<<
>>

Тема 7. СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ДЕЛО

Основы организации сберегательного дела. История развития сберегательного дела в России. Сбербанк РФ, его функции и операции. Вклады населения, их виды и характеристика.

«...с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом».

Из указа императора Николая I от 30.10.1841 г. Основы организации сберегательного дела

Первые сберегательные учреждения появились в конце XVIII - начале XIX веков в Германии и Великобритании, их организовывали, как правило, частные лица, занимавшиеся благотворительной деятельностью, и органы местного самоуправления. Больше они напоминали прообраз современной системы социального обеспечения, необходимость которой остро ощущалась в условиях обнищания народа на ранней стадии развития капитализма. Первый в мире государственный закон о сберегательных кассах был принят парламентом Великобритании в 1817 году.

Впоследствии к развитию сети сберегательных учреждений и организации сберегательного дела подключилось государство, видя в привлечении денежных средств населения важный источник дополнительных доходов для решения своих задач.

Роль и функции сберегательных учреждений в кредитно-денежной системе менялись в зависимости от исторического этапа. Если на ранних этапах их функции ограничивались в основном аккумуляцией сбережений малоимущих слоев населения, то в дальнейшем эволюция происходила в направлении постепенного их сближения с коммерческими банками, с которыми они вступили в конкурентную борьбу, что проявляется и в наше время, в цивилизованной форме и в рамках действующего законодательства.

В тех или иных формах организация сберегательного дела присуща всем странам. Основа сберегательного дела и его отличительная особенность от других видов банковской деятельности заключается в работе специальных банковских учреждений (сбербанков) и сберегательных подразделений (отделов) коммерческих банков с денежными средствами (сбережениями) населения.

Сбережения - часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем, хранящаяся в банковских учреждениях. В качестве отложенных денежных средств сбережения выступают как кредит, предоставляемый населением банковским учреждениям и государству. С точки зрения банковских учреждений, хранящиеся у них

сбережения населения являются депозитами. Остатки средств населения в банковских учреждениях составляют значительную, а в специализированных сберегательных банках - преобладающую часть их привлеченных средств.

Сбережения начинаются с откладывания денег на срок больший, чем период между двумя ближайшими выплатами доходов. За денежными суммами, образующими сбережения, стоит широкий круг потребностей их владельцев, который в настоящий момент из-за недостатка средств или отсутствия необходимого товара они удовлетворить не могут и вынуждены создавать сбережения.

Организация сберегательного дела носит добровольный характер, но имеет, как правило, стабильную основу, поскольку в каждом конкретном случае кредит, предоставляемый населением банкам, хоть и носит ограниченный, а порой и краткосрочный характер, в целом оказывается непрерывным в силу непрерывности источника его образования.

Наиболее распространенной и экономически выгодной формой сбережений является банковский вклад. Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами с целью их хранения и получения дохода в банковских учреждениях. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида законодательством и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), осуществляющим функции по обязательному страхованию вкладов.

Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если: размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств действующего банка составляет величину не менее млрд рублей;

банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ.

Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Число банков - учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного законодательством для банков на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и законодательно. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования. Однако в России система добровольного страхования вкладов до сих пор практически не реализуется, что является существенным недостатком отечественной банковской системы.

Образование сбережений населения - многофакторный процесс. К этим факторам относятся: особенности развития и удовлетворения потребностей, влияние распределительных отношений (политика доходов и цен), демографическая ситуация, социальные условия, поведение людей в сфере потребления и сберегательном процессе. Многие факторы противоречивы по своему действию. Так, опережающий рост потребностей по сравнению с платежеспособностью, с одной стороны, тормозит развитие сбережений, с другой стороны, под его влиянием неизбежно расширяется количество товаров и услуг, для приобретения которых необходимо накопление денег, что способствует увеличению сбережений населения. Рост денежных доходов населения, увеличивая возможности образования сбережений, одновременно вызывает и противоположные тенденции в результате расширения самого круга потребностей населения, а также сокращения периода, необходимого для накопления необходимых денежных сумм.

