Тема 3.4. Роль и границы кредита
Актуальность темы определяется необходимостью раскрытия границы кредита и в возможностях его применения на практике.
Целью работы является определение роли кредита в развитии рыночной экономики и в анализе взаимодействия кредита и денег.
3.4.2. Роль кредита в развитии экономики, его границыРоль кредита характеризуется результатами его использования для развития экономики, государства и населения, а также спецификой и особенностью методов. Такие принципы кредита как возвратность, срочность, платность повышают роль кредита в экономии ресурсов:
- кредит, применяемый для возвратного предоставления средств, влияет на процесс производства, реализации и потребления продукции. Важным проявлением роли кредита является его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции;
- кредит играет важную роль в удовлетворении временной потребности в средствах, связанной с сезонностью производства;
- кредит обеспечивает достижение расширения производства и его дальнейшее развитие.
Роль кредита, сфера его применения не являются стабильными. Наоборот, с изменением экономических условий в стране происходят изменения роли кредита и сферы его применения. Например, уменьшение массы денег в сфере обращения сопровождается превращением их в сокровище.
Изменение роли кредита связано с расширением сферы кредитных отношений и развитием методов кредитования и управления кредитом.
Существуют основные направления, в которых возрастает действие кредита:
1. Перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции с помощью операций по предоставлению ссуды и привлечению средств юридических и физических лиц;
2. Влияние на бесперебойность процессов воспроизводства путем выдачи ссуд, обеспечивающих устранение издержек в реализации таких процессов.
Определение границ кредита играет большую роль в развитии кредитных отношений как на микро, так и на макроуровне.
Установлено, что воздействие кредита на экономику государства всегда положительно, если достигается оптимальный уровень кредитных вложений. Избыточный объем кредитов снижает заинтересованность заемщиков в рациональном использовании средств. При недостаточном кредитовании возникает недостаток оборотных средств, что отрицательно сказывается на эффективности производства. В связи с этим возникает объективная необходимость определения границ применения кредита.
Процесс определения границ кредита включает:
1. установление круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет заемных средств (то есть кредита);
2. определение границ использования кредита на макроуровне (то есть на уровне государства), в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов и государственных потребностей;
3. определение количественных границ, выдаваемых в кредит как на макро-, так и на микроуровне (в разрезе отдельных банков);
4. установление границ предоставления кредита отдельным предприятиям, фирмам, предпринимателям с учетом их потребностей и возможностей кредитора.
При определении границ применения кредита учитывается:
1. необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;
2. экономное использование ресурсов хозяйства;
3. вопросы роста благосостояния населения;
4. потребности обеспечения оборота платежными средствами;
5. особенности и задачи развития экономики страны.
К перспективам расширения границ относится увеличение предоставления ссуд на прирост основных фондов, на потребительские цели, под залог недвижимости.
Такие особенности развития экономики как рост объема производства, изменения его структуры, оптимизация величины денежных средств в обороте должны быть учтены при прогнозировании объема кредитных вложений на макроуровне.
Определение объема кредитных вложений на микроуровне зависит от интересов и возможностей сторон кредитных отношений. К ним относится:
1. потребности заемщиков в кредите и их заинтересованность в снижении затрат применяемого кредита;
2. заинтересованность кредиторов в расширении кредитных вложений;
3. кредитоспособность заемщиков с целью своевременного погашения задолженности по выданным кредитам;
4. ограниченные возможности кредиторов, особенно коммерческих банков, обусловленных необходимостью соблюдения ими установленных нормативов, регулирующих их деятельность.