<<
>>

Целенаправленность кредита

- распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора; находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель, на которую предоставляется кредит, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.
При нарушении этой обязанности либо неисполнении условия о целевом характере использования кредита заемщиком кредитная организация имеет право отказаться от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ) и требовать от заемщика на основании п. 2 ст. 814 ГК РФ досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Однако расширенный подход определения принципов банковского кредитования некоторым ученым видится неприемлемым. Так, по мнению А.П. Горшкова, формулирование иных (дополнительных) принципов в добавление к установленным законом "может лишь дезориентировать субъектов кредитных отношений и низводить категорию "принцип" до уровня обыкновенных правил" <1>. Данная позиция автора представляется вполне логичной. В частности, отнесение резервности к принципам банковского кредитования представляется невозможным, поскольку реализация его попадает в сферу публичного права и тем самым отражает существо деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора в рамках положений, установленных ст. 56 Закона о Банке России.

<1> Горшков В.П. Закон о кредите и специфика "денежного обращения" // Бизнес и банки. 1999. N 14. С. 1.

Кроме того, обращает на себя внимание и некоторый разнобой относительно сферы применения указанных принципов. Так, одни авторы, говоря о срочности, возвратности, возмездности и обеспеченности, рассматривают их не в качестве принципов кредита, а как основные его параметры <1>. Другие полагают, что возвратность и платность - это не принципы, а "неотъемлемые атрибуты кредитных отношений" <2>.

<1> Эриашвили Н.Д.

Банковское право: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2002. С. 190.

<2> Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Указ. соч. С. 254.

Существует и вовсе иная позиция. Так, С.К. Соломин полагает, что возвратность, платность, срочность следует трактовать не с позиции принципов, а с позиции условий банковского кредитования, в качестве которых они и выступают, определяя для договора банковского кредита следующие существенные условия: размер кредита, размер процентной ставки за использование кредита и срок такого использования <1>. В обоснование своей точки зрения автор указывает на то, что в ст. 1 Закона о банках понятия "срочность", "платность" и "возвратность" используются в качестве условий, предъявляемых к размещению денежных средств банка.

<1> Соломин С.К. К вопросу соотношения категорий "принципы банковского кредита" и "условия банковского кредитования" // Банковское право. 2009. N 1. С. 40.

Однако считаем необходимым отметить, что когда речь идет о такой категории, как "принцип", то следует в первую очередь говорить об исходных положениях, основных началах собственно кредита как важной самостоятельной категории права, выражающей сущность и содержание кредитования в целом, связанные с объективными закономерностями кредита, отражающие его строение и процесс применения.

Так, применительно к потребительскому кредитованию следует обратить внимание на то, что в Указе Президента РФ N 1180 "О жилищных кредитах" встречается указание на то, что жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности (п. 8).

В данном случае подтверждением целевого использования кредита является предоставление заемщиком документов об использовании полученных денежных средств на строительство или приобретение жилья либо на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство. Обеспечением кредита является залог заемщиком недвижимого имущества (включая сооружаемое или приобретаемое за счет кредита), имущественных прав на недвижимое имущество, другого имущества и имущественных прав, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации могут использоваться в качестве залога. Подтверждением возвратности является предоставление заемщиком документов о его платежеспособности.

Однако в связи с тем, что жилищный кредит, как было отмечено нами ранее, относится к числу потребительских, имеющих свои особенности (например, наличие обеспеченности), представляется возможным закрепить на законодательном уровне и принципы потребительского кредитования в следующей формулировке:

"Потребительское кредитование осуществляется при соблюдении принципов возвратности, платности, срочности, целевого использования и исключител ьн ости ".

Данное положение вполне могло бы найти отражение в гл. 1 Закона о потребительском кредитовании, посвященной общим положениям данного вида кредитования.

<< | >>
Источник: Сарнаков И.В.. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство.. 2010

Еще по теме Целенаправленность кредита: