<<
>>

4.1.2.2. Риски проекта и клиентаВ случае наличия рисков проекта, в т

.ч. указанных в п. 2.4. и 2.7. Главы 2, можно применить следующие способы нивелирования риска.

Изменение структуры сделки

изменить форму кредитования, если она не соответствует заявленным целям заемщика;

сократить срок транша, если он не соответствует потребностям заемщика, или вовсе его не устанавливать (например, транш существенно превышает кассовый разрыв между поступлениями от покупателей и оплатой поставщикам и т.д.);

установить или изменить график погашения кредита в соответствии с возможностями заемщика гасить кредит (например, в целях снижения его долговой нагрузки распределить погашение задолженности ежеквартальными платежами или установить график на сезонные месяцы и т.д.);

установить график погашения кредита, предусматривающий жесткую увязку периодичности возврата средств банку с производственным циклом и движением денежных потоков заемщика (например, для про-изводственных организаций, имеющих определенный производственный цикл; строительных компаний; организаций осуществляющих производство и оплату товара под заказ в соответствии с определенным графиком и т.д.);

сократить или увеличить срок кредитования, в случае если он попадает на не сезонные и «провальные» месяцы (в т.

ч. при наличии фактора сезонности в деятельности заемщика) или в период погашения кредитов в других банках и т. д.

Контроль деятельности заемщика

обязать заемщика предоставлять справки из других коммерческих банков о размере ссудной задолженности, наличии или отсутствии просроченной задолженности и картотеки №2, справки из налоговых органов об отсутствии задолженности перед бюджетом и внебюджетными фондами (как до предоставления кредита, так и в течение срока кредитования на ежеквартальной или ежемесячной основе);

обязать заемщика отлагательными условиями кредитного договора своевременно предоставлять в банк (установить при этом сроки): различную разрешительную документацию на осуществление деятельности (лицензии, разрешения на строительство и т.д.); документы, подтверждающие распределение квот, и иные документы, по причине от- сутствия которых финансовое положение заемщика может существенно ухудшиться в течение периода кредитования и как следствие может возникнуть недостаточность источников погашения кредита;

обязать заемщика ежеквартально или ежемесячно предоставлять в банк: выписки по счетам основных обслуживающих банков; информацию о фактическом выполнении производственного плана и прогнозе движения денежных средств по сравнению с заявленными показателями на период кредитования (например, при отклонении от плана на 2550% от заявленной выручки на момент кредитования, целесообразно установить штрафные санкции и прописать право банка на досрочное истребование кредита); отчет о реализации конкретного проекта, особенно если именно на его реализацию предоставляются кредитные средства или в случае инвестиционной направленности в деятельности заемщика и т. д.;

обязать заемщика предоставить письменное согласие от дистрибьютора либо иного контрагента на заключение кредитного договора и договора залога, в случае наличия данного требования в дистрибьюторском соглашении;

обязать заемщика своевременно предоставлять в банк договоры с контрагентами по истечении срока их действия в целях контроля источников погашения кредита и фактической деятельности заемщика;

обязать заемщика на ежеквартальной/полугодовой основе предоставлять в банк реестр акционеров, выписку из ЕГРЮЛ и другие документы, в случае наличия рисков смены собственников клиента.

Снижение риска фальсификации документов

запросить от заемщика копии бухгалтерской отчетности, предоставленной им в другие банки-кредиторы, заверенные последними, в целях сверки с отчетностью, предоставленной в кредитующий банк;

запросить от заемщика отчетность, предоставленную территориальным органам Федеральной службы государственной статистики.

4.1.2.3.

Риски обеспечения Страхование залога

Страховой полис должен предусматривать страхование от рисков повреж-дения, гибели, утраты имущества, переданного в залог, при наступлении страхового случая в результате следующих событий: «пожара» (огня), «удара молнии», «взрыва», «повреждения водой», «стихийных бедствий», «падения летательных объектов их частей или их груза», «постороннего воздействия», «противоправных действий третьих лиц». Выгодоприобретателем должен быть указан банк. Страховая компания должна быть утверждена банком. Страхование предмета залога производится на срок кредитования, увеличенный как минимум на три месяца, в целях наличия страховой защиты на период реализации залога при изъятии его незадолго до срока окончания кредитного договора. Страховая сумма не должна быть меньше залоговой стоимости предмета залога.

