3.2. Специфика прав и обязанностей сторон по договору страхования профессиональной ответственности

Права и обязанности сторон по договору страхования профессиональной ответственности условно можно поделить на две группы:

- права и обязанности, которые возникли до наступления страхового случая;

- права и обязанности, которые возникли после наступления страхового случая.

К обязанностям первой группы относится представление необходимой информации. При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Эта обязанность возлагается на страхователя в силу того, что страховщик не располагает возможностью определить величину страхового риска (не только в силу отсутствия соответствующей информации, но и в силу того, что в большинстве случаев возможность оценить реальный риск есть только у профессионала, оказывающего услугу , то есть у страхователя).

В силу специфики договора страхования профессиональной ответственности существенными могут быть признаны обстоятельства, связанные с длительным не осуществлением профессиональной деятельности (в том числе и нахождение в отпуске по уходу за ребенком) или осуществление данной профессиональной деятельности по другим направлениям или специализациям (например, длительное время являлся нотариусом, однако в настоящее время работает адвокатом). Сюда же можно отнести маленький стаж работы по специальности, наличие разных ступеней образования (например, дипломы бакалавра, специалиста или магистра), прохождение повышения квалификации.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (п.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Обязанность по предоставлению информации возлагается на страхователя в течение всего срока действия договора страхования, поскольку могут возникнуть новые обстоятельства, влияющие на страховой риск. Поэтому на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК РФ).

В научной литературе отмечается, что указанная норма не исключает для страховщика права ссылаться и на любые изменения, если только ему удастся

352

доказать их значительность . Полагаем, что — это не вполне верно. Закон четкоуказывают на два критерия: наличие перечня в договоре или в правилах страхования. Поэтому если они не указаны в данных источниках, то и значительными их признать нельзя.

Другое дело, когда в договоре или правилах не четко перечислены какие изменения надо считать значительными, а установлены критерии признания события значительным или в договоре допускается возможность признания иных не перечисленных в договоре событий значительными. В этих случаях, высказанное авторами суждение верно.

При этом авторами верно отмечается, что изменения, о которых идет речь, должны быть значительными и существенно влияющими на увеличение страхового риска. Между тем цель самой указанной нормы состоит в защите интересов страховщика.

₃₅₃

Поэтому ключевым моментом должно стать существенное увеличение риска .

Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (абз. 1 п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Основной обязанностью страхователя, относящейся к первой группе, является уплата страховой премии. Страховая премия - сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплата страховой суммы при наступлении определенного события^[22].

В основе определения размера страховой премии лежит страховой тариф. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска^[23].

Размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон (ч. 3 п. 2 ст. 11 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку.

К правам страхователя до наступления страхового случая относится право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица (ст. 955, 956 ГК РФ) и право на отказ от договора.

Однако в силу специфики договора страхования профессиональной ответственности это правило применяться не может. Дело в том, что, заключая договор, страхователю не известно точно лицо, в пользу которого заключен договор.

Учитывая, что договор страхования профессиональной ответственности -это договор в пользу третьего лица, то такие обязанности как обязанность уведомить о наступлении страхового случая; обязанность уменьшить возможные убытки и следовать указаниям страховщика; обязанность доказать факт наступления страхового случая и размер убытков возлагается не только на страхователя, но и на лицо в пользу которого осуществлялось страхование (п. 2 ст. 939 ГК РФ, ст. 961, 962 ГК РФ). Все эти обязанности относятся к обязанностям второй группы.

Если рассматривать обязанность уведомить о наступлении страхового случая, то о наступлении страхового случая - профессиональной ошибки знает не только выгодоприобретатель, но и в первую очередь сам страхователь. Причем страхователь, как профессионал, знает о своей профессиональной ошибке раньше, чем об этом может узнать выгодоприобретатель.

Тоже самое можно сказать и об обязанности уменьшить возможные убытки. В силу отсутствия профессиональных знаний выгодоприобретатель вряд ли сможет принять какие-либо меры по уменьшению размера убытков. В свою очередь профессионал - страхователь может это сделать.

В страховании профессиональной ответственности (как, впрочем, и любом имущественном страховании) получение выгодоприобретателем страхового возмещения зависит от факта доказанности размера причиненного вреда.

Однако если исполнение обязанности по доказыванию причиненной связи между профессиональной ошибкой и вредом, убытками, а также их размерами будет целиком возложена на пострадавшего от ошибки, это может отрицательно отразиться на возможности получения страхового возмещения, так как пострадавший не вполне обладает необходимыми профессиональными навыками для предъявления требований.

