<<
>>

II период (первая треть XVIII в. - 1917 г.).

В 1733 г. Монетной конторе, осуществлявшей чеканку монет, было дано право выдавать ссуды под залог. Это положило начало развитию кредитных операций и возникновению банков в России.
Контора предоставляла кредиты сроком на 3 года из 8% годовых под залог золота и серебра <1>. Первоначально ссуды предоставлялись исключительно придворным, в дальнейшем стали создаваться банки, обслуживающие более широкий круг заемщиков.

<1> Для сравнения: у ростовщиков в это время процентная ставка по кредитам варьировалась в пределах 12 - 20% годовых.

В структуру Монетной конторы входили Монетный и Денежный дворы. В 1734 г. контора была переименована в Монетную канцелярию и одновременно являлась финансово-административным органом по производству и сбору монетных денег. Однако канцелярия не имела права принимать вклады, ее ресурсы составляли лишь отпущенные из казны деньги, поэтому это кредитное учреждение в полном смысле слова банком не являлось.

В связи с этим в это же время был образован первый казенный банк при Монетной канцелярии ввиду "совершенного отсутствия кредитных учреждений и огромного вследствие этого лихоимства ростовщиков" <1>.

<1> Сборник статистических сведений о России. СПб., 1854. Кн. 2. С. 77.

Однако, как отмечается в научной литературе, "настоящие банки, оперирующие не только за счет своих основных капиталов, данных казною, но и за счет вкладов частных лиц" <1>, возникают лишь в 1754 г. Так, по именному указу императрицы Елизаветы Петровны от 1754 г. были основаны два правительственных банка: Государственный заемный банк для дворянства ("Дворянский заемный банк") в Москве и Санкт-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе, а также Банк при Санкт-Петербургском порте ("Купеческий банк").

<1> Мигулин П.П. Наша банковская политика (1729 - 1903 гг.). Опыт исследования. Харьков, 1904. С. 1; Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки.

М., 1995. С. 46; Ищенко Е.В. Становление и развитие банковской системы и эволюция криминальных посягательств на кредиты до 1917 года в России // Финансы и кредит. 2003. N 16 (130). С. 51.

Первый предоставлял кредиты дворянству за 6% годовых, до 10 тыс. руб. в одни руки, сроком на один год, с правом отсрочки до трех лет под залог золота, серебра, алмазов, жемчуга и населенных имений вместе с крестьянами. Кредитами могли пользоваться только российские дворяне, а также иностранные граждане, присягнувшие на вечное подданство и имевшие недвижимость в России. Белорусские, смоленские и малороссийские дворяне получили это право значительно позже.

Ассигнуемые правительством суммы охотно разбирались частными лицами, которые не только не возвращали их в срок и не платили причитающихся процентов по ним, но даже не заботились о перезалоге имений на новые сроки <1>. Дворяне и помещики брали кредит в основном для личных нужд, а также чтобы рассчитаться с предыдущими долгами, не думая о его возврате, стремясь лишь получить отсрочку по долгам.

<1> Собриевский А.С. Задолженность частного землевладения и городских недвижимых имуществ на Северном Кавказе. Ст., 1906. С. 5.

Купеческий банк предоставлял кредит также за 6% годовых под залог золота, серебра и векселей. Однако он также имел неуспешный опыт в связи с "малой культурностью населения" <1>. Купцы возвращали долги лишь под воздействием администрации.

<1> Бимман А.Б. Историческое развитие банков в России и за границей с древнейших времен и до наших дней. СПб., 1914. С. 51.

Выявление в делах банков злоупотреблений было отражено в Указе от 26 июня 1762 г., предписавшем собрать розданные в заем деньги и ожидать дальнейших указаний.

Таким образом, деятельность первых кредитных учреждений была малоуспешна и неэффективна. Как нам представляется, это обусловлено рядом причин, в том числе предоставлением кредитов ограниченному кругу лиц, несвоевременным их возвратом, отказом от предусмотренной законом реализации просроченных залогов, отсутствием должного учета внутри организации, приблизительным характером отчетов о ее финансово- хозяйственной деятельности и т.д.

