер экономической деятельности, которая характеризуется постоянным увеличением числа страховщиков и их филиалов, размера страхового фонда, а также количества страхователей, представленных как физическими лицами, так и организациями. В качестве последних все чаще выступают органы государственной власти либо юридические лица, чья деятельность носит специфический, как правило, социально значимый характер. Подтверждением этому является организация в структуре страхового рынка новых видов страховых услуг, исключением из которых не стали услуги и в сфере обязательного страхования.

При существующем уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования, обязательное страхование остается приоритетным и позволяет создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, а также значительно снизить затраты государства на возмещение вреда пострадавшим в результате наступления страховых случаев.

Одной из разновидностей обязательного страхования является страхование жизни и здоровья определенных категорий граждан, что во многом определяет важнейшее социальное значение обязательного страхования.

Социальная значимость обязательного страхования жизни и здоровья граждан требует от законодателя качественного и ответственного подхода к формированию правовых норм, регулирующих общественные отношения в данной сфере. Вместе с тем, как показывает анализ действующего законодательства, а также правоприменительная практика, положения нормативных правовых актов, которые регулируют общественные отношения в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан (их количество исчисляется десятками), несовершенны и зачастую противоречат друг другу, что негативным образом сказывается на решениях правоприменителя и, тем более, на имущественных интересах застрахованных лиц.

Монографические исследования отношений, складывающихся в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан как комплексного правового института, объединяющего в себе отдельные его виды, сегодня отсутствуют, что определило актуальность темы диссертационного исследования.

Посредством анализа норм права, регулирующих общественные отношения в сфере обязательного страхования жизни и здоровья граждан, будут выявлены противоречия действующих законодательных актов друг другу и разработаны рекомендации по совершенствованию функционирования нормативно-правовой базы в сфере обязательного страхования жизни и здоровья граждан на федеральном уровне.

Теоретические выводы, ставшие результатом исследования отношений, складывающихся в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан, имеют определяющее значение для совершенствования как нормативной базы, так и правоприменительной деятельности в указанной сфере.

Степень разработанности темы. Обязательное страхование жизни и здоровья граждан, выступая составной частью личного страхования как комплексного правового института, требует полной всесторонней теоретической разработки, основанной на практике его осуществления. Учитывая достаточно длительный временной промежуток существования института страхования, учеными в достаточной степени разработаны его теоретические положения, многие из которых применимы к обязательному страхованию жизни и здоровья граждан. В частности, в трудах Д.И. Мейера, Г.Ф. Шершеневича, В.И. Серебровского, В.К. Райхера, О.С. Иоффе, К.А. Граве, Л.А. Лунца изложены фундаментальные основы страхования, особенности осуществления отдельных его видов и форм, правовая природа договора страхования и сущность обязательственных отношений из него возникающих.

К авторам, чьи труды легли в основу теоретической разработки современного отечественного страхования, следует отнести М.Я. Шиминову, Ю.Б. Фогельсона, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, В.С. Белых, И.В. Кривошеева и др.

К исследованиям, посвященным осуществлению обязательного страхования, в том числе обязательного личного страхования, относятся труды В.М. Бартоша, Е.В. Жегаловой, О.А. Комаровой, И.В. Твердовой, Р. Тузовой, Д.В. Савкина, А.Г. Смирных и др.

Ряд современных авторов посвятили свои труды исследованию отношений, складывающихся в сфере отдельных разновидностей обязательного страхования жизни и здоровья граждан: обязательного государственного страхования жизни и здоровья отдельных категорий государственных служащих - С.В. Бондарь, А.С. Венедиктов, А.И. Мачкасов, Т.С. Шакиров и др.; обязательного страхования жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях лекарственных препаратов - С.В. Дедиков, П.В. Сокол и ряд других авторов.

Весомый вклад в развитие теории и практики обязательного страхования жизни и здоровья граждан внесли выводы этих ученых. Вместе с тем исследования, проведенные ими, не исчерпали всей проблематики в рассматриваемой области. Ряд работ содержат положения, которые носят дискуссионный характер, а некоторые из них ориентированы на ранее действовавшее законодательство.

Учитывая, что законодательные акты в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан постоянно претерпевают изменения, а процедура его осуществления требует всестороннего изучения, возникает реальная необходимость в исследовании отношений, которые складываются в данной области.

Объектом исследования являются общественные отношения, складывающиеся в области осуществления обязательного страхования жизни и здоровья граждан, и урегулированные нормами гражданского права.

Предмет исследования составляют гражданско-правовые нормы, которые регулируют отношения, складывающиеся в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан, и практика их применения.

Цель и задачи исследования. Цель диссертационного исследования - выявление и анализ особенностей осуществления обязательного страхования жизни и здоровья граждан, определение проблем формирования успешной структуры обязательного страхования жизни и здоровья граждан, а также разработка рекомендаций по дальнейшему совершенствованию законодательных актов и правоприменительной практики в рассматриваемой сфере на основе эмпирических данных и теоретических знаний.

