Общая схема заключения кредитного договора. На что следует обратить особое внимание до заключения кредитного договора

Поскольку общая характеристика кредитного договора, а также основные требования к его форме и содержанию были рассмотрены нами ранее (см. параграф 1.2), то мы можем теперь перейти непосредственно к освещению общей схемы заключения кредитного договора.

1 Кредитуемую сторону вместе с заем шиком при определенных условиях (см. ранее) может представлять и созаемщик (созаемпиь.и).

Напомним, что согласно ст. 819-820 ГК РФ кредитный договор представляет собой совершаемый в письменной форме гражданско-правовой договор, в соответствии с которым кредитор (банк) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику (в данном случае — физическому лицу) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.1 Основные функции кредитного договора представлены на рис. 7.

Рис. 7

Как правило, заключение кредитного договора происходит в офисе банка, предоставляющего кредит, либо в офисе посреднической организации (торгового центра, туристического агентства и т. п.). В некоторых случаях первоначальное заключение кредитного договора может быть осуществлено в так называемом онлайн-режиме, т. е. через Интернет, с послед) юшим обязательным подписанием документа в бумажном варианте.

В соответствии со стандартной процедурой заемщик в согласованное с банком время прибывает в офис и;

• получает у уполномоченных сотрудников банка детальные консультации о порядке заключения кредитного договора;
• уточняет у уполномоченных представителей банка условия предоставления потребительского кредита;
• изучает содержание проекта кредитного договора и по согласованию с уполномоченным сотрудником банка вносит в документ уточнения;
• знакомится с приложениями к кредитному договору.

Поясним, что консультации по вопросам заключения кредитного

договора, как правило, касаются порядка дадьнейших действий заемщика и банка, а также документов, которые заемщику требуется предоставить банку до заключения договора.

• размер предоставляемого кредита;
• величину годовой процентной ставки по кредиту;
• размер единовременного платежа (комиссии) за выдачу кредита;[60]
• размер ежемесячных платежей (комиссий) за обслуживание ссудного счета;[61]
• срок погашения кредита;
• способ погашення кредита;
• конкретные условия (обстоятельства), влекущие за собой применение санкций к заемщику, а также последствия применения таковых — например, размер пеней (в процентах) и др.;
• порядок пересмотра условий кредитования.

В ходе изучении проекта кредитного договора особое внимание следует обратить и на конкретное описание обязательств сторон по договору — не только заемщика, но и, подчеркнем, банка.

Кроме того, в документе должны содержаться положения, определяющие порядок пересмотра условий кредитования, условия досрочного расторжения договора, а также квалификацию понятия «форсмажорные обстоятельства»[62]

Уточнения, вносимые в проект кредитного договора по согласованию между сторонами, целесообразно зафиксировать (написать от руки) на проекте, после чего завизировать подписями. Уточненный проект кредитного договора рекомендуется иметь под руками при подписании окончательного варианта кредитного договора.

При подписании сторонами кредитного договора большое значение имеет и его надлежащее оформление, т. е. оформ пение, обеспечивающее законную (юридическую) силу данного документа. Так, помимо положений, определяющих предмет договора и его условия, документ в обязательном порядке должен содержать сведения о сторонах договора, дату подписания, регистрационный номер, подписи сторон, а также печать кредитора.

Кредитный договор оформляется не менее чем в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу, предназначенных для каждой из сторон — кредитора и заемщика.[63] Что касае гея приложений к кредитному договору, то в качестве таковых, как правило, выступают;

• график погашения потребительского кредита (примеры графика представлены на рис.
  8 и 9);
• срочное обязательство заемщика (пример обязательства представлен на рис. 10);
• договор поручительства (пример договора представлен на рис. II).[64]

Рис. 81

1 Аннуитетная схема погашения потребительского кредита.Показатели потребительского кредита: размер кредита — 150 тыс. руб. (или эквивалент в другой валюте), срок погашения — 12 месяцев, процентная ставка —

20°',,.

Приложение №

к кредитному договору от 01.09.2006 №1

ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ ПО ПОГАШЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Наименование должности уполномоченного              Заемщик

сотрудника банка

Подпись              Подпись

Дата              Дата

М. П.

Рис. 9'

Приложение №

к кредитному договору от 01.09.2006 №1

СРОЧНОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО ЗАЕМЩИКА

Я

(фамилия, имя, отчество, дата рождения) паспортные данные

в соответствии с кредитным договором от 00.00.0000 № 00000 ОБЯЗУЮСЬ:

1. В счет погашения полученного мной потребительского кредита выплатить             

(наименование банка)

(сумма цифрами и прописью с указанием вида валюты) в том числе на погашение процентов по данному кредиту

(сумма цифрами и прописью с указанием вида валюты) не позднее « »              20              г.

2. Производить платежи в соответствии с графиком платежей (приложение № 0 к кредитному договору от 00.00.0000 № 00000).
3. Не позднее чем за             

Приложение №

аgt;

а

к кредитному договору от 01.09.2006 №1

ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА

(место совершения)              (дата              совершения)

(наименование банка)

действующий на основании

и именуемый в дальнейшем БАНК, с одной стороны, и гражданин

(фамилия, имя, отчество)

именуемый в дальнейшем ПОРУЧИТЕЛЬ, с другой стороны, заключили настоящий ДОГОВОР о нижеследующем.

Глава 4. Заключаем кредитный договор...

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1. ПОРУЧИТЕЛЬ обязуется перед БАНКОМ нести ответственность за исполнение

2. В одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор по основаниям, предусмотренным кредитным договором, и досрочно взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек как с ЗАЕМЩИКА, так и с ПОРУЧИТЕЛЯ.

4.1. Общая схема заключения кредитного договора

3. В одностороннем порядке уменьшать сумму кредита согласно условиям кредитного договора.
4. По согласованию с ЗАЕМЩИКОМ изменять порядок погашения кредита.

4. КРЕДИТОР вправе без переоформления настоящего договора повышать процентную ставку за пользование кредитом согласно условиям кредитного договора при наличии письменного согласия ПОРУЧИТЕЛЯ.
5. ПОРУЧИТЕЛЬ сообщает КРЕДИТОРУ о своем согласии с повышением процентной ставки по кредитному договору при личной явке или заказным письмом с уведомлением о вручении. ПОРУЧИТЕЛЬ обязан в трехдневный срок уведомить КРЕДИТОРА об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение ПОРУЧИТЕЛЕМ обязательств по настоящему договору.
6. К ПОРУЧИТЕЛЮ, исполнившему обязательство ЗАЕМЩИКА по кредитному договору от 00.00.0000 № 00000, переходят все права КРЕДИТОРА по этому обязательству.

3. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
1. Настоящий договор вступает в силу с даты его подписания сторонами.
2. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств ЗАЕМЩИКА по кредитному договору от

0. 00.0000 № 00000, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
3. Споры по настоящему договору рассматриваются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
4. Настоящий договор составлен в трех экземплярах, один из которых передается ЗАЕМЩИКУ, а два других — КРЕДИТОРУ.

4. АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Рис. 11'