Как следствие, Купеческий банк был упразднен в 1782 г., а Дворянский заемный банк - в 1785 г.

На смену им пришел Государственный заемный банк, образованный в 1786 г., который стал выдавать кредиты дворянству на 20 лет и городам на 22 года.

В случае неуплаты в срок заложенное имение поступало в опеку и должно было оставаться в ее ведении до истечения займа или до погашения всего долга <1>. Спрос на кредиты в новом заемном банке превышал предложение, желающих получить кредит было слишком много. Кредиты раздавались налево и направо, что привело к тому, что большая их часть так и не была возвращена.

<1> Собриевский А.С. Указ. соч. С. 5.

Помимо Государственного заемного банка в 1797 г. был учрежден государственный Вспомогательный банк для дворянства, который от предыдущих кредитных учреждений отличался тем, что средства для формирования его капитала должны были составляться по мере необходимости, т.е. в зависимости от количества запрошенных кредитов и представленных залогов. Кредиты, называемые вспомогательными, выдавались под залог недвижимых имений на срок до 25 лет под 6% годовых, но не наличными деньгами, а "особыми банковскими билетами". По ним уплачивались 5% годовых, их можно было передавать из рук в руки по передаточным надписям, их же обязаны были принимать в уплату долгов и взысканий как частные лица, так и казенные места по полной стоимости. Выдача билетов началась в 1798 г., всего было продано до 50 млн. руб. При банке была открыта разменная экспедиция, которая обменивала билеты на деньги или ассигнации.

Однако в июле 1802 г. Вспомогательный банк, реорганизованный в 25- летнюю экспедицию, был присоединен к Государственному заемному банку, главный недостаток которого заключался в установлении принудительного курса для банковских билетов, не вызывавших доверия у населения <1>.

<1> Гурьев А. Очерк развития кредитных учреждений в России. СПб., 1904. С. 10.

Таким образом, к концу XVIII в. все вышеназванные кредитные учреждения были казенными и действовали разрозненно. Хотя и медленно, но накапливался опыт создания кредитных учреждений, организации денежного обращения и предоставления кредитов как собственным гражданам, так и иностранцам. Созданная система кредитных казенных учреждений была далека от совершенства.

В связи с этим в начале XIX в.

по инициативе и при полном содействии правительства в России стали создаваться первые кредитные учреждения сословного типа: запасные денежные фонды, сиротские кассы бывших немецких колонистов, мирские заемные капиталы, коммунальные кассы, удельные банки, вспомогательные кассы и сберегательные кассы для государственных крестьян, инородческие, ссудные кассы, сельские и волостные банки, а также ссудно-сберегательные кассы. Все это были строго сословные учреждения, которые обслуживали только определенные разряды крестьян.

За счет продажи излишнего хлеба крестьянских хлебозапасных магазинов в 1814 г. на острове Эзель в Новороссии был учрежден первый крестьянский банк. Он выдавал целевые кредиты крестьянам. В 20-е годы XIX в. начали появляться первые банкирские дома в России, например основанный в 1818 г. в г. Москве "Юнкер и Ко". В 30-е - 40-е годы появились и первые купеческие банки. Их число постоянно увеличивалось и к 1857 г. достигло 150 <1>.

<1> Кузьмичев А.Д., Шапкин И.Н. Отечественное предпринимательство: очерки истории. М., 1995. С. 89.

В конце 30-х годов XIX в. у правительства России возникла инициатива широкой организации мелкого кредита в крестьянской среде <1>. В 1837 г. в государственных имениях бывшей Белотокской области были созданы коммунальные кассы. Капиталы этих касс формировались из особых сборов и предназначались для беспроцентного кредитования крестьян на срок до трех лет под закупки продовольствия, семян и иных потребительских нужд <2>. В том же году открыли свои операции и банки для удельных крестьян, а через три года, в 1840 г., были учреждены вспомогательные и сберегательные кассы для государственных крестьян.

