<<
>>

2.1. Понятие и структура кредитной системы

Кредитная система – это совокупность кредитных отношений и организаций, осуществляющих эти отношения. Каждому этапу развития экономики соответствует своя кредитная система, которая должна отвечать реальным потребностям общественного производства.
В свою очередь, господствующие формы и механизмы хозяйствования могут, как способствовать развитию и совершенствованию кредитной системы, так и препятствовать этому.

Кредитная система призвана мобилизовать имеющиеся в обществе свободные денежные капиталы и доходы и предоставлять их во временное пользование и за плату хозяйствующим субъектам, населению и государству.

В странах с развитой рыночной экономикой кредитная система объединяет в себе разные формы кредита и соответственно различный состав кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои специфические функции по аккумуляции и распределению денежного капитала. Поэтому в этих странах кредитная система имеет многоуровневую структуру, обычно трехуровневую: Центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Например, к началу первой мировой войны кредитная система России включала в себя Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы и ломбарды. Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам.

Для большинства промышленно развитых стран Западной Европы, США, Японии в современных условиях характерны четырех- или трехуровневые кредитные системы.

На первом уровне находится Центральный банк. Он может быть государственным, акционерным и даже частным.

Второй уровень представлен различными видами банков: коммерческими, сберегательными, ипотечными и инвестиционными.

На третьем и четвертом уровнях находятся специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Особый сектор составляют страховые компании, пенсионные фонды, а специализированные кредитно-финансовые институты выступают в виде инвестиционных и трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.

Степень развития перечисленных кредитных и кредитно-финансовых институтов, составляющих в совокупности понятие «кредитная система», в разных странах далеко не одинакова.

По количеству звеньев кредитной системы, степени их развития и определяют особенности кредитной системы той или иной страны. Наиболее развитой кредитной системой считается кредитная система США.

Основой кредитной системы являются банки. Особенность их деятельности состоит в том, что формирование банковских ресурсов происходит на основе фиксированных по суммам долговых обязательств (депозитов, вкладов). Осуществляя посредничество в кредите, в денежных расчетах, банки берут на себя риски, связанные с утратой аккумулированных денежных накоплений и доходов перед своими клиентами и вкладчиками.

Небанковские кредитно-финансовые институты дополняют операции банков на рынке ссудных капиталов, связывая различные секторы этого рынка в единую систему. В отличие от банков небанковские кредитно-финансовые учреждения формируют свои ресурсы на основе специфических долговых обязательств без точного определения их суммы.

<< | >>
Источник: Курсовая. Кредитная система Росии на современном этапе. 2010

Еще по теме 2.1. Понятие и структура кредитной системы: