Поменьше, но... подольше
Для многих заемщиков важнейшим условием получения кредита является не его конечная стоимость, а «безнапряжпость» выплат. То есть при прочих равных они предпочтут платить каждый месяц меньше, но дольше Для них банки предлагают максимально возможный срок кредитования в 5 лет.
В данном случае нужно помнить, что увеличение срока кредита всегда увеличивает его конечную стоимость, даже если ставка остается неизменной (просто потому, что «тело долга» уменьшается медленнее, а значит, процентов начисляется больше). Для иллюстрации приведем следующую таблицу.Ежемесячный платеж и суммарная выплата процентов в зависимости от срока кредита и его суммы (при ставке 9% годовых)*, $
| Сумма кре дита | |||||
Срок кредита | 5000 | 10000 | 15000 | |||
Ежеме | Суммарная | Ежеме | Суммарная | Ежеме | Суммарная | |
| сячный | выплата | сячный | выплата | сячный | выплата |
| платеж | процентов | платеж | процентов | платеж | процентов |
1 год (12 мес.) | 437 | 247 | 875 | 494 | 1312 | 741 |
2 года (24 мес.) | 228 | 482 | 457 | 964 | 685 | 1447 |
3 года (36 мес.) | 159 | 724 | 318 | 1 448 | 477 | 2172 |
4 года (48 мес.) | 124 | 972 | 249 | 1945 | 373 | 2917 |
5 лет (60 мес.) | 104 | 1228 | 208 | 2455 | 311 | 3683 |
Совершенно очевидно, что банки и автосалоны продолжат изобретать и предлагать новые «изюминки», чтобы побуждать потребителей
* Приводятся приблизительные расчеты.
4 Зак. 486 пользоваться их услугами. Среди последних новации в обойме предложении, направленных на минимизацию ежемесячного платежа по автомобильному кредиту, — так называемый кредит с обратным выкупом Вкратце смысл предложения сводится к следующему. В договоре между банком, заемщиком и дилером прописывается сумма, по которой салон обязуется выкхрить автомобиль по окончании срока кредита. Например, оговаривается, что по истечении 3 лег машина гарантированно будет выкуплена за 30% от ее первоначальной стоимости. И этот платеж пойдет в счет погашения задолженности перед банком. При покупке автомобиля заемщик вносит из своих средств определенный процент стоимости авто (скажем, 30%). кредит оформляется на оставшуюся стоимость автомобиля, но 30%, как мы помним, будут выплачены автодилером по истечении срока кредита. Получается, что в нашем примере покупателю придется выплачивать всего 40% стоимости машины, а значит, размер периодических платежей будет менее обременительным Считается, что данная схема подходит для приобретения автомобиля более высокого класса, так как позволяет обходиться без увеличения объема ежемесячных выплат. Главный нюанс состоит в том, что проценты будут начисляться на полную сумму кредита, а не на выплачиваемую. Впрочем, «кредит с обратным выкупом» — дело новое, и потому еще остаются определенные вопросы. Например, как будет производиться расчете покупателем, если по окончании срока кредита автомобиль на самом деле будет стоить больше оговоренной гарантированной суммы выкупа, скажем не 30% первоначальной стоимости, а 60%? Будет ли эта разница зачитываться при приобретении нового автомобиля у того же дилера? Ответы мы сможем получить, когда схема массово заработает на практике.
Описав основные группы программ банков в области автомобить- ного кредитования, попробуем сформулировать основные параметры, на которые следует обращать внимание при сравнении предложений различных банков. Эти параметры сведены в следующую таблицу.
На что следует обращать внимание при сравнении предложений банков
по кредитам на покупку автомобиля
Пункт предложения | Почему это важно? |
Наличие «спс циа л ьн ы х » программ | Специальные программы банков п автомобильных дилеров могут подразумевать довольно привлекательные условия кредитования: с льготной процентной ставкой, пониженными комиссиями за оформление кредита и т. и. В таком случае вопрос выбора банка отпадает сам собой. Впрочем, иногда |
Продолжение табл.