Достижение поставленной цели потребовало решения следующих

задач:

- выявление историко-правовых предпосылок становления и этапов развития страховых отношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан в их логико-историческом контексте;

- выявление правовой природы, отличительных признаков и уточнение правового понятийного аппарата обязательного страхования жизни и здоровья граждан;

- определение объектов обязательного страхования жизни и здоровья граждан, исходя из различных подходов, используемых законодателем в действующих нормативно-правовых актах;

- определение правового понятия договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан, установление элементов и существенных условий договора данного вида;

- исследование и классификация особенностей функционирования структуры обязательного страхования жизни и здоровья граждан;

- выявление подходов, используемых законодателем к регулированию отношений в данном виде страхования;

- разработки рекомендаций по дальнейшему совершенствованию функционирования нормативно-правового механизма регулирования обязательного страхования жизни и здоровья граждан как приоритетного направления правоприменительной деятельности в указанной сфере.

Методологическая основа исследования. В рамках проведения диссертационного исследования применялись общенаучный диалектический метод, метод сравнительно-правового анализа, статистический метод, логические методы.

Теоретическую основу исследования составили труды известных российских ученых: М.М. Агаркова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского,

A. Г. Гойхбарга, К.А. Граве, Д.Д. Гримма, О.С. Иоффе, О.А. Красавчикова, Л.А. Лунца, М.Н. Малеиной, Д.И. Мейера, И.Б. Новицкого, И.А. Покровского, Б.И. Пугинского, В.К. Райхера, А.П. Сергеева,

B. И. Серебровского, Е.А. Суханова, В.А. Тархова, Ю.К. Толстого, Т.А. Федоровой, Ю.Б. Фогельсона, П.П. Цитовича, Г.Ф. Шершеневича, М.Я. Шиминовой, К.К. Яичкова и др.

К авторам, чьи труды касаются общих вопросов теории права, следует отнести А.Б. Венгерова, Н.И. Полищука, Р.О. Халфину и др.

Нормативную и эмпирическую базу исследования составили международные акты, отражающие вопросы обязательного личного страхования, Конституция РФ, гражданское законодательство РФ, дореволюционное и советское гражданское законодательство, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты, постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, постановления и определения Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, постановления федеральных арбитражных судов РФ, а также материалы практической деятельности страховых компаний.

Научная новизна работы состоит в комплексном исследовании проблем теоретического и практического характера, возникающих в сфере гражданско-правового регулирования отношений, складывающихся в области обязательного страхования жизни и здоровья граждан, с учетом изменений, которые нашли свое отражение в действующем законодательстве, и в подготовке предложений по совершенствованию функционирования нормативно-правовой базы в сфере обязательного страхования жизни и здоровья граждан.

В рамках исследования выявлены историко-правовые предпосылки становления и этапы развития страховых отношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан в их логико-историческом контексте, уточнено понятие обязательного страхования жизни и здоровья граждан, систематизирован и уточнен понятийный аппарат объектов данного вида страхования, сформулировано понятие договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан, выявлен и классифицирован ряд проблем формирования успешной структуры обязательного страхования жизни и здоровья граждан, сформулирован ряд рекомендаций по совершенствованию нормативных правовых актов, регулирующих отношения, складывающиеся в сфере обязательного страхования жизни и здоровья граждан.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Автором в рамках рассмотрения историко-правовых

предпосылок становления и развития отношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан предложена этапизация развития рассматриваемых отношений в логико-историческом контексте.

Обязательное страхование жизни и здоровья граждан в современном его понимании получило свое зарождение и дальнейшее развитие в дореволюционной России с появлением первых страховых обществ, развитие которых рассмотрено в диссертации как первый этап формирования правовых отношений по обязательному страхованию. В советские годы данный вид страхования характеризовался государственной монополией на его осуществление, что существенным образом тормозило его развитие, исследуемое автором как второй этап становления отношений по обязательному страхованию жизни и здоровья граждан. Лишь в начале 1990х гг. с переходом российского государства к рыночной экономике, в стране появилась новая, основанная на принципах демократизма и свободы законодательная база, определившая третий этап развития страховых отношений в новых экономических условиях.

2. Автором уточнено понятие обязательного страхования жизни и здоровья граждан на основе присущих ему отличительных признаков.

В рамках исследования гражданско-правового регулирования обязательного страхования жизни и здоровья граждан под обязательным рассматриваемых групп лиц следует понимать совокупность общественных отношений, возникающих на основе договора страхования, заключаемого в соответствии с законом, лицом, на которое возложена обязанность страхования жизни и здоровья других лиц (страхователем), со страховщиком, за свой счет или за счет средств соответствующего бюджета.

3. Систематизирован и уточнен понятийный аппарат объектов обязательного страхования жизни и здоровья граждан, предложено установить единообразный подход к определению объектов данного вида страхования и закрепить в нормативно-правовых актах единое понятие объектов обязательного страхования жизни и здоровья рассматриваемых групп лиц.

