<<
>>

§ 1. Понимание рисков в имущественной сфере

На сегодняшний день в юридической науке дискуссионным остается вопрос о понятии страхового риска, правоприменительная практика также не свидетельствует об однозначном понимании указанного термина.

На различные варианты толкования термина «риск» неоднократно обращалось внимание в правовой литературе.5 О происхождении термина «риск» тоже можно встретить не одну точку зрения. Имеется, к примеру, мнение о том, что термин «риск» происходит от древнегреческого слова «risikon» – утес.6 В. Ю. Абрамов пишет о том, что слово риск происходит от итальянского слова «risco», обозначающего

«лавировать».7

Различие в толковании многих страховых терминов, в том числе различия в понимании термина «риск», вносит неопределенность в регулирование страховых отношений и порождает различия в правоприменительной деятельности.

Для надлежащего правового регулирования имущественных страховых отношений необходимо выяснение сущности риска в имущественной сфере и выявление особенностей риска в договоре имущественного страхования.

В целях понимания многообразия существующих взглядов на категорию

«риск» приведем лишь некоторые варианты толкования указанного понятия.

Так, к примеру, В.И. Серебровский, отмечая, что понятие страхового риска

5 См.: Ковалевская Н.С. Юридическое содержание начала взаимности в коммерческом страховании и его основной предпосылки – страхового риска // Кодекс info. - 2006. - № 11-12. - С. 20-22; Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - 2-е изд. испр. - М.: Статут, 2003. - С.497-502.

6 Лазуткин В.А. Понятие и сущность риска в страховых правоотношениях: общий взгляд на проблему // Юридический журнал. - 2009. - № 2. - С. 44.

7 Абрамов В.Ю.

Страхование: теория и практика. / В. Ю. Абрамов. - М.: Волтерс Клувер,

2007. - С. 318.

употребляется в различных значениях, приводит некоторые возможные варианты понимания этого термина:

1) риск можно понимать как событие, от наступления которого зависит выплата страхового вознаграждения (к примеру, при страховании от огня);

2) иное понимание риска заключается в том, что риск понимается как возможность или вероятность наступления события, которое угрожает имуществу или лицу (например, риск пожара). В этом смысле риск представляет собою относительное понятие, так как он может изменяться;

3) возможно рассматривать риск как необходимость нести невыгодные последствия возможного, но при этом неизвестного события;

4) возможны и иные взгляды на риск. Например, иногда рассматривают риск как предел невыгодных последствий страхового случая (нести риск в 8000 руб.). Существует понимание риска как возможной хозяйственной невыгодности отдельной сделки; кроме того, в некоторых ситуациях под риском подразумевают имущество или какое-либо лицо (например, принятие на страх рисков: строений, людей).8

Ю.Б. Фогельсон также пишет о неопределенности термина «страховой риск» и о разных значениях, которые придаются этому термину в литературе, указывая, что, во-первых, возможно рассматривать риск как последствие наступления страхового события (например, убытки), во-вторых, возможно рассматривать риск как страховое событие, на случай наступления которого производится страхование (например, похищение автомашины), в-третьих, возможно использовать термин «риск» в значении вероятности того, что страховое событие произойдет.9

При этом Ю.Б. Фогельсон в работе «Введение в страховое право», изданной в 2001 году, пишет о том, что, так как в текстах законов встречается употребление

термина «риск» в разных значениях, то участникам страховых отношений не

8 Серебровский В.И.

Указ соч. С.497-503.

9 Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. / Ю. Б. Фогельсон. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2001. - С. 22.

следует использовать это термин в страховых договорах, чтобы не создавать почвы для споров и двусмысленности.10 Следует заметить, что впоследствии Ю.Б. Фогельсон в другой своей монографии предложил вариант правильного, по его мнению, понимания риска, а именно указал, что можно определить страховой риск как возможное причинение вреда в результате воздействия определенной опасности с учетом вероятностных характеристик причинения этого вреда этой опасностью.11 Необходимо отметить, что автору настоящей диссертации данное понятие страхового риска из всех определений риска, рассмотренных выше, представляется наиболее предпочтительным, так как оно содержит взгляд на риск как на сложное явление, содержащее в своем составе несколько элементов.

В связи с рассмотрением вопроса о различных вариантах толкования категории «риск» представляет интерес также замечание В.А. Лазуткина о том, что термин «риск» в психологии связан с тремя направлениями исследований:

- риск как мера ожидаемой неудачи в деятельности;

- риск как действие, которое грозит субъекту определенными потерями;

- риск как ситуация выбора.12

Представляется, что все приведенные выше в настоящем параграфе варианты понимания риска, за исключением обозначенного выше определения страхового риска, представленного Ю.Б. Фогельсоном в его поздней монографии, отражают только какую-то определенную сторону такого сложного явления как риск. По мнению автора настоящего диссертационного исследования, риск представляет собой явление многогранное. Соответственно, определение риска должно отражать разные стороны этого сложного явления, а не только одну какую-то его грань.

Возникновение риска у лица подразумевает появление рисковой ситуации.

Рассмотрение риска в договоре имущественного страхования в качестве рисковой

10 Там же.

