Льготные процентные ставки
Посмотрите внимательнее на таблицу перевода «процентов годовых» в «процент удорожания товара». Теперь представьте, что в магазине вы внднте рекламу: «Беспроцентный кредит на 3 месяца».
Фактически это означает, что магазину достаточно сделать скидку на товар в пределах 2,5-3%, чтобы эта скидка покрыла выплаты процентов по кредиту в 15-18% годовых. Сумма не очень большая. Например, когда речь идет о телевизоре или ЖК-мониторе стоимостью 9 тыс. рублей, размер необходимой скидки не превысит 270-300 руб. Эту сумму при желании всегда можно заранее включить в стоимость товара. Покупателя привлекает возможность взять «беспроцентный» кредит, и на сравнительную стоимость товара он обращает меньше внимания.Льготные процентные ставки появляются только тогда когда их субсидирует продавец. Банкам нет никакого резона усложнять себе жизнь, рассчитывая налог на «материальную выгоду» при низких ставках. В некоторых случаях это может быть действительно честное субсидирование. Например, многие автомобильные дилеры для того, чтобы предложить покупателям льготный кредит, компенсируют банку разницу в процентных выплатах за счет своей дилерской маржи. Скажем, некий дилер предлагает кредит по ставке 4,5% годовых в валюте. На практике это означает, что официально заемщик подпишет с банком договор, в котором будет фигурировать «пороговая» ставка в 9% годовых, но разницу между заявленной и зафиксированной в договоре ставкой в 4,5% дилер покроет покупателю в виде скидки.
Льготные ставки, как правило, предлагаются для не очень «длинныхgt;gt; кредитов (не более года). В противном случае размер скидки, которую должен был бы сделать продавец, оказался бы очень существенным
Но иногда продавцы, не мудрствуя лукаво, закладывают банковский процент в стоимость товара. Мы будем в дальнейшем обсуждать различные типы кредитов в частности экспресс-кредит, который оформляется прямо в магазине, н «обыкновенный» потребительский кредит, который подразумевает более тщательную проверку заемщика и оформляется в офисе банка.
Так вот, иногда выгоднее взять не «беспроцентный» кредит в магазине, а (!) еще какой процентный в банке, если удастся найти тот же самый товар в другом магазине по более низкой цене. Смотрите сами (пример реальный).Пример 6. В сетевом магазине бытовой техники холодильник определенной модели можно купить за 13,5 тыс. руб. Предоставляется беспроцентный экспресс-кредит на семь месяцев («0/0/7» — 0% первый взнос, 0% за пользование кредитом, срок — семь месяцев). Выплаты кредита осуществляются в отделениях банка-кредитора, дополнительных комиссий не взимается. В другом магазине тот же холодильник можно купить за 11,8 тыс. руб., однако без «беспроцентного кредита». Не будет ли все же выгоднее оформить в банке «обыкновенный» кредит на те же семь месяцев под 19% в рублях (без дополнительных комиссий, аннуитетные выплаты) и купить холодильник во втором магазине?
Мы видим, что разница в цене холодильника составляет 13 500 - -11 800 = 1700 руб. Тратить время имеет смысл в случае выигрыша: ну хотя бы в половину этой суммы, т. е. 850 руб.
График выплат по «обыкновенному» (не экспресс) кредиту будет выглядеть следующим образом
| Месяц | Проценты по кредиту | Возврат основного долга | Ежемесячный платеж (сумма первых двух столбцов) | Остаток задолженности на начало месяца | Остаток задолженности на конец месяца |
| 1 | 186,83 | 1607,32 | 1794,15 | 11 800 | 10 192,68 |
| 2 | 161,38 | 1632,77 | 1794,15 | 10 192,68 | 8559,91 |
| 3 | 135,53 | 1658,62 | 1794,15 | 8559,91 | 6901,29 |
| 4 | 109,27 | 1684,88 | 1794,15 | 6901,29 | 5216,41 |
| 5 | 82,59 | 1711,56 | 1794,15 | 5216,41 | 3504,85 |
| 6 | 55 49 | 1738,66 | 1794,15 | 3504,85 | 1766,19 |
| 7 И того: | 27,96 759,07 | 1766,19 | 1794,15 | 1766,19 | 0,00 |
Суммарные выплаты по «обыкновенному» кредиту под 19% (!) годовых составят 759,07 руб.
Экономия в сравнении с «беспроцентным» кредитом получится около 940 руб. Значит, смысл взять не «беспроцентный», а «обыкновенный» кредит все же есть. При этом холодиль ник окажется в распоряжении покупателя на несколько дней позже (срок рассмотрения заявки до пяти рабочих дней). Такова плата за экономию, и об этом мы подробнее поговорим, когда будем обсуждать различные типы банковских кредитов.