По льготной ставке

Чтобы понимать ситуацию с льготированием процентной ставки в автомобильном кредитовании, нужно сперва вспомнить об особенностях на-

Насколько нулевой первоначальный взнос удорожает кредит*

шего налогового законодательства, которые были подробно описаны в илаве 1 («Ставка в законе»).

Откуда же берутся льготные процентные ставки — все эти 7, 5, 3 и даже 0% годовых? Секрета в этом никакого нет. В договоре с заемщиком четко указывается «правильная» процентная ставка — не менее 9% но валютным кредитам н не менее 9,75% годовых по рублевым. Разница между «правильной» и «льготной» процентной ставкой покрывается автосалоном либо автопроизводителем в виде скидки. Каковы же особенности льготных автокредитов?

Прежде всего в рыночных условиях никто не занимается благотворительностью. Если появляется льготная ставка, значит автопроизво-

* Приводятся приблизительные расчеты.

дитель или автосалон заинтересован в стимулировании продаж. Тем более что при правильном выборе параметров это стиМу шрование обходится довольно дешево.

О каких параметрах идет речь? В первую очередь о размере кредита и о его сроке. Чем больше заемщик вносит своих средств и чем короче срок кредитования, тем меньше средств лЬТОДИЛеру или производителю придется компенсировать банку. Именно поэтому льготные ставки кредитования предполагают повышенный первоначальный взнос из собственных средств (на уровне 40-50% от стоимости машины) и в большинстве случаев «укороченный» срок кредита.

Какими же суммами поступается продавец автомобилей? Давайте рассмотрим конкретный пример. Предположим, что стоимость автомобиля, по которому возможно получение «беспроцентного кредита», — 15 тыс. долларов (а это приличная новая иномарка среднего ценового диапазона). Условия программы «Кредит иод 0%» предполагают пер воначальнып взнос в 50% от стоимости авто и срок кредита один год. Таким образом, сумма кредита составит 7,5 тыс. долларов (в договоре с заемщиком, естественно, указывается ставка 9% годовых).

А что, если кредит выдается не под 0% годовых, а под 5% (на тех же условиях)? Тогда автодилеру придется компенсировать всего около 220 долларов. А что, если срок кредита увеличить до 3 лет? Тогда размер необходимой компенсации при декларируемой ставке в 5% годо вых составит уже около 495 долларов. При ставке 7% — 250 долларов. Теперь уменьшим необходимый первоначальный взнос с 50 до 30% от стоимости авто, а последние условия (ставка — 7%, срок — 3 года) оставим прежними. Тогда дилеру придется компенсировать около 350 долларов. В общем, довольно большое поле для творчества.

Дилеры и автопроизводители действительно поступаются этими сумками или нужно искать какой-то подвох? На практике бывает и так и так.

Например, целью организации программы «Кредит под 0%» может быть не столько выдача подобных кредитов, сколько привлечение вин мания к конкретной модели или автодилеру. Потенциальные покупатели, купившись на «халяву» в рекламных объявлениях, проявляют повышенный интерес, но далеко не все могут осилить тот самый «беспроцентный кредит» (или нет первоначального взноса в 50%, или нет возможности вносить повышенные из-за короткого периода кредитования ежемесячные платежи). Дилер же в данном случае ничего не теряет: во многих случаях оказывается дешевле льготировать процентную ставку, нежели делать какие-то специальные подарки покупателям автомобилей для стимулирования продаж.

Возможна и модификация описанной выше ситуации. J Іомимо довольно жестких условий льготного кредитования авгодилер, прикрываясь именем банка или страховой компании, может настаивать на установке дополнительных средств защиты (определенной модели дорогой сигнализации, механической противоугонной системы и т. п.). В этом случае часть или вся с\ мма компенсации процентной ставки «отбивается» за счет дополнительного оборудования. В общем, простой маркетинг: продавец играет иенами и скидками