<<
>>

Декларируемые и эффективные ставки

Ответ на вопрос: «В чем отличие декларируемой ставки от эффективной.''» уже более или менее понятен из приведенных выше рассуждений. Если брать за основу предыдущий пример, то 21% годовых — это декларируемая ставка, а 37% годовых — эффективная (реальная).

В расчет эффективной ставки включаются все возможные дополнительные платежи и комиссии. И именно это обстоятельство помогает сравнить предложения разных банков с чисто математической точки зрения (т. е. определить то, которое выгоднее).

Комиссии, как правило, бывают двух видов: единовременные и периодические. Единовременные комиссии взимаются обычно один раз при выдаче кредита. Периодические удерживаются на протяжении всего срока погашения и обычно вместе с очередной ежемесячной выплатой.

Пример единовременной комиссии: Банк А взимает с каждого заемщика 1,5% от суммы кредита (но не менее 100 у. е.).

Пример периодической комиссии: Банк Б удерживает ежемесячную комиссию 0,4% от суммы кредита ежемесячно.

Опять же важно понимать, какова база для удержания комиссии — вся сумма кредита или остаток задолженности. А также то, как удерживается комиссия — единовременно или периодически.

Пример 9. Три банка предлагают кредит в 5 тыс. у. е. на 2 года (24 месяца) под 10% годовых. Погашение осуществляется ежемесячно равными взносами (т. е. аннуитетно). Первый банк берет комиссию в размере 2,4% от суммы кредита единовременно, второй — 0,1 % от суммы кредита ежемесячно, третий — 0,1% от суммы оставшейся задолженности ежемесячно. Сколько заплатит заемщик в каждом случае?

В первом случае ежемесячный платеж составит 230,72 у. е., следовательно, общая сумма процентных выплат оставит 230,72 х 24 - 5000 = = 537,28 у. е. Комиссия 2,4% х 5000 = 120 у. е. То есть суммарная стоимость кредита: 537,28 + 120 = 658,28 у. е.

Во втором случае к ежемесячной выплате прибавляется ежемесячная комиссия в 0,1% х 5000 = 5 у.

е. То есть общая сумма выплат составит 5 х 24 + 537,28 = 658,28. Результат, аналогичный первому. Это немудрено: и в первом, и во втором случае комиссия начислялась на всю сумму кредита, а 0,1% х 24 месяца = 2,4%

Соответственно можно предположить, что в третьем случае, несмотря на периодическое взимание комиссии, результат будет более привлекательным. График выплат будет выглядеть следующим образом:

Месяц

Ежеме

сячная

комиссия

Выплаты

процентов

Выплаты

ОСНОВНОГО

долга

Ежемесячный платеж (сумма первых двух столбцов)

Остаток долга на начало месяца

Остаток долга на конец месяца

1

5,00

41,67

189,06

230,72

5000

4810,94

2

4,81

40,09

190,63

230,72

4810,94

4620,31

3

4,62

38,50

192,22

230,72

4620.31

4128.09

4

4,43

36,90

193,82

230,72

4428,09

4234,26

5

4,23

35,29

195.44

230,72

4234,26

4038,82

6

4,04

33.66

197.07

230,72

4038,82

3841.76

7

3,84

32.01

198,71

230,72

3841,76

3643,05

8

3,64

30,36

200,37

230,72

3643.05

3442,68

9

3,44

28,69

202,04

230,72

3442.68

3240.64

10

3,24

27,01

203,72

230,72

3240.64

3036.92

11

3,04

25,31

205,42

230,72

3036,92

2831,51

12

2.83

23,60

207,13

230,72

2831,51

2624,38

13

2,62

21,87

208.85

230.72

2624,38

2415.52

14

2,42

20,13

210,60

230,72

2415,52

2204,93

15

2,20

18,37

212,35

230,72

2204.93

1992,58

1G

1,99

16,60

214,12

230,72

1992,58

1778,46

17

1,78

14.82

215.90

230,72

1778,46

1562,56

18

1,56

13.02

217,70

230,72

1562,56

1344,85

19

1,34

11,21

219.52

230,72

1344,85

1125,33

20

1,13

9,38

221.35

230,72

1125,33

903.99

21

0.90

7,53

223,19

230,72

903,99

680,80

22

0,68

5,67

225,05

30,72

680,80

455,74

23

0,46

3.80

226,93

230.72

455.74

228,82

24

Итого

0,23

64,49

1,91

537,28

228,82

230,72

228,82

0,00

Стоимость кредита составила 64,49 + 537,28 = 601,77. При этом суммарный размер ежемесячных комиссионных выплат составил 1,29% от сум

<< | >>
Источник: Федоров Б.. Как правильно взять и вернуть кредит: на поку’пку недвижимости, автомобиля, техники. — СПб.: Питер.2006. — 176 с.: ил.. 2006

Еще по теме Декларируемые и эффективные ставки: