2.2. Субъекты отношений по страхованию профессиональной ответственности

Субъектами страхового отношения традиционно являются страхователь и страховщик. Они же выступают сторонами договора страхования.

Участниками страхового правоотношения также являются застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

В законодательстве отсутствует четкое понимание относительно того, являются ли фигуры «застрахованного лица» и «выгодоприобретателя» отдельными участниками данного отношения²²⁴ или данные понятия могут быть использованы для обозначения качества определенного участника страховой конструкции (в частности, ст. 931, 939 ГК РФ). Разрешение проблемы о том, кем являются данные лица и при каком виде страхования могут возникнуть данные фигуры, зависит от того, какой смысл вкладывается в это понятие.

По нашему мнению, в страховом правоотношении всегда присутствуют два обособленных участника, правовой статус которых является взаимоисключающим: страховщик и страхователь. В зависимости от вида страхования, категории «застрахованное лицо» и «выгодоприобретатель» законодателем используется для обозначения, как качества возможных участников отношений, так и для определения правового статуса самостоятельного участника отношений

Рассмотрим особенности правового статуса данных лиц в страховании профессиональной ответственности.

С экономической точки зрения страхователь - это лицо, выступающее покупателем такого товара, как страховая услуга, потребительским свойством

₂₂₅

которой (то есть извлекаемой пользой) выступает страховая защита . Как правильно указывает В. Б. Гомелля, страхователь - это «субъект страхового рынка, покупающий у страховщика услугу по страховой защите своих интересов по цене, согласованной в размере страхового взноса (премии)»²²⁶.

В юридической литературе фигура страхователя достаточно полно

227

исследована , но какого-либо универсального определения страхователя, учитывающего особенности его правового статуса во всех видах страхования, не сформулировано.

В связи с этим целесообразно выделить именно конституирующие признаки правового статуса страхователя в исследуемой нами разновидности страхования гражданской ответственности.

Как указывалось ранее, страхователь - это обладающее дееспособностью и правоспособностью физическое лицо, которое непосредственно занимается выполнением профессиональных функций. Данное лицо имеет определенную заинтересованность в страховании, страхует свой имущественный интерес, связанный с его обязанностью возмещения, причиненного вреда или убытков, явившихся результатом его профессиональной деятельности.

Страхователь страхует именно свою профессиональную ответственность. Поэтому работники данного лица (помощники нотариуса, адвоката и т. д.) не могут страховать риск профессиональной ответственности, так как они не являются ее субъектом.

В исследуемом страховом обязательстве, страхователь при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора, то есть имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по страховой выплате третьему лицу -выгодоприобретателю. В этом смысл материальной составляющей страховой защиты, ради получения которой страхователь вступает в страховое отношение.

Страхователь профессиональной ответственности в настоящее время свободен в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным видам страхования.

Представляется возможным дать следующее определение страхователя профессиональной ответственности - это физическое лицо, обладающее профессиональными навыками, которое в силу закона и (или) договора обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении страхового случая - причинения убытков контрагенту по договору и (или) вреда жизни, здоровью, имуществу третьему лицу (выгодоприобретателю) - вправе требовать от страховщика осуществления страховой выплаты последнему.

В соответствии с п. 1 ст. 931 ГК РФ при страховании ответственности за причинение вреда страхователь может застраховать риск ответственности иного лица. Интерес данного застрахованного лица будет выступать объектом страхования, и именно его имущественное положение будет находиться в сфере страховой защиты.

Исходя из особенностей правового статуса страхователя в отношениях по страхованию профессиональной ответственности, участие «застрахованного лица» в качестве самостоятельной фигуры не предусматривается. Но в качестве общего правила выступает то обстоятельство, что страховой случай может произойти только с застрахованным лицом, поэтому именно страхователь и будет являться застрахованным лицом.

По мнению А. К. Шихова, застрахованное лицо может существовать не только при таком виде страхования ответственности, как ответственность за причинение вреда, но и при страховании ответственности за нарушение

₂₂₈

договора .

Учитывая, что законодатель не допускает для этого вида страхования страхование третьего лица (как и для страхования предпринимательского риска), в данном случае, на наш взгляд, речь идет о качестве фигуры страхователя.

Второй главной фигурой материального отношения страхования профессиональной ответственности выступает страховщик. Обязательство по страхованию профессиональной ответственности является самостоятельным обязательством отличным от обязательства самого профессионала возместить вред или убытки, причиненные в результате его профессиональных действий клиентам или третьим лицам. Поэтому обязательством страховщика выступает ни возмещение вреда или убытков, а страховая выплата. Данная выплата происходит в рамках оказания услуг страховщиком по страховой защите, имеет возмездный характер (оплачивается страхователем в виде страховой премии). При этом страховой фонд, который выступает средством обеспечения исполнения страховщиком своего страхового обязательства, формируется страховщиком за счет своего дохода (в первую очередь - за счет страховых премий) и находится в собственности страховщика.

Согласно ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК РФ).

Статья 6 Закона об организации страхового дела дает следующее определение страховщиков: «Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке».

Из того определения вытекает, что страховщиком может быть только юридическое лицо. Осуществление страховой деятельности гражданами в порядке предпринимательской деятельности без образования юридического лица не допускается.

Закон об организации страхового дела устанавливает определенную специализацию страховых организаций. Предусмотрено два вида страховщиков:

1) занимающихся только личным страхованием (страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием);

2) занимающихся имущественным страхованием, а также тем личным страхованием, которое относится к рисковым видам страхования (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием).

Как видно, специализация страховых организаций носит относительный характер. В то же время законодателем выделено личное страхование, особенно это касается страхования жизни, где стадия уплаты страховых платежей длится, как правило, достаточно длительный срок (например, при страховании ренты или дополнительной пенсии может достигать нескольких десятилетий). Длительным (до нескольких десятилетий) может быть и период осуществления страховых выплат.

В связи с этим хотелось бы отметить, что особенностью профессиональной ответственности является значительный период времени (от 3 до 10 лет) между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем фактического его обнаружения и определения суммы понесенного убытка. Об этом свидетельствует и зарубежный опыт: срок действия страхового

₂₂₉

полиса не меньше 10-15 лет . Все это требует не только длительного существования самой страховой организации, но и длительной сохранности страховых резервов, наличие которых обеспечивало бы бесперебойное осуществление страховых выплат. В связи с этим, полагаем, что по отношению к страховым организациям, которые могут заниматься страхованием профессиональной ответственности должны быть установлены такие же жесткие лицензионные требования, как и при страховании жизни.

Ни Закон об организации страхового дела, ни ГК РФ не оговаривают, в какой организационно-правовой форме должны создаваться страховые организации. Это означает, что страховые организации могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством

РФ.

Однако в то же время следует иметь в виду, что, как правило, страхование относится к предпринимательской деятельности, поскольку связано с заключением и исполнением договоров страхования, получением страховщиками платы за страхование в виде страховых премий, которые формируют доход страховой организации, выступающей источником получения прибыли. Это обусловливает выбор для страховой организации такой организационно-правовой формы, которая относится к разряду «коммерческой организации» (ст. 50 ГК РФ).

Страховщиком может выступать общество взаимного страхования (п. 1 ст. 968 ГК РФ). Помимо ГК РФ, деятельность обществ взаимного страхования регулируется Федеральным законом от 29 ноября 2007 года № 286—ФЗ «О

230

взаимном страховании» .

Проблемным в теории и на практике является вопрос о возможности общества взаимного страхования выступать страховщиками в договоре страхования профессиональной ответственности.

В литературе отсутствует однозначное понимание природы обществ

231

взаимного страхования . В частности, А. В. Чебунин полагает, что общества взаимного страхования некорректно относить к страховщику и их можно

₂₃₂

признать только «организацией, подобной страховщику» .

Однако основная цель создания данного юридического лица — это страхование имущественных интересов членов общества (ст. 1 Закона). Чтобы заниматься данным видом деятельности, общество взаимного страхования должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности. Данная организация является юридическим лицом и собственником имущества, которое передается ему его участниками в качестве вклада (взноса, пая и т. д.), выступает персонифицированным носителем страхового обязательства. Таким образом, страхование в рамках общества взаимного страхования опосредовано отношением, субъектами которого являются члены общества, выступающие в качестве страхователя, с одной стороны, и само общество, выступающее в качестве страховщика — с другой. Поэтому мы считаем, что общество взаимного страхования — это специализированная страховая организация, формирующая находящийся в ее собственности страховой фонд.

В литературе выделяются следующие основные признаки общества взаимного страхования:

1. Общества взаимного страхования создаются в первую очередь для страхового обслуживания своих членов. В настоящее время в результате принятия ФЗ «О взаимном страховании» был признан утратившим силу п. 5 ст. 968 ГК РФ, допускавший осуществление обществом взаимного страхования, образованным в форме коммерческой организации, страхования интересов лиц, не являющихся его членами. Однако анализ опыта зарубежных стран в данной сфере показывает, что в большинстве законодательств западных стран

₂₃₃

предусматривается деятельность таких обществ .