Исходя из изложенного полагаем, что в договоре страхования профессиональной ответственности обязанности уведомить о наступлении страхового случая; уменьшить возможные убытки; доказать факт наступления страхового случая и размер убытков следует возложить на страхователя. В свою очередь выгодоприобретатель обязан уведомить о том, что ему стало известно о профессиональной ошибке самого страхователя.

Срок и способ уведомления о наступлении страхового случая определяются по соглашению сторон. При этом следует учитывать, что закон говорит о незамедлительном уведомлении страховщика.

Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) этой обязанности является основанием к отказу предоставить страховую выплату. Однако страхователь (выгодоприобретатель) со своей стороны вправе доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

В случае страхования профессиональной ответственности вероятность того, что страховщик может самостоятельно узнать о наличии профессиональной ошибки, крайне мала. Дело в том, что профессиональная деятельность, как правило, связана с сохранением профессиональной тайны (ни адвокат, ни нотариус, ни медик не вправе разглашать сведения о клиенте, оказываемых ему услугах и т.д.). Следствием чего данная норма сводится на нет.

Имеет свою специфику и обязанность по принятию разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (абз. 1 п. 1 ст. 962 ГК РФ). Меры по уменьшению убытков должны быть разумными, т.е. адекватными сложившимся при наступлении страхового случая обстоятельствам, и соразмерными по затратам с убытками,

356

на уменьшение которых они направлены .

При принятии таких мер страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (абз. 2 п. 1 ст. 962 ГК РФ). Однако в силу отсутствия профессиональных знаний в данной области страховщик вряд ли сможет дать необходимые указания (например, по исправлению правовой ошибки в договоре и т.п.).

Таким образом, данная норма по отношению к договору страхования профессиональной ответственности имеет ограниченное действие.

В силу того, что в предыдущих параграфах мы обосновывали мысль, что некоторые подвиды договора страхования профессиональной ответственность должны быть отнесены к обязательному страхованию, то следует указать, что в обязательном страховании страхователь обременяется дополнительными обязанностями: заключить со страховщиком договор в пользу выгодоприобретателя, которая обеспечена правом последнего требовать заключения такого договора; отвечать перед выгодоприобретателем так, как если бы он был страховщиком, если к моменту наступления страхового случая договор не заключен; возместить разницу между фактически выплаченной суммой страхового возмещения и тем, что причитается выгодоприобретателю на основании закона, если договор был заключен на худших для него условиях.

Обязанности страховщика до наступления страхового случая заключаются в следующем.

Страховщик обязан соблюдать тайну страхования. Страховщик применительно к договору страхования профессиональной ответственности не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, а также об имущественном положении этих лиц. При этом необходимо помнить, что, по сути, в договоре страхования профессиональной ответственности конкретное лицо, в пользу которого осуществляется страхования, не известно. Соответственно и разгласить сведения о нем не возможно.

Но после наступления страхового случая ситуация меняется, так как уже точно известно, кому причинен ущерб, убытки. Поэтому обязанность по сохранению тайны в договоре страхования профессиональной ответственности в отношении выгодоприобретателя начинает действовать в полной мере только после наступления страхового случая.

Страховщик обязан возвратить часть страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, в частности, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая) (п. 1 ст. 958 ГК РФ). При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При наступлении страхового случая реализуется основная обязанность страховщика - выплатить страховое возмещение. Это обязанность второй группы. В практике страхования деятельность страховщика по выплате

₃₅₇

страхового возмещения получила наименование ликвидации убытков .

Обязанность страховщика ограничена возмещением только прямых убытков, т.е. таких, которые являются прямым (непосредственным) следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая (п. 1 ст. 929 ГК

РФ).

₃₅₈

Следует согласиться с мнением Т. С. Мартьяновой , что ограничение обязанности страховщика возмещением прямых убытков стимулирует страхователя к активным действиям по тщательному и заботливому отношению к принадлежащим ему имущественным ценностям (в нашем случае к надлежащему исполнению услуги или работы).

Для расчета страхового возмещения используются две системы:

359

пропорциональной ответственности и первого риска .

Однако в случае страхования профессиональной ответственности система пропорциональной ответственности неприменима, так как при системе пропорциональной ответственности страховое возмещение составляет такую часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости. В силу того, что страховую стоимость профессиональной ответственности определить достаточно сложно (даже если использовать аналогию с предпринимательским риском), то и применить данную систему не представляет возможности.

