<<
>>

6.2.1. Оптимизация кредитного процесса

Потребности заемщика

Необходимо понимать, на какие конкретные цели запрашивается кредит и в связи с чем возникла потребность в привлечении кредитных средств (в т. ч. в целях избежания мошеннических операций со стороны заемщика и ниве-лирования эффекта скрытых потерь). Для каждого проекта должны быть обоснованы:

причины возникновения потребности клиента в кредитных ресурсах (почему до этого не требовались, а сейчас нужны);

цель кредитования (на текущую деятельность, инвестиционные цели, реструктуризацию, перекредитование и т.д.);

сумма, срок кредитования другие параметры сделки (нали-чие/отсутствие графика погашения, траншей, условия о досрочном расторжении и т.д.).

Возможности заемщика

Для оценки возможностей клиента должным образом обслуживать кредит необходимо проводить качественный анализ источников погашения кредита и оценивать реальную долговую нагрузку заемщика.

Необходимо изначально выстраивать денежный поток таким образом, чтобы клиент имел возможность надлежащим образом осуществлять погашение кредита: без реструктуризации кредитного продукта;

без рефинансирования со стороны третьих лиц;

без существенного ущерба для своей текущей деятельности.

Для выполнения вышеуказанной задачи необходимо проанализировать:

Контрактную базу в части: переходящего остатка по оплате уже отгруженной продукции/оказанных услуг на период кредитования,

доли постоянных покупателей/заказчиков в общем объеме договорной базы клиента,

доли рамочных договоров в общей договорной базе клиента, суммы сделок по договорам, находящихся в стадии подписания.

Прогноз денежных потоков, предоставленный заемщиком, на предмет: достаточности (есть ли прибыль для погашения рассматриваемого кредита с учетом уже имеющихся кредитов и займов);

реалистичности с точки зрения доходов и расходов (есть ли необоснованное увеличение/снижение выручки и затрат; включены ли в состав расходов выплаты по испрашиваемому кредиту, и т.д.);

сопоставимости с денежными потоками предшествующих периодов;

полноты (в прогнозе должны быть заполнены все графы и строки; учтены затраты и доходы по всем видам деятельности - операционной, инвестиционной и финансовой);

чувствительности к рискам и «запаса прочности».

Кредитный портфель в части: достаточности чистых денежных потоков/чистой прибыли для погаше-ния кредитов в соответствии с установленными графиками погашения и траншами действующих кредитов;

выполнения заемщиком условий действующих кредитных договоров; наличия забалансовых обязательств (поручительства, лизинг и т.д.). Оценка финансового положения заемщика

Рейтинг финансового состояния заемщика необходимо снижать при наличии негативных тенденций развития бизнеса и высокой чувствительности проекта к выявленным факторам риска. Также целесообразно снижать рейтинг финансового положения при наличии дополнительных негативных показателей, указанных в Главе 2, которые не учитываются при расчете рейтинга финансового положения организации.

<< | >>
Источник: Костюченко Наталья Сергеевна. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. - СПб.: ИТД «Скифия»,2010.- 440 с.. 2010

Еще по теме 6.2.1. Оптимизация кредитного процесса:

  1. 2.2. Разработка методов анализа и оптимизации бизнес-процессов финансово-кредитной организации. Определение этапов рационализации бизнес-процессов
  2. Критерии оптимизации бизнес-процессов
  3. Методы анализа бизнес-процессов
  4. 3.2. Внедрение методики рационализации бизнес-процесса «Кредитование физических лиц» в Волго-Вятском банке Сбербанка России
  5. 4.4 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
  6. 2.1. Организация банковского контроля в процессе диагностики кредитного риска клиента и кредитного портфеля банка.
  7. 6.7. Структура задач оптимизации трудовых процессов и нормтруда
  8. 4.1. Этапы кредитного процесса
  9. 1.6. Стадии кредитного процесса
  10. 6.2. Предложения по оптимизации системы управ-ления рисками
  11. 6.2.1. Оптимизация кредитного процесса
  12. Заключение
  13. Анализ факторов кредитного риска и их оценка в рамках предварительного этапа кредитного процесса
  14. Управление кредитным процессом
  15. Глава 6. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА
  16. Этапы кредитного процесса
  17. Глава 6 ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
  18. Тема 5. Организация кредитного процесса в коммерческом банке