Выбор «своего» варианта потребительского кредита: десять последовательных действий
Итак, мы рассмотрели особенности наиболее распространенных видов потребительских кредитов. Как видим, условия предоставления потребите.! ьскнх кредитов существенно отличаются друг от друга.
Как же выбрать «свой» вариант потребительского кредита? Рекомендуем воспользоваться для этого следующей несложной схемой действий.- Прежде асе/о убедитесь в том, что вам на самом деле требуется потребительский кредит. Например, в сложившейся ситуации вам крайне необходимо приобрести то-то и то-то, причем не откладывая в долгий ящик. Однако собственных средств вам на приобретение «предмета своей мечты» явно не хватает, а занять у друзей и знакомых не получится. Помните, что принятие принципиального решения о привлечении кредитных средств помимо потенциальных выгод влечет за собой и наложение определенных обязательств по погашению кредита. невыполнение которых грозит обернуться для вас крупными неприятностями в виде штрафных санкций со стороны кредитора, а то и привлечения к уголовной ответственности.[24]
- Далее. Соотнесите себя с одной из социально-возрастных групп населения и в зависимости от принадлежности к одной из них выясните, вправе ли вы претендовать на предоставление потребительского кредита, предназначенного для той или иной группы населения. К примеру, вы — работающий пенсионер по возрасту или молодая мать, самостоятельно воспитывающая ребенка, и т. п. Если вы не принадлежите ни к одной из «выделенных особым образом» социально-возрастных групп, то сосредоточьтесь в дальнейшем на выборе наиболее выгодного варианта потребительского кредита, предоставляемого гражданам на общих основаниях.
- Следующий шаг. Если ранее вы уже воспользовались потребительским кредитом и успешно (т. е. полностью и своевременно) погасили его, то вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. В этом случае вы вправе претендовать на ряд дополнительных преимуществ: в частности, вам не придется платить комиссионные за предоставление кредита, да и размер процентной ставки за пользование кредитом для вас, скорее всего, будет установлен ниже обыкновенной. Кроме того, как заемщику с благонадежной репутацией, вам
будет проще добиться для себя оптимальных условии предоставления кредита. Наконец, и само решение о предоставлении кредита будет приниматься банком быстрее (во многих случаях банку будет достаточно просмотреть ваше «кредитное досье»).
- При обращении за потребительским кредитом заранее продумайте, какие виды обеспечения своих обязательств по погашению кредита вы (по требованию банка) сможете предоставить. Наиболее часто в качестве обеспечения обязательств по погашению кредита банки рассматривают залог недвижимого илн дорогостоящего имущества (например, автомобиля) либо поручительство третьих лиц.
Следовательно, вам следует заранее побеспокоиться о документах, которые подтвердили бы вашу готовность к надлежащему обеспечению своих обязательств по погашению кредита. К числу таких документов прежде всего относятся доку менты на право собственности (регистрационное свндстедьство и правоустанавливающий документ на квартиру или жилой дом) либо документы, подтверждающие ваше право на владение дорогостоящим имуществом (договор купли, платежные документы, технические паспорта и т. п.).
- Определитесь, для каких целей вам требуется кредит, т. е. на что (на приобретение какого товара или услуги) вам необходимы дополнительные средства и каков желаемый срок их получения. Если вы имеете вполне конкретное намерение — например, предполагаете в течение трех месяцев приобрести путевку в круиз на океанском лайнере или купить новую мебель, — то вам имеет смысл обращаться за целевым кредитом
Если же вы пока довольно приблизительно представляете себе, на какие именно цели вам необходим кредит (хотя то, что он необходим, у вас никаких сомнений не вызывает), либо неясно, когда именно вам потребуются кредитные средства, то оптимальный вариант в этом случае — нецелевой (универсальный) кредит, в том числе с отсрочкой предоставления кредитных средств.
В зависимости от выбора в дальнейшем сосредоточьтесь на подборе наиболее выгодного вам варианта целевого или универсального кредита.’- Оцените (в предварительном плане) свою платежеспособность.2
- В зависимости от имеющейся в вашем распоряжении информации и с учетом показателей платежеспособности (см. п. 5) попытай тесь (опять-таки предварительно) определиться с наиболее важными
Таблица 1. Листок предварительного выбора варианта
потребительского кредита
| № п/п | Обстоятельства, влияющие на выбор варианта кредита | Описание выбора в пользу того или иного варианта (характеристики) кредита | Документы | Примечание |
| 1 | Необходимость предоставления кредита | Да, необходимо, поскольку собственных средств на приобретение интересующего меня товара (услуги) не хватает, а получить их иным законным способом в обозримой перспективе не представляется возможным | Справка о доходах ф. 2-НДФЛ, прайс-лист | |
| 2 | Принадлежность к определенной социальновозрастной группе | Работающий пенсионер по возрасту | Пенсионное удостоверение, трудовая книжка | |
| 3 | Предоставление потребительского кредита в прошлом | Нет, ранее потребительский кредит не предоставлялся | ||
| 4 | Виды обеспечения по обязательствам погашения кредита | Автомобиль | Договор купли, кассовый чек, техпаспорт | |
| 5 | Цель кредита, желаемый срок предоставления | Покупка новой квартиры в течение ближайших 18 месяцев | Предварительный договор с агентством недвижимости от 00.00.0000 | |
| 6 | Самооценка платежеспособности | Удовлетворительная | Листок оценки1 | |
| 7 | Основные показатели кредита (предварительная оценка) | Срок кредитования — ... Размер кредита — ... Процентная ставка — не выше ... | Расчет стоимости квартиры (приложение к предв. договору) |
Окончание табл.1
| gt;1 п/п | Обстоятельства, П.ІИНІОШНС на выбор варианта кредита | Описание выбора в пользу того или иного варианта (характеристики) кредита | Документы | Примечание |
| 8 | Согласие супруги ка предоставление кредита | Получено | " | В устной форме |
| 9 | Согласие созаемщика на предоставление кредита | Vie требуется | ||
| 10 | Выводы | Нужен потребительский кредит на недвижимость для лиц пенсионного возраста, соответствующий примерным показателям п. 7 | Примечание: Возможно предоставление кредита с отсрочкой. Возможно обеспечение обязательств по погашению (залог — автомобиль) | |
показателями потребительского кредита. К их числу, напомним, относятся:
- размер кредита (в общем случае — не более 90% стоимости приобретаемого товара или услуги);
- стоимость предоставления кредитных средств (рассчитывается как сумма расходов по выплате процентов плюс единовременные платежи (комиссионные) за открытие кредитного счета и его обслуживание);
- желаемый срок предоставления кредита;
- желаемый способ погашения кредита.
- Если вы состоите в зарегистрированном браке, заранее получите от супруги (супруга) согласие на предоставление вам кредита.
- Если предполагается, что кредит будет предоставляться вам не единолично, а при участии созаемщика (например, при предоставлении кредита на образовательные услуги гражданину в возрасте от 14 до 18 лет), то следует заранее заручиться согласием созаемщика на предоставление кредита.
- Всю «наработанную» информацию запишите в удобной для себя форме (соответствующий пример представлен в табл. 1). Эти записи очень пригодятся вам в процессе общения с банковскими сотрудниками.