С. 23.

11 Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения:

монография / Ю.Б. Фогельсон. - М.: Норма : Инфра-М, 2012. - С. 133.

12 Лазуткин В.А. Указ. соч. С. 44.

ситуации позволяет изучать риск в качестве многогранного понятия, включающего в себя не только собственно возможное опасное событие, но и обязательно его последствия, находящиеся в прямой причинно-следственной связи с этим событием.

Любая рисковая ситуация характеризуется неопределенностью её исхода. Наличие риска свидетельствует о том, что имеется ситуация, результат которой может иметь отрицательные последствия для рискующего лица, либо не привести ни к каким-последствиям (риск не реализуется), либо, в ряде случаев, привести к положительному исходу.

Следует отметить, что в экономической литературе категория «риск» часто определяется через термин «неопределенность», но также можно встретить и мнение, что категории «риск» и «неопределенность» следует все-таки разграничивать. Так, например, Е. П. Енина указывает, что риск характеризует такую ситуацию, когда наступление неизвестных событий весьма вероятно и может быть оценено количественно, а неопределенность - когда вероятность наступления событий заранее оценить невозможно.13

А.А. Тягунов, к примеру, пишет об исследовании американским экономистом Фрэнком Найтом соотношения неопределенности и риска и при этом указывает, что Фрэнк Найт предлагает различать измеримую неопределенность и неизмеримую неопределенность и использовать для обозначения измеримой неопределенности термин «риск», а для обозначения неизмеримой неопределенности – термин «неопределенность».14

В соответствии с вышеуказанным автор диссертационного исследования считает возможным согласиться, что термины «риск» и «неопределенность» не

являются полностью тождественными понятиями.

13 Енина Е.П. Управление рисками и страхование. Ч. 1: Управление рисками: учеб. пособие / Е. П. Енина, Г. А. Лаврёнова. - Воронеж: ГОУВПО «Воронежский государственный технический университет», 2007. - С. 8.

14 Тягунов А.А. Риск, неопределенность, случайность. Методологические вопросы страховой деятельности. - М., 1999. - С. 15.

В связи с тем, что понятие «риск» и категория «страховой риск», соотносятся как общее и частное, возможно отметить первый характерный признак риска, страхуемого по договору имущественного страхования:

1) существование неопределенной ситуации, в которой находится действующее лицо, исход которой для его имущественных интересов не может быть однозначно определен.

Далее возможно выделить вторую черту рассматриваемого риска:

2) обязательное наличие у действующего лица страхового имущественного интереса, на который риск воздействует при реализации.

Так, о существовании страхуемого риска можно говорить не в каждом случае, когда имеется любой имущественный интерес, затрагиваемый при реализации риска, а только в случае, когда имеет место страховой интерес, то есть имущественный интерес, соответствующий определенным специальным признакам. Страховой интерес присутствует только у того лица, которое непосредственно понесет имущественные потери от реализации риска. Наличие страхового интереса является необходимой предпосылкой для установления страхового правоотношения. Особенностям имущественного интереса, защищаемого по договору имущественного страхования, и определению страхового интереса посвящен отдельный параграф настоящей кандидатской диссертации.

Следующая черта риска:

3) передаваемый по договору имущественного страхования риск в случае его реализации всегда предполагает получение только отрицательного результата (наступление неблагоприятных имущественных последствий).

В имущественной сфере существуют различные риски, которые при реализации могут влечь нуждаемость, убыток, а в ряде случаев могут повлечь также и прибыль.

То есть, если обобщенно говорить обо всех рисковых ситуациях, то можно констатировать, что при реализации риска интересы рискующего лица могут быть

затронуты либо в положительную сторону, либо в отрицательную сторону. Соответственно, любой риск предполагает наличие ситуации, при которой возможно наступление события, которое затронет интересы рискующего лица (в положительную или в отрицательную сторону).

Имущественное страхование имеет целью компенсировать отрицательные результаты реализации риска, но оно не преследует цель принести страхователю прибыль. На страхование принимается не любой риск, а именно такой, который при реализации будет иметь отрицательный результат для имущественных интересов рискующего лица. Страхование представляет собой меру экономической защиты от риска.

Риски в зависимости от возможного результата их реализации можно подразделить на чистые и спекулятивные: чистые риски предполагают возможность получения отрицательного результата либо подразумевают возможность получить нулевой результат; спекулятивные риски подразумевают возможность получения страхователем и положительных последствий15.

Следует отметить, что риски присутствует во многих сферах деятельности человека. Игры и пари, к примеру, также предполагают неопределенность. Результатом, к примеру, игры, может стать выигрыш или проигрыш. В данном примере, помимо возможности положительного результата, следует также отметить тот факт, что рискующий субъект сознательно создает для себя рисковую ситуацию, то есть сам ставит себя в ситуацию неопределенности, имея при этом надежду на положительный исход ситуации. В связи с отмеченным следует согласиться с высказыванием Р.Ю. Коржева о том, что для страхования являются неприемлемыми действия, на которые индивидуумы добровольно идут в надежде на спекулятивную прибыль (например, лотереи, пари).16 Следует

отметить, что у игроков страховые интересы отсутствуют. По вопросу о

15 См.: Гинзбург Р.Ф. Управление риском и страхование: учеб. пособие. - Волгоград: ВолгГТУ, 2005. - С. 30.

16 Коржев Р.Ю. Страхование рисков хозяйствующих субъектов: Монография. - М.: Информационно-внедренческий центр «Маркетинг», 2007. - С. 47.

различиях между страхованием и азартной игрой, например, Беккин Р.И. среди перечня отличий также отмечает тот факт, что игроком движет желание получения прибыли, а страхователь рассчитывает на получение финансовой защиты в случае наступления убытка; называются указанным автором и некоторые иные отличия17.

В связи с рассматриваемой третьей чертой страхового риска, представляется интересным примечание А.Г. Савина о рисках в предпринимательской деятельности, который считает необходимым разделять риск предпринимательства и риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или из-за изменения условий этой деятельности по обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя.18

Следует отметить, что договоры имущественного страхования могут быть широко использованы в коммерческой сфере, обеспечивая защитой операции предпринимателей по различным видам сделок.

Так как риск представляет собой разновидность неопределенной ситуации, которая, в свою очередь, имеет свою протяженность во времени, то этот факт предопределяет возможность отыскания неких способов управления такой ситуацией. Соответственно, следует отметить еще одну черту риска, страхуемого по договору имущественного страхования:

4) страхуемый риск должен обладать свойствами вероятности и случайности и быть управляемым посредством страхования.

Возможно подразделять риски на управляемые при помощи страхования и

неуправляемые (от которых не защищаются при помощи страхования). В

17 Беккин Р.И. Страхование в мусульманском праве: теория и практика. – М.: Издательство «Анкил», 2001. - С. 55-56.

18 Савин А.Г. Страхование рисков предпринимательской деятельности в системе имущественного страхования: правовой аспект (цивилистический подход). – Волгоград: Изд-во ВолГУ, 2010. - С. 27.

литературе их иногда именуют «страхуемыми» и «нестрахуемыми» рисками.19

К управляемым при помощи страхования рискам следует отнести случайные и исчисляемые вероятностные риски, страхование которых возможно и целесообразно. При этом необходимо отметить, что данное деление рисков достаточно условно, а содержащиеся в данных группах риски в ряде случаев могут переходить из одной группы в другую.

О неуправляемых рисках А.А. Тягунов справедливо указывает, что подобное понятие является относительно новым, и его появление обязано осознанию людьми факта, что страхование выступает не только фактором безопасности, но также несет в себе риск; при этом А.А.Тягунов приводит пример, что в Шанхае страхование ущерба от землетрясения заставит пересмотреть городской бюджет, и в этом случае оно само будет сопоставимо с результатами природной катастрофы, которая при этом может и не наступить.20

Не всяким риском возможно и целесообразно управлять посредством страхования. Существуют рисковые ситуации, которыми оптимально управлять при помощи иных методов. Например, в определенной ситуации нецелесообразным может представляться использование страховых методов защиты из-за затрат определенного времени на установление наличия страхового случая, на процедуру осуществления страхового возмещения и прочее.

Правовые нормы о страховании необходимо оценивать и анализировать с точки зрения экономики. А.Ю. Бушев, например, пишет о специальном методе исследования в правовой науке и юридической практике: о методе экономического анализа правовых институтов.21 Следует согласиться с мнением А.Ю. Бушева о том, что связь права и экономики установлена через отношение к риску публичной власти и частных лиц, что, скорее всего, в том случае будет

действовать правовой институт, если способы минимизации рисков будут

19 См., наприм., Енина Е.П. Указ. соч. С. 17.

20 Тягунов А.А. Указ. соч. С. 24.

21 Бушев А.Ю. К вопросу о правовой доктрине рисков // Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права. - 2005. - Вып. 5. - С. 117.

предпочитаемы со стороны частных лиц, а также со стороны регуляторов

(публичной власти).22

Что касается свойства вероятности и случайности риска, то следует отметить следующее:

Возможно согласиться с В.И. Серебровским, что для определения возможности или невозможности наступления события решающей должна являться объективная точка зрения, то есть точка зрения, свойственная при соответствующих обстоятельствах любому разумному и сведущему человеку.23

Следует отметить, что, к примеру, когда-нибудь может возникнуть и реализоваться такое опасное явление, о возможности и вероятности которого ранее никто не знал. Вероятность же принимаемых на страхование рисков должна поддаваться расчету, так как страховая деятельность основывается на определенных математических вычислениях. В юридической литературе справедливо отмечается, что страховщики используют в своей деятельности статистические наблюдения, различные таблицы.24

Говоря о вероятности и случайности, А.А. Тягунов правильно обращает внимание на то, что когда страхуют от аварии принадлежащую конкретному лицу машину, то вероятность этого события непосредственно определить не представляется возможным, поскольку такое событие не обладает относительной частотой, и по нему нет соответствующей статистики, в связи с чем, к примеру, приходится пользоваться статистическими таблицами для расчета средних значений аварий транспортных средств. При этом А.А. Тягунов отмечает, что когда говорят о вероятности какого-либо отдельного события, то подразумевают

при этом вероятность определенного класса случайных массовых событий, к

22 Там же. С. 137.

23 Серебровский В.И. Указ. соч. С. 497.

24 См.: Страховое право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности

«Юриспруденция» / под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, А. Н. Кузбагарова. – 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана; Закон и право, 2009. - С. 104; Шахов В. В., Медведев В. Г., Миллерман А. С. Теория и управление рисками в страховании. - М.: Финансы и статистика,

2003. - С. 26 – 27.

которому относится это отдельное событие.25

Следует отметить, что в ст. 928 ГК РФ законодатель запрещает страховать от рисков определенные интересы. Так, например, страхование расходов, к которым в целях освобождения заложников может быть принуждено лицо, не допускается.

В.Ю. Абрамов выделяет такой признак риска как «субъективность», указывая при этом, что предполагаемая опасность, способная нанести имущественный ущерб, выступает предметом психологического переживания субъекта права, ассоциируется у него с отрицательными последствиями, что и вовлекает это лицо в состояние риска.26 Действительно, имущественное страхование осуществляется в тех ситуациях, которые ассоциируются с наступлением отрицательных последствий. Но психологические переживания субъекта права играют свою роль, главным образом, в вопросе о заключении договора страхования и важны также для определения наличия имущественного интереса при страховании. Учитывая обозначенные в настоящей диссертации характерные черты риска, передаваемого по договору имущественного страхования, нет необходимости выделять признак субъективности.

Говоря о существовании страхового риска, мы подразумеваем наличие ситуации, при которой возможно событие, которое своим фактическим появлением обязательно повлечет нарушение застрахованных имущественных интересов.

Если трактовать в договоре имущественного страхования страховое событие как некое явление, которое лишь способно нарушить имущественные интересы, но необязательно их нарушит, то при таком понимании страхового события риск не следует отождествлять с самим страховым событием. Необходимо подчеркнуть, что на момент заключения договора имущественного страхования ни страховщики, ни страхователи не знают о том, наступит ли

определенное событие, они не знают о том, будет ли какой-либо вред фактически

25 Тягунов А.А. Указ. соч. С. 71-72.

26 Абрамов В.Ю. Указ. соч. С. 320.

причинен соответствующим событием. При этом лицо, заключая договор имущественного страхования, испытывает страх не столько от самого события, сколько от его последствий.

Также следует отметить, что термины «опасность», «опасное событие», если и возможно использовать для описания самого события при характеристике страхового риска, то только для имущественного страхования, так как в личном страховании страховой риск воздействует на имущественные интересы, но не всегда при этом речь идет о вреде, об убытках. Именно поэтому в настоящем исследовании автор считает возможным рассматривать любой риск в качестве неопределенной ситуации, при которой возможно наступление события, затрагивающего интересы лица.

С учетом всего вышеуказанного возможно также сформулировать понятие риска, передаваемого по договору имущественного страхования:

передаваемый по договору имущественного страхования риск представляет собой для лица такую неопределенную ситуацию, которой целесообразно управлять с помощью имущественного страхования, и которая характеризуется тем, что вероятно наступление некоего случайного события, влекущего нарушение страховых имущественных интересов этого лица.

Необходимо различать понятия «страхуемый риск» и «страховой риск». Страхуемый риск – это риск, который может быть застрахован в рамках имущественного страхования. Страховой риск представляет собой риск, в связи с существованием которого уже заключен страховой договор. Наличие термина

«страховой риск», по мнению автора настоящего диссертационного исследования, необходимо для того, чтобы отделять риски, застрахованные по договору страхования и риски, не подпадающие под действие страхового договора. Страховой риск представляет собой неопределенную ситуацию, которая фактически управляется посредством страхования, и, таким образом, само существование, развитие такой рисковой ситуации осуществляется в определенных правовых рамках, подчинено определенным правовым требованиям.

Застрахованный по договору имущественного страхования риск при реализации всегда нарушает застрахованный имущественный интерес. Поэтому страховой риск в договоре имущественного страхования следует определить как управляемую посредством страхования неопределенную ситуацию, при которой возможно наступление события, влекущего нарушение застрахованного имущественного интереса.

Необходимо отметить, что вышеуказанное понятие страхового риска в договоре имущественного страхования отражает в себе не только само событие, но и обязательно отрицательные последствия такого события, причинно- следственную связь между ними.

Таким образом, следуя предложенному выше определению страхового риска, можно констатировать, что нельзя говорить о том, что предусмотренный договором имущественного страхования риск реализовался, пока не последовало нарушение застрахованного имущественного интереса.

Необходимо отметить, что о соотношении категорий «страховой риск»,

«страховой случай», «страховое событие» будет сказано подробнее в параграфе диссертации, посвященном риску и страховому случаю.