При страховании профессиональной ответственности следует использовать систему первого риска. Система первого риска предусматривает страховое возмещение (покрытие) всех убытков, но не превышая страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск) (отсюда и наименование данной системы), а в превышающей рамки страховой суммы части убытки остаются на риске страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск). Для страхователя (выгодоприобретателя)

предпочтительнее система первого риска, хотя она и более обременительна с

360

точки зрения оплаты такого страхования .

При определении суммы страхового возмещения по договору страхования профессиональной ответственности можно воспользоваться нормой, закрепленной в ст. 24.7. ФЗ от 29 июля 1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» «в случае наступления страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере причиненного заказчику и (или) третьему лицу реального ущерба, установленном вступившим в законную силу решением арбитражного суда, но не более чем в размере страховой суммы по договору обязательного страхования ответственности».

Здесь следует обратить внимание на два ключевых момента: возмещению подлежит только реальный ущерб, а основанием возмещения является только вступившее в законную силу решение суда.

Обычно в имущественном страховании применяется денежная форма страхового возмещения, но в силу ч. 4 п. 3 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» она может быть заменена компенсацией ущерба в натуральной форме. Однако в отношении страхования профессиональной ответственности данной правило не может применяться.

Так как обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение (ненадлежащее исполнение) страховщик несет ответственность на основании статьи 395 ГК РФ.

Однако судебная практика в отношении данного вывода неоднозначна. Так, страхователь обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о взыскании процентов на основании статьи 395 ГК РФ за просрочку выплаты страхового возмещения.

Решением суда первой инстанции в иске отказано, так как исходя из положений статьи 929 ГК РФ выплата страхового возмещения является не денежным обязательством, а возмещением убытков страхователя.

Постановлением суда апелляционной инстанции решение отменено, иск правомерно удовлетворен по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение).

Таким образом, обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре.

За просрочку исполнения денежных обязательств согласно статье 395

ГК РФ начисляются проценты за неправомерное пользование чужими

361

денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором .

На страховщика возлагается обязанность по оформлению наступления страхового случая. Документальной формой, удостоверяющей наличие (или отсутствие) страхового случая, является страховой акт, который составляется на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

Как общее правило, страховщик по договору имущественного страхования имеет право на суброгацию. Основная цель суброгации — недопущение неосновательного обогащения причинителя вреда, выражающегося в сохранении имущества за счет страховщика^[24].

Согласно п. 1 ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Статья 965 ГК РФ предусматривает право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования.

Однако мы склонны согласиться с мнением ряда авторов^[25], что при страховании ответственности (в том числе и профессиональной) суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными. Таким образом, если мы допустим суброгацию, то основная цель договора не будет выполнена.

При допущении суброгации в случае профессиональной ответственности получится, что страхователь не только обязан уплатить страховую премию страховщику, но и возместить ущерб, убытки. В результате этого, получается ситуация, что если бы не было договора страхования профессиональной ответственности, то страхователь только бы нес убытки от своей профессиональной ошибки. При наличии же договора он при этом уплатил еще и страховую премию.

Учитывая приведенные аргументы, полагаем, что действующее законодательство нуждается в совершенствовании. Предлагаем дополнить ст. 965 ГК РФ п. 5 следующего содержания:

«5. Правила указанные в п. 1-4 настоящей статьи не применяются к договору страхования ответственности».

Страховщик может быть освобожден от обязанности предоставления страховых выплат.

Так, в соответствии со ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Что же касается последствий грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, то освобождение по этой причине страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение имеет место тогда, когда это было прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

Анализ судебной практики в отношении грубой неосторожности как условия освобождения от ответственности показывает, что судам рекомендуется признавать условия договоров (правил) имущественногострахования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя ничтожным^[26].

Так, стороны заключили договор страхования механизмов страхователя, находящихся на строительной площадке, от строительно-монтажных рисков.

Страхование производилось на основании правил страхования. Правила страхования предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем, даже если в остальном соответствует всем признакам страхового случая, указанным в правилах.

При расследовании обстоятельств падения крана было установлено, что авария, таким образом, произошла вследствие грубой неосторожности страхователя.

Суд удовлетворил исковые требования страхователя, исходя из следующего. В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом.

Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным, как противоречащее указанному положению ГК РФ^[27].

В случае страхования профессиональной ответственности, по нашему мнению, грубая неосторожность не может влиять на выплату страхового возмещения, так как нами уже неоднократно указывалось, что цель данного договора в первую очередь - защита интересов третьего лица, а ему в целом безразлична форма вины с которой действовал страхователь.

