<<
>>

2.1. Модельные представления о торге, возмездном договоре и кредите

На рис.2.1 символически изображены два участника рыночных отношений, которые вступили в торг. Торгу предшествовал поиск потенциального партнера. Каждый из участников торга предлагает свой товар в обмен на другой товар.

Формируя свое предложение каждый рыночный субъект ищет того участника рынка, который готов в ответ на его товар предоставить товар, нужный данному субъекту Встретившись, такие партнеры начинают торг

На рисунке предложение товара изображено сплошной стрелкой, ориентированной на другого участника торга. Пунктирной стрелкой символически изображено желаемое участником ответное предложение.

Предлагая свой товар, каждый участник характеризует его количеством, ассортиментом, качеством и предлагаемой договорной ценой. Предлагая этот товар, каждый участник определяет желаемое им количество, качество и цену «ответного товара». Иными словами определяет свойства «ответного предложения» на свое предложение.

Ответное пред.

К' ”

(-© л-

Л-1

Рис. 2.1. Модель системы участников торга

2

Рис. 2.1. Модель системы участников торга

Участники рыночных отношений стремятся вступить в возмездные договорные отношения для достижения своих целей и удовлетворения своих потребностей. На рис.2.1 изображена простейшая модель системы из двух участников, участвующих в «торге» с целью заключения возмездного договора.

Торг - процесс согласования прямых и ответных предложений. Важнейшее назначение торга - исключить условия, правила и нормы тех правоотношений, которые могут привести к обману или к нанесению ущерба правам, свободам и законным интересам потенциального участника рыночных отношений. Каждый участник торга должен проанализировать предлагаемые ему условия и их будущие последствия, чтобы исключить обман и нанесение ему ущерба потенциальным партнером.

Типичные недостатки торга:

  • один из участников не читает и не понимает сущность условий, правил и норм, которые ему предлагает включить в текст договора другой участник;
  • один из участников пытается навязать другому свои условия, объявляя свои условия «типовыми» и «общепринятыми и выгодными для него»;
  • один из участников знает недостатки, противоречия и пробелы в действующем законодательстве, используя их к своей выгоде, а другой не обладает нужной ему культурой правоотношений и оказывается обманутым и т.д.

Если торг не завершается согласованием встречных предложений, то участники расходятся и ищут других партнеров. Если торг завершается согласованием встречных предложений, то они формируют и подписывают договор. По существу любой возмездный договор представляет собой мену чего-то на чего-то, а текст договора представляет собой согласованный участниками закон и план взаимного управления действиями друг друга. Модель системы участников возмездного договора изображена на рис.2.2.

Предоставление 1

Участник 1 Участник 2
lt;i              1 W

Предоставление 2

Рис.2.2. Модель системы из двух лиц, участвующих в договорных возмездных отношениях

На рисунке символически изображены два субъекта, которые заключили договор и участвуют в договорных отношениях. Договор символически изображен обоюдной стрелкой. Центральная часть этой стрелки расщеплена для того чтобы показать, что договор состоит из двух встречных предоставлений.

Обратите внимание на то, что участники договора обмениваются не «предложениями», как при торге, а «предоставлениями» своих товаров на согласованных (договорных) условиях. Предоставление, которое делает Участник 1, обозначено как Предоставление 1, а ответное (встречное) предоставление обозначено как Предоставление 2.

При осуществлении встречных предоставлений один из участников делает свое предоставление первым по очереди (по времени), а другой - вторым по очереди.

Предоставление, которое осуществляется первым по очереди, называется «кредитным предоставлением», а ответное (второе по очереди) предоставление называется «расчетным». Тот субъект, который делает кредитное предоставление, называется «кредитором». Субъект, делающий расчетное предоставление, называется «должником».

Рис.2.3. Модель системы участников договорных отношений, в которой каждому субъекту приписано функциональное название

Рис.2.3. Модель системы участников договорных отношений, в которой каждому субъекту приписано функциональное название

Модель, изображенная на рис.2.з, отличается от модели, изображенной на рис.2.2, тем, что участникам договорных отношений приписано название в соответствие с той функцией, которую они осуществляют с позиций очередности своих предоставлений. Указаны функциональные свойства предоставлений: кредит, расчет. Такое изображение моделей позволяет различать участников и их предоставления по свойствам.

Более широко распространено моделирование договорных отношений в привязке к свойствам товара.

Например, субъект, продающий вещь за деньги, называется продавцом, а субъект, приобретающий вещь, называется покупателем. Такой договор называют договором купли-продажи.

Например, субъект, предоставляющий недвижимость за плату в аренду, называется арендодателем, а субъект, приобретающий право аренды, называется арендатором. Соответствующий договор называется договором аренды.

