>>

ВВЕДЕНИЕ

Потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений современной системы банковского кредитования. Вместе с тем проблема правового регулирования данного вида кредитования относится к числу наиболее актуальных проблем, которая не только исследуется специалистами в области банковского права, но и широко обсуждается в средствах массовой информации.

Интерес к ней обусловлен в первую очередь высокой степенью социальной значимости вопроса. Круг нерешенных проблем, связанных с оказанием кредитными организациями подобного рода финансовых услуг, весьма широк. Главная из них - отсутствие комплексного правового регулирования отношений по потребительскому кредитованию.

Существующие общие нормы банковского кредитования не учитывают специфику потребительского кредитования, а некоторые неточности в формулировании приводят к различному их толкованию и проблемам в правоприменительной практике. Подобная ситуация не отвечает современным потребностям в условиях неуклонно возрастающего объема предоставления кредитов физическим лицам (потребителям) <1>.

<1> В 2003 - 2005 гг. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80 - 95%. В 2006 - 2007 гг. этот показатель составил 50 - 60%. В результате на 1 октября 2008 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам (потребителям), составил 2966 млрд. руб., из них в иностранной валюте - 208 млрд. руб.

Решение данного вопроса имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение для социально-экономического развития Российской Федерации. Так, за последнее время были предприняты попытки реализации различных национальных программ, направленных на предоставление потребительских кредитов населению на выгодных условиях в целях повышения уровня их благосостояния. Многие российские банки подключились к реализации таких проектов, как "Доступное жилье", "Народный автомобиль", "Молодая семья" и др. В частности, последний проект ориентирован на молодые семьи, желающие приобрести жилье в кредит, в связи с чем для указанной категории семей были снижены процентные ставки, облегчены условия получения ипотечных кредитов, снижен первоначальный взнос и т.д.

Вместе с тем возрастающий объем предоставления денежных средств населению на потребительские цели приводит к росту просроченной задолженности по кредитам.

На данный момент этот показатель составляет около 3% общего объема выданных потребительских кредитов <1>.

<1> Рассчитано по данным Центрального банка РФ (www.cbr.ru/statistics/ - официальный сайт ЦБ РФ). В международной практике критическим показателем является уровень просроченной задолженности в 10%.

В условиях отсутствия специального законодательства, регулирующего отношения по предоставлению (размещению) кредитными организациями денежных средств физическим лицам (потребителям), остаются нерешенными следующие вопросы: возможно ли применение норм законодательства о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании; правомерно ли взимание дополнительных платежей (комиссий) за открытие и ведение ссудного счета, за досрочный возврат денежных средств (кредита); возможна ли уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности, в том числе так называемым коллекторским агентствам и т.д.

Таким образом, особую значимость в данной работе приобретает комплексно-правовое исследование вышеназванных проблем, опирающееся на обобщение большого по объему практического материала, анализ теории данного вопроса, отечественный и зарубежный опыт регулирования банковского кредитования потребителей и направленное на разработку конкретных рекомендаций по совершенствованию российского законодательства в сфере потребительского кредитования.

| >>
Источник: Сарнаков И.В.. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство.. 2010

Еще по теме ВВЕДЕНИЕ: