<<
>>

4. Недостаточный контроль над соблюдением заемщиком условий кре-дитной документации

Контроль целевого использования кредита

Не проводился качественный анализ того, на какие цели клиент фактически использовал кредитные ресурсы, в т.ч. предоставленные другими банками. В результате не были своевременно выявлены:

эффект скрытых потерь: схемы вывода денег из бизнеса на инвестиционные цели и на поддержание текущей деятельности аффилированных компаний, а также в целях мошеннических операций;

аффилированные лица.

Контроль за выполнением заемщиком условий кредитного договора

не были своевременно подписаны соглашения на безакцептное списание средств с расчетных счетов в других банках;

не выявлены своевременно причины невыполнения условия по поддержанию оборотов;

не подписаны договоры поручительств с собственниками бизнеса;

не анализировались причины и не применялись санкции за превышение заемщиком установленной нормы долговой нагрузки;

не были своевременно выявлены нарушения заемщиком иных условий кредитной документации, в результате чего произошла недооценка рисков.

Контроль за фактической деятельностью заемщика и состоянием залога

Ввиду дефицита времени и концентрации на новых выдачах для достижения финансового результата (ни для кого не секрет — надо было выполнять план и наращивать кредитные портфели в условиях высокой конкуренции), анализ проводился формально, исключительно для целей исполнения нормативов ЦБ РФ в части формирования резервов, но не для выявления проблемной задолженности на ранней стадии. В частности:

выезд к клиенту осуществлялся редко, как правило, по мере необходимости (осмотр залога проводился или перед аудиторской проверкой, или при его замене, и т.д.);

не проводился анализ управленческой отчетности заемщика;

отсутствовал контроль за переводом деятельности на другую компанию, изменениями месторасположения заемщика и его производственных/торговых площадей или фактами приостановления деятельности.

Неправильное структурирование продукта — некачественный анализ потребностей и возможностей заемщика

несоответствие цели кредита его структуре (например, предоставление краткосрочных кредитов на инвестиционные цели или предоставление кредитной линии с лимитом выдачи на цели пополнения оборотных средств).

некорректная оценка адекватности суммы и срока кредита (определялись скорее исходя из пожеланий клиента, нежели из его реальных по-требностей).

предлагаемый клиенту вариант не соответствовал возможностям клиента.

Кредитный продукт имел такие параметры (вид, срок, сумма), при которых заемщик не имел возможности самостоятельно и своевременно погасить обязательства за счет своей основной деятельности. Не проводился качественный анализ кредитного портфеля на основании кредитных договоров и договоров залога, заключенных с другими банками, в результате чего неправильно оценивалась долговая нагрузка клиента.

<< | >>
Источник: Костюченко Наталья Сергеевна. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. - СПб.: ИТД «Скифия»,2010.- 440 с.. 2010

Еще по теме 4. Недостаточный контроль над соблюдением заемщиком условий кре-дитной документации:

  1. 6.1. Ошибки, которые не должны повториться
  2. 4. Недостаточный контроль над соблюдением заемщиком условий кре-дитной документации
  3. 3.6. ПРОБЛЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ РИСКОМВ БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ РОССИИ
  4. 14.2. организация управления кредитом в банке