<<
>>

I период (IX в. - первая треть XVIII в.).

Кредит на Руси - такое же старое явление, как и само Русское государство. Девять веков российской истории приходится на "добанковский" период. Тем не менее он не был "темным временем" для развития кредита в нашей стране в IX в.
- первой трети XVIII в., но отмечен особыми, специфическими условиями его развития. В отличие от Европы, кредитное дело в России в это время не было организовано в банковские конторы.

Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм кредитования, в том числе потребительского. Ростовщический кредит зародился в период первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для предоставления имущества в кредит.

По мнению К. Маркса, ростовщический кредит мог появиться уже тогда, когда "по крайней мере часть продуктов превратилась в товары и наряду с товарной торговлей получили развитие деньги в своих различных функциях" <1>.

<1> Маркс К. Капитал. Т. 3 // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 25. Ч.

II.

С помощью данных кредитов денежное богатство превратилось в стоимость, приносящую доход в виде процента, стали складываться экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а другой - заемщиком. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты <1>.

<1> Подробнее о церковном ростовщичестве см.: Сокровища древнерусской литературы. Сатира XI - XVII вв. М., 1987. С. 100 - 102; Милюков П.Н. Очерки по истории русской культуры. Ч. I. СПб., 1900. С. 118; Андреев В.Ф. Новгородский частный акт XII - XV вв. Л., 1986.

С. 89.

Вопросы, связанные с кредитными операциями, были впервые урегулированы краткой редакцией "Русской правды", составление которой относят к 1016 г. Одна из статей этого древнейшего законодательного свода была посвящена взысканию долгов: "Если кто будет искать на другом долга, а должник начнет запираться, то идти ему на извод перед 12 человеками; если окажется, что должник злонамеренно не отдавал должных ему денег, то взыскивать за обиду 3 гривны" <1>.

<1> Тихомиров М.Н. Пособие для изучения Русской правды. М., 1985. С.

366.

Пространная редакция "Русской правды", созданная в 1070-е годы, была в значительной степени дополнена. Проблемам должников и кредита, купли- продажи посвящено уже несколько статей. Одна из них во многом повторяет статью краткой редакции. Из ее содержания следует, что дача денег в долг

могла быть и без процентов, а дававшиеся "за обиду" три гривны следует рассматривать как штраф за злостную неуплату денег.

В деревне мелким ростовщичеством занимались зажиточные крестьяне. Кредиты выдавались в основном под залог земельных участков. Поэтому уже в этот период появилось понятие "ипотека" (от греч. - залог, заклад). Правда, иногда в качестве залога могли выступать личности заемщика и членов его семьи. Если долг вовремя не погашался, заемщик превращался в раба.

В феодальный период в качестве залога стало использоваться движимое имущество - товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика. Именно тогда возникло понятие "ломбард", отображающее залог легко реализуемого движимого имущества. По свидетельству новгородских берестяных грамот XII в., в залог давались деньги в виде серебряных гривен (их занимали преимущественно купцы, средние и высшие слои населения) и зерно, в котором нуждались преимущественно крестьяне. Срок кредита обычно составлял 1 - 2 года, по окончании которого он должен был быть возвращен кредитору с установленными процентами.

Договоры оформлялись на бересте и представляли собой подобие простого векселя.

Это были записи кредиторов, ссужавших должников, или записки должников о том, кому нужно вернуть деньги.

В Новгороде и Пскове ростовщичество приобретало характер наследственного промысла, а долговые обязательства передавались от отца к сыну. Эти обязательства назывались "досками" и носили официальный характер.

Крестьяне и ремесленники в основном использовали кредиты для текущей потребности и уплаты долгов, рабовладельцы и феодалы - для покупки предметов роскоши, строительства дворцов, устройства политической карьеры ит.д.

Ростовщическому кредиту были свойственны высокая ставка процента и большой разброс ее уровня. Пределы ставки процента по обычным кредитам колебались от 62 до 900% годовых. В Средние века феодальная знать платила от 30 до 100% годовых.

Таким образом, ростовщический кредит сыграл двоякую роль в истории развития кредитования на Руси. С одной стороны, он оказал положительное воздействие, создав экономические предпосылки для зарождения кредитования в целом и потребительского в частности. С другой - он усиливал разорение крестьянских масс, предоставляя кредит по непомерно завышенным процентным ставкам, способствуя тем самым появлению рабов-должников.

Такая система кредитования просуществовала вплоть до возникновения первых кредитных учреждений и банков.

<< | >>
Источник: Сарнаков И.В.. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство.. 2010

Еще по теме I период (IX в. - первая треть XVIII в.).: