Платежеспособность
<1> Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник / Под ред. A.M. Тавасиева. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2006. С. 250.
Сущность понятия "кредитоспособность" и его содержания в разные периоды трактовалась по-разному. Ретроспективная оценка развития кредитных отношений в России позволяет сделать вывод о тесной взаимосвязи понятия кредитоспособности и развития кредитных правоотношений.
На современном этапе основным показателем кредитоспособности заемщика-потребителя становится его рейтинг. Кредитный рейтинг представляет собой универсальное значение, сформированное на основании значений определенного количества показателей. Появление рейтинга обусловлено необходимостью единого показателя, обладающего высокой степенью информативности при анализе кредитоспособности.
К настоящему времени коммерческими банками различных стран, в том числе и отечественными, было опробовано значительное количество систем оценки кредитоспособности клиентов.
Системы отличались друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Однако кредитоспособность физического лица основана на соотношении испрашиваемых денежных средств и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика-потребителя и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. В связи с этим в современной научной литературе выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы: скорринговая оценка; оценка на основе финансовых показателей платежеспособности; изучение кредитной истории заемщика-потребителя <1>.<1> Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Указ. соч. С. 395; Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. 2005. N 2. С. 51 - 53; Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Оценка рейтинга кредитной заявки // Финансы и кредит. 2002. N 7. С. 6 - 7.
В последнее время особое внимание уделяется оценке кредитоспособности физического лица с помощью скорринговой (основанной на подсчете баллов) системы. Так, впервые предложенная в 1941 г. американским ученым Дэвидом Дюраном такая система позволяет выделить те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуального заемщика. Поэтому для данной методики крайне важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты.
Д. Дюран выявил группу факторов, позволяющих определить степень кредитного риска при получении потребительских кредитов (табл. 1). Применяя эти коэффициенты, он определил границу, разделяющую "хороших" и "плохих" заемщиков, - 1,25 балла. Клиент, набравший 1,25 балла и более, относится к группе умеренного риска; меньше 1,25 балла - является нежелательным для банка.
Таблица 1 Показатель Количество баллов Максимальна я
сумма баллов Возраст 0,01 балл за каждый год свыше 20 лет 0,3 Пол Женщина - 0,4 Мужчина - 0 - Длительность проживания в данной местности 0,042 за каждый год проживания в данной местности 0,42 Профессия С низким риском - 0,55 С высоким риском - 0 Другие профессии - 0,16 - Работа в отрасли Предприятия общественного сектора, гос.
учреждения, банки, брокерские фирмы - 0,21 - Занятость За каждый год работы на предприятии - 0,059 0,52 Финансы Наличие банковского счета - 0,45Владение недвижимостью - 0,35
Наличие полиса по страхованию жизни - 0,19 Некоторые современные скорринговые программы позволяют не только принять решение о кредитоспособности и возможных рисках, связанных с обслуживанием заемщика-потребителя в будущем, но и отнести последнего к одной из групп риска.
Так, М. Наумов предлагает выделять четыре принципиальных типа заемщиков-потребителей:
"элитный заемщик" - явно состоятельное физическое лицо с высокой информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;
"прозрачный заемщик средней состоятельности" - физическое лицо со средним уровнем состоятельности и высокой информационной прозрачностью либо физическое лицо высокой состоятельности, но с недостаточной информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;
"выгодный непрозрачный заемщик" - физическое лицо с удовлетворительными заявленными характеристиками, но с низкой информационной прозрачностью, предмет покупки может быть любым;