Основываясь на положениях действующего законодательства под объектом обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании, понимается имущественный интерес пациента, связанный с причинением вреда его жизни или здоровью в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения.

Учитывая то обстоятельство, что помимо денежных средств возместить вред, причиненный жизни и здоровью человека, в том числе и моральный вред, ничем более не представляется возможным, под объектом личного страхования следует понимать именно имущественный интерес.

На основе проведенного исследования автор приходит к выводу, что в качестве объектов обязательного страхования жизни и здоровья граждан выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц.

В целях соблюдения единообразного подхода законодателя к пониманию объекта обязательного страхования жизни и здоровья различных категорий граждан целесообразно в качестве такового указывать имущественный интерес и при осуществлении обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и лиц, к ним приравненных, вытекающий из причинения вреда их жизни и здоровью.

4. Автором определено легальное понятие договора обязательного страхования жизни и здоровья граждан, исходя из установленных элементов и существенных условий договора данного вида.

В результате проведенного диссертационного исследования под договором обязательного страхования жизни и здоровья граждан следует понимать соглашение, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) за счет собственных средств или средств соответствующего бюджета, выплатить установленную законом денежную сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью указанным в договоре лицам (застрахованным лицам или выгодоприобретателям).

5. Выявлен двойственный подход в регулировании однотипных отношений в сфере обязательного страхования жизни и здоровья граждан

Первый способ относится к ряду категорий государственных служащих, в отношении которых действуют одновременно несколько федеральных законов, регламентирующих вопросы осуществления в отношении данных лиц обязательного государственного страхования их жизни и здоровья, положения которых противоречат друг другу.

Второй способ относится к различной организации и порядку осуществления обязательного страхования жизни и здоровья граждан, предписанные действующим законодательством.

Автором принято во внимание то обстоятельство, что, несмотря на многообразие и различность субъектов, в отношении которых реализуется указанный вид страхования, вопросы организации и порядка его осуществления должны решаться на практике в преобладающем своем большинстве равнозначно.

В этой связи приведение законодательства к единому механизму регулирования обязательного страхования жизни и здоровья граждан позволит способствовать их более эффективному применению на практике.

6. Автором уточнено понятие страховой выплаты и предложено установить единообразный подход законодателя к трактовке одних и тех же категорий, используемых в различных нормативно-правовых актах с учетом сущности реализации финансовой политики государства.

В результате проведенного исследования под страховой выплатой следует понимать установленную федеральным законом денежную сумму, на которую заключается договор страхования и которая может быть выплачена при наступлении страховых случаев в период действия договора страхования.

Действующее законодательство, касающееся обязательное страхование жизни и здоровья пациентов, участвующих в клинических исследованиях, в отличии от законодательства, регулирующее обязательное государственное страхование жизни и здоровья различных категорий государственных служащих и иных лиц не содержат упоминания о страховой сумме, называя при этом размеры страховых выплат, что приводит к ситуации, при которой законодатель, говоря об одном и том же явлении, использует различную терминологию.

При этом, рассматривая указанные категории, необходимо исходить из обязательной ежегодной индексации страховых сумм (выплат) как одного из направлений успешной реализации финансовой политики государства.

Теоретическая значимость исследования состоит в содержащихся в нем выводах и предложениях, способствующих развитию научных знаний в области гражданского права, которые касаются правового регулирования отношений в сфере страхования. Результаты, полученные в процессе исследования, могут быть использованы в дальнейшей научной разработке проблем, возникающих при осуществлении обязательного страхования жизни и здоровья граждан.

Практическая значимость исследования заключается в возможности использования обоснованных в нем выводов и предложений как в законотворческой деятельности, так и в правоприменительной практике. Материалы диссертационного исследования могут быть использованы в учебном процессе при преподавании курса «Гражданское право» или при разработке учебно-методических материалов для студентов юридических образовательных организаций.

Апробация результатов исследования. Работа подготовлена на кафедре правового обеспечения рыночной экономики ФГБОУ ВПО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации», где осуществлено ее рецензирование и обсуждение.

Выводы диссертационного исследования, имеющие наибольшее научное и практическое значение, представлены в качестве докладов на международных научно-практических конференциях «Власть и управление в современном мире» (Санкт-Петербург, 2009 г.); «От кризиса к росту: стратегия инновационного развития» (Санкт-Петербург, 2010 г.), «Премии А. Нобеля 110 лет» (Москва, 2011 г.), «Фундаментальные науки и пути становления новой экономики России (Москва, 2012 г.), «Научные перспективы XXI века. Достижения и перспективы нового столетия» (Новосибирск, 2015 г.).

Структура диссертации. Диссертация включает в себя введение, две главы, состоящие из шести параграфов, заключение, список использованной литературы, что в полной мере соответствует целям и задачам, поставленным перед диссертантом.