3.1. Договор страхования профессиональной ответственности: понятие и правовая природа

В предыдущих параграфах проведенное исследование, а также выделенная специфика страхования профессиональной ответственности по объекту, субъекту, основаниям возникновения обязательства позволило нам утверждать, что страхование профессиональной ответственности является самостоятельной разновидностью страхования ответственности, наряду со страхованием договорной и деликтной ответственности.

Законодательство не содержит определения не только договора страхования профессиональной ответственности, но и договора страхования договорной и деликтной ответственности. В п. 1 ст. 929 ГК РФ предлагается общее понятие договора имущественного страхования, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По сути, это определение очень близко к тому, которое впервые было сформулировано в главе XX книги V Гражданского уложения. Так, ст. 937 Гражданского уложения устанавливала: по договору страхования одно лицо (страховщик) за условленную плату (страховую премию) обязуется вознаградить другое лицо (страхователя) за убытки, могущие произойти от предусмотренногов договоре несчастия, на сколько они не превышают обозначенной в договоре

295

суммы (страховой суммы) .

В научной литературе, как правило, определения страхования профессиональной ответственности также отсутствуют, однако авторы формулируют признаки данного договора.

В частности, И. Шинкаренко указывает на такой признак, как наличие профессиональной деятельности, риск ответственности, при осуществлении которой может быть застрахован^[2].

Ю. П. Свит констатирует, что субъектом договора может быть только физическое лицо; результат услуг зависит от профессионализма исполнителя; профессиональная деятельность должна быть связана с возможностью

297

причинения вреда, размер которого можно определить в денежном выражении .

По мнению Т. С. Мартьяновой, которая относит страхование профессиональной ответственности к страхованию внедоговорной ответственности, признаками договора являются объект - имущественные интересы физического лица, о страховании которых заключен договор, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением им профессиональной деятельности^[3].

Думается, что в основу понятия договора страхования должны быть положены признаки, которые, во-первых, позволят отличить договор страхования профессиональной ответственности от страхования деликтной и договорной ответственности, а, во-вторых, признаки, которые позволят определить специфику указанных отношений.

Во-первых, как справедливо указывалось авторами, специфику данного договора составляет наличие особого субъекта, осуществляющего профессиональную деятельность. Факторы, обусловливающие наступление страхового случая, лежат в сфере профессиональных обязанностей застрахованного лица и зависят от его профессиональной компетентности.

Во-вторых, особенность договора страхования профессиональной ответственности (как, впрочем, и страхования гражданской ответственности в целом) состоит в том, что возмещению подлежат убытки, ущерб понесенные не лицом, ответственность которого застрахована, а третьим лицом (выгодоприобретателем).

Таким образом, речь идет о договоре в пользу третьего лица.

Однако в литературе традиционно сложилось неоднозначное отношение к пониманию договора страхования как договора в пользу третьего лица. И если страхование имущества и предпринимательского риска не вызывает у авторов возражений по отнесению их к договору в пользу третьего лица, то страхование ответственности, к которым относится и наш договор страхования профессиональной ответственности многие авторы к таким договорам не

299

причисляют .

В частности, В. А. Рахмилович полагает, что в случае признания договора страхования ответственности договором в пользу третьего лица, то кто бы ни был указан в договоре страхования ответственности за причинение вреда в качестве выгодоприобретателя либо если в договоре выгодоприобретатель вообще не указан, выгодоприобретателем всегда в силу закона является только потерпевший^[4]. «В результате потерпевший приобретает право требования к страховщику независимо от воли страхователя... Таким образом, налицо явная несправедливость: страхователь покупает себе страховую защиту на случай возможного возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам, а возможность для страхователя реализовать данную защиту целиком и

301

полностью оказывается в руках этих третьих лиц» .

Позволим себе не согласиться с высказанной позицией. В договоре страхования ответственности, в том числе профессиональной, защите подлежат интересы двух субъектов - профессионала, который в случае причинения вреда заказчику не будет нести неблагоприятные последствия в силу наличия страхового обязательства и лица, которому причинен вреда, который получит компенсацию опять же с силу наличия данного обязательства.

Иная интерпретация данного договора, приведет, на наш взгляд, к ухудшению положения пострадавшего лица, который вынужден будет вначале обратиться к страхователю, а тот в свою очередь должен предъявить требование страховщику, что увеличит время получения выплаты.