В связи с этим согласно Концепции развития гражданского

234

законодательства следует полностью пересмотреть ФЗ «О взаимном страховании», в частности, необходимо легализовать общества взаимного страхования, которые были бы вправе осуществлять помимо страхования имущественных интересов своих участников и интересы лиц, не являющихся членами таких обществ. Для этого целесообразно восстановить в силе п. 5 ст. 968

ГК РФ²³⁵.

2. Наличие положения, согласно которому общество взаимного страхования (как некоммерческая организация) страхует лишь своих участников, позволяет говорить о замкнутом характере страхования, осуществляемого в рамках данного общества. В качестве страхователей выступают только его участники (члены).

3. Взаимность страхования в рамках общества заключается в том, что, во-первых, страховой фонд общества, который оно должно сформировать, как и любая другая страховая организация, создается путем объединения средств членов (участников) этого общества. Порядок формирования страховых резервов общества определяется его учредительными документами или установленными им правилами страхования, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании. Во-вторых, страховые резервы общества используются на страховые выплаты этим же членам.

Использование страховой защиты через общества взаимного страхования связано с их определенными преимуществами по сравнению с коммерческой формой. Во-первых, правила и условия страхования более полно учитывают интересы и особенности деятельности страхователей и специфику страхуемых рисков, нежели в случаях, когда они определяются внешней стороной - страховой компанией. Во-вторых, взаимное страхование дешевле коммерческого, так как оно не преследует цели извлечения прибыли, что исключает прибыль из структуры тарифа. Кроме того, уменьшаются некоторые издержки, которые обычно несут страховщики: например, издержки на управление и оценку рисков (члены общества взаимного страхования (ОВС) могут самостоятельно оценить свои риски), на урегулирование убытков (в случае нехватки средств страхового фонда участники ОВС по решению общего собрания вносят дополнительные взносы).

Удешевление также происходит за счет того, что при перезаключении договора взаимного страхования в условиях безубыточности происходит значительное уменьшение величины страхового тарифа, поэтому размер взимаемой страховой премии становится в десятки раз меньше, чем страховая премия, начисляемая ежегодно акционерными страховыми компаниями.

Также сокращаются транзакционные издержки, которые обычно несут страхователи (издержки, связанные с выбором страховщика, проработкой договора страхования, усилия на получение страхового возмещения и т. д.).

В-третьих, в обществах взаимного страхования обеспечивается большая достоверность информации о соблюдении условий страхования и наступлении страховых случаев на основе взаимоконтроля, что также удешевляет страхование.

В-четвертых, страховые резервы остаются в непосредственном распоряжении страхователей, что позволяет им гибко маневрировать активами ОВС, а также излишками накопленных средств, которые используются исключительно в интересах членов общества. Формами такого использования могут быть долгосрочные инвестиции, ссуды, в том числе членам общества, совместные инвестиционные операции и т. п. Излишки накопленных средств могут быть использованы для пополнения активов и для уменьшения размера страховых взносов на очередной год²³⁶.

Эти преимущества делают взаимное страхование привлекательным для его участников.

В соответствии с п. 3 ст. 968 ГК РФ и ст. 3 ФЗ «О взаимном страховании» страхование обществами взаимного страхования интересов своих членов осуществляется в двух формах:

а) непосредственно на основании членства;

б) посредством заключения договора страхования, если такая форма страхования предусмотрена учредительными документами общества.

По мнению некоторых авторов, страхование в рамках общества взаимного страхования всегда является договорным, где роль страхового договора выполняют учредительные документы общества. Так, Ю. Б. Фогельсон пишет, что устав общества «...можно рассматривать в данном случае в качестве своеобразного договора, так как члены, вступая в общество, обязались

₂₃₇

соблюдать устав, а само общество обязано соблюдать свой устав по закону» . По мнению К. Е. Турбиной, страхование должно осуществляться только на

₂₃₈

основании устава общества .

Общество взаимного страхования создается на основе учредительного договора, заключенного между его учредителями (участниками), но данный договор не может рассматриваться в качестве договора страхования, так как его сторонами всегда являются страховщик и страхователь. В учредительном договоре никто из его сторон не выступает ни в роли страховщика, ни в роли страхователя. В учредительном договоре стороны обязуются создать юридическое лицо, определяют порядок совместной деятельности по его созданию, условия передачи ему своего имущества и участия в его деятельности (п. 2 ст. 52 ГК РФ). При страховании в рамках общества взаимного страхования страховщиком является само общество, выступающее в качестве страховой организации, а страхователем — участник этого общества. Поэтому учредительные документы общества взаимного страхования, где учредительный договор заключается, а устав утверждается его учредителями (участниками), не могут заменить собой договор страхования, сторонами которого выступают само общество (страховщик), с одной стороны, и участник этого общества (страхователь) — с другой.