Учитывая изложенное, предлагаем внести изменение в ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ следующего содержания:

«Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, за исключением случаев страхования профессиональной ответственности».

К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности по производству страховых выплат ст. 964 ГК РФ относит наступление страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой силы (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ГК РФ), чрезвычайный и непредотвратимый характер которых не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, военные действия, гражданские войны, забастовки и т.п.).

В свою очередь, основания, перечисленные в п. 2 ст. 964 ГК РФ (действия государственных органов, распоряжения об изъятии, конфискации, реквизиции, аресте имущества или его уничтожении) с очевидностью не могут применяться к договору страхования профессиональной ответственности в силу того, что страховой интерес здесь выражен не в имуществе, а в ликвидации материальных последствий профессиональной ошибки.

При этом в силу специфики договора страхования профессиональной ответственности, на наш взгляд, к непреодолимой силе может быть отнесена тяжелая болезнь, лица оказывающего услуг - профессионала, исключающая возможность оказания профессиональной услуги или производство работы, а так же смерть страхователя.

К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности в соответствии с действующим законодательством можно отнести:

- неисполнение страхователем обязанности известить страховщика о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик узнал о страховом случае своевременно либо что задержка с уведомлением никак не повлияла на обязанность страховщика (п. 2 ст. 961 ГК РФ);

- умышленное непринятие страхователем необходимых действий для уменьшения убытков от страхового случая (п. 3 ст. 962 ГК РФ);

- когда выгодоприобретатель уже получил возмещение от страхователя (непосредственного причинителя вреда).

Страховщик имеет право на перестрахование. Перестрахование выражается в том, что страховщик за определенную плату возлагает на третье лицо принятый на себя по договору страхования риск либо определенную его часть. Благодаря этому страховщик приобретает возможность перераспределять лежащий на нем риск между ним и перестраховщиком. Для указанной цели страховщик в договоре имущественного страхования заключает с перестраховщиком договор перестрахования.

Практика перестрахования включает, в том числе, и страхование профессиональной ответственности. Так, Акционерная страховая компания «АСКА» заключила договор страхования укрытия над четвертым энергоблоком Чернобыльской АЭС. В договоре были обозначены следующие риски: производство строительно-монтажных работ, ответственности перед третьими лицами, а также профессиональной ответственности при строительстве. Объем принятой на себя страхователем ответственности составил 908 млн. долл. Указанные риски были перестрахованы в ряде страховых компаний («Ллойд», «АЛГ» и др.^[28]).

Страховщик может оказывать страхователю дополнительные услуги. К примеру, страховщик может принять на себя обязанность по проведению экспертизы профессиональной ошибки.

С учетом проведенного исследования и сделанных выводов предлагается дополнить параграф 48 ГК РФ статьей 932¹ следующего содержания:

«Статья 932^1. Страхование профессиональной ответственности

1. По договору страхования риска профессиональной ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, либо за нарушение договора может быть застрахован риск профессиональной ответственности самого страхователя, непосредственно выполняющего работу (услугу) в рамках профессиональных обязанностей.

2. Риск профессиональной ответственности считается застрахованным в пользу лица, которому непосредственно профессиональными действиями страхователя причинен вред жизни, здоровью, имуществу или убытки, связанные с нарушением договора — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

3. Договор страхования профессиональной ответственности заключается на срок не менее одного года.

4. При наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере причиненного заказчику и (или) третьему лицу реального ущерба, но не более чем в размере страховой суммы по договору обязательного страхования профессиональной ответственности.

5. В случае, когда профессиональная ответственность застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о выплате возмещения в пределах страховой суммы.

6. Страховой тариф по договору страхования профессиональной ответственности может определяться страховщиками в зависимости от стажа осуществления профессиональной деятельности, количества предыдущих страховых случаев и иных влияющих на степень риска обстоятельств».

Заключение

Проведенный анализ понятия «профессиональная ответственность», не позволил нам выделить профессиональную ответственность в отдельный вид ответственности наряду с гражданской, уголовной, дисциплинарной и т.д.

В тоже время предполагается употреблять термин «профессиональная ответственность» в «широком» смысле и понимать ее как отрицательную реакцию государства на противоправный поступок, совершенный физическим лицом в рамках выполнения своих профессиональных обязанностей; и в «узком» смысле — как гражданско-правовую обязанность физических лиц, чья профессиональная деятельность связана с возможностью причинения вреда жизни и здоровью, имуществу граждан или с причинением убытков юридическим и физическим лицам, возместить причиненный вред, убытки в полном объеме с учетом особенностей предусмотренных специальным законодательством.

