Плата за риск

Вернемся немного назад. Рассуждая о деньгах как о товаре, который банк продает своим клиентам — заемщикам — по определенной цене, мы выделили два ключевых фактора, влияющих на эту самую цену.

Первый: сколько сам банк заплатил за привлеченные (читай — купленные) деньги.

Второй как оценивается гипотетический риск недополучения прибыли в случае невозврата денег.

Получается, что мы более или менее подробно обсудили первый из перечисленных ключевых факторов. А именно — цену, по которой сам банк сумел привлечь деньги. Перейдем ко второму ключевому фактору — гипотетическому риску невозврата денег.

Все заемщики, по большому счету, делятся на две категории — добросовестные и недобросовестные. К первой категории относятся люди, которые четко следуют условиям договора кредитования, погашают ссуду в соответствии с графиком, рассчитываются с банком без проблем. Ко второй категории относятся люди, которые нарушают условия договора и могут отказаться от погашения кредита — по злому умыслу или же вследствие каких-то жизненных обстоятельств.

Риск невозврата существует всегда, банки сознательно закладывают этот риск в стоимость кредита, увеличивая тем самым процентную маржу. Более того, в банковской теории встречается даже такое понятие, как «недостаточный риск», — это когда банк недорисковывает и, следовательно, недополучает определенную прибыль. Ведь всем известно, что риск и доходность, как правило, — две стороны одной медали. Так вот: каждый банк салюстоятельно «нащупывает» для себя допустимый уровень проблем с возвратом кредитов и определенным образом закладывает этот уровень в стоимость денег для конечных заемщиков.

Если смотреть правде в глаза, получается, что добросовестные заемщики в конечном счете расплачиваются за недобросовестных. Именно поэтому кредит, который может быть выдан любому человеку «с улицы», удовлетворяющему определенным требованиям, и оформленный в течение часа, всегда дороже кредита, который выдается после тщательной проверки заемщика, которая может занимать несколько дней.

Что еще может снизить риск банка? Первое, что приходит на ум, — оформление залога, который банк имеет право реализовать в случае нарушения заемщиком условий погашення ссуды. Помимо залога (или вместо него) может оформляться поручительство физических или юридических лиц, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Минимизации риска способствует также страхование — жизни и трудоспособности заемщика, или предмета залога, или и того и другого одновременно.

Снижение гипотетического риска невозврата кредита влияет и на снижение его номинальной стоимости (т. е. уровня ставки), но одновременно может увеличивать издержки заемщика. К примеру, любой залог нужно оценить (не бесплатно), страхование также стоит денег.

Следует также добавить, что по нормативам ЦБ банки вынуждены по более рискованным кредитам формировать больший объем так называемых резервов на возможные потери по ссудам. Естественно, подобное обстоятельство не способствует удешевлению заимствований — деньги, которые резервирует банк, могли бы работать и приносить прибыль. Следовательно, банк постарается получить эту недополученную прибыль с получателя рискованных (с точки зрения банковской практики) видов кредитов.