<<
>>

2.4 Риски клиента

Риски клиента — это вероятность потерь в результате ухудшения деловой репутации и негативного изменения в организационно-управленческой сфере организации, что может повлиять на способность должника исполнять свои обязательства.

2.4.1. Срок деятельности на рынке

Очевидно, что для осуществления любой предпринимательской деятельности требуется определенная сумма инвестиций, которые затем превращаются в производственные ресурсы. Чем меньше срок деятельности заемщи- ка, тем выше риски клиента, так как организация, которая осуществляет свою деятельность более года, преодолела барьеры входа на рынок, имеет сформированную базу поставщиков/покупателей и определенную деловую репутацию.

Ряд банков при установлении лимита и формы кредитования ужесточают условия предоставления кредита или вообще отказывают заемщикам, с момента регистрации которых прошло менее 6-12 месяцев. Дату регистрации можно посмотреть в выписке из ЕГРЮЛ или в свидетельстве о регистрации.

На мой взгляд, срок работы организации целесообразно считать не с момента регистрации, а с момента фактического осуществления деятельности (с момента получения выручки), по следующим причинам:

организации требуется время, чтобы: получить разрешительную документацию для осуществления своей деятельности - разрешения и лицензии на осуществление определенных видов деятельности (продажа подакцизных товаров и т.д.); распределение квот на торговлю мясной и рыбной продукцией; получение сертификатов на продукты питания, медикаменты и т. д.;

требуется время для поиска: покупателей, поставщиков, арендодателей торговых и производственных помещений при отсутствии собственных площадей; каналов сбыта продукции; кредиторов, при отсутствии соб-ственного оборотного капитала; прочих контрагентов.

При этом необходимо учитывать предыдущую реорганизацию компании (слияние, преобразование, выделение, разделение компании, что подразумевает переход всех прав и обязанностей от старой фирмы к новой) и включать срок ее деятельности в фактический срок осуществления деятельности заемщика, в случае, если вид деятельности компании не изменился.

Пример

В банк обратилась компания ООО «Свет» (все названия в практических примерах здесь и далее изменены), действующая менее года. В ходе анализа рисков клиента выясняется, что один из учредителей организации Иванов И.И. до момента создания указанной компании владел 50% долями в компании ООО «Вымпел». ООО «Вымпел» осуществляло более 5 лет тот же вид деятельности, что и ООО «Свет», и зарекомендовало себя на рынке как платежеспособная компания. В данном случае заемщика не следует относить к вновь созданной организации, так как произошла реорганизация (слияние) компании, в связи с продажей Ивановым И.И. своей доли в бизнесе ООО «Вымпел» в целях создания компании ООО «Свет», в которой он является 100 % учредителем. При этом все квоты и контрактная база уже переведена на ООО «Свет», т.е. фактически это не вновь созданная компания, а уже действующая, следовательно, риски клиента по данному критерию минимальны.

<< | >>
Источник: Костюченко Наталья Сергеевна. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. - СПб.: ИТД «Скифия»,2010.- 440 с.. 2010

Еще по теме 2.4 Риски клиента:

  1. 1.3.3. Операционный риск
  2. Классификация риска
  3. 2.1. Страновой риск
  4. 2.4 Риски клиента
  5. 4.2.1.4. Мониторинг исполнения решений и мероприятий, утвержден-ных кредитным комитетом (КК), в т.ч. предложенных риск- менеджером
  6. 8.3. СТРАХОВАНИЕ КАК СПОСОБ РЕГУЛИРОВАНИЯ РИСКА
  7. 3.6. Оценка качества обслуживания клиентов
  8. Примеры решения бизнес-задач страхования валютных сделок для клиентов банка
  9. кредитование клиентов и рост продаж
  10. Риск утраты клиентом права владения квартирой
  11. Риск мошенничества клиента
  12. Какие существуют виды банковских рисков?
  13. 4.4. БАНКОВСКИЕ И КРЕДИТНЫЕ РИСКИ Что такое банковские риски?
  14. 3.2. Финансовые риски и страховая защита випотечномкредитовании
  15. 5.2. Адаптация управления банковскими рисками
  16. 3.5. Модель взаимосвязи процессов управления рисками и страховой защиты
  17. 2.5 Клиент-ориентированные системы управления