Страхование профессиональной ответственности преследует две взаимосвязанные задачи. Первая — защита интересов потребителей услуг (результата работ). Вторая — защита интересов самих исполнителей.

Страхование профессиональной ответственности является относительно новой группой страховых продуктов для российского рынка. Вместе с тем в других странах данный вид страхования широко распространен. Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования профессиональной ответственности в нашей стране, как нами было установлено, является несовершенство его правового регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования профессиональной ответственности к тому или иному виду в классификации страхования. Нами предлагается в имущественном страховании, исходя из выделенных нами специфических признаков профессиональной ответственности, выделить специальную разновидность страхования ответственности — страхование профессиональной ответственности.

Сопоставление исследованных признаков обязательного страхования с выделенными нами признаками страхования профессиональной ответственности показало идентичность ряда признаков, что позволяет нам утверждать о возможности отнесения страхования профессиональной ответственности к обязательному страхованию.

На наш взгляд, обязательное негосударственное страхование профессиональной ответственности должно быть предусмотрено, во-первых, в отношении лиц, чья деятельность связана с риском причинения вреда жизни и здоровью, умалению нематериальных благ, во-вторых, в отношении лиц, чья деятельность прямо или косвенно затрагивает публичные интересы (нотариусы, адвокаты, судьи и т.д.).

Обязательное государственное страхование для ряда профессий должно быть введено для молодых специалистов, окончивших высшие учебные заведения, в течение первых трех лет работы по специальности (независимо от времени, прошедшего с момента окончания ВУЗа до момента трудоустройства).

Полагаем, что к видам профессиональной деятельности, где молодые специалисты подлежат обязательному страхованию профессиональной ответственности за счет государства, следует отнести (здесь учитывается особая значимость профессии для общества и возможность причинения непоправимого и значительного вреда правам человека): медицинскую деятельность, включая фармацевтическую; судебную (однако здесь срок должен исчисляться не с момента окончания учебного заведения, а с момента назначения на должность

судьи).

Основанием возникновения обязательств по страхованию профессиональной ответственности в случаях, если оно относится к обязательному, является сложный юридический состав: закон и заключаемый в его исполнения договор, во всех остальных случаях основанием является договор.

Предлагается авторское определение исследуемого нами договора. По договору страхования профессиональной ответственности одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, вред связанные с профессиональной деятельностью страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на оказание профессиональной услуги или производство работы.

В результате рассмотрения юридической характеристики исследуемого договора, нами сделан вывод о том, что договор страхования профессиональной ответственности является двусторонне обязывающий, возмездным,

консенсуальным, алеатроным, договором в пользу третьего лица. Не относится к договорам присоединения и к нему не применимы правила об условных сделках.

Страхователем в договоре страхования профессиональной ответственности может быть только физическое лицо, выполняющее работы, оказывающее услуги неограниченному кругу контрагентов в какой-либо области экономики, как правило, на основании специального разрешения - лицензии, квалификационного аттестата, и т.д., наличие которых, в свою очередь, является необходимым условием для заключения соответствующего договора.

При страховании профессиональной ответственности страховой риск - это причинение вреда, убытков при исполнении профессиональных обязанностей, а не привлечение к ответственности. Риск в договоре страхования профессиональной ответственности может носить только правомерный характер

Объектом страхования здесь может быть только имущественный интерес, связанный с возмещением причиненного вреда или убытков. Имущественный характер страхового интереса при страховании профессиональной ответственности выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага - это возмещение возможных потерь (ущерба, убытков), возникших в результате совершения профессиональной ошибки, профессиональной небрежности.

В договоре страхования профессиональной ответственности страховой случай нельзя рассматривать как событие (здесь необходимо помнить, что юридическое факты делятся на действия и события). В данном договоре всегда речь идет о действии определенного лица (профессионала), приведшего к необходимости страховой выплаты.

Независимо от того, что явилось основанием возникновения страхуемой ответственности: причинение вреда или нарушение условий договора, главным является наличие вреда (убытков), последнее и порождает в совокупности с остальными юридическими фактами, возникновение страхового обязательства по выплате страхового возмещения, независимо от того, что причинение вреда или убытков произошло после истечения срока договора страхования профессиональной ответственности.

Особенностью страхования профессиональной ответственности является значительный период времени между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем фактического его обнаружения страхователем и определением суммы понесенного ущерба. Решающим фактором является возникновение профессиональной ошибки в момент действия договора страхования профессиональной ответственности. Поэтому считаем нецелесообразным попытками устанавливать максимальные сроки страховой защиты.

