Как банк определяет платежеспособность заемщика?
Первое и главное правило: декларируемая процентная ставка редко предопределяет оптимальный выбор. Этот выбор также не предопределяют и те самые дополнительные комиссии, которые в конечном счете увеличивают реальную стоимость кредита.
Дело не в цене кредита. Самое первое — это подход банка к оценке заемщика. Легко может выясниться, что по каким-либо параметрам в выдаче запрашиваемого кредита вам будет отказано. Тогда ни процентная ставка, ни размер дополнительных комиссии не будут иметь ровно никакого значения.Какие характеристики потенциального заемщика могут приниматься во внимание? Попробуем перечислить их и охарактеризовать.
- В первую очередь, естественно, учитывается уровень подтвержденного дохода. А также форма подтверждения этого дохода. Доходы у нас бывают «белые» и «серые».
«Белые» — это тс, которые выплачиваются официально, с которых в полном объеме взимаются налоги Форма подтверждения «белых» доходов — справка 2-ИДФЛ, т. е. официально утвержденная налоговыми органами справка об уплате налога на доходы физических лиц, которая заодно рассказывает и о суммах, с которых были выплачены налоги. «Серые» доходы — это зарплаты «в конвертах», с которых налоги не уплачиваются.
Может случиться, что потенциальный кредитор работает только с официально подтвержденными доходами (справка 2-НДФЛ), а возможно, готов принять справку о доходах в «свободной форме». Подход к определению платежеспособности заемщика чаще всего сказывается на стоимости кредита (банки могут повышать ставку для клиентов с «серыми» доходами или увеличивать комиссии). Хотя в последнее время, особенно в сфере автокредитования, различия в условиях в зависимо сти от формы подтверждения доходов становятся все меньше.
Интересно, каким может быть подтверждение доходов в «свободной форме»? Самое распространенное — это справка о реальных доходах, заверенная работодателем (подпись, печать).
Если и такой вариант невозможен, банки, заинтересованные в выдаче кредита, проявляют чудеса изобретательности. Например, они могут работать с агентствами по подбору персонала, которые предоставляют банку справки о том, какова средняя заработная плата у представителей такой то профессии, в такой-то должности, в такой-то отрасли...- Решающим может стать не столько сам уровень подтвержденных доходов, сколько соотношение величины ежемесячной выплаты 1Ю предполагаемому кредиту к размеру заработной платы. Часто устанавливается порог: например, размер ежемесячного платежа не может превышать 40-50% от подтвержденного ежемесячного дохода.
- Возраст заемщика. Для большинства типов кредитов возраст не принципиален. Главное, чтобы заемщик был совершеннолетним. Но для кредитов на покупку жилья, которые выдаются на десятилетия, принципиальным моментом может стать достижение или недостижение к моменту выплаты кредита пенсионного возраста.
- Требования по прописке. Бывает, например, что банки ограничивают круг возможных получателей кредита только людьми, зарегистрированными в данном городе или регионе.
- Трудовой стаж. Отношение к этому параметру складывается из двух составляющих. Во-первых, в банковской практике считается, что человек, проработавший по своей профессии определенное количество лет, легче найдет работу в случае непредвиденного увольнения. Во- вторых, значительны!! непрерывный стаж работы на каком-то одном рабочем месте говорит банкирам о стабильности положения потенци алыюго заемщика. Люди, склонные часто менять работу, могут вызывать у банкиров (или у программ по опенке кредитоспособности) настороженность.
- Образование. Наличие определенного образования может многое сказать об устойчивости положения потенциального заемщика и о его перспективах. Впрочем, во многих случаях наличие или отсутствие образования являются скорее формальным условием. Один из крупных банков, например, принципиально не выдает кредиты людям без высшего образования.
- Наличие собственности. Недавно купленная хорошая машина или квартира, обустроенный загородный дом всегда добавляют несколько баллов в копилку «хороших» заемщиков.
Параметров для оценки заемщика может быть гораздо больше. Но основные мы перечислили. После того как стало более или менее понятно, какому типу заемщиков тот или иной банк «зажигает зеленый свет», самое время переходить к изучению нюансов кредитных предложений Продолжаем задавать ключевые вопросы.