Отступление в тему СКОЛЬКО ЕМУ ДАТЬ?
Если отбросить в сторону аббревиатуры типа PTI, ОТІ и пр., можно утверждать, что во многих случаях банки подходят к расчету максимальной суммы кредита довольно просто, механически.
Приведем два примера расчета (особенно подчеркнем: это лишь частные случаи, существует множество других способов расчета, который практикуют банки).Пример А. Банк «пляшет» от рассчитанной его сотрудниками «стоимости жизни». Для начала банк определяет совокупный доход семьи. Предположим, муж зарабатывает 20 тыс. руб. в месяц, жена — 12 тыс. руб. Итого: 32 тыс. руб. В семье двое детей, т. е. семья состоит из четырех человек.
Решением банка установлено, что минимальная сумма, на которую может прожить в месяц один человек (независимо от возраста), составляет 5 тыс. руб.
Простым арифметическим действием определяется максимальный размер ежемесячного платежа: 32 ООО - 4 х 5000 = 12 ООО руб.
Максимальный размер кредита вычисляется исходя из срока и процентной ставки (эти показатели влияют на величину размера ежемесячного платежа). Например, такой заемщик легко может рассчитывать на кредит в 245 тыс. руб. на 2 года под 16% годовых.
Пример Б. Банк «пляшет» от размера заработной платы и установленных поправочных коэффициентов (для справки: подобную схему применяет, в частности, Сбербанк).
Заемщик приносит с места работы справку о доходах и размере удержаний за последние шесть месяцев. Из доходов вычитаются обязательные платежи (налоги, алименты, выплаты по другим кредитам и т. д.). В результате появляется сумма дохода, используемая для расчета. Эта сумма делится на шесть месяцев и получается среднемесячный чистый доход — Дч. На основании этого показателя определяется платежеспособность (максимально допустимая суммарная выплата долга и процентов): Р = Дч х К х f
где К — коэффициент, в зависимости от Дч,
К = 0,3, если Дч lt; 500 долларов;
К = 0,4, если 501 lt; Дч lt; 1000 долларов;
К = 0,5, если 1001 lt; Дч lt; 2000 долларов;
К = 0,6, если Дч gt; 2000 долларов; f — срок кредитования в месяцах.
Видно, как растет расположение банка в зависимости от уровня заработной платы.
Далее определяется максимальная сумма кредита:
S = P/(1 + С/100 х Т/12), где С — годовая процентная ставка по кредиту; t — срок кредитования в месяцах. Предположим, чистый доход заемщика составляет 800 долларов в месяц. Он хочет взять кредит на 5 лет (60 месяцев) под 12% годовых. Тогда его платежеспособность, по мнению банка, будет выражена следующей цифрой:
Р = 800 х0,4х5х 12 = 19 200 долларов.
При этом максимальный размер кредита составит:
S = 19200/(1 + 12/100x60/12) = 19200/1,6= 12000 долларов.