По состоянию на 1 января 2012 года на каждого жителя России в среднем приходилось около 83 тыс. рублей сбережений, в то время как 10 лет назад, на 1 января 2002 года, - лишь 4,8 тыс. рублей. Чистые накопления населения России в 2002 году составляли 1-2 % ВВП, что характеризовало очень низкую склонность к сбережениям. Общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2007 года составляла уже 14,2 % ВВП, а на начало 2012 года повысилась до 21,7 %. На эту же дату на вклады населения приходилось 28,5 % в структуре банковских пассивов.

По данным АСВ по состоянию на 1 июля 2012 года, на счета физических лиц, на которых размещено до 700 тыс. рублей, приходится 99,6 % от общего количества вкладов.

Объем фонда страхования вкладов, который формируется за счет выплат банков-участников системы, составляет 174,8 млрд рублей. С момента своего создания АСВ уже пришлось заплатить вкладчикам 128 банков, у которых была отозвана лицензия. Только за 2011 год АСВ заплатила 34 млрд рублей. История развития сберегательного дела в России

1 марта 1842 года в столице Российской империи Санкт-Петербурге открылась первая сберегательная касса. В этот день ее посетили 76 вкладчиков, открывших счета на общую сумму в 426 рублей 50 копеек. До этого в стране уже существовала сеть кредитных учреждений сберегательной направленности - прежде всего, это Вдовьи, Ссудные и Сохранные казны, - а также сохранные казны при Воспитательных домах Санкт-Петербурга и Москвы.

По Уставу 1841 года сберегательная касса производила только одну вкладную операцию - прием и выдачу денег с начислением процентов на принятые суммы. Минимальный размер вклада составлял 50 копеек, а максимальный - 300 рублей, единовременно можно было положить на книжку не более 10 рублей.

В 2007 году в Москве был открыт необычный памятник - первому вкладчику Сбербанка России Николаю Кристофари - чиновнику, который 1 марта 1842 года первым положил на счет 10 серебряных рублей.

В 1859 году 46 губернских касс и 2 столичных (в Петербурге и Москве) были переданы в ведение Министерства финансов. Первая сберегательная касса в Симбирской губернии была открыта в 1863 году.

Развитие деятельности сберегательных касс шло в тесной связи с общими темпами развития хозяйственной деятельности и с кредитной политикой государства. Например, понижение процента по вкладам сберегательных касс в 1857 году с 4 % до 3 % привело к отливу вкладов из них, а проведенное в 1860 году понижение процента в государственных кредитных учреждениях вызвало усиленный прилив вкладов в сберкассы. После того как кассы были переданы в ведение Министерства финансов, они оказались в тесной связи с Государственным банком (свободные суммы касс передавались в банк и его конторы). В 1882 году в России насчитывалось 76 сберкасс, из них 11 в Петербурге.

1 ноября 1889 года были впервые открыты кассы при почтовом ведомстве. Новые органы предоставили немалые выгоды и удобства для населения, так как прием и выдача вкладов производились на протяжении всего дня работы почтового отделения и в будни и в праздники. Единственное затруднение состояло в том, что ведение сберегательных операций поручалось людям, не обладавшим навыками работы в кредитных учреждениях. Тем не менее за первые 2 месяца их существования при почтовом ведомстве было организовано 184 касс, в которых вкладчики получили 400 книжек на сумму 85,5 тыс. рублей, а обратно истребовано было лишь 2692 рубля.

В 1890 году число касс достигло 1265, они выдали 49 тыс. книжек на сумму 2 747,6 тыс. рублей с возвратом 364,6 тыс. рублей. К концу 1895 года эти показатели достигли следующих цифр: касс было 3039, книжек было выдано 420 тыс. штук, остаток вкладов составил 46 млн рублей.

Закон 1889 года позволил Государственному банку открывать отделения сберкасс при фабриках и заводах, с согласия их владельцев. К 1 января 1895 года действовало 14 фабрично-заводских касс с общим количеством вкладов на сумму в 79,9 тыс. рублей, которые числились на 929 книжках. Несмотря на очевидную выгоду, которую могли принести эти заведения рабочим и самим предпринимателям, на практике владельцы фабрик и заводов отнеслись к кассам отрицательно. Однако и в тех случаях, когда заводское начальство давало согласие на открытие сберегательной кассы, рабочие не спешили доверить свои заработки этим учреждениям. К 1913 году лишь на двенадцати петербургских предприятиях работали фабрично-заводские кассы. В 1893 году принимается решение об открытии сберегательных касс на таможнях.