Пункт предложения | Почему эти важно? |
Минимальным первоначальный ВЗНОС за автомобиль на собственных средств Процен і пая ставка Максимально возможный срок Креди I л Степень «бел 11.111 ы» доходов Минимальная сумма кредита Наличие комиссии за рассмотрение заявки Наличие комиссии за выдачу кредита (ведение ссудного счета) | у с. Товия специальных программ оказываются чрезвычайно жесткими, и покупателям прихо инея обрата і вся к стандартным условиям банков-кредиторов Чем выше планка, і см больше денет вам нужно накопи п» перед тем. как обращаться в банк за кредитом. Стандартные условия предполагают 20°о-ный первоначальный взнос за автомобиль из собі' гиенпых средст в. Впрочем, программы г нулевым первоначальным взносом также уже практически вошли в число стандартных предложений. Чем ниже уровень первоначального взноса, тем выше іипотеї нческіїй риск банка її тем выше плата за кредит Чем меньше ставка, тем меньше придется платип» банку за пользование кредитом. Но запомните: уровень ставки не может служить главным ориентиром при выборе банка-кредитора Чем больше зтот срок, тем меньше придется отдавать банку ! каждый месяц н тем больше может бы и» сумма кредита (вариант: тем меньше может быть необходимый для одобрения к ре д и і а 11 о д г вер жде н и ы и до х о д ) Если вы получаете часть заработной платы «в конверте», вам придется обращай, внимание только па предложения банков, декларирующих тотовноеіь работы с «серыми» ю.ходамп. В области автомобильного кредитования зто практически все банки. Приготовьтесь, однако, что большинство банков потребует платить за кредн г больше іе\, кто паду част вею заработную плату официально. Придеіся искан, предложения банков, которые предлагают одинаковые условия клиентам с «белыми» п «серыми» зарплатами Нанки ограничивают минимальную сумму кредита потому, что хотят больше заработать. Чем меньше сумма, тем меньше интерес банка (при одинаковых затратах на оформление кредита в 1 тыс. и в 10 тыс. долларов во втором случае банк но іучает в 10 раз больше дохода). Данный пункт имеет значение, если необходимая вам сумма кредита не очень великаВ некоторых случаях банк берет деньги за оценку вас как потенциалы!ого заемщика, но одобрения заявки не гарантирует В тмином lt; іучаебапк пытаемся заработать не только на процентах, но и единовременно, пре,їлаїая нам оплатим, сам факт выдачи кредита. Иногда низкая процентная панка нивелируется высокой комиссией за обслуживание кредита. Обращайте внимание на го, каким образом взимаются |
Пункт
предложения
Требования но страхованию
комиссии — единовременно или периодически. Сравните затраты в первом и во втором случае
Можно яп
включить
платежи
за оформление
сделки в сумму
кредита
Перечень документов при подаче заявки па кредит
Условия
досрочного
возвращения
кредита
Удобство
погашения
кредита
Как минимум банки требуют застраховать автогражданскую ответственность, а также саму машину от ущерба и угона (автокаско). Страховку нужно возобновлять каждый год, пока не будет погашен кредит. Несмотря на схожий уровень требований, банки предлагают выбрать только среди одобренных ими компаний. А у вас может быть гигантская скидка в какой-нибудь «пнеепмеочной» страхової! фирме, так как вы являетесь ее давним проверенным клиентом. Впрочем, иногда, уровень тарифов одобренной банком компании может вас приятно порадовать
Может быть, у вас хватает денег только на первоначальный взнос, а на пакет страхования, регистрацию автомобиля — нет. Сможет ли банк ссудить дтпы п и на эти выплаты? Некоторые банки имеют на этот счет специальные предложения
Чем меньше этот перечень, тем быстрее и с меньшими нервами вы сможете собрать все нужные бумаги Избыточный перечень, как правило, ничего хорошего не супит. Впрочем, именно в области автокредитовання перечень документов не является избыточным в подавляющем большинстве случаев
Может быть, у вас появится возможность возвращать кредит быстрее, чем вы планировали, и соответственно экономить на процентах. Есть банки, которые такое желание не поощряют
Если банк требует, чтобы вы приезжали с очередным платежом по кредиту в строго оговоренный день и в строго оговоренное отделение, это плохо. Лучше, когда операция по списанию средств производится автома'шчески и вам предоставляется возможность вносить деньги в любой день (но не позднее контрольної! даты). Оптимальный вариант — есin вы имеете счет в данном банке (скажем нам начисляют зарплату на карточный счет): тогда списание, скорее всего, будет происходить автоматически, специально ездить для этого в банк не придется