Что говорит закон? Содержание кредитной истории

В соответствии со статьей 4 Закона «О кредитных историях», кредитная история физического лица состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).

Титульная часть:

• Ф.
  И. О., дата и место рождения;
• данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;
• ИНН (если он был указан);
• страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если он был указан).

Основная часть:

• место регистрации и фактическое место жительства;
• сведения о госрегистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если применимо).

По каждому выданному кредиту:

• сумма кредита на дату заключения кредитного договора;
• срок погашения кредита в полном размере в соответствии с кредитным договором;
• срок уплаты процентов в соответствии с кредитным договором;
• сведения о внесении изменений и (или) дополнений к кредитному договору, в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
• дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере;
• сведения о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
• сведения о фактах рассмотрения судом споров по кредитному договору и о решениях судов, вступивших в законную силу;
• иная информация, официально полученная из государственных органов. Дополнительная (закрытая) часть:
• подробная информация обо всех бывших и нынешних кредиторах данного физического лица;
• перечисление всех юридических лиц и частных предпринимателей, которые когда-либо делали запрос в отношении данной кредитной истории с указанием дат запросов.

Часто спрашивают, будут ли включаться в кредитную историю сведения об отказе в выдаче кредита? Закон четко определяет понятие «кредитная история».

Банки будут предоставлять информацию в БКИ «только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика». Более того, направить запрос в бюро кредитной истории при рассмотрении заявки на кредит банкиры смогут тоже только с письменного разрешения заемщика. В таком разрешении можно, конечно, и отказать. Только в ответ банк имеет право отказать в выдаче кредита. Согласие заемщика на предоставление информации в БКИ и на запрос информации из бюро — фактически одно из условий заключения кредитного договора.

Нельзя сказать, что раньше банки не обменивались друг с другом информацией. Но в основном речь шла о «черных списках» неблагонадежных заемщиков. «Белые списки» каждый банк берег как мог, ведь это — его конкурентное преимущество.

Опросы показывают, что потенциальные заемщики саму идею кредитных бюро и кредитных историй приняли скорее одобрительно. Опасение вызывает лишь один существенный вопрос: конфиденциальность данных. «Скоро всю информацию о полученных и возвращенных мною кредитах можно будет купить на каком-нибудь пиратском компакт-диске», — такова распространенная точка зрения.

Голову на отсечение, что этого никогда не случится, не дам. Замечу только, что в числе основных вопросов функционирования коммерческих кредитных бюро — защита информации о заемщиках. По всей видимости, государство будет выдавать и продлевать лицензии только тем БКИ, которые докажут свою способность обеспечить максимальную защищенность данных. Где гарантия, что в продаже не появятся CD с кредитными историями? Прежде всего в интересах самого кредитного бюро беречь все хранящиеся сведения как зеницу ока, иначе ему будет отказано в доверии и оно разорится.

С другой стороны, в нашей стране (да и только ли в нашей?) любая информация о любом человеке может быть собрана из самых разнообразных баз данных. Чего греха таить, банковские службы безопасности сами активно пользуются подобной информацией (базы налоговиков, пенсионного фонда, ГИБДД и т. п.). Активно применяются также и контакты с операторами фиксированной и мобильной телефонной связи — как исправно платит человек за телефон, какой баланс поддерживает, имел ли отключения и т. п. Так что кредитные истории в вопросе «доступности информации» ничего особенного не добавят и не убавят.