На рубеже XIX-XX столетий сберегательные кассы императорской России находились в состоянии небывалого расцвета. В эти годы в России стали учреждаться кассы при станциях казенных и частных железных дорог. В стране к 1900 году насчитывалось около 5,5 тыс. сберегательных касс с общей суммой вкладов 660 млн рублей. Увеличивалось количество вкладчиков, росли обороты касс. В 1895 году был принят новый Устав сберегательных касс. В начале ХХ века в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 года наряду с вкладными и кредитными операциями сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.

Приход к власти большевиков в октябре 1917 года повлек за собой резкие изменения в области экономики и финансов. Декретом советского правительства от 23 декабря 1917 года были запрещены все операции с ценными бумагами, были аннулированы страховые договоры, закрыты частные коммерческие банки, их активы и пассивы перешли к Народному банку РСФСР. Не стало кредитных кооперативов, обществ взаимного кредита, ломбардов. Зато сберегательные кассы ликвидации не подлежали, вклады в них, равно как и проценты по ним, должны были остаться неприкосновенными. В то же время во главу угла был поставлен «классовый» принцип в

определении судьбы сбережений индивидуальных вкладчиков. Представители новой власти получили право по своему усмотрению конфисковывать хранящиеся в сберкассах деньги, если они оказывались приобретенными «нетрудовым путем». В документах того времени появились такие понятия, как «излишки» сбережений или «нетрудовые доходы».

В условиях политики «военного коммунизма» сберегательные кассы, и без того существовавшие номинально, фактически окончательно свернули свою деятельность. В этот период имели место ограниченная реструктуризация сберегательной системы, переподчинение низовых учреждений, изменение и сужение функций сберкасс, на которые, к примеру, были возложены фискальные функции, а также обязанность заниматься страхованием жизни граждан, однако в условиях кровопролитного гражданского противостояния эта практика распространения не получила.

В итоге в течение первых послереволюционных лет сберегательная система оказалась разрушенной почти до основания, поскольку безудержная инфляция фактически аннулировала сделанные до революции вклады населения.

К началу 20-х годов Россия оказалась в состоянии глубочайшего политического, экономического, финансового кризиса, для преодоления которого на вооружение была взята новая экономическая политика - НЭП. В рамках ее реализации 26 декабря 1922 года было принято постановление СНК об учреждении государственных сберегательных касс, которые вскоре стали официально именоваться «трудовыми». Таким образом, сберегательное дело стало одним из приоритетных направлений финансовой политики Советского правительства.

Летом 1923 года в структуре Наркомата финансов было создано Главное Управление государственных трудовых сберегательных касс, призванное развивать сберегательную систему страны. Новые сберкассы должны были не столько обеспечивать надежное хранение и разумный прирост денег вкладчиков, сколько аккумулировать в государственном масштабе свободные средства населения с последующим использованием их для решения народнохозяйственных задач и в первую очередь для создания индустриальной базы.

1 февраля 1923 года была открыта для приема вкладов первая в Петрограде сберегательная касса. В 1925 году было утверждено новое Положение о гострудсберкассах СССР, в котором были конкретизированы услуги и льготы, предоставлявшиеся вкладчикам.

В ходе становления новой сберегательной системы использовались методы, никогда ранее не применявшиеся ни в российской, ни в мировой практике. На сберкассы была возложена обязанность выплаты персональных пенсий и пенсий народным учителям; в ряде мест кассы выдавали заработную плату рабочим и служащим, принимали коммунальные платежи, хранили средства касс взаимопомощи. С течением времени они начали выполнять

отдельные виды банковских операций: открывали текущие счета, покупали и продавали облигации государственных займов, осуществляли денежные переводы, оформляли аккредитивы.

В 1927 году было принято специальное правительственное постановление, предусматривавшее дальнейшее развитие сберегательного дела в СССР. С 1925 по 1930 годы в стране выходил отраслевой журнал «Сберегательное дело». В феврале 1929 года было утверждено новое Положение о сберкассах. Был расширен функциональный спектр деятельности касс, которым в крупных городах было вменено в обязанность заниматься ведением операций по безналичным расчетам.

Несмотря на наличие многих проблем, сберегательное дело в СССР в 30-е годы в целом поступательно развивалось. Во второй пятилетке, особенно после отмены в 1935 году карточной системы, в деятельности сберкасс наступило оживление. Суммарный объем вкладов с 1935 по 1940 годы вырос в 4,9 раза - с 1,5 до 7,3 млрд рублей, средний размер вклада увеличился почти вчетверо - со 101 до 388 рублей. Накануне Великой Отечественной войны в стране работали около 43 тыс. сберкасс, которые еще более расширяли перечень услуг, предоставлявшихся населению. Было увеличено количество категорий пенсионеров, получавших свои пенсии через кассы; стала производиться выплата выигрышей по лотереям Автодора, ОСОАВИАХИМа и других организаций. В результате через систему сберегательных касс государство привлекало немалые средства индивидуальных вкладчиков, которые были использованы для решения важных экономических проблем и опосредованно способствовали укреплению обороноспособности страны в преддверье войны с Германией.

Гигантские материальные утраты, понесенные Советским Союзом уже в первые недели и месяцы войны, беспрецедентные масштабы прямых военных расходов обусловили появление новых задач, поставленных перед сберегательной системой. Речь шла о том, чтобы средства, аккумулированные на сберкнижках, не были изъяты из оборота, поскольку они, наряду с основными источниками доходов госбюджета, должны были выполнять важную роль в финансировании военных программ. С другой стороны, массовое изъятие населением вкладов могло повлечь за собой дестабилизацию финансовой системы, и без того испытывавшей чудовищную нагрузку.

Уже на второй день войны правительством были введены ограничения на выдачу вкладов индивидуальным клиентам, которые получили право снимать с каждой отдельно взятой книжки не более 200 рублей в месяц. Эти ограничения были сняты только в январе 1944 года. Примечательно, что за время войны объем вкладов населения не только не уменьшился, но, наоборот, существенно возрос. Это было следствием действия целого ряда факторов, таких как возросший патриотизм граждан, устойчивость финансовой системы, стремление сохранить «до лучших времен» имеющиеся денежные средства.

В 1941-1945 годы в работе сберегательных учреждений заметный акцент был сделан на размещении государственных займов и приеме добровольных взносов в Фонд обороны и другие патриотические фонды.

В годы войны диапазон операций, осуществлявшихся сберкассами, несколько расширился за счет функций, не характерных для финансовых учреждений применительно к мирному времени. Сберкассы аккумулировали суммы денежной компенсации за неиспользованные гражданами плановые отпуска, отмененные в военных условиях, эти деньги можно было получить только после окончания войны. Кроме того, через некоторые сберкассы производились выплаты сумм, причитавшихся семьям офицеров по денежным аттестатам.

Сеть сберегательных учреждений в первые послевоенные годы стала интенсивно расширяться, причем опережающими темпами этот процесс шел в сельской местности. Ремонтировались и переоборудовались помещения сберкасс, открывались учебные заведения, призванные готовить компетентных специалистов в области сберегательного дела.

В 1948 году был принят Устав Государственных трудовых сберегательных касс, заменивший Положение 1929 года. В соответствии с новым Уставом сберкассы стали рассматриваться как составная часть государственного аппарата, государство предоставляло вкладчикам гарантии охраны права личной собственности граждан. Вслед за увеличением количества касс увеличилось количество вкладчиков, неуклонно возрастала общая сумма аккумулированных на счетах денег.

В 1963 году система сберегательных касс была изъята из компетенции Минфина и переведена в управление Госбанка СССР. Такое переподчинение ставило целью создать благоприятные условия для дальнейшего расширения функций сберкасс, увеличения их роли в краткосрочном кредитовании экономики.

Постепенное повышение благосостояния людей в 60-80-е годы повлекло за собой увеличение размеров среднестатистического индивидуального вклада и сроков хранения вкладов в сберегательном учреждении. В 1977 году Совмин СССР утвердил новый Устав сберегательных касс, отразивший сложившуюся ситуацию в области сберегательного дела. С 1 февраля 1984 года были введены новые виды вкладов: молодежно-премиальные, денежно-вещевые,

выигрышные и срочные вклады с дополнительными взносами.

В 1988 году Государственные трудовые сберегательные кассы были преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения и юридических лиц. В 1990 году Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР.

