Возможность перекредитоваться
Как мы знаем, уровень ставок на рынке кредитования может меняться — повышаться или понижаться в зависимости от ситуации на денежном рынке. Если российским властям удастся реализовать свои обещания снизить уровень инфляции в стране в ближайшие годы до 7-8% и даже до 5 - 6% годовых, очевидно, возникнет база и для поступательного снижения ставок по потребительским кредитам Снижение ставок, естественно, будет зависеть от типа кредита.
В частности, по особо рисковым кредитам ставки по- прежнему будут оставаться достаточно высокими. Так во всем мире. В США, например, стоимость покупок но кредитным карточкам — до 15% годовых. Но по менее рискованным и долгосрочным кредитным программам снижение ставок может серьезно задеть интересы тех, кто брал подобные кредиты ранее но более высоким ставкам. В частности, проблема эта особенно актуальна для кредитов на покупку жилья, некоторые из которых выдаются на срок до 30 лет. Допустим, в 2005 г. человек взял двадцатилетии# жилищный кредит по 12% годовых, но через некоторое время ставки по таким же кредитам, выдаваемым тем же банком, упали до уровня 9% годовых. Означает ли это, что и нашему герою банк также снизит ставку? Отнюдь нет. Отсюда еще один вывод: в случае долгосрочных кредитов всегда следует интересоваться тем, как в договоре прописана возможность изменения ставки во время погашения кредита. Возможны три варианта:- банк жестко настаивает на том, что ставка остается неизменной до полного погашения кредита;
- банк оговаривает возможность корректировки ставки в случае соответствующего запроса со стороны заемщика и положительного решения кредитной комиссии (но ведь решение может быть и отрицательным);
- банк четко заявляет о том, что в случае снижения ставок по аналогичным вновь выдаваемым кредитам снижается п ставка для «старых» заемщиков.
Последний вариант — наименее вероятный Скорее всего, банки будут до последнего держаться за ставку, оговоренную при выдаче кредита. При одном условии: сети у заемщика не будет возможности перекредитоваться, говоря более профессиональным языком — рефинансировать долг по более низкой ставке у конкурентов.
Эту возможность всегда нужно учитывать, имея в виду, однако, что рефинансирование кредита также может сопровождаться затратами (как минимум возможны комиссии за выдачу нового кредита). Рефинансирование становится выгодным только в случае, если затраты на эту процедуру значительно ниже выигрыша, который получает заемщик, нашедший более выгодное предложение у банка-конкурента.
В случае если кредит выдавался под залог чего-либо (например, квартиры) дополнительно необходимо будет выяснить возможность и механизм перехода залога от одного кредитора к другому.