2. Статус заемщика - физического лица в договоре потребительского кредита.

Подобная позиция обусловлена следующими факторами: во-первых, договор потребительского кредита не является публичным, а значит, у кредитной организации нет обязанности заключать подобные договоры со всеми потенциальными заемщиками; во-вторых, кредитная организация является коммерческим юридическим лицом, следовательно, получение прибыли от заключаемых сделок является целью ее деятельности.

немаловажную роль для кредитора, так как дает возможность гарантировать возврат предоставленных денежных средств и уплаты процентов по ним.

Как было отмечено ранее, к отношениям при потребительском кредитовании применяются нормы законодательства о защите прав потребителей. Следовательно, особенности правового статуса данной категории заемщиков предопределены тем обстоятельством, что при оказании кредитной организацией услуг по предоставлению денежных средств (кредита) на потребительские цели потенциальные заемщики обладают также статусом потребителей данных услуг.

Поэтому, прежде чем обратиться к анализу и характеристике правового статуса заемщика как стороны договора потребительского кредита, необходимо иметь четкое представление о том, кто такой потребитель.

Так, в соответствии с преамбулой Закона РФ "О защите прав потребителей" потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 2 ГК РФ потребителями являются не только граждане, но и иностранные граждане и лица без гражданства.

Включение в понятие "потребитель" граждан, которые еще только намерены воспользоваться услугой, имеет значение для реализации их прав на ознакомление с услугой, условиями ее предоставления, а также на получение информации о самом исполнителе данной услуги.

Согласно разъяснениям Государственного антимонопольного комитета РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" <1> не является потребителем гражданин, приобретающий товары для организаций и за их счет с целью использования этих товаров в производстве, а также заказывающий для организаций за их счет работы, услуги в этих же целях (например, приобретение фотокамеры для работы в издательстве, редакции, химическая чистка штор, натирка полов и т.д.).

<1> Приказ Государственной антимонопольной комиссии РФ от 20 мая 1998 г.

В юридической литературе неоднократно обращалось внимание на оказание существенного влияния на судебную практику того факта, что помимо закрепленного в преамбуле Закона РФ определения понятия "потребитель" существует и второе его легальное определение. Оно содержится в упомянутой ранее ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" и, по мнению некоторых авторов, является более кратким, менее точным и несколько отличающимся по смыслу, в результате чего судами отдается в большинстве случаев предпочтение определению понятия "потребитель", данному в Законе РФ <1>.

<1> Бозаджиев В.Ю. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей" с постатейными материалами и приложением нормативно- правовых документов. Ростов-на-Дону, 2004. С. 11 (Серия "Консультирует юрист"); Валеев Д.Х., Васькевич В.П., Челышев М.Ю. Комментарий к Закону РФ "О защите прав потребителей" (постатейный) / Под общ. ред. М.Ю. Челышева. М., 2002. С. 23.

Напомним содержание ст. 9: "В случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами".

Сопоставление обоих определений подтверждает существование между ними различий, заключающихся не только или не столько в краткости, меньшей точности и несколько ином смысловом содержании второго определения, сколько в том, что оно полностью устарело.

Заметим, что во втором определении нужды потребителя именуются исключительно "личными бытовыми", тогда как они могут быть также "семейными, домашними и иными"; не обозначена цель приобретения (использования) товаров, работ и услуг, т.е. отсутствует формулировка: "нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности"; юридические признаки, присущие потребителю, расположены в том же порядке, в каком они были заложены первоначально (1992 г.) в Закон РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, речь должна идти не о предпочтении, отдаваемом судами одному из двух легальных определений понятия "потребитель", а о невозможности в принципе руководствоваться данным (вторым) определением и необходимости приведения его в соответствие с современным и, бесспорно, более прогрессивным определением, закрепленным в преамбуле Закона о защите прав потребителей.

Следовательно, руководствуясь ст. 819 ГК РФ и Законом о защите прав потребителей, можно заключить, что заемщик-потребитель - это физическое лицо, имеющее намерение заключить или заключившее договор потребительского кредита.

С общегражданской позиции потенциальным заемщиком-потребителем может быть любой гражданин, достигший возраста 18 лет (при получении кредита на оплату разовой покупки товара, выполненных работ или оказанных услуг), а в случае открытия кредитной карты - возраста 21 года; полностью дееспособный.

Однако, учитывая, что кредит - это сделка, основанная прежде всего на доверии, банк должен дать оценку персональных качеств потенциального заемщика-потребителя (анализ кредитоспособности).

Данная обязанность следует нз п. 1.7 Положения ЦБ РФ N 54-П, в соответствии с которым на банк возложена обязанность по разработке и утверждению внутренних документов, определяющих его политику по размещению (предоставлению) средств, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, содержащие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

Результат применения данного правила, определяющего индивидуальный подход кредитной организации к личности заемщика-потребителя при решении вопроса о предоставлении кредита, находит отражение в п. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которому кредитор вправе отказать потенциальному заемщику- потребителю в предоставлении денежных средств (кредита) полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.