Процентная ставка и удорожание товара

Для того чтобы корректно производить сравнения различных кредитных предложений, чре жычайно важно понимать разницу между такими понятиями, как «процент удорожания товара» и «годовая процентная ставка».

Пример 5. Большинству наверняка знакомо предложение «10/10/10» — экспресс-кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом в 10% от стоимости товара и удорожанием товара на 10%. Как это предложение соотносится с предложениями других банков, выраженными в процентах годовых?

Предположим, стоимость покупки 3 тыс. у. е. Мы вносим в кассу магазина 10% г. с.300у. е.,и получаем кредит 10/10/10на3000-300 = 2700у. е. Предложение утверждает, что удорожание составит 10% от стоимости товара, т. е. те же 300 у. е. Таким образом, в течение 10 месяцев нужно выплатить 2700 + 300 = 3000 у. е., проще говоря, начальную стоимость товара. В общем, в течение 10 месяцев нужно будет выплачивать по 3000/ 10 = 300 у. е. ежемесячно.

По какой процентной ставке выдается этот кредит? Многие действуют неверным путем, предполагая, что если товар за 10 месяцев дорожает на 10%, т. е. на 1% в месяц, го это означает 1% х 12 = 12% годовых.

Если бы вы выплачивали проценты на всю сумму кредита, ваши рассуждения имели бы смысл. Но, как правило, проценты начисляются не на всю сумму кредита, а лишь на остаток долга. Каждый месяц вы гаси те часть задолженности перед банком. Каждый месяц сумма вашего долга уменьшается, а значит, уменьшается и сумма выплачиваемых процентов. График погашения кредита, взятого на обсуждаемых нами условиях (под 12% годовых), выглядит следующим образом:

Итак, заемщик, взявший на 10 месяцев кредит в 3 тыс.

Решая обратное уравнение (зная размер ежемесячного аннуитетного платежа, вычисляем неизвестную процентную ставку) получаем, что удорожание товара на 10% (300 у. е.) за 10 месяцев означает кредит, взятый под 23,550/о годовых. (Решение подобного уравнения довольно сложно, и лучше проводить изыскания с помощью Excel — см. приложение 1.)

На самом де те величина процентной ставки по кредиту «10/10/10», указанная в договоре, который заемщик заключает в магазине, в зависимости от банка варьирует в пределах 23,4-23,6?/ годовых (это уж как банковские специалисты посчитали).

Вывод из всего вышесказанного такой: «процент удорожания» товара нельзя путать с «годовой процентной ставкой». При небольших сроках кредитования даже небольшой на первый взгляд процент удорожания товара может давать впечатляющий эквивалент в процентах годовых. Например, удорожание товара на 5% за 3 месяца - это почти 30% годовых.

Для справки приведем таблицы перевода «процентов годовых» в «процент удорожания товара» для кредитов на срок от трех месяцев до трех лет для довольно широкого диапазона ставок. Число в каждой ячейке таблиц означает, на сколько процентов подорожает товар, если взять кредит под указанную годовую процентную ставку и на указанное количество месяцев.

Важно помнить: в таблицах приводится удорожание только за счет начисляемых банком процентов, без учета возможных дополнительных комиссий.

Таблицы перевода «процентов годовых» в «процент удорожания товара»

Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами

Погашение кредита дифференцированными (уменьшающимися) платежами

Как пользоваться этими таблицами?

Пример А. Предположим, вы берете кредит на автомобиль в 10 тыс долларов под 12% годовых на 3 года (5 тыс. долларов вы внесли в качестве первоначального взноса). Выплаты по кредиту — ежемесячно равными частями (аннуитет). По данным таблицы, вам придется выплатить банку за пользование его деньгами 19,57% от суммы кредита, т. е. 1957 долларов. Дополнительно банк взимает за оформление кредита 200долларов. Таким образом, если гасить кредит строго по графику (без досрочных выплат), купленный автомобиль подорожает на 2157 долларов за 3 года. Если принимать стоимость авто за 15 тыс. долларов, получается, что трехлетний кредит по 12% годовых удорожает его на 14,38%.

Пример Б. Вы покупаете стиральную машину стоимостью 13 тыс. рублей, оформив в банке кредит «на неотложные нужды» на полгода под 16% годовых. Выплаты по кредиту — дифференцированные (уменьшаются по мере погашения долга). Подставив данные таблицы, получаем, что товар подорожает на 4,67%, или на 607 рублей. Учитывая тот факт, что банк дополнительно взимает за оформление кредита 2,5% от его суммы (в нашем случае — 325 руб.), общее удорожание стиральной машины составит 932 руб.