Потребительский кредит «по шагам»: делай раз, делай два...
Итак, предварительное знакомство с основными видами потребительских кредитов и их важнейшими особенностями можно считать состоявшимся. Более того, вы уже в общих чертах познакомились и с основными правилами предварительного выбора нужного вам варианта кредита.
С тало быть, нам пора рассмотреть общую, стандартную схему предоставления потребительского кредита. Эта схема обычно включает:
- Получение от выбранного вами банка общей информации об условиях кредитования (о том, как выбрать «свой» банк, мы поговорим в одной из последующих глав).
- Подачу в банк заявки на предоставление потребительского кредита.
- Подготовку пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга.[44]
- Проверку комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга, его передачу уполномоченному сотруднику банка.
- Рассмотрение банком пакета документов в рамках процедуры
андеррайтинга потенциального заемщика.
- Принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита, информирование о принятом решении потенциального заемщика.
- В случае принятия положительного решения — предоставление заемщику дополнительной информации об условиях предоставления потребительского кредита.[45]
- Выработку заемщиком и банком конкретных условий предоставления потребительского кредита, согласование между заемщиком и банком проекта кредитного договора.
- Подписание сторонами кредитного договора и приложении к нему (при наличии таковых)
- Перечисление (выдачу) заемщику кредитных средств в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
Рассмотрим составляющие схемы более подробно. Получить от выбранного вами банка общую информацию об условиях кредитования можно любым удобным вам способом, тем более что банки распространяют такую информацию по самым различным каналам (рис.
4). Однако следует помнить о том, что для адекватного усвоения информации потенциальный заемщик должен располагать соответствующими условиями, и прежде всего достаточным временем (см. ранее).Результаты усвоения информации об общих условиях предоставления потребительского кредита также следует зафиксировать в удобной для себя форме. Более подробно методику сравнительной оценки потребительских кредитов мы рассмотрим позднее.
Если объем и качество предоставленной информации, а также изложенные в ней общие условия предоставления интересующего потребительского кредита вас удовлетворяют — подавайте заявку в тот банк, который, по вашему мненью, предлагает наиболее выгодные для заемщиков условия кредитования. Форма заявки устанавдивается банком (соответствующий пример представлен в приложении 3 к настоящему пособию).
Кстати, для ее подачи не обязательно посещать офис- можно сделать это, к примеру, воспользовавшись электронной почтой или — по телефону — услугами банковского колл-центра. В соответствии со сложившейся практикой вас могут попросить предоставить необходимые документы, подтверждающие сведения, сообщенные в заявке, либо вместе с заявкой, либо вскоре после того, как вы подали заявку.
Чаще всего, однако, банки просят заявителей сразу же (вместе с заявкой) предоставить минимальный пакет документов. Уточним, что в состав такого мини-пакета обычно входят следующие документы:
Основные каналы распространения информации об общих условиях потребительского кредитования
| Наружная реклама: баннеры, стенды и т. п. | Информация, предоставляемая банковскими колл-центрами | ||
|
|
| ||
| Реклама в печатных СМИ — газетах и журналах | Информация, предоставляемая банковскими консультантами | ||
|
|
| ||
| 1 Реклама в электронных СМИ — | на радио и телевидении | Информация, представленная на интернет-ресурсе банка | ||
|
|
| ||
| Реклама в Интернете и мобильных средствах связи | Информация, представленная в офисах посредников | ||
|
|
| ||
| Прямая почтовая рассылка рекламных материалов потенциальным заемщикам | Информация в банковском офисе: стенды, бюллетени, буклеты, листовки, визитки и т. п. | ||
Информация, распространяемая в ходе специальных акций (PR-кампаний)
Рис. 4
- заверенная надлежащим образом копия паспорта (какие именно страницы требуются, сотрудники банка обычно уточняют в рабочем порядке);
- документы, подтверждающие ваши основные и дополнительные доходы, например справка по общепринятой ф. 2-НДФЛ либо по форме работодателя или банка (см. приложения 4, 5 и 6 соответственно) и, к примеру, справка о размере пенсии (для граждан, имеющих право на пенсию, но продолжающих работать);[46]
- заверенная надлежащим образом копия трудовой книжки или подлинные договоры на выполнение определенной работы (например, для лиц, работающих у предпринимателей без образования юридического лица).
Отметим также, что в ряде случаев банки могут принять к рассмотрению в качестве документов, подтверждающих доходы потенциального заемщика, не только соответствующие справки, но и, к примеру:
- документы, подтверждающие наличие у заемщика транспортного ере їства (легкового автомобиля): свидетельство о регистрации, технический паспорт и даже водительские права;
- доїл менты, подтверждающие факт совершения заемщиком (в течение последних 6-12 месяцев) туристической поездки за рубеж: визовые отметки в загранпаспорте, оплаченная путевка, копии документов, подтверждающих расходы во время пребывания за рубежом;
- выписки с текущих счетов заемщика в других банках.[47]
Заметим, что банки располагают различными методами и каналами
для прові ркн заявленных сведений на предмет их полноты и достоверности. , І. ія э того, в частности, банки могут обращаться в так называемое бюро кредитных историй, в паспортный стол, а также к работодателям потенциальных заемщиков.
В сия ні с этим мы настоятельно рекомендуем потенциальным заемщикам \ называть в документах, предоставленных банку, только достоверную информацию. При выявлении неточностеи на начальной стадии проверки в сведениях, поступивших от заемщика, банк обычно прекращает дальнейшую проверку и отклоняет заявку на предоставление потребительского кредита (без предоставления каких-либо объяснений).
СОВЕТ ДНЯ №4
Мы настоятельно рекомендуем потенциальным заемщикам указывать в документах, предоставленных банку, только достоверную информацию: при выявлении неточностей на начальной стадии проверки в сведениях, поступивших от заемщика, банк обычно прекращает дальнейшую проверку и отклоняет заявку на предоставление потребительского кредита.
В дополнение к перечисленным документам банк вправе запросить у потенциального заемщика и другие необходимые для проведения процедуры андеррайтинга документы, состав которых в каждом конкретном случае определяется индивидуально. Как правило, банк предоставляет заявителю письменные гарантии о неразглашении предоставленных сведении в обмен на согласие заявителя с проведением проверки достоверности этих сведений в соответствии с правилами банка.
Таким образом, уже к моменту подачи заявки потенциальному заемщику следует иметь в своем распоряжении минимальный комплект документов, информацию о котором он может получить на этапе изучения кредитных предложений. Остальные документы (в случае необходимости) следует подать до истечения указанного банком срока и в надлежащем виде.
Уточним, что, как правило, проверка комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга производится совместно заявителем и уполномоченным сотрудником банка. А вот последующее рассмотрение заявки и приложенных к ней документов происходит уже без участия потенциального заемщика.
Тем не менее мы можем посвятить уважаемых читателей в наиболее важные «секреты» андеррайтинга. Если коротко, то суть проверочных мероприятий заключается в установлении достоверности сведений, предоставленных потенциальным заемщиком, в первую очередь касающихся его доходов.
Комплексная оценка предоставленных сведений позволяет банку сдачать (причем с довольно высокой точностью) вывод о степени платежеспособности заемщика и на этой основе принять решение о предоставлении или непредоставлении потребительского кредита.[48] Однако прежде, чем повести речь о процедуре андеррайтинга, предлагаем уважаемым читателям научиться самостоятельно, по упрощенной схеме выполнять предварительную оценку своей платежеспособности.