2.3. Принципы банковского (потребительского) кредитования

<1> Энгельс Ф. Анти-Дюринг. М., 1950. С. 34.

Вопрос о принципах банковского (потребительского) кредитования нуждается в особом внимании.

Принципы кредитования потребителей сходны с принципами банковского кредитования. Это определяется тем, что речь идет об одной и той же категории - кредите. К тому же потребительский кредит, как уже указывалось, является разновидностью банковского кредита.

Предоставление банками кредита предполагает унификацию правил и принципов осуществления этого вида деятельности, а следовательно, построение ее по принципам, направленным на защиту интересов участников кредитных отношений и обеспечивающих эффективность кредитования.

Bff • • • ft II

переводе с лат. "principium" означает основа, первоначало, исходное положение какой-либо теории, учения, руководящая идея, основное правило деятельности" <1>.

<1> Философский словарь / Под ред. И.Т. Фролова. 5-е изд. М., 1986. С.

382.

Согласно общепринятому доктринальному подходу под принципами понимаются выраженные в праве исходные нормативно-руководящие начала, характеризующие его содержание, основы, закрепленные в нем закономерности общественной жизни <1>.

<1> Алексеев С.С. Общая теория права: В 2 т. М., 1981. Т. 1. С. 98.

Категория "принципы банковского кредитования" привлекает к себе внимание ученых уже не одно десятилетие, в результате их сущность сводилась к правовым принципам. Как отмечается в советской научной литературе: "...нет норм, в которых не проявлялись бы правовые принципы" <1>.

<1> Лившиц Р.З., Пикитинский В.И. Принципы советского трудового права // Советское государство и право.

Так, например, Я.А. Куник отмечал: "Кредитные учреждения предоставляют своим клиентам ссуды (т.е. кредиты - С.И.), основываясь на определенных принципах, закрепленных соответствующими нормативными актами и потому выступающих в качестве правовых принципов" <1>.

<1> Куник Я.А. Указ. соч. С. 92.

На данные качества принципов кредитования указывал и К.К. Лебедев: "Банковское кредитование социалистических организаций опирается на ряд правовыхпринципов..." <1>.

<1> Советское гражданское право / Под ред. В.Т. Смирнова, Ю.К. Толстого, А.К. Юрченко. 2-е изд., испр. и доп. М., 1982. Ч. 2. С. 245 (автор главы 15 "Право государственной социалистической собственности" - К.К. Лебедев).

Основным квалифицирующим признаком отнесения принципов банковского кредитования к правовым принципам на протяжении трех десятилетий (60-е, 70-е и 80-е годы) выступал их нормативный характер. В частности, Н.А. Чечина полагала, что правовым принципом может стать только та идея, которая выражена в правовой норме. "Идея, не зафиксированная нормой права, - пишет она, - не может стать правовым принципом" <1>.

<1> Чечина Н.А. Принципы советского гражданского процессуального права и их нормативное закрепление // Правоведение. 1960. N 3. С. 78.

Чуть позже Н.С. Малеин писал, что "принципы банковского кредитования находят свое отражение в нормативных актах, регулирующих кредитно- расчетные отношения, и служат основой контроля рублем за хозяйственной деятельностью со стороны банка" <1>.

<1> Малеин Н.С. Указ. соч. С. 81.

В конце 80-х годов А.И. Масляев также указывал на то, что "правовое регулирование расчетных и кредитных отношений характеризуется рядом основных нормативно закрепленных положений - принципов расчетов и кредитования" <1>.

<1> Советское гражданское право: Учебник / Под ред. В.А. Рясенцева. 3-е изд., перераб. и доп. М., 1987. Ч. 2. С. 302 (автор главы - А.И. Масляев).

Следовательно, можно утверждать, что господствующая доктрина эпохи социализма относила принципы банковского кредитования к разряду правовых принципов, под которыми принято было понимать руководящие положения права, его основные начала, выражающие объективные закономерности, тенденции и потребности общества, определяющие сущность всей системы, отрасли или института права и имеющие в силу их правового закрепления общеобязательное значение <1>.