Поэтому, на наш взгляд, необходимо обозначить именно договорной характер страхования, в рамках которого страховые отношения должны оформляться именно договором (страховым полисом), что позволит развести разные по правовой природе членские и страховые отношения при безусловном сохранении значения критерия данной некоммерческой организации — взаимопомощи путем объединения капиталов.

В рамках общества взаимного страхования, исходя из п. 1 ст. 968 ГК РФ, п. 2 ст. 929 ГК РФ и ст. 1 ФЗ «О взаимном страховании», может осуществляться лишь имущественное страхование.

В соответствии со ст. 4 ФЗ «О взаимном страховании» взаимному страхованию подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования:

- владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Исходя из синтаксического толкования данной нормы, можно сделать вывод, что в рамках страхования профессиональной ответственности обществами взаимного страхования возможно застраховать только деликтную ответственность.

Полагаем, что такая ситуация ущемляет интересы субъектов страхования профессиональной ответственности. По нашему мнению, необходимо расширить состав рисков, подлежащих страхованию обществами взаимного страхования.

Необходимо изложить ст. 4 ФЗ «О взаимном страховании» в следующей редакции:

«Статья 4. Объекты взаимного страхования

Объектами взаимного страхования являются объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы членов общества, связанные, в частности:

1) с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества);

2) риском гражданской ответственности (страхование ответственности за причинение вреда, страхование ответственности по договору, страхование профессиональной ответственности);

3) предпринимательским риском (страхование предпринимательского риска)».

В рамках рассматриваемой темы, представляется необходимым обратиться к следующей проблеме.

В настоящее время наблюдается тенденция отмены лицензирования и возложение функций государственного контроля на предпринимательские или профессиональные объединения. Идея саморегулирования заключается в защите интересов работников одной и той же профессии в первую очередь от чрезмерного вмешательства государства в предпринимательскую сферу.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 1 декабря 2007 года № 315-ФЗ «О

239

саморегулируемых организациях» саморегулируемыми организациями признаются некоммерческие организации, созданные в целях, предусмотренных федеральными законами, основанные на членстве, объединяющие субъектов предпринимательской деятельности исходя из единства отрасли производства товаров (работ, услуг) или рынка произведенных товаров (работ, услуг) либо объединяющие субъектов профессиональной деятельности определенного вида.

Таким образом, название «саморегулируемые организации» во многом объясняется тем, что СРО вырабатывают на основе действующего законодательства в каждой отрасли профессиональной или предпринимательской деятельности свои стандарты и нормы профессиональной деятельности. Эти стандарты, как правило, устанавливают более жесткий режим, чем это предусмотрено действующим законодательством. Соответственно, СРО применяют к своим членам, нарушающим требования высокого качества работ, услуг, более строгие санкции.

В настоящее время федеральное законодательство предусматривает создание саморегулируемых организаций в различных сферах деятельности: саморегулируемые организации арбитражных управляющих (Федеральный

закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности

240

(банкротстве)» ); саморегулируемые организации управляющих компаний (Федеральный закон от 29 ноября 2001 года № 156-ФЗ «Об инвестиционных

₂₄₁

фондах» ); профессиональное объединение страховщиков (Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»²⁴²); саморегулируемые организации профессиональных участников рынка ценных бумаг (Федеральный

₂₄₃

закон от 22 апреля 1996 года № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» , Федеральный закон от 5 марта 1999 года № 46-ФЗ «О защите прав и законных

244

интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» ); саморегулируемые организации оценщиков (Федеральный закон от 29 июля 1998 года № 135-ФЗ

₂₄₅

«Об оценочной деятельности в Российской Федерации» ); саморегулируемые организации негосударственных пенсионных фондов (Федеральный закон от 7 мая 1998 года № 75—ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»²⁴⁶) и т. д.

Адвокатура, как известно, является негосударственной некоммерческой организацией (ст. 29 Закона об адвокатуре), основанная на принципах самоуправления и саморегулирования. Но под действие ФЗ «О саморегулируемых организациях» в настоящий момент не подпадает. Однако после того, как на адвокатов будет возложена обязанность осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности,

законодательство о саморегулируемых организациях на адвокатуру может

247

начать распространяться .

Такая же ситуация складывается в отношении нотариальной палаты. Нотариальная палата — это некоммерческая организация, представляющая собой профессиональное объединение, основанное на обязательном членстве нотариусов, занимающихся частной практикой. Нотариальная палата представляет и защищает интересы нотариусов, оказывает им помощь и содействие в развитии частной нотариальной деятельности; организует стажировку лиц, претендующих на должность нотариуса, и повышение профессиональной подготовки нотариусов; возмещает затраты на экспертизы, назначенные судом по делам, связанным с деятельностью нотариусов;

248

организует страхование нотариальной деятельности .

Для адвокатов и нотариусов членство в адвокатских и нотариальных палатах обязательно, так же как и для вышеуказанных лиц — в СРО. Более того, палаты являются профессиональными объединениями, то есть лица, не являющиеся адвокатами или нотариусами (за некоторыми исключением для нотариальной палаты), не могут стать членами палаты.

Исходя из особого публично-правового статуса²⁴⁹ нотариальных и адвокатских палат, в литературе сложилась преобладающая точка зрения, что по организационно-правовой форме это самостоятельные некоммерческие

250

организации , основанные на саморегулировании и самоуправлении.

Следует отметить, что действующее законодательство не рассматривает саморегулируемую организацию как самостоятельную организационно-

₂₅₁

правовую форму некоммерческой организации . Исходя из того, что она должна основываться на началах членства, некоммерческие организации могут создаваться в форме общественных организаций (объединений), некоммерческих партнерств, учреждений, автономных некоммерческих организаций, ассоциаций и союзов, а также в других формах, предусмотренных федеральными законами.

Установление СРО усиленной имущественной ответственности каждого члена перед потребителями производственных товаров, работ, услуг обеспечивается посредством установления в отношении членов СРО требований страхования - личного и (или) коллективного страхования (п. 1 ч. 1 ст. 13 ФЗ «О саморегулируемых организациях»), а также путем формирования компенсационного фонда (п. 2 ч. 1 ст. 13 ФЗ «О саморегулируемых организациях»). При этом формирование компенсационного фонда является обязательным.

В отношении коллективного договора страхования гражданской ответственности в настоящее время сложились две основные формы его использования:

- коллективный договор как альтернатива (замена) совокупности индивидуальных договоров страхования ответственности;

- коллективный договор как дополнение к индивидуальным договорам, заключаемым каждым членом СРО по отдельности.

Безусловно, заключение коллективных договоров страхования имеет свои плюсы: СРО может выработать общие требования для всех членов, контролировать сам процесс страхования, предоставляется скидка при внесении

252

страхового платежа .

В то же время существуют и минусы данного страхования: все члены СРО имеют разные объемы деятельности, специализацию и, следовательно, различную степень риска, а расходы на страхование в основном распределяются поровну. Поэтому сами страховщики указывают, что на сегодняшний день «подобный вариант страховой защиты недостаточно методологически проработан»²⁵³.

Кроме того, заключение коллективного договора страхования ответственности ограничивает право членов саморегулируемой организации на свободный выбор страховщика. При этом страховщики лишаются возможности конкурировать за заключение договоров страхования гражданской ответственности с членами саморегулируемой организации. Указанные действия саморегулируемой организации могут быть рассмотрены ФАС России в качестве

нарушения ч. 3 ст. 11 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О

254

защите конкуренции» .

На наш взгляд, заключение коллективного договора страхования гражданской ответственности не может заменить заключения индивидуальных договоров страхования профессиональной ответственности также по следующим основаниям: при заключении коллективного договора страхования гражданской ответственности будет осуществляться страхование коллективного фонда , а не профессиональной ответственности; по договорам коллективного страхования, где СРО страхует ответственность своих членов, нельзя страховать договорную ответственность, поскольку в силу п. 2 ст. 932 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Таким образом, мы полагаем, что коллективный договор страхования ответственности в силу специфики его субъектов и возникающих между ними правовых связей, в силу отличий объекта страхования нельзя расценивать как страхование профессиональной ответственности. Заключение данного договора должно расцениваться как дополнительное страхование к индивидуальному страхованию профессиональной ответственности.

В целях достижения целей настоящего исследования, имеет теоретическое и практическое значение решение проблемы установления отличий выплат из компенсационного фонда и выплат по договору страхования ответственности из страхового фонда.