Развитие страхование профессиональной ответственности, возможно выйдет на более детальное определение страховых случаев, в частности возможно будет страховаться отдельно от вреда или убытков причиненных в результате «профессиональной ошибки» и в результате «профессиональной небрежности».

В связи с последним, нами предлагаются авторские определения данных категорий:

Профессиональная ошибка - это невиновное неправомерное деяние (бездействие) профессионала, явившееся результатом его добросовестного заблуждения, повлекшее вред или убытки для клиентов или третьих лиц.

Профессиональная небрежность (упущение) - это неосторожное неправомерное действие (бездействие) профессионала, явившееся результатом субъективных факторов (недостаток базовых знаний, нежелание профессионального совершенствования, невнимательность и т.д.), повлекшее вред или убытки для клиентов.

Данные понятия необходимы только для страхования профессиональной ответственности, так как сама профессиональная ответственность (в узком смысле) наступает при наличии ограниченного состава гражданского правонарушения. Поэтому основанием освобождения от ответственности профессионала может быть только обстоятельства форс - мажор, к числу которых профессиональная ошибка не относится.

Целью страхования профессиональной ответственности является в первую очередь предоставление страховой защиты страхователю в пределах определенной суммы, поэтому принцип полного возмещения вреда, убытков не распространяется на страховщика.

Одним из критериев определения страховой суммы договора может стать годовой доход субъекта, осуществляющего профессиональную деятельность. Причем в страховую сумму закладывается не весь доход, а, к примеру, 10 % суммы дохода.

Помимо этого можно использовать в качестве критериев стаж осуществления профессиональной деятельности, количество предыдущих страховых случаев и т.п.

Дальнейшее развитие страхования профессиональной ответственности обуславливается повышением роли профессиональных сообществ (саморегулируемых организаций). В связи с этим автором предлагается следующая организация страхования профессиональной ответственности:

А. Предлагается совместить функции обществ взаимного страхования и профессиональных саморегулируемых организаций. Оптимальной организационно-правовой формой является некоммерческое партнерство.

На случай причинения профессионалом вреда или убытков вследствие профессиональной ошибки или профессиональной небрежности должно предусматриваться заключение каждым профессионалом индивидуального договора страхования профессиональной ответственности на минимальную сумму покрытия. Страхование профессиональной ответственности молодых специалистов, закончивших высшие учебные заведения в течение трех лет их практической деятельности должно осуществлять государство.

За счет страховых взносов и иных средств должен быть создан в некоммерческом партнерстве страховой фонд, из которого в пределах определенной страховой суммы покрывается причиненный ущерб, не покрытый по индивидуальному договору страхования профессиональной ответственности.

Размер средств, которые участники вносят в качестве страховой премии зависит от суммы покрытия индивидуальным договором страхования профессиональной ответственности.

На случай если ущерб нанесен умышленными действиями профессионала и не покрывается индивидуальным страхованием он может покрываться за счет компенсационного фонда, с возможностью обращения взыскания на имущество виновного лица (или виновное лицо само возмещает вред, убытки, и при недостаточности средств возмещение происходит за счет компенсационного фонда)

Б. Необходимо предусмотреть общее правило, что в случае наступления страхового случая — причинения вреда или убытков, выгодоприобртатаель имеет право обратиться к страховщику для досудебного урегулирования. Страховщик в течение срока обусловленного в правилах страхования, но не более 60 дней проводит самостоятельно страховую экспертизу и в случае установления умысла профессионала имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения.

В. В случае отказа страхователь или выгодоприобритатель имеет право обратиться в экспертный совет, состоящий из членов различных профильных саморегулируемых организаций

В качестве страховых экспертов — членов экспертного совета могут выступать специалисты, имеющие высокий профессионализм и репутацию в определенной сфере деятельности. В качестве лиц, которые могут присутствовать на заседании экспертного совета могут быть и специалисты, приглашаемые со стороны страхователя (но без права голоса).

Данный экспертный совет по результатам проведенной проверки должен давать заключение о наличии (отсутствии) профессиональный ошибки, профессионального небрежности или умысла в деятельности профессионала, что должно явиться основанием для выплаты (или отказа в выплате) страхового возмещения.

Г. В случае несогласия с решением экспертного совета,

выгодоприобритатель или страхователь могут обратиться в суд, так как данная проверка не обладает силой судебной экспертизы.