По вопросу о понятии риска следует обратить внимание на интересный взгляд на риск у В.А. Ойгензихта, который понимает риск как субъективную категорию, как субъективное основание ответственности. В.А. Ойгензихт пишет о том, что риск может существовать параллельно с виной, а также возможно совместное с виной существование риска (как психического отношения лица к результату своих действий или к результату действий иных лиц, а также к результату событий, выраженного в осознанном допущении отрицательных имущественных последствий).27 В.А. Ойгензихт делает вывод о том, что риск является основанием ответственности при случайных противоправных обстоятельствах, связанных с действиями причинителя вреда, в отношении

которого презюмируется допущение им возможности таких последствий, а также

27 Ойгензихт В.А. Проблема риска в гражданском праве. Часть общая / В. А. Ойгензихт. -

Душанбе: Ирфон, 1972. - С. 77.

указанный автор полагает, что риск является основанием возложения убытков в случае, когда отсутствует противоправность при объективно случайных или объективно невозможных обстоятельствах либо убыток допущен правомерными действиями субъекта28.

В связи с вышеуказанной точкой зрения В.А. Ойгензихта следует отметить, что при таком понимании риска возможна ответственность за неправомерное поведение, при котором одновременно будет иметь место и вина, и риск (как соответствующее психическое отношение субъектов). Как представляется, при подобном понимании риска вообще очень сложно провести четкую грань между риском и виной. При оценке поведения конкретного человека на предмет наличия или отсутствия такого риска будет иметь место субъективный подход лица, оценивающего поведение. При таком понимании риска (как психического отношения лица к результатам своих действий или к результатам действий иных лиц, а также к результату событий, выраженного в осознанном допущении отрицательных имущественных последствий) это понятие можно будет применять повсеместно и очень широко, что также может привести к самым неожиданным последствиям. Получается, что при подобном понимании риска практически в любой ситуации можно будет сделать вывод о наличии риска как основания ответственности у каждого конкретного субъекта. Поскольку возможны при таком подходе к категории риска такие ситуации, когда риск и вина лица присутствуют при одном противоправном действии, то на наш взгляд, также получается, что риск не следует рассматривать в качестве особого специфического вида основания ответственности. Кроме того, если все же, несмотря на отмеченное нами обстоятельство, пытаться рассматривать риск как указанную субъективную категорию, то вина и риск в таком случае должны находиться в разных правовых плоскостях. На наш взгляд, если рассматривать риск в качестве субъективного основания возмещения вреда, то не представляется понятным, как именно влияет такое субъективное основание на выбор способа

возмещения. Кроме того, очень часто какое-либо отрицательное имущественное

28 Там же. С. 216.

последствие может допускаться не только одним лицом.

Далее В.А. Ойгензихт пишет, что риск может быть большой в том случае, когда наступление отрицательных последствий объективного случая чересчур реально, и риск может быть небольшой, когда наступление его отрицательных последствий маловероятно.29 По нашему мнению, подобное высказывание позволяет утверждать, что риск в понимании указанного автора непосредственно связан с каким-либо объективно возможным событием, зависит от этого предполагаемого события. Также получается, что и при таком понимании риск зависит от различных внешних объективных факторов, от изменения этих факторов. При этом следует отметить, что если рассматривать риск только как допущение лицом возможности отрицательных последствий чего-либо, то увеличение реальности наступления отрицательных последствий объективного случая в этом смысле должно подразумевать увеличение указанного допущения (увеличение риска). Но подобное увеличение допущения далеко не всегда обязательно. Возможно наступление каких-либо обстоятельств, влекущих увеличение реальности наступления объективного случая, о котором не знает конкретный субъект (например, изменение погоды в какой-либо в определенной пожароопасной местности). Соответственно, в такой ситуации увеличение реальности наступления отрицательных последствий объективного случая (пожара) возрастет, но это не повлияет на размер допущения лицом возможности отрицательных последствий объективного случая, которое в рассматриваемом примере не увеличится. Также, к примеру, увеличение количества жителей какого-либо населенного пункта (возможных в будущем жертв какого-либо события) далеко не обязательно повлечет увеличение вышеуказанного допущения. Мы полагаем, что такое увеличение возможных в будущем жертв какого-либо события повлечет изменение самого риска как категории, главным образом, объективной. Риск - многогранное понятие, которое характеризует связь между возможным в будущем событием и возможным результатом

соответствующего события, и увеличение, к примеру, количества жителей в

29 Там же. С. 77.

опасной зоне (возможных в будущем жертв какого-либо события) приведет к изменению возможных последствий определенного события, а, следовательно, будет свидетельствовать об изменении (увеличении) риска.

Необходимо подчеркнуть, что автор настоящей диссертации придерживается понимания риска, управляемого посредством страхования, как категории объективной, а именно: как объективно существующей неопределенной ситуации. При этом следует отметить, что очень часто человеческая деятельность связана с определенными рисками: возможно воздействие непреодолимой силы, возможны неправомерные действия со стороны третьих лиц и прочее. Не случайно существует выражение: «Риск есть всегда».