Компенсационный фонд предназначен для защиты, в первую очередь, интересов третьих лиц, а страхование ответственности - самого страхователя. Это означает, что при выплате из фонда сначала убыток возмещает сам профессионал и только, если его средств окажется недостаточно, выплата будет произведена из компенсационного фонда. При страховании ответственности, наоборот, сначала убыток возмещает страховая компания, и только если страховой суммы по договору окажется недостаточно, платит сам страхователь.

Компенсационный фонд ограничен в размерах взносами членов СРО. Для формирования большого фонда необходимы значительные взносы его членов, тогда как страховая компания отвечает всеми своими средствами независимо от того, сколько взносов она получила от членов той или иной СРО.

Взносы в фонд, как правило, одинаковы для всех членов СРО и не зависят от степени риска. Страховые же взносы дифференцированы в зависимости от объемов деятельности страхователя, истории его убытков и других факторов.

Любая выплата из компенсационного фонда влечет за собой необходимость делать дополнительные взносы. Страховая же премия, оплачиваемая один раз в год, не может быть потребована повторно независимо от числа выплат со стороны страховой компании.

В сумму страхового возмещения в отличие от возмещения из компенсационного фонда, как правило, включаются также расходы самого страхователя на урегулирование — юридические расходы, затраты на экспертизы и пр.

Проведенное исследование позволяет нам утверждать, что саморегулируемые организации и общества взаимного страхования преследуют одни и те же цели, и в их реализации дополняют друг друга. В связи с этим представляется возможным предоставить право саморегулируемым организациям профессиональных сообществ выполнять, в том числе и функции обществ взаимного страхования. В этом случае система мер предосторожности на случай возникновения вреда, убытков от профессиональной (служебной) деятельности будет построена следующим образом.

На случай причинения профессионалом вреда или убытков по неосторожности при исполнении им профессиональных (служебных) обязанностей необходимо предусмотреть заключение каждым профессионалом индивидуального договора страхования профессиональной ответственности на минимальную сумму покрытия. Страхование профессиональной ответственности молодых специалистов, закончивших высшие учебные заведения, в течение трех лет их практической деятельности должно осуществлять государство.

За счет страховых взносов и иных средств должен быть создан страховой фонд, из которого в пределах определенной страховой суммы покрывается причиненный ущерб, не покрытый по индивидуальному договору страхования профессиональной ответственности.

Размер средств, которые участники вносят в качестве страховой премии зависит от суммы покрытия индивидуальным договором страхования профессиональной ответственности.

На случай если ущерб нанесен умышленными действиями профессионала, виновное лицо само возмещает вред, убытки и при недостаточности средств возмещение происходит за счет компенсационного фонда.

Предложенная нами система осуществления страхования профессиональной ответственности имеет большой потенциал ввиду того, что усилия консолидированных профессиональных сообществ по выработке профессиональных стандартов, кодексов поведения, норм профессиональной этики, поддержанию авторитета представителей своей профессии, как правило, органично сливаются с заботой об организации и защите профессиональной ответственности его членов (представителей профессии).

Реализация данной системы потребует принятия специального закона о страховании профессиональной ответственности.

Также необходимо отметить, что недостатки в работах одного лица, повлекшие выплату из компенсационного фонда саморегулируемой организации, могут обернуться имущественной ответственностью всех членов организации. Такая «круговая порука» должна стимулировать добросовестных участников изгонять из своих рядов непрофессиональных или недобросовестных коллег.

Еще одним лицом, участвующим в отношениях по страхованию профессиональной ответственности, может быть выгодоприобретатель.

Большинство авторов²⁵⁶ разделяет точку зрения, что выгодоприобретатель -это лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Г. Ф. Шершеневич определяет выгодоприобретателя следующим образом: «...выражением выгодоприобретатель обозначается то лицо, которому при наступлении предусмотренного договором события страховщик обязывается уплатить определенную сумму или выплачивать определенную ренту. В сущности, это лицо и есть застрахованное. Чаще всего выгодоприобретатель совпадает со страхователем или застрахованным лицом, но возможно и

₂₅₇

обособление этого участника страхования» .

Из определения, которое дает ГК РФ имущественному страхованию, следует, что выгодоприобретатель - это иное, чем страхователь лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Этому лицу страховщик должен возместить причиненный страховым случаем убыток, выплатив страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Страхователь, даже если он выступает получателем страховой выплаты, выгодоприобретателем не признается. Поэтому договор с участием выгодоприобретателя, как правило, рассматривается как договор в пользу третьего лица.

Так, в литературе указывается: «В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у

₂₅₈

стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя» . В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону²⁵⁹.