₃₀₂

Однако мы можем согласиться с авторами в их критике п. 4 ст. 931 ГК РФ, в соответствии с которым потерпевший выгодоприобретатель вправе обратиться непосредственно к страховщику с требованием о возмещении вреда в пределах страховой суммы только в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована, в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности.

Таким образом, законодатель устанавливает, по нашему мнению, ничем не обусловленное ограничение. И здесь мы полностью присоединяемся к В. А. Рахмилович «трудно сказать, чем обусловлено это ограничение и сложность передачи страхового возмещения лицу, которому оно все равно должно быть передано полностью и безусловно в силу императивной нормы п. 3 ст. 931.

Если никто кроме потерпевшего выгодоприобретателем быть не может, то вряд ли есть основания отступать от общего правила ст. 430 ГК о договорах в пользу третьего лица. Тем не менее в силу п. 4 ст. 931 при отсутствии указанных в нем условий требовать от страховщика уплаты страхового возмещения может только страхователь, который в дальнейшем, по-видимому, должен передать полученное выгодоприобретателю»^[5].

В судебной практике вынуждены были достаточно смело интерпретировать данную норму (с целью защиты интересов участников страхового обязательства). Так, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 30 июня 1998 г. N 2620/98, суд указал, что договор страхования деликтной ответственности является разновидностью договоров в пользу третьего лица и что факт обращения потерпевшего с требованием о возмещении не к страховщику, а к причинившему вред страхователю может свидетельствовать об отказе потерпевшего от своего требования к страховщику и в этом случае сам страхователь вправе потребовать от страховщика выплаты в силу п. 4 ст. 430

ГК РФ^[6].

В научной литературе предложено и иное обоснование толкования данной норм. К. Ишо полагает, что в ней речь идет не о тех ситуациях, когда возможность прямого обращения потерпевшего к страховщику предусмотрена в законе или договоре, а о тех, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, или в других случаях

страхования такой ответственности, предусмотренных законом или

305 306 договором . Этот вывод, кстати, так же подтвержден судебной практикой .

Полагаем, что договор страхования гражданской ответственности в целом

и страхования профессиональной ответственности, в частности, в силу

соответствия требованиям ст. 430 ГК РФ является договором в пользу третьего

лица. В связи с этим считаем, что законодательно следует закрепить право потерпевшего во всех случаях обращаться с прямым требованием к страховщику.

Отметим, что в случае обязательного страхования, круг третьих лиц известен страхователю, потому что он должен быть определен законом (абзац 1 п. 1 ст. 935 ГК РФ).

В добровольном страховании круг третьих лиц должен быть обозначен в договоре (имеется ввиду не конкретное указание, а указание на категорию этих лиц).

Так как мы определились, что по договору страхования профессиональной ответственности страхуется и договорная, и деликтная ответственность, то выгодоприобретателями в таких отношениях могут быть: лица, которым может быть причинен вред, - потерпевшие или сторона, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

В-третьих, страховым риском в таком договоре является возможность причинения вреда при исполнении профессиональных обязанностей. В связи с этим существенное значение приобретает установление обстоятельств возникновения гражданско-правовой ответственности застрахованного лица за причинение вреда, а также самого размера вреда.

В Законе о страховании страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона). Минусом данного определения является то, что закон определяет страховой риск только как событие, тогда как страховыми рисками могут быть не только события (наводнение, засуха, буря), но и действия (кража имущества, угон автотранспортного средства). А в случае профессиональной ответственности - только действия.

Однако законодатель в определении страхового риска проявляет крайнюю непоследовательность. Так, в п. 2 ст. 929 ГК РФ страховой риск отождествляется уже с имущественным интересом. В частности, по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности. Таким образом, законодатель отождествляет страховой риск и имущественные интересы, что неверно не только с точки зрения юриспруденции, но и с позиции логики. Имущественный интерес - это категория материальная, предполагающая наличие определенной стоимостной оценки, тогда как риск -это всего лишь возможность наступления или не наступления определенных событий, которые как могут причинить вред имущественным интересам, так и не могут.

В п. 1 ст. 944 ГК РФ под страховым риском уже понимаются «обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска)».

Такой подход, на наш взгляд, не вполне верен. Во-первых, страховой риск - это предполагаемое событие, тогда как убытки - уже наступившее событие. Во-вторых, страховой риск может трансформироваться в страховой случай, но убытков при этом может и не быть.

В п. 1 ст. 945 ГК РФ страховой риск уже связывается с оценкой стоимости застрахованного имущества или имущественного интереса. Что также неверно, в силу аргументов, указанных нами для страхования убытков.

Исходя из изложенного, полагаем, что определение страхового риска как предполагаемого событие, на случай наступления которого производится страхование является наиболее верным.

Таким образом, при страховании профессиональной ответственности страховой риск - возможность причинения вреда при исполнении профессиональных обязанностей.

В научной литературе высказывается и несколько иная точка зрения. В

₃₀₇

частности, В. В. Рассохин , Ю. Б. Фогельсон полагают, что при страховании ответственности страхуется риск ответственности. Поскольку риск - это возможное причинение вреда, то риск ответственности - это возможноепричинение вреда в результате возложения ответственности^[7]. Ю.П. Свит

полагает также, что страхованию подлежит риск наступления гражданской

309

ответственности .

Полагаем, что данное утверждение не вполне корректно. Дело в том, что для возникновения страхового правоотношения ключевым моментов является наличие вреда, убытков (именно их причинении необходимо компенсировать). Если вред не причинен, страховое правоотношение не возникнет. Возникновение же самой гражданско-правовой ответственности является следствием причинения вреда. Поэтому при страховании профессиональной ответственности страховой риск - это причинение вреда при исполнении профессиональных обязанностей, а не привлечение к ответственности.

В договоре страхования профессиональной ответственности должны быть указаны риски, от которых производится страхование. Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования в качестве риска, должно иметь признаки возможности (вероятности) (в нашем случае возможности совершения профессиональной ошибки - заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным, однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность), неизвестности (неизвестность может относиться как к самому обстоятельству, так и к моменту его наступления (смерть лица, оказывающего профессиональную услугу). В силу этого, на наш взгляд, нельзя застраховать ответственность по такому договору, например, стажера адвоката, так как он не обладает необходимым профессионализмом и допускает определенные ошибки, что лишает событие признака неизвестности); определенности во времени (возможности наступления события в будущем).

Риск не должен вызываться поведением профессионала, его волей, а вредоносное событие не должно быть неизбежными.

В отличие от других договоров имущественного страхования риск в договоре страхования профессиональной ответственности может носить только правомерный характер. Так, если в договоре страхования имущества рискможет выражаться в страховании имущества на случай кражи, то наличие любой неправомерности в страховании профессиональной ответственности (наличие правонарушения в основе профессиональной ошибки) исключает возможность возникновения страхового правоотношения (при этом нельзя путать неправомерный риск, существование которого допускается и неправомерный интерес — страхование которого запрещается).

В-четвертых, страхованию подлежит ответственность за невиновные ошибки при осуществлении страхователем профессиональной деятельности^[8]. При этом, если профессиональная ошибка вызвана внешними, независимыми от воли и квалификации лица причинами (предоставление неверной исходной информации, сокрытие информации, действиями третьих лиц), то об ответственности лица именно в данных правоотношениях говорить не следует.

В-пятых, специфику договора страхования (как, впрочем, и любого другого договора) составляют его существенные условия.

Согласно ст. 942 ГК РФ к таком относятся условия: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Безусловную особенность договора формирует объект страхования.

Определение объекта страхования одна из наиболее спорных в теории страхового права проблем.

Объектом имущественного страхования согласно пп. 1 п. 1 ст. 942 ГК РФ является определенное имущество или иной имущественный интерес

В ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования признаются непротивоправные имущественные интересы, связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя илизастрахованного лица (личное страхование); владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

В ст. 24.7 ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», где речь идет о страховании профессиональной ответственности закреплено, что объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности являются имущественные интересы, связанные с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику, заключившему договор на проведение оценки, и (или) третьим лицам.

В литературе мы можем выделить несколько точек зрения относительно данной проблемы.

Представители первой точки зрения, отстаивают позицию, что объектом имущественного страхования является имущественный интерес, а не само имущество. В частности, В. И. Серебровский указывал, что страховщик принимает на себя обязанность не восстановить вещь, пострадавшую от страхового случая, а возместить убытки, возникшие у страхователя^[9]. Аналогичное мнение высказывается и современными учеными, в частности, В. С. Белых и И. В. Кривошеев, указывают, что «страховой интерес выступает

объектом страхового правоотношения как в личном, так и в имущественном

312

страховании» .

Представители другого направления, считают, что объектом

313

имущественного страхования является вещь .

Другие ученые предлагают различать объект страховой охраны и объект страхового правоотношения. Объектом страховой охраны являются вещи или личность человека, а объектом страхового правоотношения - действия егоучастников: выплата страховой премии, с одной стороны, возмещение

314

причиненных страхователю или третьему лицу убытков - с другой .