Следует отметить, что А. Ю. Бушев, например, подразделяет риски на объективные и субъективные: к объективным рискам он относит влияющие на наступление искомого результата обстоятельства, характеризующиеся известной повторяемостью, которые не зависят от конкретного субъекта, появляются обычно при сравнимых и относительно равных условиях; субъективные риски (вероятность) характеризуются особенностями восприятия конкретным лицом объективных рисков, которое зависит от многих личностных факторов, например, от образования, национальности и других.30

Следует отметить, что правильно, по мнению автора диссертационного исследования, А.Ю. Бушев, рассуждая про риск, говорит о субъективных факторах. Но, на наш взгляд, необходимость выделения такого вида риска как субъективный риск является все же спорной. Если признавать самостоятельное одновременное существование субъективных и объективных рисков, то недостаточно понятной представляется все-таки взаимосвязь таких двух видов риска. Представляется, что риск является категорией, главным образом, объективной, хотя на него зачастую могут оказывать влияние различные субъективные факторы. Каждая рисковая ситуация индивидуальна, и различные

субъективные факторы рискующего лица (личные качества и подобное) зачастую

30 Бушев А.Ю. Основы управления рисками в праве // Арбитражные споры. - 2008. - № 3

(43). - С. 86-87.

учитываются страховщиком, например, при заключении страхового договора, при оценке риска. Так, различные личностные факторы могут повлиять на протекание риска, на размер риска, на вероятность реализации риска, на размер ожидаемых последствий, вызванных возможной реализацией страхового риска и тому подобное. Все это свидетельствует о том, что указанные субъективные факторы в определенных ситуациях могут оказывать влияние на риск.

Что касается деления законодателем страхуемых по договорам имущественного страхования рисков на виды, то следует обратиться к п. 2 ст. 929

ГК РФ и п.4- п.6 ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ. Привлекает внимание п. 2 ст. 929 ГК РФ, где имущественные интересы определяются через термин «риск». В п. 2 ст. 929 ГК РФ указано, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы, а именно:

1) риск утраты (гибели), недостачи, повреждения определенного имущества;

2) риск гражданской ответственности: риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам;

3) предпринимательский риск: риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Формулировка п. 2 ст. 929 ГК РФ вносит путаницу, неоднозначность в страховую терминологию и должна быть изменена.

Представляется возможным следующее изложение указанного п. 2 ст. 929

ГК РФ: «По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) имущественный интерес, связанный с утратой (гибелью), недостачей или

повреждением определенного имущества;

2) имущественный интерес, связанный с наступлением ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам;

3) имущественный интерес, связанный с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе имущественный интерес, связанный с неполучением ожидаемых доходов - предпринимательский риск».

Также возможно согласиться с мнением Л.В. Кузнецовой о том, что п. 2 ст.

929 ГК РФ можно было бы сформулировать таким образом, что по договору имущественного страхования интересы имущественные могут быть застрахованы от перечисленных в рассматриваемой статье рисков.31

Несмотря на вышеотмеченную некорректность законодательной формулировки п. 2 ст. 929 ГК РФ, следует заметить, что в ней законодателем, по сути, перечислены распространенные риски, страхуемые по договору имущественного страхования. Перечень, приведенный в этой статье открытый, а, следовательно, возможно страховать и иные риски по договорам имущественного страхования. Например, в п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела в РФ законодатель специально указал на возможность страхования финансовых рисков.

Обращает внимание тот факт, что на сегодняшний день очень разнообразны предпринимательские риски. Развитие предпринимательства влечет и развитие рисков в этой сфере. Статья 933 ГК РФ посвящена непосредственно договору страхования предпринимательского риска, согласно которой по такому договору страхуется предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в

пользу лица, не являющегося страхователем, будет рассматриваться заключенным

31 Кузнецова Л.В. Страховой интерес // Закон. - 2008. - № 5. - С. 51.

в пользу страхователя.

Говоря о классификации рисков, следует отметить, что, например, Е. П. Енина подразделяет предпринимательские риски по сфере возникновения на внутренние и внешние, а также отмечает, что источником внутренних рисков выступает сама предпринимательская фирма (например, неэффективный менеджмент и прочее).32

Классификация рисков зависит, прежде всего, от самого понимания термина риск. Соответственно, в юридической литературе можно встретить множество различных взглядов и по вопросу о видах рисков. Так как мы рассматриваем риск как явление многогранное, то ниже будут приведены примеры некоторых видов рисков, выделяемых в зависимости от того, какое понимание риска, какая сторона риска положена в основу классификации рисков.

В связи с указанным представляет интерес мнение А.А. Шахбазяна,

который дает довольно развернутое описание многочисленных видов рисков в гражданском праве, а, следовательно, и в интересующей нас имущественной сфере. Приведем некоторые примеры называемых указанным автором видов риска, существующих в имущественной сфере. Так, А.А. Шахбазян выделяет, к примеру, следующие риски:

1) по универсальности распространения рисков на всех субъектов гражданских правоотношений выделяются риски общие и специальные. К общим указанный выше автор относит те риски, с которыми сталкиваются все либо большинство субъектов гражданских правоотношений (например, недееспособность контрагента, недействительность сделки), а к специальным - риски, связанные с участием в определенном виде гражданских правоотношений (например, договорные);

2) по связанности с особенностями правового регулирования указанный автор выделяет риски, связанные и не связанные с особенностями правового регулирования. Он отмечает, что риски, не связанные с особенностями правового

регулирования, возникают в результате событий и действий фактического,

32 Енина Е.П. Указ. соч. С. 16.

экономического, политического и организационного характера. Под рисками, связанными с особенностями правового регулирования тех или иных общественных отношений, им понимаются риски, возникающие при заключении алеаторных сделок и совершении иных действий, с которыми законодательство связывает определенный риск в будущем. Так, А.А. Шахбазян приводит пример, что при заключении соглашения о задатке лицо, принявшее задаток, несет риск уплаты в двойном размере суммы задатка в случае невозможности заключения сделки по его вине;

3) и иные виды рисков А.А. Шахбазян называет.33

Риски можно классифицировать и в зависимости от источника происхождения: например, на атмосферные (ураганы, смерч), геологические, социальные. Риски, к примеру, можно поделить на внешние, то есть которые не связаны с деятельностью конкретного субъекта риска, а также на внутренние, которые опосредованно связаны с деятельностью рискующего лица.

Существуют и многие иные классификации рисков.34 Можно соглашаться или нет с изложенными видами рисков, но уже приведенный перечень подтверждает тезис о том, что риск является многогранным понятием, и возможно множество его классификаций, а соответственно множество видов риска35. Следует отметить, что, по мнению автора настоящей диссертации, рассмотрение риска как некой рисковой ситуации предполагает комплексный подход к пониманию риска и позволяет представлять его как некое многогранное явление, позволяет изучать его с разных сторон.

Как было указано, в строгом смысле слова, можно выделять риск страховой

33 Шахбазян А.А. Понятие и значение правовых рисков в гражданском праве и способы их минимизации // Российский юридический журнал. - 2011. - N 5. - С. 128 - 136.

34 См., наприм.: Райнер, Гюнтер. Деривативы и право // Гюнтер Райнер; пер. с нем. [Ю.М.Алексеев, О.М.Иванов]. – М.: Волтерс Клувер, 2005. – С. 37-45; Рэдхэд К., Хьюс С. Управление финансовыми рисками. Пер. с англ. – М.: ИНФРА-М, 1996. – С. 13-22.

35 См., наприм.: Бек У. Общество риска. На пути у другому модерну // Пер. с нем. В.Седельника и Н.Федоровой, Послесл. А.Филиппова. – М.: Прогресс-Традиция, 2000. – С. 25,

40-47.

и риски, не являющиеся страховыми (по сути, речь идет о застрахованном и незастрахованном риске). Представляется, что понятие страхового риска необходимо использовать именно в связи с наличием страховых отношений, чтобы не создавать двусмысленности при использовании соответствующего термина в практической деятельности. Страхуемый риск представляет собой риск, которым можно и целесообразно управлять с помощью страхования в экономическом смысле, а страховой риск представляет собой не просто риск страхуемый, а риск, который к тому же передан на страхование по договору имущественного страхования в соответствии с действующим законодательством.

Страховые риски, в свою очередь, также возможно классифицировать по различным основаниям.

В.К. Райхер говорил о трех основных видах страховых случаев буржуазного страхования (которые автор настоящего диссертационного исследования считает вполне допустимым использовать и при описании видов страховых рисков), а именно: 1) стихийные бедствия; 2) опасности и случайности, возникающие в сфере применения производственной и подобной техники; 3) явления непосредственно социального характера.36

В современное время с развитием научно-технического прогресса возникают новые объекты, которые вызывают новые, не встречающиеся ранее риски, а также сами часто подвергаются различным рискам, в том числе воздействию каких-либо новых рисков. Выше отмечали, что риск является категорией, главным образом, объективной. Риск может меняться в размерах, преобразовываться, прекращаться и тому подобное. Возможно также появление незнакомых ранее рисков. Некоторые распространенные ранее риски, наоборот, теряют свою актуальность и могут перестать существовать.

В.К. Райхер, в свою очередь, подразделял страхование от социальных опасностей и конфликтов на три основные группы: 1) страхование от

причиняемых преступлениями убытков; 2) страхование от убытков, которые

36 Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования / Отв. ред. М.М. Агарков. М.;Л.: Издательство Академии Наук СССР,1947. С. 133.

возникают в результате изменений хозяйственной конъюнктуры; 3) страхование от убытков, которые вызваны какими-либо массовыми социальными конфликтами.37

В.К. Райхер также пишет о комбинируемых рисках и об укрупненных, комбинированных видах страхования, включающих широкий круг разнообразных страховых случаев.38 Данные положения сохраняют свою актуальность и в наши дни. Так, законодатель специально прописал в ст. 952 ГК РФ: имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

Некоторые авторы считают, что имеются рисковые виды страхования и безрисковые виды страхования.39 Мы считаем, что все виды страхования носят рисковый характер.

А.И. Худяков, говоря о существующей классификации страхования по виду риска (по сути, именно по роду опасности), от которого производится страхование, отмечает существование большого разнообразия видов страхования: например, страхование от огня, страхование от землетрясения, противоправных действий третьих лиц, а также иных видов страхования, и при этом отмечает тот факт, что использование для классификации страхования критерия в виде события, на случай наступления которого производится страхование, не является перспективным в научном, а также в практическом плане в связи с существованием неисчислимого множества видов опасностей, некоторые из которых не страхуются на сегодняшний день, но могут быть завтра застрахованы.40

Риски (даже в зависимости от видов лежащих в их основе опасностей)

37 Там же. С. 134.