Впрочем, некоторые авторы полагают, что в данном случае договор страхования не относится к договорам в пользу третьего лица. Так,

B. В. Смирнов считает, что «если в договоре страхования указано лицо, которое назначено для получения страховой выплаты, то такой договор не есть договор

в пользу третьего лица, а есть договор всего лишь с исполнением третьему

260

лицу» .

С этим мнением нельзя согласиться, поскольку в договоре, предусматривающем исполнение третьему лицу, у данного лица самостоятельных прав не возникает. Оно вправе только принять исполнение или отказаться от него, но права требовать исполнения у него нет. Такое право принадлежит только кредитору. Между тем выгодоприобретатель при всех обстоятельствах является лицом, имеющим право требовать страховой выплаты. Право выгодоприобретателя на получение страховой премии предопределено законом и объективно присуще этому субъекту страхового отношения.

В литературе высказано суждение, что выгодоприобретатель заменяет собой страхователя при наступлении страхового случая²⁶¹.

Право выгодоприобретателя на получение страховой выплаты, по нашему мнению, не носит секундарный (вторичный) характер. Это право возникает у выгодоприобретателя не в результате переуступки (цессии) от страхователя, а носит самостоятельный характер. При страховании в пользу выгодоприобретателя не происходит замены кредитора в обязательстве. Выгодоприобретатель становится лицом, имеющим право на получение страховой выплаты, уже в момент заключения договора, даже если он определяется законом и не персонифицирован в этот момент. При этом право требования выгодоприобретателя по отношению к аналогичному праву требования самого страхователя является первичным: страхователь по общему правилу, имеет право на страховую выплату лишь в случае, если выгодоприобретатель отказался от своего права.

Характерными признаками фигуры выгодоприобретателя в отношениях страхования профессиональной ответственности являются:

1. Выгодоприобретатель не является стороной договора страхования профессиональной ответственности, но его наличие как самостоятельной фигуры страхового правоотношения предопределено законом. По мнению авторов комментария к части второй ГК РФ, «...выгодоприобретателем по договору страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора, и требование о выплате всегда должен предъявлять страховщику потерпевший (п. 1 ст. 430 ГК РФ)»²⁶².

2. Выгодоприобретателем (контрагент страхователя или потерпевший) является то лицо, которому профессиональными действиями страхователя причинены вред или убытки.

В случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу в качестве выгодоприобретателя всегда выступает потерпевший, даже если договор заключен в пользу страхователя, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Выгодоприобретателем при страховании ответственности за нарушение договора всегда выступает контрагент страхователя по данному договору (п. 3 ст. 932 ГК РФ).

3. Выгодоприобретатель в момент заключения договора может быть поименован или не поименован в договоре страхования профессиональной ответственности (при страховании деликтной ответственности).

В определенных случаях, круг выгодоприобретателей может быть конкретизирован законом. В частности, выгодоприобретателями по договору страхования профессиональной ответственности арбитражных управляющих ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» являются лица, участвующие в деле о банкротстве: должник, конкурсные кредиторы, уполномоченные органы, федеральные органы исполнительной власти, а также органы исполнительной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления по месту нахождения должника в случаях, предусмотренных законом; лица, предоставившие обеспечение для проведения финансового оздоровления, которым действиями (бездействием) арбитражного управляющего причинен вред. Правами лиц, участвующих в деле о банкротстве, обладают также лица, привлеченные к ответственности согласно ст. 10 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», а также учредители (участники) в ходе конкурсного производства. В пункте 1 ст. 24.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в числе выгодоприобретателей указаны и иные лица, которым арбитражный управляющий может причинить вред в процедурах несостоятельности (банкротства).

4. Наличие возможности у выгодоприобретателя после наступления страхового случая обратиться по своему выбору к страховщику или непосредственно к правонарушителю.

Страховщик должен исполнить свое обязательство по страховой выплате не страхователю, а выгодоприобретателю как самостоятельному третьему лицу, который обладает самостоятельным правом требования от страховщика страховой выплаты. Данная позиция активно поддерживается и судебной практикой²⁶³.

В то же время п. 4 ст. 931 ГК РФ устанавливает случаи, когда выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы, а именно: страхование ответственности обязательно; предусмотрено законом; предусмотрено договором страхования такой ответственности.