Сходная позиция отраженна и в работах Ю. Б. Фогельсон. Автор предлагает разграничивать понятия объект страхового договора и объект страхования^[10].

Мы являемся сторонниками той позиции, что страхованию подлежит имущественный интерес.

Если мы признаем, что объектом имущественного страхования является имущество, то, во-первых, есть виды имущественного страхования, которые не имеют в принципе никакого имущества в объекте договора (страхование предпринимательского риска, страхование ответственности). Во-вторых, страхование не призвано восстановить имущество, оно возмещает имущественные потери. В-третьих, следует согласиться с мнением, Т. С. Мартьяновой, что экономическая сущность страхового интереса выражается в самой вещи, а правовая конструкция страхового интереса - в отношении к ним того или иного лица. Поэтому объектом страхового обязательства выступает не та или иная имущественная или неимущественная ценность, а отношение к ней ее обладателя - отношение, воплощаемое страховым интересом^[11].

В целом и договор страхования профессиональной ответственности не может иметь объектом никакое имущество. Речь может идти о возмещении убытков или ущерба, наступивших в результате совершения профессиональной ошибки. Следовательно, объектом страхования здесь может быть только имущественный интерес, связанный с возмещением причиненного вреда или убытков.

В науке существует различное понимание интересов. Как правило, представители науки видят в интересе форму выражения потребности, различая не столько сами интересы, сколько потребности, лежащие в их основе. В частности, интерес определяется как «исторически конкретная форма отношения ₃₁₇

социального субъекта к своим потребностям» , как «осознанная предметная

потребность, выражающаяся в определенной направленности на

318

деятельность» , как «содержание тех влечений, на удовлетворение которых

направлена деятельность субъекта момент субъективной единичности и ее

319

деятельности» .

Адаптируя указанные понятия интереса к имущественному интересу в страховом праве, последний можно определить как потребность субъекта в восстановлении имущественного положения, существовавшего до наступления страхового случая. Из этого определения вытекает, что страхованию подлежит только субъективный интерес. Субъективный характер страхового интереса заключается в том, что страхуется интерес конкретного лица, а не интерес в сохранении какого-либо объекта.

Объектом страхования может быть только непротивоправный имущественный интерес.

Имущественный характер страхового интереса при страховании профессиональной ответственности выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага - это возмещение возможных потерь (ущерба, убытков), возникших в результате совершения профессиональной ошибки, профессиональной небрежности.

В литературе, на наш взгляд, верно отмечается, что в страховании ответственности обеспечиваются два интереса - интерес страхователя и интерес

₃₂₀

потерпевшего . По мнению Ю. Б. Фогельсон: «при страховании ответственности осуществляется защита интереса лица, риск ответственности которого застрахован... Выплата же производится не тому лицу, интерес которого защищается, а потерпевшему, который потребителем страховой услуги

₃₂₁

в этом случае не является» . Таким образом, защищены сразу два интереса -страхователя и потерпевшего.

Этот вывод подтвержден и судебной практикой. В ответ на вопрос о возможности возмещения вреда, причиненного потерпевшему непосредственно его причинителем, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования дан ответ: если страховщик привлечен к участию в деле, то независимо от того, настаивает ли потерпевший на возмещении вреда его причинителем, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, суду следует отказать потерпевшему в иске. И лишь в случае, если страхователь (причинитель вреда) не заявил требование о привлечении к участию в деле страховщика, а выразил намерение возместить причиненный ущерб лично, то вред может быть возмещен в полном объеме непосредственно его причинителем, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования на основании общих правил о возмещении вреда (статьи 1064, 1079 ГК РФ).

При этом суд исходит из того, что институт страхования имеют своей целью защитить не только права потерпевшего на возмещение вреда, но и интересы

322

страхователя - причинителя вреда .

Таким образом, подтверждается вывод о наличии страхования двух интересов - страхователя и потерпевшего.

В-шестых, имеет свою специфику и страховой случай. Страховой случай -совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона об организации страхового дела).

В договоре страхования профессиональной ответственности страховой случай нельзя рассматривать как событие (здесь необходимо помнить, что юридическое факты делятся на действия и события). В данном договоре всегда речь идет о действии определенного лица (профессионала), приведшего к необходимости страховой выплаты.

Необходимо отметить, что предложенное законодателем определение страхового случая не точно. Как нами уже указывалось выше, страховоесобытие, действие может произойти, но убытков, ущерба при этом не возникнет. Вследствие этого и не возникнет страховое правоотношение в основе которого лежат выплаты, основанные на причиненном вреде, убытках. Следовательно, страховое правоотношение возникает в силу юридического состава. В договоре страхования профессиональной ответственности таким составом будет: совершение профессиональной ошибки; наличие убытков, вреда.

В научной литературе, под страховым случаем понимается факт наступления гражданской ответственности застрахованного лица, его

₃₂₃

обязанность в случае причинения вреда возместить потерпевшему вред .

Положительным моментом приведенного определения является указание на то, что основанием возникновения обязательства является все таки юридический факт (однако как мы указали выше, все более верно вест речь о юридическом составе). Минусом же, то, что автор указывает на возникновение страхового случая на основании обязанности в случае причинения вреда возместить вред. Обязанность возместить вред возникает не в результате наступления страхового случая, а в результате привлечения к гражданской ответственности. Таким образом, в определении нарушена логическая последовательность.

Согласно Закону об организации страхового дела признаками страхового случая являются вероятность и случайность его наступления. Следует согласиться с мнением, высказанным в литературе, что признак вероятности наступления следует относить к категории страхового риска, так как страховой случай — уже свершившееся событие^[12].

Страховой риск — это всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай — это обстоятельство, уже наступившее обстоятельство.

Случайность наступления обстоятельства, отнесенного к страховому риску, означает отсутствие вины в этом сторон договора, а также выгодоприобретателя или застрахованного лица . Нами уже указывалось, что страхованию подлежит ответственность за невиновные ошибки при осуществлении страхователем профессиональной деятельности.

Ряд законодательных актов, посвященных, в том числе, профессиональной ответственности, предъявляют к страховому случаю и иные требования.

Например, ч. 2 ст. 24.7 ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» устанавливает, что страховым случаем по договору обязательного страхования ответственности является установленный вступившим в законную силу решением арбитражного суда или признанный страховщиком факт причинения ущерба действиями (бездействием) оценщика в результате нарушения требований федеральных стандартов оценки, стандартов и правил оценочной деятельности, установленных саморегулируемой организацией оценщиков, членом которой являлся оценщик на момент причинения ущерба.

По общему правилу страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Иные формы вины, в соответствии с ГК РФ, не исключают обязанности по выплате страхового возмещения или страхового обеспечения.

Из этого правила существует исключение: страховщик не освобождается от страховой выплаты при страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Однако в случае страхования профессиональной ответственности не все указанные правила, по нашему мнению, могут применяться.

Одна из основных целей данного договора - защитить заказчика работы, услуги от возможных профессиональных ошибок со стороны исполнителя. И для заказчика совершенно безразлично, умышленно допущена ошибка, или нет. Вследствие этого, если предусмотреть, что страховая организация освобождается от ответственности по договору страхования профессиональной ответственности при доказанности совершения умышленной ошибки,получится, что основная цель данного договора не реализуема и такой договор утрачивает всякий смысл. Поэтому мы полагаем, что наличие умысла исполнителя услуги не должно освобождать страховую организацию от выплат по договору страхования профессиональной ответственности.

В-седьмых, имеет существенные особенности в договоре страхования профессиональной ответственности условие о размере страховой суммы.

В соответствие со ст. 10 Закона об организации страхового дела страховая сумма -это денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В сою очередь п. 1 ст. 947 ГК РФ определяет страховую сумму как сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или по договору личного страхования.

В научной литературе страховая сумма в имущественном страховании определяется как обусловленная договором страхования «денежная сумма, подлежащая выплате страховщиком в случае уничтожения или повреждения застрахованного имущества, наступления обязанности страхователя возместить причиненный вред, а также в случае убытков в предпринимательской деятельности»^[13].

При страховании имущества или предпринимательского риска, определение страховой суммы не вызывает сложностей - если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Эта стоимость именуется страховой стоимостью. Такой стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Сложнее определить размер страховой суммы в договоре страхования профессиональной ответственности. Законодатель предлагает решать вопрос о размере страховой суммы в страховании ответственности по аналогии с личным страхованием, то есть определять по соглашению сторон (п. 3 ст. 947 ГК РФ). Эта особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость возможной профессиональной ошибки).

Здесь, конечно, можно воспользоваться обычаями делового оборота, например, указав, что страховая сумма должна соответствовать страховым суммам, указанным в аналогичных договорах при страховании аналогичной профессиональной ответственности, сложившейся в данной местности. Но опять же из-за отсутствия даже приблизительной возможной оценки интереса определить усредненный показатель такой сумма не возможно.

