Основные функции потребительских кредитов
По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей.
В зависимости от своих «аппетитов» и возможностей заемщик может использовать кредитуемые средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука, а также на приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д. Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам одну из которых как раз и образуют интересующие нас более всего «классические» потребительские кредиты.К первой функциональной группе следует отнести все так называемые ипотечноіе кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой иа кредитуемые средства недвижимости — квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п. Особенности ипотечного кредитования будут подробно рассмотрены в параграфе 2.6.[6]
Ко второй функциональной группе следует отнести все так называемые автокредиты — т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мотогехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, правда, на автокредит все же приобретают именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, в принципе, можно использовать на покупку «крутого» мотоцикла, маунтин-байка или, скажем, трейлера (домика- прицепа).[7]
Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию, на рассмотрении которой мы и остановимся далее — но не из праздного любопытства, а лишь для того, чтобы уважаемые читатели, обладая соответствующей информа цией, впоследствии могли без особых затруднений, коротко и ясно объяснить банковскому клерку или торговому консультанту не только то, какой именно потребительский кредит им требуется, но и почему (!).
Итак, потребительские кредиты различаются (см. также рис. 1):- по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной (см. далее);
- по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
- по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;
- по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
- по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;[8]
- по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;
- по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;
- по способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
Потребительские кредиты различаются:
По виду обеспечения обязательств заемщика
Без обеспечения
С обеспечением
| По принадлежности кредитуемого предмета потребления к группе товаров или услуг | |
| Кредитуемые товары |
|
| Кредитуемые услуги | |
По скорости и содержанию процедуры предоставления кредита
Экспресс-кредиты
Обыкновенные кредиты
| По кратности предоставления кредита | |
| Предоставляемые однократно |
|
| Предоставляемые многократно | |
По срокам предоставления кредита
Краткосрочные (на срок до 1 года)
Среднесрочные (на срок от 1 года до 5 лет)
Долгосрочные (на срок свыше 5 лет)
| По размеру кредита | |
| Мелкие (до 20 тыс. руб.) |
|
| Средние (от 20 до 200 тыс. руб.) | |
| Крупные (свыше 200 тыс. руб.) | |
По значению ставки кредитования
Недорогие (до 10% годовых)
Умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых)
| По способу погашения | |
| Погашаемые аннуитетно (т. е. равными долями) |
|
| Погашаемые единовременно | |
| Погашаемые по индивидуальной схеме | |
Рис. 1. Особенности наиболее востребованных видов потребительских кредитов рассматриваются далее