38 Там же. С. 125.

39 См., наприм.,: Худяков А. И. Страховое право. / А. И. Худяков. - СПб.: Юридический центр Пресс, 2004. - С. 244.

40 Там же. С. 374-375.

можно пытаться классифицировать, но непосредственно все риски перечислить невозможно. Тем не менее, полагаем, что описание событий (как будет указано в другой главе диссертации - страховых событий), лежащих в основе страховых рисков, необходимо для нормальной деятельности страховых компаний, для целей определения возможности заключения договора страхования определенного риска и установления условий соответствующего договора.

Следует согласиться с С.В. Михайловым, который пишет о том, что тщательная классификация страховых рисков в зависимости от видов опасностей, статистическая обработка сведений об определенных событиях, их сопоставление с иными численными показателями (например, количество населения) предоставляют страховщику возможность заключать страховые договоры, основываясь на математически выверенных данных относительно вероятности наступления страхового случая.41

В настоящее время в законодательстве и в практике наблюдается отсутствие единства в понимании сущности риска. Соответственно, нет единства в понимании видов рисков, предлагаются различные классификации. Следует отметить, что различные виды рисков называются и в правовых источниках.42

«Риск» является понятием многогранным. В настоящем исследовании риск понимается в качестве объективно существующей неопределенной ситуации. Практически вся человеческая деятельность связана с определенными рисками. Понятие риска как категории объективной и страхового риска, в частности,

позволит различать отношения сторон до страхового случая и отношения после

41 См.: Михайлов С. В. Категория интереса в российском гражданском праве / С. В. Михайлов. - М.: Статут, 2002. - С. 125.

42 См. наприм.: Директива N 2002/92/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза" О страховом посредничестве" от 09.12.2002. [Электронный ресурс] // URL: http://www.znay.ru/law/eec/eec2002-92.shtml (дата обращения: 01.02.2014); Директива ЕС

№ 73/239/ЕЕС «О координации законов, нормативов и административных положений, относящихся к организации и осуществлению деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни» от 24.07.1973. [Электронный ресурс] // URL: http://www.znay.ru/law/eec/eec73-239.shtml (дата обращения: 01.02.2014).

наступления страхового случая. Страховой риск следует понимать как возможный в будущем страховой случай.

Так как риск понятие многогранное, это является одной из причин наличия неоднозначных взглядов на понятие риска и его виды. В законодательстве должно быть единообразное использование термина «страховой риск». Необходимо добавить отдельную статью в главу 48 ГК РФ об основных понятиях в страховой деятельности и включить в нее предложенные определения страхуемого риска по договору имущественного страхования и непосредственно страхового риска, а также включить предложенные определения рисков в ст. 9 Закона об организации страхового дела в РФ. Также в законодательстве (например, в созданной отдельной статье главы 48 ГК РФ, содержащей основные страховые термины) необходимо описать соотношение категорий: «страховой риск», «страховой интерес», «страховой случай», «страховое событие», о чем подробнее будет в параграфе, посвященном риску и страховому случаю.

<< | >>
Источник: Молчанова Ирина Сергеевна. ПОНЯТИЕ РИСКА В ДОГОВОРЕ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Санкт-Петербург - 2014. 2014

Скачать оригинал источника

Еще по теме § 1. Понимание рисков в имущественной сфере:

  1. 2.1. Типы государственных предприятии.
  2. Управление кредитным риском как система.
  3. Сущность, роль и место рисков в системе договорных мирохозяйственных связей
  4. Тема VI. Финансовые институты
  5. Особенности стоимостной оценки в простой, камеральной и двойной бухгалтерии
  6. Управление государственным сектором и оценка его эффективности.
  7. § 1. Понятие и финансово-правовое регулирование статуса организаций в сфере образования и науки
  8. § 3. Финансовый контроль за расходованием денежных средств организациями образования и науки
  9. § 3. Особенности конструирования юридических составов административных правонарушений в сфере антимонопольного регулирования
  10. Предмет и метод инновационного права России
  11. ВВЕДЕНИЕ
  12. § 1. Понимание рисков в имущественной сфере
  13. § 1. Риск и страховой интерес
  14. § 3. Риск и объект имущественного страхования
  15. § 1. Риск и юридическая природа страховой выплаты
  16. § 3. Способы перераспределения имущественных последствий наступления страхового случая
- Антимонопольное право - Бюджетна система України - Бюджетная система РФ - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инвестиции - Инновации - Инфляция - Информатика для экономистов - История экономики - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Логистика - Макроэкономика - Математические методы в экономике - Международная экономика - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоги и налогообложение - Организация производства - Основы экономики - Отраслевая экономика - Политическая экономия - Региональная экономика России - Стандартизация и управление качеством продукции - Страховая деятельность - Теория управления экономическими системами - Товароведение - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Эконометрика - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятий - Экономика природопользования - Экономика регионов - Экономика труда - Экономическая география - Экономическая история - Экономическая статистика - Экономическая теория - Экономический анализ -