Можно воспользоваться правилом, закрепленным в ст. 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 N 40-ФЗ (ред. от 30.11.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных

₃₂₇

средств» , где страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред строго определена законом: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, не более 160 тысяч рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Однако, на наш взгляд, в случае со страхованием профессиональной ответственности такое правило применяться не может, так как:

— эти суммы могут различаться, причем существенно, в зависимости от вида профессиональной деятельности. При этом она может различаться даже внутри конкретной профессии (например, разные размеры могут быть у адвоката и нотариуса, судьи и следователя).

- реальный ущерб может также отличаться от сумм, обозначенных в законе. Так, например, заложив в законе размер страховой суммы в 200000 рублей, реальный ущерб от строительства дома с нарушением строительных норм и правил, повлекший нарушение конструкции здания, может превышать миллионы рублей. Такой ущерб даже приблизительно не соответствует той сумме, которая обозначена в законе.

Думается, что одним из критериев определения страховой суммы договора может стать годовой доход субъекта, осуществляющего профессиональную деятельность. Причем в страховую сумму закладывается не весь доход, а, к примеру, 10 % суммы дохода.

Помимо этого можно использовать в качестве критериев стаж осуществления профессиональной деятельности, количество предыдущих страховых случаев и т.п.

В-восьмых, значение срока как одного из существенных условий обязательства по страхованию профессиональной ответственности обусловливается его ролью как обстоятельства, влияющего на возникновение страховой защиты, поскольку страховой случай может произойти только в период действия договора, а события, произошедшие в иное время, страховым случаем не являются, соответственно обязанности по выплате страхового возмещения не влекут.

При этом необходимо помнить, что срок действия договора и срок страховой защиты могут не совпадать, так как договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ).

Как правило, договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса), и действует до 24 часов 00 минут определенной даты. В силу закона срок может быть определен и другим способом.

В-девятых, в договоре страхования могут содержаться и другие условия. В частности, условие о франшизе. Франшизой называется освобождение страховщика от страховой выплаты, если размер ущерба не превышает указанной в договоре величины. Франшиза бывает условной и безусловной.

Условная франшиза подразумевает освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего установленную договором величину, и его полное покрытие, если размер ущерба эту величину превысил. Если в договоре предусмотрена безусловная франшиза, она применяется в любом случае, т.е. ущерб, независимо от его размера, подлежит возмещению за

₃₂₈

вычетом франшизы .

Однако полагаем, что особенностью договора страхования профессиональной ответственности должно стать условие о невозможности использования франшизы.

Дело в том, что как нами указывалось выше, договор страхования профессиональной ответственности - это договор в пользу третьего лица. И не в интересах третьего лица включение в договор условия о франшизе, позволяющей ему не получить страховые выплаты в определенных случаях. При наличии такого условия, на наш взгляд, не будет выполнена одна из главных целей страхования профессиональной ответственности - защита интересов получателя услуги, работы профессионала. То что с экономической точки зрения франшиза выгодна и страховщику, и страхователю не вызывает сомнений. Но и так же верно, что она не выгодна для третьего лица.

Таким образом, считаем, что использование франшизы при заключении договора страхования профессиональной ответственности исключается.

В-десятых, безусловную специфику договора составляет его правовая характеристика.

Большинство авторов указывает на алеаторность договора^[14]. Так, О. А. Чаусская указывает, что для страхователя риск состоит в том, что он уплатит страховую премию, но не получит страховой выплаты в связи с отсутствием

страхового случая, а для страховщика в том, что осуществляемые им выплаты,

330

могут значительно превысить уплаченные страхователем страховые взносы .

Е. П. Долгополова полагает, что алеаторность договора заключается в том, что даже если страховой случай не произошел, страховщик нес риск

наступления гражданской ответственности страхователя (застрахованного лица)

331

на протяжении всего срока страхования .

В свою очередь М. Б. Смирнова считает, что договор страхования является алеатроным, так как обязанность страховщика, равно как и страхователя, уплатить сумму денег, равную нанесенному ущербу, стоит в зависимости от

₃₃₂

наступления предусмотренного страхового события .

Иным образом трактует правовой характер договора страхования В. И. Синайский. Он отмечает, что «.страхование представляется уже не алеаторным, или рисковым, договором, а основанным на хозяйственном

статистическом расчете, и притом договором, не лишенным публично-

333

правового характера» .

С последней точкой зрения согласиться достаточно сложно, так как наличие хозяйственного расчета на заключение договора вовсе не лишает его рискового характера, так как в основе лежит страховой случай, в отношении которого неизвестно произойдет он или нет. Из этого нашего утверждения также следует, что мы полагаем, что рисковый характер обусловлен именно риском наступления или не наступления страхового случая.

В случае страхования профессиональной ответственности рисковый характер обусловлен возможностью совершения профессиональной ошибки лицом, оказывающим услугу, производящим работу.

В соответствии со ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 N 135-ФЗ

(ред. от 06.12.2011) «О защите конкуренции» договор страхования относится к

334

группе договоров об оказании финансовых услуг .

Договор страхования в силу установления закона - реальный. Эта же

₃₃₅

позиция отражена ив научной литературе . Вывод о реальности договорастрахования вытекает из п. 1 ст. 957 ГК РФ, в силу которого договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Однако в п. 1 ст. 954 ГК РФ говорится о том, что страховая премия определяется как сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные в договоре.

Таким образом, законодатель четко не определился с вопросом о реальности или консенсуальности договора страхования.

В научной литературе высказывается мнение, что договор страхования следует относить к числу консенсуальных^[15] в силу ст. 432 ГК РФ, где любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Однако здесь, по нашему мнению, следует учитывать, что эта норма общая и в случае, если специальной нормой установлено иное правило, должна применяться специальная норма. Таким образом, если законодатель четко бы установил, что договор страхования реальный, то ссылка на ст. 432 ГК РФ здесь была бы невозможна.

Некоторые авторы, обосновывая консенуальный характер договора страхования, указывают на различие в моменте заключения договора и моменте вступления в силу обязательства. Так, О. А. Чаусская полагает, что договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям, однако действие договора страхования по общему

правилу начинается в момент уплаты страховой премии или первого ее

337

взноса .

В литературе высказывается точка зрения, что договор страхования может

₃₃₈

быть как реальным, так и консенсуальным . В частности, А. В. Собакинских указывает, договор страхования является договором реальным в силу ст. 957 ГК

РФ, но в редких случаях он может быть консенсуальным, если стороны

договорились об иных, чем уплата страховой премии, условиях его вступления

339

в силу .

Данная позиция основана на том, что ч. 1 ст. 957 ГК РФ носит диспозитивный характер, соответственно иное может быть предусмотрено в договоре. Эта же позиция отражена в судебной практике^[16].

По нашему мнению, договор страхования яркий пример случая, когда момент возникновения договора и момент возникновения обязательств из договора не совпадают. Думается, что договор страхования необходимо считать консенсуальным по следующим основаниям:

- в силу того, что основная цель договора - это защита интересов страхователя, либо третьего лица, выгодоприобретателя, то в последних двух случаях, возможны злоупотребления в случае признания договора реальным. Так, при страховании профессиональной ответственности (иной ответственности) страхователь может заключить договор, демонстрировать его своим клиентам, показывая, что обеспечил им страховую защиту, но в силу того, что он не произвел обусловленные платежи, договор не вступил в силу и, соответственно, никакая страховая защита не обеспечена;

- договор страхования предусматривает массу условий данного договора, начиная от размера страховой премии, до сроков ее уплаты, порядка уплаты и т.п. Таким образом, если мы признаем, что договор страхования реальный, то, по сути, исполнять все эти требования, заложенные в договоре не обязательно.

В силу приведенных аргументов полагаем, что договор страхования должен быть консенуальным, при этом стороны могут предусмотреть в договоре, что обязательства возникают с момента уплаты страховой премии. Этот вывод особенно важен для страхования профессиональной ответственности, так как этот договор в пользу третьего лица и консенусальность договора в большей степени защищает интересы этого лица, чем реальный договор.

В соответствии с этим необходимо внести изменения ст. 957 ГК РФ, изложив ее в следующей редакции:

«Статья 957. Начало действия договора страхования

1. Договор страхования вступает в силу в момент достижения соглашения по всем существенным условиям договора.

2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования».

Договор страхования двусторонне обязывающий.

В юридической литературе высказывается точка зрения о том, что не всегда договор страхования двухсторонне обязывающий. В частности, М. И. Брагинский высказывался за то, что «если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатить страховую премию и обязанности страховщика возместить убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, что если и та и другая входят в содержание договора»^[17].

Ученые неоднозначно характеризуют двухстороннесть договора. Так, М. Я. Шиминова полагает договор страхования является взаимным (двусторонне

обязывающим), так как характеризуется наличием согласованных действий

342

участников, выражающих их взаимное волеизъявление .

В. Р. Идельсон справедливо отмечал, что страхование есть двусторонняя сделка, так как предполагает права и обязанности у каждого из контрагентов^[18].

Полагаем, что договор страхования двусторонне обязывающий, так как обе стороны договора имеет права и обязанности. Остальные характеристики договора, описанные авторами, относятся к пониманию сделки как двухсторонней, но не договора. При этом мы склонны здесь согласиться с мнением, Ю. П. Свит, полагающей, что встречная направленность обязательств позволяет характеризовать договор не как двусторонне обязывающий, а как возмездный. Для признания договора двусторонне обязывающим достаточноналичия у обеих сторон прав и обязанностей, вытекающих непосредственно

344

из договора .

Договор страхования возмездный. Однако возмездность договора традиционно понимается по-разному.

Так, Ю. П. Свит полагает, что возмездность договора страхования обусловлена тем, что одна из сторон - страховая организация осуществляет соответствующую деятельность с целью получения прибыли^[19].

По мнению А. В. Собакинских, договор страхования является возмездным,

346

так как «страхователь оплачивает страховщику страховую премию» .

В случае договора страхования, на наш взгляд, отношения сторон строятся на возмездной, но не эквивалентной основе. При этом возмездность выражается в уплате страхователем страховой премии (п. 1 ст. 929 ГК РФ, п. 1 ст. 934 ГК

РФ).

Некоторые авторы характеризует договор страхования как условную сделку, так как страхователь вправе требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью: условие и страховой случай в равной мере представляют собой

обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не

347

наступят .

Другие авторы оспаривают представленную позицию, так как сделка, заключенная под отлагательным условием, действует с момента наступления условия. В договоре страхования с наступлением условия - страхового случая связано лишь возникновение основной обязанности по выплате страхового

348

возмещения .

Если следовать логике законодателя, то реальность договора и начало его действия, связанное с уплатой страховой премии, позволяют говорить одоговоре страхования как об условной сделке, так как он не только вступает в силу с момента уплаты страховой премии, но обязательство страхования начинает реализовываться с момента наступления определенного договором условия — страхового случая.

Однако в соответствии с п. 1 ст. 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Но в страховании права и обязанности возникают не с момента наступления страхового случая, а с момента внесения страховой премии (если предположить, что договор реальный). Но так как мы выше установили, что договор консенсуальный, то основные права и обязанности возникают с момента достижения соглашения по всем существенным условиям договора, лишь только обязанность по выплате страхового возмещения начинает действовать с момента наступления страхового случая. Таким образом, квалифицировать сделку как условную, в случае страхования не вполне верно.

Договор страхования относится к каузальным сделкам, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием (causa) обязательства и самим правоотношением^[20].

Форма договора страхования — письменная. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора (ст. 940 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, путем выдачи страховщиком страхователю полиса, страхового свидетельства, страхового сертификата или квитанции и т.п.

Договор страхования нельзя заключить в порядке ст. 434 ГК РФ путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, так как закон прямо указывает на необходимость составления одного документа (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховщик при заключении договора может использовать разработанные стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видамстрахования, правила страхования. Однако, по нашему мнению, договор страхования не относится к договорам присоединения.

В научной литературе договор страхования, как правило, рассматривают, именно как договор присоединения.

В частности, авторы указывают, что для упрощения процедуры заключения договора страховщики (объединения страховщиков) разрабатывают стандартные формы договора (страхового полиса). В рамках таких стандартных форм происходит типизация условий договора, совершение которого происходит посредством присоединения к ним. Таким образом, договор

страхования становится особого рода разновидностью договора

350

присоединения .

Полагаем, что это не так. В силу п. 1 ст. ст. 428 ГК РФ условия договора присоединения определяются одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В договоре страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования или их дополнении (п. 3 ст. 943 ГК РФ). Следовательно, условия договора устанавливаются путем достижения соглашения, а не присоединения к существующим правилам.

При этом, наше утверждение не значит, что если при заключении договора страхователь был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан страховщиком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения^[21].

Учитывая проведенное и выделенные нами признаки договора страхования профессиональной ответственности, предлагается следующее определение договора.

По договору страхования профессиональной ответственности одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события вред, убытки, связанные с профессиональной деятельностью страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения ущерба заказчику услуги или работы (выгодоприобретателю).