2.1. Кредитная политика и стратегия банков

В современных условиях развития рыночной экономию реформирования банковской системы в Казахстане все вопрось связанные с предоставлением кредита, рассматриваются решаются банками второго уровня самостоятельно соответствии с их кредитной политикой.

Кредитная политика создает основу организации кредитна деятельности банка в рамках общей стратегии его развитии определяет принципы и порядок осуществления кредитной процесса, средства и методы его реализации, а таюЦ необходимые условия разработки соответствующе! документации.

Цель внутренней кредитной политики - обеспечений защиты собственных интересов банка, снижение рисков лрі проведении активных кредитных операций.

Каждый банк разрабатывает свои правила кредитования соответствии с законодательством нашей страны по вопроса) кредитной деятельности, в том числе нормативными правовым! актами Национального банка Республики Казахстан (далее НБРК).

формирование качественного ссудного портфеля за счі кредитования устойчиво функционирующих субъе хозяйственной деятельности и финансирования перспективи проектов;

обеспечение оптимальной структуры и размера ссудної портфеля, внебалансовых обязательств;

обеспечение высокого уровня безопасности доходности размещения активов банка.

Кредитование осуществляется на условиях срочности возвратности, платности, обеспеченности и использования

ссуд

по целевому назначению в пределах имеющихся ресурсов.

Банк осуществляет кредитную деятельность во всех

секторах экономики и регионах страны в соответствии с

действующим законодательством Республики Казахстан,

уставом и внутренними положениями.

предоставляются предприятиям, организациям, кооперативам,

объединениям и другим хозяйствующим субъектам, а также

частным предпринимателям, являющимся клиентами банка и

имеющим устойчивое финансовое положение, стабильный спрос

на производимые ими товары или предлагаемые услуги и

предоставившим банку в обеспечение кредита высоколиквидныйзалог.

Для размещения средств на кредитном рынке банк использует как собственные деньги, так и привлеченные на депозитные счета деньги корпораций, организаций, учреждений и населения, кредиты и депозиты, полученные на внутреннем и международном финансовых рынках, а также другие источники ресурсов, пригодных для кредитования.

Банк проводит потребительское, коммерческое и

инвестиционное кредитование, а также выполняет агентские

функции по целевому размещению средств государственного

бюджета и кредитных ресурсов иных банковских учреждений,

корпораций и международных финансовых организаций на

условиях, определяемых агентскими договорами (соглашениями).

С учетом принятой стратегии развития банка и складывающейся в стране экономической ситуации основными приоритетами кредитной политики являются:

1) в области коммерческого краткосрочного

кредитования:

здравоохранение;

производство и переработка сельскохозяйственноі продукции;

предоставление краткосрочных межбанковские кредитов;

в области документарных кредитных операций:

предоставление гарантий и принятие гарантий банков контрагентов, открытие аккредитивов и подтверждение выпущенных аккредитивов банками-партнерами;

авалирование векселей клиентов;

принятие векселей клиентов в учет;

в области инвестиционного кредитования:

финансирование краткосрочных и среднесрочны] проектов развития производства товаров повседневного спроса;

финансирование средне- и долгосрочных межотраслевьи проектов развития производства продукции, соответствующеі мировым стандартам качества.

Приоритетными в области инвестиционного кредитована считаются проекты:

достаточно короткими сроками окупаемости;

по созданию и модернизации производства продукции о емким и надежным рынком сбыта, устойчивыми поставками сырья и комплектующих изделий; і

с использованием финансового лизинга оборудования; ''

создания новых, а также модернизация и реконструкций существующих импортозамещающих производств в легкой пищевой, мукомольно-крупяиой, полиграфической фармацевтической и ряде других отраслей промышленности включая проекты малого и среднего бизнеса;

рентабельные проекты, предлагаемые к финансированию Правительством Казахстана и международными организациями.'

Банки обычно не устанавливают региональные приоритеты в кредитной политике.

Кредиты предоставляются, как правило, в безналичной! порядке путем перечисления заемщику денег со ссудного счета непосредственно на текущий счет поставщика для оплаты расчетно-денежных документов. Сумма кредита может быт^ перечислена непосредственно на текущий счет заемщика для последующего получения им наличных денег на цели, предусмотренные в кредитном договоре.

Кредитная стратегия банка предусматривает:

принятие банком рисков только после их тщательного анализа;

неприемлемость рисков, которые бы ставили банк в зависимость от одного или нескольких крупных клиентов;

проведение активной работы по улучшению качества кредита, структуры активов и пассивов и сокращению инвестиций в основные средства;

принятие решения о выдаче кредита не только на основе оценки залога, но и расчета будущих денежных потоков и потенциальной прибыльности заемщика, а также тщательного анализа правовой стороны предложенного проекта;

дифференциацию кредитного портфеля по размеру кредитов, отраслям и видам деятельности заемщиков в целях сокращения рисков;

предотвращение опасности подвергнуть банк большим потерям из-за принимаемых рисков.

установление Кредитным комитетом лимитами кредитных рисков и осуществление контроля за ними;

получение банком международного кредитного рейтинга.

Основной орган, осуществляющий внутреннюю кредитную политику, как правило, - Кредитный комитет банка (ККБ), действующий в рамках полномочий, определенных Правлением банка и утвержденных Советом директоров. ККБ делегирует и определяет ограниченные полномочия по принятию решений о выдаче кредитов, гарантий, открытия аккредитивов и другим вопросам, касающимся кредитной деятельности, Кредитным комитетам филиалов и другим органам, созданным для обслуживания кредитных линий зарубежных финансовых институтов. Решение о выдаче кредита принимается на основе Результатов проводимой банком комплексной экспертизы проектов, заявленных к финансированию. По отдельны! проектам, требующим углубленной проработки, К КБ можб формировать рабочие группы, отвечающие за проведенії экспертизы и управление кредитом с привлечение! независимых экспертов по анализу проекта.

Непосредственные функции, связанные с подготовкой j прохождением документов по вопросам кредитован» реализацией процедуры выдачи, обслуживания и погашені кредитов, осуществляют обычно коммерческие департаменті кредитные управления и отделы, а также другие структурнц подразделения банков. ,

Кредитная политика определяет такие важнейшие услови кредитования, как цену и валюту кредита.

Цена кредита формируется в зависимости а складывающихся на рынке ставок вознаграждения (интереса] предлагаемых другими финансовыми институтамі экономической стоимости активов и пассивов банка, ставк рефинансирования Национального банка Республики Казахстан содержания кредитуемого проекта и прочих факторов.

Ставка вознаграждения (интереса) устанавливаете Кредитным комитетом, Правлением или Советом директоров рамках определенных им полномочий и оговаривается { Кредитном договоре.

Валюта кредита. В соответствии с принципами упраалени кредитными рисками банк самостоятельно определяет валют выдаваемого кредита. Как правило, банк предоставляет кредиті в национальной валюте с фиксацией валютного эквивалента п курсу НБРК, а также в иностранной валюте, главным образом долларах США.

Валюта кредита определяется Кредитным комитетом зависимости от характера финансируемого проекта и текущег ^перспективного) состояния валютного рынка.