Например, субъект заказывающий строительство здания по имеющемуся у него проекту, называется «заказчиком», а субъект осуществляющий строительство - строительным подрядчиком. Такой договор называется договором строительного подряда.

Например, субъект, предоставляющий деньги взаймы, называется зай- модавцем, а лицо, берущее деньги, - заемщиком.

Соответствующий договор называется договором займа или договором кредита. Модель такой системы участников приведена на рис.2.4.

На рис.2.4 функции участников отражают название договора и характер договорных обязательств сторон. По договору займа один субъект (займодавец) за плату или безвозмездно предоставляет другому субъекту (заемщику) деньги или вещь с возвратом по окончании срока.

Рис.2.4. Модель системы участников договора займа (кредита)

Рис.2.4. Модель системы участников договора займа (кредита)

Исторически сложилась традиция употребления понятия «кредитор», которое порождает неопределенность и путаницу, способствующую ростовщичеству.

Во-первых, термин «кредитор» (по существу) означает, что данный участник договора делает свое договорное предоставление первым по очереди.

Неважно, каким является конкретный договор и что собой представляет первоочередное предоставление:

  • продажу вещи путем передачи вещи и прав на нее для реализации до оплаты товара;
  • выполнение работы или услуги «авансом» (до расчета за работу, услугу);
  • предоставление денег в заем под проценты и т.п.

С этой позиции в роли кредитора, т.е. лица, делающего свое предоставление первым по очереди, может выступать любой участник любого договора (подряда, купли-продажи и т.п.).

Во-вторых, один из видов договора получил название «кредитный договор». Поэтому одного из участников такого договора также называют «кредитором». В этом случае термин «кредитор» связан не с очередностью предоставления, а с названием договора.

В общем случае речь идет о договоре займа, частный вид которого называется кредитным договором.

Заем - предоставление одним субъектом (Займодавцем) другому субъекту (Заемщику) вещей, ресурса или денег с возвратом и с уплатой или без уплаты процента за пользование предоставленными средствами.

Лицо, предоставляющее заем, называется Займодавцем. Им может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Кредит - разновидность займа, при котором Займодавец предоставляет денежные средства Заемщику за плату в виде процента от суммы займа и в привязке к сроку займа.

Лицо, предоставляющее кредит называется Займодавцем или Кредитором. В качестве кредитора выступает, как правило, юридическое лицо.

Займодавцы, особенно банки, любят использовать термин «кредитор». Это позволяет им обманывать заемщиков, которые плохо разбираются в «тонких нюансах» правоотношений. Эти нюансы могут использоваться против органов государственной власти или в сговоре с ними для законодательной защиты ростовщичества.

В-третьих, под термином «кредитор» понимается не тот субъект, который в рамках кредитного договора первым по очереди делает предоставление, предоставляя деньги Заемщику, а тот кто должен предоставлять кредиты - Банк или иное кредитное учреждение.

Может возникнуть ситуация, при которой кредитором называют не того, кто первым по очереди предоставляет свои деньги другому лицу, а заемщика, берущего деньги. Казалось бы такой путаницы не должно быть. Однако она специальным образом создается и широко используется, даже предусматривается законодательством.

Приведем характерный пример такого (негативного) использования термина «кредитор», основываясь на недостатках современного законодательства России в области ипотеки.

Предположим, что какой-то гражданин хочет получить денежный заем (кредит) у банка под договорной процент. Нормативными актами России банкам предоставлено право разбивать отношения с таким гражданином на два этапа.

Этап первый. Гражданину предлагают на бездоговорной основе положить, например, з0% от желаемой им суммы кредита в Банк («открыть счет в Банке»). Это делается до заключения договора о кредите. Без заключения договора о депозитном вкладе Банк выдает Г ражданину ничтожную бумагу, в которой указана сумма его вклада в банк и общая сумма желаемого им кредита. Эта бумага является ничтожной потому, что Банк никаких обязательств о предоставлении кредита Гражданину не дает.

Банк предлагает Гражданину найти продавца желаемой Гражданином квартиры и заключить с ним предварительный договор о купле-продаже. Ответственность по такому договору, затраты на бронирование квартиры несет Гражданин, у которого нет никаких гарантий получения кредита на недостающую ему денежную сумму.

Если оценщик, нанятый Банком за счет средств Гражданина, «одобрит сделку», Банк потребует от Гражданина заранее выплатить Банку первый «расчетный взнос» в размере порядка 25% от цены желаемой квартиры. Другие операции, проводимые Банком на этом этапе, не рассматриваем.

Какова сущность этого (первого) этапа правоотношений Гражданина с Банком?