Сохранность залога

в целях своевременного контроля состояния залога можно прибегнуть к услугам сюрвейерской компании за счет средств заемщика. Данный метод снижения рисков широко применяется в случае, если залог находится далеко от банка или если принимается залог в виде товаров в обороте, так как именно данный вид обеспечения требует наиболее частого контроля;

установив минимальный уровень, другими словами, неснижаемый остаток запасов на складе, можно контролировать залог на основании документов аналитического учета, не выезжая слишком часто к месту хранения товаров (при залоге товаров в обороте);

в случае наличия договора хранения, хранитель и залогодатель должны быть не зависимыми друг от друга юридическими лицами. Хранитель берет на себя ответственность за сохранность предмета залога и дает согласие не препятствовать банку в организации постов охраны банка по месту хранения предмета залога. Договором хранения необходимо предусмотреть обязанность хранителя обеспечивать возможность беспрепятственного прохода к месту хранения предмета залога уполномоченным сотрудником банка и беспрепятственного вывоза банком пред-мета залога с места хранения;

при залоге автотранспортного средства целесообразно предусмотреть его хранение на охраняемой стоянке;

при заключении договора залога необходимо тщательно подходить к проработке вопроса гарантий реализации, а также выбору местонахождения и условий хранения принимаемых в залог ценностей, имея в виду заблаговременное создание доступных средств их быстрой реализации и погашения кредита при любой форме хранения. Риски увеличиваются при хранении залога на арендованных площадях, особенно если арендатор является аффилированным лицом по отношению к заемщику- арендодателю или залогодателю. В этом случае необходимо более тщательно анализировать правоустанавливающие документы и условия до-говора аренды или хранения, проводить дополнительную проверку

арендатора, привлекать его в качестве поручителя. Договором аренды необходимо предусмотреть обязанность арендатора обеспечивать возможность беспрепятственного прохода к месту хранения предмета залога уполномоченных сотрудников банка и беспрепятственного вывоза банком предмета залога с места его нахождения;

обязать заемщика своевременно предоставлять в банк в течение периода кредитования договоры аренды торговых и производственных помещений в целях контроля места и условий хранения залога;

с целью контроля сохранности предмета заклада — ценных бумаг, кредитное подразделение с периодичностью не реже одного раза в квартал осуществляет через депозитарий банка (в случае заклада ценных бумаг, которые отражаются в депозитарном учете банка) запрос выписок о со-стоянии счетов банка как залогодержателя и о состоянии счетов банка как номинального держателя (при оформлении залога ценных бумаг в депозитарии банка).

Изменение структуры залога

при ипотеке: если здание является частью производственного комплекса, целесообразно оформлять в залог весь производственный комплекс;

при залоге оборудования: если оборудование является частью производственной линии и его реализация отдельно от линии будет затруднительна, необходимо оформлять в залог всю производственную ли-нию;

целесообразно оформлять поручительство учредителей/акционеров заемщика (доля которых в уставном капитале более 25%), а так же поручительство реальных собственников бизнеса в случае выявления таковых СЭБ;

риски обеспечения снижаются при применении комбинированных форм обеспечения, усиливающих его структуру (например, доля товаров в обороте 30%, доля недвижимости — 50%, доля оборудования — 20%).

Снижение дисконта

При определении степени ликвидности необходимо исходить из принципа наличия или отсутствия препятствий для реализации залога.

При анализе адекватности установленного кредитным подразделением дисконта к рыночной стоимости залога целесообразно выбирать наибольшую из двух величин:

величина совокупного износа, плюс издержки на реализацию, плюс дополнительные издержки при увеличении срока реализации залога;

прогнозная стоимость на момент возможного обращения взыскания на предмет залога.

Риск-менеджеру необходимо проводить сравнительный анализ текущих рыночных цен на аналогичные предметы залога по данным из внешних источников информации.

Дисконт необходимо увеличивать в случае выявления факторов риска, которые не включены в расчет дисконта, но при этом могут привести к суще-ственному увеличению убытков банка при реализации залога.

Оценка залога независимым оценщиком

Целесообразно привлекать независимого оценщика в следующих случаях: если имущество полностью или частично принадлежит РФ, субъектам РФ, муниципальным образованиям, государственным и муниципальным предприятиям;

если срок эксплуатации оборудования или транспорта превышает один и два года соответственно;

если оборудование является уникальным;

если предлагаются партии оборудования (т. е. много единиц);

если по данному оборудованию недостаточно предоставлена ценовая информация (отсутствуют справочники, статистика и т.п.).