22 марта 1991 года в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» на общем собрании акционеров произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (Сбербанка).

С 1996 года Сбербанк участвует в государственной программе по выплате предварительной компенсации вкладов населения, обесцененных в результате инфляции.

В 1996 году была принята Концепция развития Сбербанка России до 2000 года, нацеленная на его трансформацию в универсальный коммерческий банк посредством расширения обслуживания корпоративных клиентов при сохранении специализации и лидерства на рынке розничных услуг.

В 1997 году Сбербанк единственный из коммерческих банков России, вошел в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню европейских банков и стал членом Всемирного института сберегательных касс (WSBI). Ему был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (EGSB).

В 1998 году мировой финансовый кризис привел к острейшему кризису российской банковской системы и дестабилизации всех сегментов финансового рынка. Отлив рублевых вкладов из Сбербанка в августе 1998 года составил % от общей их суммы по состоянию на 1 августа 1988 года, остаток валютных вкладов снизился за тот же период на 10,2 %. Но и в этих условиях Сбербанк оставался одним из немногих российских банков, продолжавших исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также зарубежными контрагентами.

Помимо огромной работы по удовлетворению потребностей своих клиентов и вкладчиков, в целях реализации экстренных мер по защите вкладов населения в неплатежеспособных коммерческих банках Сбербанк, по поручению Центрального банка РФ, принял на себя обслуживание обязательств по вкладам в наиболее крупных банках. Объем выплат Сбербанка вкладчикам составил около 9 млрд рублей. Помощью Сбербанка воспользовались более 440 тыс. вкладчиков неплатежеспособных банков.

В послекризисный период Сбербанк существенно расширил кредитование реального сектора экономики. Доля отраслей реальной экономики в кредитном портфеле Сбербанка повысилась в 1,7 раза, с 55 % до 90 %.

На состоявшемся в 2000 году общем собрании акционеров были подведены итоги выполнения принятой в 1996 году Концепции развития Сбербанка России до 2000 года. Завершив ее реализацию, Сбербанк достиг поставленной в Концепции стратегической цели - стал крупнейшим в стране универсальным кредитным институтом, сохранив и упрочив лидерство на розничном рынке банковских услуг.

Указанным собранием акционеров была принята новая Концепция развития Сбербанка России на следующий период - до 2005 года. Стратегическая цель банка, поставленная Концепцией: «Выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранив при этом позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы». Свою миссию Сбербанк обозначил так - быть домашним для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.

На начальном этапе воплощения Концепции в жизнь Сбербанк провел преобразование своей филиальной сети - объединение 71 регионального

банка Сбербанка, ранее функционировавших в границах субъектов РФ, в территориальных, обслуживающих крупные экономико-географические регионы.

В октябре 2008 года Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 года, в рамках которой банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций. Сбербанк РФ, его функции и операции

Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (Сбербанк) создан в форме акционерного общества открытого типа в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Его акционерами являются более 245 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 года в ЦБ РФ. Регистрационный номер - 1481.

Филиальная сеть Сбербанка включает 17 территориальных банков и около тыс. внутренних структурных подразделений. По размерам филиальной сети Сбербанк занимает второе место в мире после Торгово-промышленного банка Китая. Общая численность сотрудников Сбербанка составляет более 241 тыс. человек. Уставный капитал Сбербанка составляет 67,7 млрд рублей. Валюта баланса банка составляла 10,4 трлн рублей, собственный капитал банка достиг трлн рублей, чистая прибыль после уплаты налогов в бюджет - 310,5 млрд рублей. На долю Сбербанка приходится 26,8 % всех банковских активов России.

С момента начала торгов акциями Сбербанка в РТС (январь 1997 года) капитализация банка выросла более чем в 40 раз с 1,28 млрд долларов США до 54,8 млрд долларов США.

Отличительная особенность Сбербанка от всех остальных банковских учреждений заключается в том, что его учредителем и основным акционером является ЦБ РФ - 57,6 % уставного капитала (свыше 60 % голосующих).

К основным функциям Сбербанка относятся: мобилизация временно свободных денежных средств населения и предприятий; размещение привлеченных средств в экономику и операции с ценными бумагами; кредитно-расчетное обслуживание предприятий; кредитование населения; осуществление денежных расчетов и платежей; операции с ценными бумагами;

3 Здесь и далее по тексту все данные приведены по состоянию на 01.01.2012 года.