<1> Андрюшин С.А. Развитие и формы мелкого кредитования в России // Деньги и кредит. 1996. N 7. С. 67.

<2> Новиков А.Н. Мелкий кредит в России // Деньги и кредит. 1994. N 4. С. 75.

В связи с подготовкой и проведением реформы 1861 г. в России появляется и закрепляется наравне с уже имеющими хождение терминами "заем" и "ссуда" термин "кредит".

В 1864 г. были учреждены весьма близкие по характеру совершаемых операций мирским заемным кассам инородческие ссудные кассы (башкирские, киргизские, калмыцкие и якутские), которые фактически исполняли роль запасных продовольственных капиталов для кредитования населения в случае неурожаев и голода.

В 1866 г. возникли первые гминные ссудо-сберегательные кассы. В отличие от вспомогательно-сберегательных касс, ссуда в них носила в

большинстве случаев залоговый характер и предоставлялась в первую очередь лицам, занимавшимся сельским хозяйством и владевшим земельным участком от 1,5 до 30 десятин. Малоземельные крестьяне, а также земельные сельские работники могли получить ссуду в кассах, но только при поручительстве владельцев недвижимости <1>.

<1> Новиков А.Н. Указ. соч. С. 75.

1860-е годы были также ознаменованы учредительством многочисленных акционерных коммерческих банков, среди активных операций которых весомое место занимали кредиты на различного рода потребительские нужды: за шесть лет было основано 37 таких банков и 49 их отделений по всей России. Кроме Петербурга и Москвы они функционировали еще в 27 городах.

Важную роль в развитии потребительского кредитования сыграли учрежденные по закону от 25 января 1883 г. сельские и волостные банки <1>, целью которых провозглашалось предоставление крестьянам ссуд "для удовлетворения насущных потребностей хозяйства" и получение "доходов от денежных сбережений".

<1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1883. Т. 3. N 1336.

Одними из самых крупных банков были Крестьянский поземельный банк, который был образован в соответствии с высочайше утвержденным Положением от 18 мая 1882 г. "для облегчения крестьянам всех наименований способов к покупке земли", а также Государственный дворянский земельный банк, основанный высочайше утвержденным Положением от 3 июня 1885 г. для выдачи долгосрочных кредитов потомственным дворянам-землевладельцам под залог принадлежащей им земельной собственности.

В 90-х годах XIX в. начинается новый подъем в развитии учреждений мелкого кредита. Важный вклад в развитие данного направления внесло создание нового законодательства. 1 июня 1895 г. в связи с неоправдавшимися надеждами на сельские банки император Николай II утвердил Положение об учреждениях мелкого кредита <1>, которое завершило формирование системы кредитных учреждений кооперативного типа.

<1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1895. Т. 15. N 11756.

В соответствии с нормами данного положения целью кредитных учреждений объявлялась помощь "мало достаточным лицам", которая заключалась в предоставлении на необременительных условиях ссуды для удовлетворения хозяйственных потребностей. Здесь ссудная операция ставилась на более широкие и прочные основания. Так, наряду с краткосрочными (до 12 месяцев) разрешались и долгосрочные ссуды (до 5 лет). В качестве обеспечения помимо личного доверия и поручительства вводился залог движимого и недвижимого имущества. Взыскание просроченных кредитов предусматривалось проводить через полицию и волостные правления.

В Положении также был закреплен перечень учреждений мелкого кредита, а именно: вспомогательные кассы бывших государственных крестьян, банки бывших удельных крестьян, гминные кассы губерний царства Польского, сельские банки, башкирские кассы, киргизские кассы, мирские капиталы, ссудо-сберегательные товарищества и кассы, кредитные товарищества.

