Типы коммерческих банков
Коммерческие банки можно классифицировать по различным при шакам.
По форме собственности, т.е. в зависимости от принадлежности капитала вы деля ют следующие банки. Государственные банки — это когда капитал коммерческого банка принадлежит государству.
Различают два их вида центральные банки и государственные коммерческие банки. Центральные банки мноіих стран являются государственными банками, их капитал принадлежит государству, что позволяет им осуществлять свою политику и операции в соответствии с требованиями экономики, а не с целью получения прибыли. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них и на экономическое состояние клиентуры. Они обслуживают важнейшие отрасли хозяйства, определяющие положение страны в системе международных экономических отношений, кредитование которых недостаточно выгодно частному капиталу. В настоящее время такие банки встречаются достаточно редко. Акционерные банки — самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество, когда происходит открытая продажа акций всем желающим, и закрытое акционерное общество, акции которого распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц. Такая форма прогрессивна, поскольку дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций и соответствующего увеличения собственного капитала. Основным учредительским документом подобных банков выступает Устав. В нем фиксируются организационно-правовая форма банка, величина капитала, количество акций (долей), номинал одной акции (денежный размер доли), органы управления, контроля, механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также другие важнейшие положения.
Кооперативные (паевые) банки, капитал которых формируется за счет реализации паев. Это, как правило, небольшие по размерам банки и поэтому они встречаются в банковской практике довольно редко. Муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Основной задачей таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах. Смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например акционерные банки с участием государственной собственности. Совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, т.е. их уставный капитал принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.Как уже отмечалось, основным липом банков по форме собственности выступают акционерные банки, позволяющие в большей степени выполнять возложенные на них функции и операции. В Российской Федерации банки могут создаваться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество, т.е. в виде об- шеств с ограниченной (ст. 87—94 ГК РФ) и дополнительной (ст. 95 ГК РФ) ответственностью и акционерных (открытых и закрытых) обществ (ст. 96—104 ГК РФ, Закон «Об акционерных обществах»).
Общество с ограниченной ответственностью учреждается одним или несколькими лицами, уставный капитал разделен на доли, определенные учредительными документами; участники общества с ограниченной ответственностью не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов. Общество с дополнительной ответственностью учреждается также одним или несколькими лицами, уставный капитал формируется за счет внесения вкладов его участников. Учредительными документами таких банков выступают учредительский договор и Устав.
По характеру экономической деятельности можно выделить эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения. Эмиссионный байк осуществляет выпуск денежных знаков — банкнот и является центром и регулятором банковской системы.
Чаще всего в такой роли эмиссионного банка пыступаст центральный банк страны.
Такой банк занимает особое положение в экономике, поскольку он по существу является «банком банков». Коммерческие банки представляют собой кредитные организации, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий и организаций, а также населения. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, подученных кредитов, выпуска ценных бумаг. Специализированные банковские учреждения могут заниматься кредитованием какого-либо определенного вида деятельности, например внешнеэкономической. К ним можно отнеси ипотечные, инвестиционные, сберегательные, отраслевые и прочие банки.По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита. Банки долгосрочного кредитования, например ипотечные, выдают кредиты на срок свыше пяти лет. Банки краткосрочного кредита выдают кредиты на срок до трех лет; это, как правило, универсальные коммерческие банки.
По хозяйственному признаку, т.е. в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают: промышленные банки (обслуживают промышленность); торговые банки (обслуживают торговлю); сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).
По территории банки делятся на местные (или региональные),
федеральные, республиканские и международные.
По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки. Причем критерии такого деления имеют страновые различия.
По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру. К ним относятся ипотечный банк, инвестиционный, инновационный, банки потребительского кредита, сберегательный банк.
По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов.
Правовой статус банка как самостоятельного юридического лица обеспечивает ему автономность и независимость в оперативной финансово-хозяйственной деятельности от вышестоящих, государственных и местных органов власти.
В целях координации деятельности, защиты и представления интересов своих членов, развития связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов банки могут создавать союзы и ассоциации кре-днтных организаций, которым запрещается осущсстплснис банковских операций в целях получения прибыли. Примерами таких объединений могут служить Ассоциация российских банков и Ассоциация региональных банков. Для решения совместных задач (совместного осуществления банковских операций) банки могут создавать группы кредитных организаций, так называемые банковские консорциумы, например при выдаче синдицированного кредита либо для размещения ценных бумаг. В западной и российской практике в достаточной степени распространены банковские объединения в виде холдингов, создаваемых путем получения банком возможности определять решения в силу преобладающего участия в уставном капитале кредитных организаций. Однако не стоит забывать. что закон любой страны запрещает банкам использовать свои объединения для достижения монополизации банковской деятельности. Соблюдение антимонопольного законодательства контролируется центральным банком.