оказание коммерческих услуг (лизинг, факторинг и др.); валютные операции и международные расчеты; консультативно-информационная функция; учредительская функция.

Главной функцией Сбербанка является привлечение временно не используемых на текущие нужды средств населения и предприятий на условиях взаимной выгоды. Благодаря чему вкладчики получают гарантированный государством доход в виде процентов на вложенные средства, а банк использует депозиты как кредитную базу для получения прибыли.

Сбербанк - мощный центр кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций. Клиентами Сбербанка являются более 1 млн ЮЛ, имеющих 1,84 млн счетов, остатки по которым составляют 1,87 трлн рублей, что в совокупности составляет около 14,5 % всех денежных средств предприятий, хранящихся в российских банках. В структуре привлеченных средств клиентов 62 % приходится на расчетные счета, 38 % - на депозиты.

Клиентами Сбербанка являются: ОАО «Газпром», ЗАО «ММВБ», ГУВД и ГИБДД города Москвы, ГП «Московский» и «Санкт-Петербургский» метрополитены, пивоваренная компания «Балтика», шоколадная фабрика «Россия», УАЗ и многие другие крупнейшие корпорации России. Приоритетным направлением работы банка в сфере банковских услуг является обслуживание безналичных денежных расчетов физических и юридических лиц. По объему ежедневных расчетных операций Сбербанк уступает только Банку России.

В 2011 году Сбербанк выдал кредитов корпоративным клиентам более чем на 5,5 трлн рублей, что на 28 % больше, чем в предыдущем году. Портфель кредитов юридическим лицам увеличен на 35,0 % - до 6,6 трлн рублей. Доля Сбербанка в совокупном кредитном портфеле российских коммерческих банков составляет 32,9 %.

В 2011 году вклады и депозиты физлиц в Сбербанке России достигли 5,73 трлн рублей, годовой прирост составил 18,4 %. Для размещения указанных средств открыто 364 млн счетов. При этом доля Сбербанка в общем объеме сбережений физлиц по сравнению с 2010 годом сократилась и составила 46,6 %. Источники, привлеченные Сбербанком от физических лиц, занимают наибольший удельный вес в структуре его пассивов - 60,6 %.

В настоящее время Сбербанк предлагает своим вкладчикам следующие виды вкладов: «До востребования», «Универсальный», «На высоте»,

«Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Подари жизнь», «Сберегательный», «Мультивалютный», «Международный», «Сохраняй ОнЛ@йн», «Пополняй ОнЛ@йн», «Управляй ОнЛ@йн», «Пенсионный-плюс».

Отличительной особенностью Сбербанка является масштабная деятельность, связанная с выдачей ссуд населению. К ним относятся кредиты на неотложные нужды, целый комплекс разнообразных целевых жилищных ссуд, автокредитование, на образовательные нужды и другие. За 2011 год банк

предоставил частным клиентам свыше 4,3 млн кредитов на общую сумму 1,23 трлн рублей, что в 1,7 раза больше, чем за предыдущий год. В результате розничный кредитный портфель увеличился на 36,8 % и достиг 1,8 трлн рублей, что составляет 32,0 % от общего объема кредитов, предоставленных коммерческими банками населению.

В 2011 году через Сбербанк осуществлено около 1 млрд платежей населения на сумму 1,8 трлн рублей.

Объем вложений в ценные бумаги составил более 1,6 трлн рублей. В целом по итогам 2011 года портфель ценных бумаг Сбербанка сократился на 10,8 %, за счет погашения облигаций Банка России и части портфеля ОФЗ. В то же время на треть, до 465 млрд рублей, возросли вложения банка в облигации корпоративных эмитентов. Доля государственных ценных бумаг в общем портфеле за год сократилась с 67 % до 52 %, доля корпоративных облигаций возросла с 20 % до 31 %.

Депозитарий Сбербанка сохранил за собой позицию крупнейшего банковского депозитария российского рынка. Количество счетов депо возросло на 3,5 % - до 250 тысяч. Рыночная стоимость активов клиентов на депозитарном учете возросла на 24 % и превысила 2 трлн рублей.

За 2011 год объем операций по приему заявок на приобретение паев паевых инвестиционных фондов (ПИФ) составил 2,3 млрд рублей, что превысило итоги 2010 года в 7 раз. Стремительный рост объема операций с ПИФами связан с началом работы в конце 2010 года ООО «Управляющая компания Сбербанка», на долю которой приходится 80 % суммарного объема привлечения банка в ПИФы, а также с более чем двукратным увеличением числа агентских пунктов по приему заявок.

Сбербанк, являясь крупнейшим банком Центральной и Восточной Европы, рассматривает международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития. Привлечение на выгодных условиях ресурсов с мировых финансовых рынков для финансирования ведущих отраслей экономики России, наиболее полное удовлетворение внешнеэкономических запросов своих клиентов, эффективное участие в деятельности авторитетных международных финансовых организаций и кропотливая работа по пропаганде за рубежом положительного имиджа Сбербанка и российской банковской системы в целом - таковы главные составляющие международной деятельности банка.

Сбербанк расширяет свое присутствие на международном рынке, диверсифицируя источники роста бизнеса. Экспансия Банка на зарубежный рынок началась в 2006 году, когда был приобретен банк в Казахстане. Затем банк пришел на Украину (2007) и в Белоруссию (2009). Следующим этапом стало открытие представительства в ФРГ (Франкфурт-на-Майне), филиала в Индии (Нью-Дели) и представительства в Китае (Пекин). Учитывая особенности зарубежных рынков, Сбербанк намерен как приобретать там новые активы, так и создавать банки, филиалы и представительства, а также небанковские

финансовые компании. Планируется, что к 2014 году Сбербанк увеличит долю чистой прибыли, полученной от международной деятельности, до 5 %.

Важное направление работы Банка - валютно-обменные операции. Сбербанк осуществляет пятую часть всего объема операций. Доля на рынке по операциям покупки-продажи наличной валюты составляет 36,7 %.

Основные результаты деятельности Банка в области корпоративной социальной ответственности по итогам 2011 года: запущен новый продукт - «Бизнес-старт» (финансирование малого бизнеса с «нулевой точки»), в рамках которого предлагается около 100 готовых бизнес-проектов; общий уровень удовлетворенности розничных клиентов услугами Банка увеличился за 2 года на 4 % и достиг в 2011 году 80 %; число активных пользователей «Сбербанк ОнЛ@йн» составило 2,4 млн человек, «Мобильного банка» - 5,3 млн человек; около 71 % всех розничных транзакций клиентов осуществляется при помощи удаленных каналов обслуживания; 2 461 точек обслуживания клиентов оборудовано устройствами обеспечения доступа людей с ограниченными возможностями; 114 часов составило среднее время обучения одного сотрудника банка и другие направления.

<< | >>
Источник: Шитов В. Н.. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие. В 2 частях. Часть II / В. Н. Шитов. - Ульяновск : УлГТУ,2012. - 171 с.. 2012

Еще по теме Тема 7. СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ДЕЛО:

  1. 3.1. Система рисков, существующих при ипотечном жилищном кредитовании населения
  2. СИСТЕМА ПАРАЛЛЕЛЬНОГО ОБРАЩЕНИЯ И АГОНИЯ COB3HAKA
  3. 3.1. История развития банковского дела 
  4. 7.2. Современная кредитная система Запада 
  5. 13.1. Сберегательные банки промышленно развитых стран 
  6. 5.1. Банковская система России и её структура
  7. ГЛАВА ХХХПІ БАНКОВАЯ СИСТЕМА РОССИИ
  8. Кредитная система и ее элементы. Банковская система РФ: понятие, структура, этапы становления
  9. Кредитная система США
  10. Кредитная система Франции
  11. Британская банковская система
  12. 12.4 Банковская система
  13. Тема 7. СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ ДЕЛО
  14. Современная кредитная система Запада
  15. Сберегательные банки промышленно развитых стран
  16. Сберегательный банк Российской Федерации и его операции
  17. Тема 2: Государственные и муниципальные финансы как элемент финансово-кредитной системы
  18. 2.2.2. Пенсионная система в Великобритании
  19. Тема VI. Финансовые институты
  20. ТЕМА VIII. Кредитно-финансовые системы стран Азиатско-Тихоокеанского региона