СТАВКА НА ТЕХНОЛОГИИ
Снижение рисков по необеспеченным кредитам способен обеспечить межбанковский обмен информацией о мошенниках .
Такой обмен позволяет оценить риск мошеннических действий на основе данных, полученных от входящих в систему банков Системы оперативного межбанковского обмена особенно важны для банков, занимающихся выдачей кредитов в торговых точках, т . к . по POS-кредитам риск мошенничества выше из-за невысокого профессионального уровня сотрудников на местах выдачи кредитов .В ближайшем будущем системы межбанковского обмена информацией могут пополниться еще одной опцией: приложением к профайлу потенциального заемщика его фотографии В первую очередь, это поможет снизить риски в POS-кредитовании . Именно на рынке кредитования в торговых точках распространен прием вклеивания мошенниками в чужой паспорт собственной фотографии для получения кредита Но у обмена снимками возможных мошенников есть и слабые места: во-первых, рассылка снимков будет идти вразрез с законом о персональных данных (152-ФЗ), во-вторых, использование подобных новшеств может значительно удорожить использование системы
Дальнейшее существенное снижение ставок могут позволить себе банки, готовые делать постоянные инвестиции в технологии управления кредитными рисками.
«Если раньше можно было конкурировать скрытыми комиссиями, то сейчас борьба идет в области маркетинга, продаж и технологий», - комментирует Елена Речкалова . В 2010 году похожая ситуация сложилась на депозитном рынке, когда высокие ставки стали подрывать процентную маржу банков и ценовая конкуренция исчерпала себя Тогда в борьбе за вкладчиков банки стали делать акцент на сферу маркетинга и рекламы, привлекая клиентов различными акциями и удобными условиями вкладов .
Постепенно к этому движется и рынок потребительских кредитов . Банки, которые сумеют предложить гражданам выгодный кредит в нужное время в нужном месте, будут демонстрировать устойчивый рост Возрастет и значимость лояльных клиентов, хотя уже сейчас 75% опрошенных кредитных организаций предоставляют льготные условия кредитования для клиентов с положительной кредитной историей в банке .В эффективный инструмент привлечения и удержания клиентов при выдаче необеспеченных кредитов превратилась система индивидуального ценообразования, так называемая технология risk-based pricing . С одной стороны, она способствует снижению рисков банков при выдаче ссуд, с другой, - это привлекает клиентов более выгодными условиями и способствует выстраиванию долгосрочных отношений с кредитными организациями . «Индивидуальная цена для каждого заемщика заменит систему ценообразования, при которой «хороший» клиент фактически платит за «плохого», компенсируя потери банка при кредитовании недобросовестных заемщиков», - говорит Игорь Антонов, первый заместитель председателя правления Росбанка Эффективность подобного отношения к клиентам доказывает тот факт, что его активно внедряют ведущие участники рынка, такие как «ВТБ 24», НБ «ТРАСТ», «ХКФ Банк», БИНБАНК, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк . Кроме того, около 20% опрошенных «Экспертом РА» банков, еще не перешедших на эту систему, планируют сделать это уже к
БКИ - это тот мостик, который делает risk- based pricing доступной не только для топовых банков, но и для менее крупных игроков, у которых собственная база кредитных историй слишком мала.
концу текущего года (в частности, банки «Петрокоммерц» и «Транскапиталбанк»)
Использование системы индивидуального ценообразования сложно представить без активного взаимодействия с бюро кредитных историй (БКИ) . Фактически БКИ - это тот мостик, который делает risk-based pricing доступной не только для то-
повых банков, но и для менее крупных игроков, у которых собственная база кредитных историй слишком мала
При выдаче POS-кредитов и кредитов наличными критически важна быстрота принятия решений . На изучение потенциального клиента у банка имеется лишь несколько минут, однако этого достаточно, чтобы запросить в БКИ информацию о потенциальном заемщике . Неудивительно, что 62% опрошенных банков увеличили объем кредитных заявок, по которым запросы направляются в БКИ, а около половины опрошенных расширили список БКИ-партнеров .