возможный будущий заемщик

<1> Наумов М. Концепция создания системы экономического (кредитного) скорринга // www.bankir.ru ИБ "Аналитика".

Скорринговая модель применяется в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт. К основным недостаткам скорринговой системы можно отнести: высокую стоимость адаптации используемой модели под текущее положение дел; большую вероятность ошибки модели при определении кредитоспособности заемщика, обусловленную субъективным мнением специалиста. Среди преимуществ можно выделить следующее: быстрота в принятии решений; отсутствие необходимости длительного обучения персонала; возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако помимо вышеуказанных методов при анализе кредитоспособности физического лица можно использовать также и общие методы оценки, такие как: PARSER, CAMPARI <1>, "правило пяти Си" <2>, DataMining (с использованием деревьев решений) <3> и т.д.

<1> Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка // Банковское дело. 1997. N 3. С. 20 - 23.

<2> Банковский портфель-3 / Отв. ред. Ю.И. Коробов, Ю.Б. Рубин, В.И. Солдаткин. С. 56.

<3> Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. 2004. N 3. С. 30 - 33.

Хотя определение кредитоспособности заемщика-потребителя имеет характер экономического анализа, однако было бы неверно исключать его из сферы правового регулирования. Ведь в структуру кредитоспособности входят элементы, характеризующие как финансовый, так и юридический статус физического лица: а) характеристика клиента; б) способность заимствовать средства; в) действительное и прогнозируемое финансовое положение; г) предложенные способы обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, проблема правового статуса заемщика-потребителя и оценки его кредитоспособности современной наукой изучена не до конца и требует дальнейшей теоретической и практической разработки в целях совершенствования процесса взаимодействия сторон договора потребительского кредита.

Первым шагом решения данной проблемы должно стать закрепление в Законе о потребительском кредитовании права и гарантий кредитора на получение от потенциального заемщика-потребителя достоверной и полной информации о его финансово-материальном состоянии, а также иных сведений, необходимых для полного и всестороннего анализа кредитоспособности заемщика-потребителя с целью предоставления денежных средств по договору потребительского кредита. Кроме того, необходимо закрепить ответственность заемщика-потребителя за предоставление недостоверной (искаженной) информации с целью введения кредитора в заблуждение относительно своего финансового состояния.

Данное положение внесет определенный баланс в отношения между сторонами договора потребительского кредита при его заключении, а именно: право заемщика-потребителя на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита <1> будет в полной мере соответствовать праву кредитора на получение от заемщика-потребителя достоверной и полной информации о его финансово-материальном состоянии.

<1> Данное право заемщика-потребителя следует из ст.