Кредитные товарищества отличались от ссудо-сберегательных товариществ прежде всего отсутствием паевых взносов. Вступительный взнос в подобное объединение был установлен в размере 1 руб., паевой - 50 руб. Максимальный размер кредита был возможен до 80 руб. сроком на 6 месяцев. Однако при чрезвычайных обстоятельствах срок мог быть продлен еще на 3 месяца <1>. Основной капитал образовался за счет ссуд Государственного банка. Тем самым предполагалось привлечь в эти учреждения "мало достаточных лиц", на которых прежде всего и ориентировалось Положение 1895 г.

<1> Карелин А.П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце 19 века. М., 1988. С. 97.

Ссудо-сберегательные товарищества могли пользоваться и кредитами Государственного банка, но лишь после предоставления ими годового отчета. При выдаче кредита они учитывали работоспособность заемщика, его прилежание, нравственные достоинства и т.п. В качестве обеспечения кредита допускались в залог приобретенный инвентарь, излишки сельскохозяйственной продукции и домашняя утварь.

Предоставляемые учреждениями мелкого кредита ссуды использовались земледельческим населением в основном на поддержание своего существования и направлялись на покрытие долгов, собственных расходов и другие личные цели, следовательно, носили непроизводственный (потребительский) характер.

Таким образом, мы можем наблюдать, что за долгие годы развития кредитования населения в России Положение 1895 г. впервые в качестве приоритетной ставит попечительскую задачу помощи "малодостаточным лицам", тем самым поднимая средний уровень крестьянских хозяйств.

Однако к началу XX в. появилась необходимость переработки и дополнения вышеуказанного положения, с учетом накопленного опыта, в связи с чем 7 июня 1904 г. было утверждено новое Положение о мелком кредите <1>. Помимо всего прочего оно закрепило новый тип кредитного учреждения - общественные ссудо-сберегательные кассы, которые стали единой организационно-правовой формой общественных крестьянских кредитных учреждений.

<1> Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1907. Т. 24. N 24737.

Нельзя не отметить также общества взаимного кредита (ОВК), которые получили широкое распространение в этот период, особенно в сельской местности. В ОВК каждому члену при вступлении в такое общество открывался кредит на различные нужды на сумму в 10 раз больше членского взноса. Часто имели место факты, когда служащие с жалованием в 100 руб. имели кредиты в

7 - 8 обществах на общую сумму 5 - 6 тыс. руб. и задолженность в 4 тыс. руб. и более <1>. Несмотря на данные обстоятельства, такого рода общества процветали до определенного момента, привлекая в свои ряды все больше и больше рядовых вкладчиков.

<1> Бовыкин В.И. Формирование финансового капитала в России, конец XIX в. - 1908 г. М., 1987. С. 240 - 243.

Таким образом, особенностью потребительского кредитования в дореволюционном периоде является его характер использования землевладельческим населением, а именно на непроизводительные цели: на личные расходы, уплату долгов и т.д. В этот период Российским государством ставилась задача выравнивания уровня доходов крестьянских хозяйств за счет предоставления кредитов малообеспеченным слоям населения. Эта задача решалась с помощью широкой сети учреждений мелкого кредита, что позволило избежать разорительного влияния со стороны торговцев и ростовщиков.

Вместе с тем анализ развития кредитования населения на потребительские нужды с первой трети XVIII в. по 1917 г. показал, что этот период можно разделить на два этапа:

с 1733 по 1861 год - характеризовался становлением банковского кредитования и монополией государства в этой сфере;

с 1861 по 1917 год - появление многочисленных коммерческих банков и кредитных учреждений, что привело к ослаблению монополии государства в сфере кредитования; широкое распространение деятельности учреждений мелкого кредита; развитие банковского законодательства.

Произошедшие и ставшие неотъемлемой частью истории дальнейшие события, революция 1917 года и ее последствия на ближайшие 70 лет в корне поменяли общественную, экономическую и политическую составляющие жизни общества, существенно изменив процесс развития кредитования населения.

<< | >>
Источник: Сарнаков И.В.. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство.. 2010

Еще по теме II период (первая треть XVIII в. - 1917 г.).: