Проблемы с погашением

Как главный редактор журнала «Наши деньги» я по долгу службы часто принимаю участие в просветительских семинарах, которые редакция организует в различных компаниях. Во многих случаях эти семинары посвящены различным видам потребительского кредитования.

Сами банки выделяют несколько категорий недобросовестных заемщиков. Первая — самая безобидная, ее представителей банкиры условно называют «склеротики» (или «забывчивые»). Речь идет о людях, которые попросту забывают о наступлении срока очередного платежа. В некоторых банках работает система напоминания о ближайшем платеже. (Иногда эта система, включающая звонки на домашний и мобильный телефоны заемщика, полностью автоматизирована, т. е. напоминает об очередном платеже не живой человек, а «робот».)

Вторая категория недобросовестных заемщиков условно называется «проблемники». Эти люди действительно испытывают финансовые затруднения и не могут совершить очередной платеж по кредиту. Возможно, человек потерял работу или не получил вовремя заработную плату. Случиться может всякое.

Третья группа — так называемые экспериментаторы (еще один эпитет, характеризующий Данну ю группу неплательщиков, ко горып я слышал от нескольких банковских специалистов, не может быть опубликован но причине своей «хлесткости»). Так вот, «экспериментаторы» пропускают платежи по кредиту сознательно, проверяя свое предноло женпе о том, что «из-за такой суммы никто суетиться не будет», «все равно мне ничего не сделают», «от них не убудет, заплачу потом». Банки стараются разными способами донести до таких людей мысль о том, что неплатежи по кредиту могут обернуться для них очень серьезными проблемами.

Наконец, четвертая группа — «мошенники». Это люди, которые сознательно брали кредит, зная, что отдавать его не будут. Им грозят две статьи Уголовного кодекса РФ: 176 — «Незаконное получение кредита» и 177 — «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Кстати, под статью «незаконное получение кредита» некоторые банки пытаются подвести потенциальных заемщиков, сфальсифицировавших сведения в анкете — заявке на кредит. Как объясняют, в целях профилактики. Не слышал, правда, дошло ли хоть одно подобное дело до суда. Зато есгь случаи, когда под санкции попадали компании, представители которых выдавали сотрудникам «липовые» справки о доходах.

В случае просрочки по кредиту банки автоматически начинают начислять пени и штрафы. С «проблемниками», которые самостоятельно вышли на банк с информацией о своих проблемах, иногда заключаются соглашения о реструктуризации задолженности. Под этим, как правило, понимается отсрочка выплат на определенный срок. От уплаты штрафов реструктуризация, впрочем, обычно не освобождает.

Если кредит по-прежнему не возвращается, банк может попытаться реализовать залог (если таковой был), обращается к поручителям (если таковые были), наконец, в суд. Судебные исполнители накладывают арест на имущество должника пли его поручителей, после чего это имущество может быть реализовано в счет погашения долга. Банки могут обращаться и к сторонним организациям, занимающимся «выколачиванием» долгов. Наиболее респектабельные организации подобного рода называются коллекторскими агентствами.