В. А. Рахмилович в связи с этим полагает, что в данном случае выгодоприобретатель (он же потерпевший) имеет право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения лишь в случаях, предусмотренных п. 4 ст. 931 ГК РФ. В остальных случаях правом требования выплаты страхового возмещения обладает только страхователь, который в дальнейшем, по-видимому, должен передать полученное выгодоприобретателю. В то же время он отмечает, что трудно сказать, чем обусловлены такое ограничение прав выгодоприобретателя и сложность передачи страхового возмещения лицу, которому оно все равно должно быть передано полностью и безусловно в силу императивной нормы закона. «Если никто, кроме потерпевшего, выгодоприобретателем быть не может, - пишет В. А. Рахмилович, - то вряд ли есть основания отступать от общего правила о договорах в пользу третьего лица, дающего право этому третьему лицу самому требовать от должника исполнения обязательства»²⁶⁴.

В отличие от приведенной точки зрения Ю. Б. Фогельсон полагает, что содержащаяся норма позволяет выгодоприобретателю обратиться к страховщику не только за выплатой страхового возмещения, но и непосредственно за возмещением вреда, то есть норма не ограничивает, а расширяет права потерпевшего - выгодоприобретателя, позволяя ему в некоторых случаях требовать от страховщика то, что по общим правилам гражданского оборота он должен требовать от другого лица²⁶⁵.

Ранее нами указывалось, что обязательство по возмещению вреда и обязательство по выплате страхового возмещения являются самостоятельными по отношению друг к другу, поэтому последняя точка зрения является несостоятельной.

На наш взгляд, с целью устранения существующего противоречия между п. 3 и п. 4 ст. 931 ГК РФ, следует исключить п. 4. ст. 931 ГК РФ. Тем более, что его наличие позволяет отдельным авторам высказывать теоретические сентенции, вводящие в заблуждение и относительно природы страхования ответственности. В частности, Л. Н. Литвинова пишет следующее: «Объектом страхования является гражданская ответственность страхователя, носящая имущественный характер. Иными словами, лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, то есть третьему лицу. При страховании гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на

страховщика, а страхователь может лишь преследоваться по закону за свои

266

противоправные действия по отношению к третьему лицу» .

Потерпевший имеет право обратиться и непосредственно к причинителю вреда, так как законодатель в п. 3 и п. 4 ст. 931 ГК РФ закрепил право, а не обязанность обращаться с требованием о возмещении вреда к страховщику, застраховавшему ответственность за причинение вреда²⁶⁷.

Такое же право есть и у выгодоприобретателя в случае страхования договорной ответственности.

Если вред или убытки в полном объеме возместил страхователь или иное лицо, то оно вправе предъявить к страховщику кондикционный иск, поскольку у страховщика усматривается неосновательное обогащение.

5. Выгодоприобретатель несет риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей страхователя как стороны по договору.

6. Правила о замене выгодоприобретателя, установленные ст. 956 ГК РФ, не применяются для случаев страхования профессиональной ответственности .

Р. Р. Долотина высказывает мнение, что используемый в правоотношениях по обязательному страхованию профессиональной ответственности термин «выгодоприобретатель» по своим этимологическим характеристикам не только не отражает существа складывающихся правоотношений, но и не соответствует в целом сути отношений по страхованию гражданской ответственности. Соответственно, в исследуемых правоотношениях более уместно использовать не понятие «выгодоприобретатель», а понятие «получатель страхового возмещения» - это лицо, в пользу которого в силу требований закона заключен договор страхования профессиональной ответственности и определяемое в качестве такового в момент причинения ему страхователем вреда при

осуществлении профессиональной деятельности в рамках договорных либо

269

внедоговорных отношений .

По этому поводу хотелось бы заметить, что договор страхования при всех обстоятельствах опосредует общественное отношение, являющееся по своей экономической природе страховым отношением. Поэтому любая конструкция, предусмотренная данным договором, является страховой конструкцией. Быть участником страхового отношения и не быть связанным со страхованием невозможно. Получение третьим лицом денег в результате страхования есть получение именно страховой выплаты, причем плательщиком выступает ­страховщик; получателем данной суммы выступает не некое третье лицо, а выгодоприобретатель, определенный страховым законодательством.

Таким образом, все элементы данной конструкции связаны со страхованием и регулируются страховым правом. Если полагать, что третье лицо в данном случае получает от страховщика страховую выплату вне рамок страхового правоотношения, то необходимо признать, что между данным лицом и страховщиком существует особое правоотношение, не являющееся страховым и существующее параллельно и независимо от самого страхового правоотношения. Между тем страховая выплата производится страховщиком за счет его страховых резервов, выражает осуществление им страховой защиты. Эта выплата может производиться только в рамках страхового правоотношения. Каких-либо иных денежных отношений страховщика с получателем страховой выплаты существовать не может.