Декларируемые и эффективные ставки
Ответ на вопрос: «В чем отличие декларируемой ставки от эффективной.''» уже более или менее понятен из приведенных выше рассуждений. Если брать за основу предыдущий пример, то 21% годовых — это декларируемая ставка, а 37% годовых — эффективная (реальная).
В расчет эффективной ставки включаются все возможные дополнительные платежи и комиссии. И именно это обстоятельство помогает сравнить предложения разных банков с чисто математической точки зрения (т. е. определить то, которое выгоднее).
Комиссии, как правило, бывают двух видов: единовременные и периодические. Единовременные комиссии взимаются обычно один раз при выдаче кредита. Периодические удерживаются на протяжении всего срока погашения и обычно вместе с очередной ежемесячной выплатой.
Пример единовременной комиссии: Банк А взимает с каждого заемщика 1,5% от суммы кредита (но не менее 100 у. е.).
Пример периодической комиссии: Банк Б удерживает ежемесячную комиссию 0,4% от суммы кредита ежемесячно.
Опять же важно понимать, какова база для удержания комиссии — вся сумма кредита или остаток задолженности. А также то, как удерживается комиссия — единовременно или периодически.
Пример 9. Три банка предлагают кредит в 5 тыс. у. е. на 2 года (24 месяца) под 10% годовых. Погашение осуществляется ежемесячно равными взносами (т. е. аннуитетно). Первый банк берет комиссию в размере 2,4% от суммы кредита единовременно, второй — 0,1 % от суммы кредита ежемесячно, третий — 0,1% от суммы оставшейся задолженности ежемесячно. Сколько заплатит заемщик в каждом случае?
В первом случае ежемесячный платеж составит 230,72 у. е., следовательно, общая сумма процентных выплат оставит 230,72 х 24 - 5000 = = 537,28 у. е. Комиссия 2,4% х 5000 = 120 у. е. То есть суммарная стоимость кредита: 537,28 + 120 = 658,28 у. е.
Во втором случае к ежемесячной выплате прибавляется ежемесячная комиссия в 0,1% х 5000 = 5 у.
е. То есть общая сумма выплат составит 5 х 24 + 537,28 = 658,28. Результат, аналогичный первому. Это немудрено: и в первом, и во втором случае комиссия начислялась на всю сумму кредита, а 0,1% х 24 месяца = 2,4%Соответственно можно предположить, что в третьем случае, несмотря на периодическое взимание комиссии, результат будет более привлекательным. График выплат будет выглядеть следующим образом:
Месяц | Ежеме сячная комиссия | Выплаты процентов | Выплаты ОСНОВНОГО долга | Ежемесячный платеж (сумма первых двух столбцов) | Остаток долга на начало месяца | Остаток долга на конец месяца |
1 | 5,00 | 41,67 | 189,06 | 230,72 | 5000 | 4810,94 |
2 | 4,81 | 40,09 | 190,63 | 230,72 | 4810,94 | 4620,31 |
3 | 4,62 | 38,50 | 192,22 | 230,72 | 4620.31 | 4128.09 |
4 | 4,43 | 36,90 | 193,82 | 230,72 | 4428,09 | 4234,26 |
5 | 4,23 | 35,29 | 195.44 | 230,72 | 4234,26 | 4038,82 |
6 | 4,04 | 33.66 | 197.07 | 230,72 | 4038,82 | 3841.76 |
7 | 3,84 | 32.01 | 198,71 | 230,72 | 3841,76 | 3643,05 |
8 | 3,64 | 30,36 | 200,37 | 230,72 | 3643.05 | 3442,68 |
9 | 3,44 | 28,69 | 202,04 | 230,72 | 3442.68 | 3240.64 |
10 | 3,24 | 27,01 | 203,72 | 230,72 | 3240.64 | 3036.92 |
11 | 3,04 | 25,31 | 205,42 | 230,72 | 3036,92 | 2831,51 |
12 | 2.83 | 23,60 | 207,13 | 230,72 | 2831,51 | 2624,38 |
13 | 2,62 | 21,87 | 208.85 | 230.72 | 2624,38 | 2415.52 |
14 | 2,42 | 20,13 | 210,60 | 230,72 | 2415,52 | 2204,93 |
15 | 2,20 | 18,37 | 212,35 | 230,72 | 2204.93 | 1992,58 |
1G | 1,99 | 16,60 | 214,12 | 230,72 | 1992,58 | 1778,46 |
17 | 1,78 | 14.82 | 215.90 | 230,72 | 1778,46 | 1562,56 |
18 | 1,56 | 13.02 | 217,70 | 230,72 | 1562,56 | 1344,85 |
19 | 1,34 | 11,21 | 219.52 | 230,72 | 1344,85 | 1125,33 |
20 | 1,13 | 9,38 | 221.35 | 230,72 | 1125,33 | 903.99 |
21 | 0.90 | 7,53 | 223,19 | 230,72 | 903,99 | 680,80 |
22 | 0,68 | 5,67 | 225,05 | 30,72 | 680,80 | 455,74 |
23 | 0,46 | 3.80 | 226,93 | 230.72 | 455.74 | 228,82 |
24 Итого | 0,23 64,49 | 1,91 537,28 | 228,82 | 230,72 | 228,82 | 0,00 |
Стоимость кредита составила 64,49 + 537,28 = 601,77. При этом суммарный размер ежемесячных комиссионных выплат составил 1,29% от сум