Гражданин на этом этапе выступает в роли нелегального и бесправного займодавца. Банк выступает в роли Заемщика, который может «крутить деньги» гражданина и даже расходовать их в своих интересах, может наносить ущерб Гражданину.

Кто на этом этапе является кредитором, т.е.лицом, дающим деньги? Ответ очевиден - Гражданин. Защищает ли Государство права такого Гражданина как займодавца, если никакого договора о кредите нет, а банк не только получает доход от денег Гражданина, но и наносит ему ущерб? Ответ очевиден: нет, не защищает. Не гражданин получает доход за счет денег, предоставленных Банку, а Банк. Это - вид ростовщичества, а полученный таким образом доход Банка является лихвой.

Этап второй. Если Гражданин выполнит бездоговорные требования банка, то Банк предлагает Гражданину подписать кредитный договор на недостающую ему сумму денежных средств. С момента подписания договора кредитные отношения становятся «легальными», обеспеченными правообразующим документом согласно Закону. Банк становится «легальным Кредитором», который приобретает эту функцию после того, как на предыдущем этапе был Заемщиком.

На этом этапе Банк, получив часть денег от Гражданина (от 30 до 55%), согласно договору предоставляет ему кредит на недостающую ему сумму (от 45 до 70%), но под залог покупаемой квартиры, т.е. под залог имущества стоимостью 100%. Разница между суммой кредита и ценой залога (30-55%) представляет собой «гарантированную лихву».

Приведенная модельная ситуация была детально (по шагам) прописана в проекте нормативного акта г.Москвы, разработанном в инициативном порядке группой американских специалистов в 1997/8 годах, которая формально возглавлялась Стефаном Журеком. Этот нормативный акт был принят Правительством г.Москвы в августе 1998 года после принятия Закона «Об ипотеке», а позже послужил основой для Постановления Правительства России. Иными словами модельная ситуация является адекватной российскому опыту.

В данном примере авторы обращают внимание на «метаморфозу» (преобразование) функций. Под названием «кредитор» скрывался Заемщик, который занимался ростовщической деятельностью и который «легализовался» под названием Кредитор лишь после подготовки и запуска новой ростовщической деятельности. У граждан и руководителей власти, незнакомых с такой технологией использования термина «кредитор», возникает иллюзорное представление о кредитных операциях, обеспеченных ипотекой и прикрывающих ростовщичество.

Таким образом, используя термин «кредитор», необходимо разбираться в существе конкретного договора, чтобы не попасть впросак.

Рассмотренная выше модель кредитного договора (договора займа) представляет собой модель простого возмездного договора.

Простой кредитный договор - договор, состоящий из двух встречных предоставлений, одно из которых является предоставлением в долг денежной суммы, а другое (встречное) предоставление является возвратом долга и уплатой процента за время пользования деньгами

Заключение простых договоров займа (кредита) основывается на том, что Заемщик считается (Займодавцем), способным вернуть долг вместе с процентами за счет своих текущих и стабильных доходов. Такие договора являются, как правило, краткосрочными, поскольку стабильность получения Заемщиком текущих доходов может быть проблематичной. Суммы займа (кредита) по таким договорам являются относительно небольшими, пропорциональными размерам среднемесячного дохода Заемщика.

В случае предоставления Займодавцем Заемщику больших денежных сумм на длительный или среднесрочный период перед Займодавцем возникает проблема - как обеспечить гарантию возврата Заемщиком долга вместе с процентами?

Решение этой проблемы обеспечивается в основном двумя группами приемов:

  1. исполнение Заемщиком обязательств по договору займа (кредита) обеспечивается внешним (третьим) субъектом, который является:
  • поручителем;
  • гарантом;
  • страховщиком Заемщика;
  1. исполнение Заемщиком обязательств обеспечивается сложным договором с использованием механизмов:
  • заклада;
  • залога;
  • ипотеки;
  • уступки права требования и т.п.

Во всех этих случаях договор займа (кредита) сопровождается заключением одного или нескольких дополнительных договоров, которые вместе с договором займа (кредита) образуют сложный договор. Построим обобщенную модель такого сложного договора, которая представлена на рис. 2.5.

Основой построения сложного договора является простой кредитный договор, который на рис.2.5 выделен жирными стрелками и линиями. Он состоит из двух встречных предоставлений:

Рис.2.5. Модель сложного кредитного договора, состоящего из множества (более двух) встречных предоставлений

Рис.2.5. Модель сложного кредитного договора, состоящего из множества (более двух) встречных предоставлений

  • предоставление займа (кредита) - 1;
  • возврат долга вместе с процентами - 2,

Эта часть сложного договора называется «основным договором», а входящие в него предоставления - «основными обязательствами».

Наряду с основными предоставлениями в сложный договор включаются запасные варианты предоставлений (1,1; 2,1;2,2 и т.д.).

Например, запасной вариант предоставления 2,1 может представлять собой страховую премию, которую вместо Заемщика от Страховщика получает Займодавец. Такая «премия» выплачивается на основе договора страхования, заключенного Заемщиком со Страховщиком, но выгоду от такого договора получает Займодавец (Кредитор). В частности, Займодавец обязывает Заемщика застраховать имущество, приобретенное за счет средств займа, и в случае гибели застрахованного имущества страховка используется для погашения долга.

Например, запасной вариант предоставления 2.2 может представлять собой заклад, залог или ипотеку имущества Заемщика, которое может быть использовано для обеспечения гарантий его расчета с Займодавцем.

Запасной вариант предоставления - дополнительное предоставление, которое предусматривается условиями возмездного договора на случай, если по каким-то причинам основной вариант предоставления не может быть осуществлен.

Специфика запасного варианта предоставления:

  1. запасной вариант предоставления вводится под:
  • отлагательным условием;
  • отменительным условием
  1. запасной вариант расчета может полностью заменять основной вариант расчета и в этом случае запасной и основной варианты расчета должны быть равноценными;
  2. Запасной вариант кредита может полностью заменять основной вариант кредита, и в этом случае они должны быть равноценными.

Отлагательное условие - условие, по которому вступление в силу запасного варианта предоставления откладывается на договорной период Тотл, в течение которого предусматривается исполнение только основного обязательства. После окончания этого (отлагательного) периода в обязательном порядке вступает в силу запасной вариант предоставления.

Отменительное условие - условие, согласно которому действие запасного предоставления отменяется, если осуществлено основное предоставление и наоборот, отменяется основное обязательство, если вместо него осуществлен запасной вариант предоставления.

Обратите внимание на то, что в модели на рис.2.5 предусмотрены запасные варианты предоставлений как Заемщика, так и Займодавца.

Например, если Заемщик рассчитывает получить от Кредитора большую денежную сумму в долг и планирует использовать ее на цели строительства, нанимая проектировщиков и строительных подрядчиков, то Заемщик вправе застраховать свой инвестиционный проект от нарушения Кредитором своих обязательств по предоставлению займа.

То обстоятельство, что на рисунке предусмотрены запасные варианты предоставлений как со стороны Заемщика, так и со стороны Займодавца, означает, что авторы предусматривают равноправие сторон.

Если Займодавец (Кредитор) планирует осуществление ростовщической деятельности, то он всячески уклоняется от принятия на себя обязательств по запасному варианту предоставления кредита. Более того, объединяясь вместе, такие ростовщики лоббируют принятие государственных законов, которые обязывают только заемщиков выполнять свои обязательства перед кредиторами.

Например, в ряде стран Мира принято такое законодательство в пользу кредиторов-ростовщиков. Например, в России именно таким является законодательство о кредите, обеспеченном договором об ипотеке. Это позволяет займодавцам не выполнять свои обязательства в полном объеме, но взыскивать с заемщиков долг в объеме, который должен возникать после того, как займодавцы уже выполнили свои обязательства.

<< | >>
Источник: Ланцов В.М., Киреева Т.М, Устинов А.Э.,Фаррахов А.Г, Фаизова Р.Р.. Ростовщичество и лихва в кредитных договорах и в финансовой политике. - Казань: ЗАО «Новое Знание»,2009. - 248 с. ISBN 978-5-89347-555-5. 2009

Еще по теме 2.1. Модельные представления о торге, возмездном договоре и кредите:

  1. Договор
  2. Приложение 7.12Проект кредитного договора АКБ с физическим лицом
  3. Проект кредитного договора АКБ с юридическим лицом
  4. Этап 3. Оформление кредитного договора.
  5. Договор купли-продажи
  6. § 1. Договоры займа и кредита
  7. Сделки с возникновением возмездного права собственности на недвижимость
  8. Связь ТДБ с рыночным укладом
  9. Глава 2. Торг, возмездный договор, кредит, ипотека, ростовщичество
  10. 2.1. Модельные представления о торге, возмездном договоре и кредите
  11. Сущность ипотеки. Специфика кредитов, обеспеченных ипотекой. Способы стовщичества и важнейшие недостатки «российской ипотеки»
  12. Ростовщическая кооперация и координация
  13. Понятийная проблема, в которой необходимо разобраться до анализа договоров 6.1.1 Введение в проблему
  14. Анализ кредитных отношений, обеспеченных ипотекой жилья, и борьба с ростовщичеством Постатейный анализ кредитного договора для покупки жилья в эксплуатируемом многоквартирном доме. Выявление ростовщичества и лихвы
  15. Общая схема заключения кредитного договора. На что следует обратить особое внимание до заключения кредитного договора