Проблемы федерального законодательства о кредитных потребительских кооперативах
Как уже было сказано, кредитные потребительские кооперативы начали воссоздаваться в России с 1991 г. на основании действовавшего тогда в России закона СССР № 8998-XI от 26 мая 1988 г.
"О потребительской кооперации в СССР". В условиях почти полного отсутствия российского законодательства о потребительской кооперации, "лоскутного права" (когда каждый следующий закон в чем-то изменял или латал предыдущий) кредитные союзы создавались и в форме общественных объединений, и в форме товариществ с ограниченной ответственностью. Но хотя назывались они по-разному, деятельность свою строили в соответствии с принятой в мировом движении кредитных союзов кооперативной практикой.После того, как 19 июня 1992 г. был принят российский Закон о потребительской кооперации, кредитные кооперативы стали руководствоваться им. Сейчас, когда кредитные специализированные кооперативы выведены из сферы правового регулирования этим законом, особенно остро стоит вопрос о необходимости федерального закона о кредитных потребительских кооперативах. Законопроект "О кредитных потребительских кооперативах граждан (кредитных потребительских союзах)", принятый Думой и одобренный Советом Федерации, трижды получал "вето" Президента. Замечания, обосновывающие это решение, свидетельствуют о недостаточном понимании юристами Главного правового управления Администрации Президента специфики кредитных потребительских кооперативов граждан (кредитных потребительских союзов). В замечаниях указано на недопустимость употребления слова "союз" в наименовании кооператива (хотя речь идет о "потребительском союзе"); кроме того, кредитный потребительский кооператив путают с кредитной организацией, кооперативное управление - с доверительным управлением имуществом, внутренний кредит — с кредитом. Вследствие этого возникает непонимание идеи о недопустимости смещения кредитной политики как предмета федерального регулирования и внутреннего денежного оборота организации, повторяется идея лицензирования деятельности кредитных потребительских кооперативов Центральным банком РФ и т.д.
Главные плюсы указанного законопроекта о кредитных потребительских кооперативах граждан (кредитных потребительских союзах) в том, что он дает легальное определение кредитного потребительского кооператива граждан, что позволяет отграничить этот вид организации от банков, кредитных организаций, ПИФов, финансовых пирамид, потребительских кооперативов неспециализированных или иной специализации. Закон поможет эффективно защитить интересы пайщиков, ибо он устанавливает меры ограничения его финансовых рисков, требует формирования страхового, резервного фондов, фонда финансовой взаимопомощи, прописывает систему органов кооператива как систему сдержек и противовесов.
В то же время очевидно, .что пока законопроект ходит по парламентско- президентским кабинетам в ожидании подписания, жизнь идет дальше. Установленные проектом границы численности кооператива раздвинуты практикой: в настоящее время эффективно и демократично работают кооперативы с численностью не до 2000 пайщиков, как регламентировал проект, а трех- и пятитысячные... Указание на вложения в государственные ценные бумаги как высоконадежные — себя не вполне оправдало: государство отказалось от многих своих обязательств 17 августа 1998 г. Эффективным оказалось формировать фонд финансовой взаимопомощи только из личных сбережений пайщиков, а собственные средства кооператива расходовать на иные цели, прежде всего на поддержание деятельности организации как целого. Смешение в ФФВП личных сбережений пайщиков и собственных средств кооператива влечет трудности в бухгалтерском учете, обвинения в том, что кредитный союз извлекает прибыль, если выдает из этого фонда средства под процент, и т.д. Поэтому надо либо формировать этот фонд только из личных сбережений, либо расходовать ту часть фонда, которая формировалась из собственных средств кредитного союза на выдачу лишь беспроцентных займов.
Иной должна стать статья об ассоциациях кредитных союзов. Ассоциации должны иметь право учреждать коммерческие организации, чтобы помочь кредитным союзам сводить концы с концами за счет отчислений им от прибыли этих организаций. Объединения кредитных союзов, как уже отмечалось, могут быть созданы не только в форме ассоциаций, но и в форме потребительских кредитных кооперативов последующих уровней. Возможна уже и более четкая классификация самих кредитных союзов — а значит, и особенности их правового регулирования. Кредитные союзы, сосредоточившиеся на выдаче займов, будут отличаться от тех, что специализируются на сбережении средств пайщиков. Крупные кредитные союзы — от мелких. Кредитные союзы первичные - от кредитных союзов последующих уровней. Кредитные союзы по месту жительства — от кредитных союзов по месту работы или по общности интересов. Кредитные союзы региональные - от кредитных союзов межрегиональных и т. д.
Очевидно одно: чем дольше кредитные союзы будут жить без закона, тем меньше они будут в нем нуждаться. Чем раньше будет принят закон, тем он будет полезнее.