Прочее

предусмотреть нотариальное удостоверение договора ипотеки (при ипотеке);

необходимо более тщательно проверять правоустанавливающие документы и условия договоров аренды/хранения (сверять заводские номера предметов залога, сроки действия договоров), проводить дополнительную проверку арендатора или оформлять его поручительство в целях снижения риска фальсификации документов при передаче залога в аренду третьим лицам или при хранении залога на арендованных площадях, особенно если арендатор является аффилированным лицом по отношению к заемщику или залогодателю;

предусмотреть отлагательными условиями кредитной документации предоставление заемщиком технического паспорта на объект недвижимости со сроком оформления такой справки не позднее 1 месяца к моменту представления его в банк, в целях избежания незаконной перепланировки

предусмотреть условиями кредитования предоставление части кредитных средств (50%, 70 % и т.д.) до регистрации договора ипотеки в ор- ганах государственной регистрации, с предоставлением заемщиком из органов юстиции «Расписки в получении документов на государственную регистрацию» (в случае, если консолидированный риск, в т. ч. риски обеспечения, не выше уровня «повышенный»);

предусмотреть условиями кредитования оформление на момент выдачи кредита альтернативного вида обеспечения, с возможностью его последующего высвобождения из под залога с даты предоставления в банк зарегистрированного договора ипотеки;

предусмотреть отлагательными условиями кредитной документации предоставление поручительства до даты предоставления в банк зарегистрированного договора ипотеки;

предусмотреть условиями кредитования предоставление кредитных средств только после государственной регистрации ипотеки (в случае, если консолидированный риск, в т. ч. риск обеспечения, «высокий»);

заключить трехсторонний договор залога движимого имущества между банком, залогодателем и третьей фирмой (дочерней организацией банка либо аккредитованной банком сторонней организацией), имеющей необходимые полномочия и достаточные возможности для работы в этой области с возложением на нее обязанностей по принятию на ответственное хранение заложенного имущества, его оценке, обеспечению сохранности, надлежащего контроля и сопровождения в течение всего срока кредитования, а также реализации предмета залога;

нотариально заверить доверенность от лица заемщика в пользу банка на совершение действий по реализации заложенного имущества;

оформить соглашение на внесудебную реализацию залога, с обязательной ссылкой на это право кредитном договоре;

целесообразно зафиксировать факт подписания договора поручительства физических лиц собственноручными подписями свидетелей (пред-ставителями банка), при этом подписи поручителей должны стоять на каждой стороне листа с полной расшифровкой;

обязать заемщика обязательными условиями кредитной документации подтверждать рыночную стоимость залога не реже 1-2 раза в год, с привлечением оценочной компании, и предоставлять при этом в банк документы об оплате услуг по оценке;

обязать заемщика обязательными условиями кредитной документации не продлевать договор аренды залога без согласия банка;

предусмотреть договором залога право банка на замену обеспечения в случае снижения его ликвидности.

<< | >>
Источник: Костюченко Наталья Сергеевна. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. - СПб.: ИТД «Скифия»,2010.- 440 с.. 2010

Еще по теме 4.1.2.2. Риски проекта и клиентаВ случае наличия рисков проекта, в т:

  1. 2.2. Организация мониторинга кредитного риска ссуды и кредитного портфеля банка.
  2. Риск необнаружения.
  3. Усовершенствованный аутсорсинг
  4. 2.6.5. Факторы платежного риска
  5. 4.1.2.1. Платежные риски
  6. 4.1.2.2. Риски проекта и клиентаВ случае наличия рисков проекта, в т
  7. 2.4. Технология анализа рынка потенциальных клиентов и поиска успешных клиентов.
  8. Анализ рынка потенциальных клиентов
  9. 3.5. Сегментация клиентской базы. Работа с VIP-клиентами
  10. 4.1. Факторы лояльности клиентов. Знание бизнеса клиентов
  11. УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ И ДОХОДНОСТЬЮ РАСЧЕТНЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ПРИ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТАХ
  12. 17.2. ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ РИСК-МЕНЕДЖМЕНТА ПО ВАЛЮТНЫМ РИСКАМ
  13. § 2. Договор финансирования под уступку денежного требования
  14. 1.2. Концепция отношений партнерства клиента с банком
  15. Наливайко Д.О.КОМПЛЕКСНОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  16. Анализ факторов кредитного риска и их оценка в рамках предварительного этапа кредитного процесса
  17. §2. Совершенствование законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования
  18. Законодательство РФ о референдумах по экологически значимым проектам