<1> Грибанов В.П.

Перечень принципов банковского кредитования в период плановой экономики не претерпел существенных изменений. Так, если в начале 60-х годов ученые отмечали, что "правовое регулирование кредитования основывается на плановом характере народного хозяйства и социалистической собственности; организующей роли банка и сосредоточении в нем денежных средств и расчетов между социалистическими организациями; прямом, срочном, возвратном и целевом характере банковских ссуд, а также различии между собственными и заемными средствами" <1>, то в конце 80-х годов учеными выделялись принцип плановости, прямого кредитования, целевой характер (целенаправленность), срочность, возвратность, обеспечение кредитов залогом, возмездность. При этом нормативная база, закрепляющая указанные принципы, сводилась к Уставу Госбанка СССР <2>, Уставу Стройбанка СССР

1981 г. <3>, Основным положенням о банковском кредите <4> и некоторым другим.

<1> Малеин Н.С. Указ. соч. С. 81 - 82.

<2> За все время своего существования Устав Госбанка СССР утверждался четырежды: в 1929, 1949, 1960, 1988 гг.

<3> СП СССР. 1981. Отд. 1. N 30. Ст. 176. <4> СП СССР. 1982. Отд. 1. N 32. Ст. 160.

При обращении к современной научной литературе мы также находим подтверждение закрепления в той или иной мере указанных выше принципов банковского кредитования.

Кроме того, неоднократно предпринимались попытки не только обозначить и раскрыть сущность принципов кредитования, но и поделить их на группы: одни авторы разделяют их на обязательные и факультативные <1>, другие - на общие и специальные <2>.

<1> Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учебное пособие. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2007. С. 364 - 367.

<2> Банковский портфель-3 (Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по расчетам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга банковского бухгалтера и аудитора) / Отв.

Как правило, выделяют три основных принципа банковского кредитования, представляющих собой, как отмечают некоторые ученые, "основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требование объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений" <1>. Речь идет об условиях возвратности, платности и срочности, зафиксированных в ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках).

<1> Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник. М., 2007.

Так, например, О.М. Олейник пишет: "Эти общие начала или правила можно условно подразделить на две группы. Первую группу образуют те требования, которые названы в ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности, дополненные требованием резервного обеспечения, установленного письмом Банка России от 20 декабря 1994 г. <1>. Правда, здесь возникает технико-юридический вопрос о допустимости введения не установленных законом требований к банковской деятельности. Представляется, что ответ на этот вопрос будет положительным, если обратиться к компетенции Банка России принимать нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность. Правда, юридически было бы безупречнее сформулировать требования резервного обеспечения в той же ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности. Следовательно, императивными требованиями и принципами банковского кредитования можно считать возмездность, срочность, возвратность и резервность" <2>. Ко второй группе ученый относит правила-требования, включаемые в банковское кредитование

только волей сторон, т.е. если эти требования не включены в кредитный договор, то они не должны применяться и автоматически не возникают. К таким требованиям О.М. Олейник относит целевое назначение выдаваемых кредитов и наличие обеспечения под выдаваемые кредиты <3>.

<1> Данное письмо в свое время утратило силу с принятием указания ЦБ РФ от 25 декабря 1997 г. N 101-У, которое впоследствии было признано недействительным решением Верховного Суда РФ от 2 декабря 1999 г. N КГПИ 99 - 829. В настоящее время применяется Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. N 254-П.

<2> Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 313 - 314.

<3> Там же. С. 314.

Обратим внимание на то, что расширенный подход определения принципов банковского кредитования помимо обозначенных в ст. 1 Закона о банках весьма характерен для современной правовой доктрины. Так, например, авторы учебного пособия по банковскому праву систему принципов кредитования представляют следующим образом: 1) обязательные: возвратность, платность, срочность, добровольность, исключительность, резервность; 2) факультативные: обеспеченность и целенаправленность <1>.

<1> Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Указ. соч. С. 364 - 367.

Более того, следует заметить, что и содержание указанных принципов не претерпело существенных изменений на протяжении нескольких десятилетий.