<<
>>

Тема 12. ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ

Органы управления в коммерческих банках и их функции. Управление деятельностью коммерческого банка. Управление банковскими рисками. Управление банковским персоналом. Банковский менеджмент и маркетинг.

Таков железный закон истории: власть переходит от должника к кредитору.

Дэниэл Мойнихэн (1927-2003) американский сенатор Органы управления в коммерческих банках и их функции

Организационная и управленческая структуры любого коммерческого банка регламентируются его уставом, в котором содержатся положения об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях. Наиболее типичной организационно-правовой формой банка является акционерная, предполагающая следующую структуру органов управления: Высшим органом управления коммерческого банка является общее собрание акционеров; Органом, осуществляющим оперативное управление банковской деятельностью, является совет (директоров) банка (наблюдательный совет); Органом, осуществляющим текущее управление, является правление банка; Органом, осуществляющим контрольные функции, является контрольно-ревизионная комиссия.

Общее собрание акционеров собирается, как правило, один раз в год не позднее чем через 15 месяцев с момента предшествующего собрания. На собрании акционеров присутствуют все акционеры, однако право голоса имеют лишь владельцы обыкновенных акций. Решение принимается простым большинством голосом.

Собрание акционеров решает основные вопросы, определяющие деятельность банка: принимает решения об основании банка, численности его участников, размерах уставного фонда и паевого взноса учредителей; избирает совет директоров и контрольно-ревизионную комиссию; утверждает устав банка, положение о совете директоров, правлении банка, контрольно-ревизионной комиссии и вносит в них изменения; рассматривает и утверждает годовой отчет банка, отчет о прибылях и убытках за истекший операционный год, заключение и отчет ревизионной комиссии, распределяет прибыль банка; принимает решения о формировании фондов банка, создании и ликвидации его филиальной сети и другие вопросы.

Чрезвычайные собрания акционеров могут созываться по решению совета директоров, требованию контрольно-ревизионной комиссии или акционеров, владеющих не менее чем от десятой части до трети акционерного капитала.

Общее собрание учредителей реализует свои функции и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы банка, которые целиком ему подотчетны. При этом вопросы, отнесенные к компетенции общего собрания акционеров, не могут быть переданы на решение другим исполнительным органам банка. Исполнительные и контрольные органы банка должны быть укомплектованы высококвалифицированными банковскими работниками.

Общее собрание акционеров избирает совет директоров банка, в который входят от 5 до 25 человек в зависимости от величины банка, и определяет срок их полномочий. Чаще всего в совет директоров входят владельцы наиболее крупных пакетов акций.

Основные функции совета директоров - выработка стратегии и политики банка, подбор квалифицированных руководителей высшего звена банка, обеспечение контроля за деятельностью банка, защита интересов акционеров банка. Совет директоров собирается, как правило, один раз в месяц и рассматривает следующие вопросы: определение целей банка и формирование его политики; подготовка изменений для внесения в устав банка; определение размера дивидендов; перевод средств со счета нераспределенной прибыли на резервные счета; определение организационной структуры банка; наем и увольнение руководящих работников; определение форм и видов отчетов; осуществление контроля за ссудами и инвестициями; проверку всех банковских операций; определение кредитной политики банка; формирование маркетинговой политики банка; установление связей с другими банками и юридическими лицами.

Правление банка является постоянно действующим органом управления,

осуществляющим текущее руководство банковскими операциями. В компетенцию правления банка входят: организация и осуществление оперативного руководства деятельностью банка в целях обеспечения выполнения решений общего собрания акционеров и совета директоров; утверждение положений о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка; решение вопросов подбора и расстановки кадров.

При правлении коммерческого банка для реализации конкретных направлений его деятельности создаются различные комитеты: кредитный, ревизионный, стратегический и другие.

Председатель правления банка, в соответствии с уставом, избирается высшим органом управления банка. Он руководит деятельностью банка в соответствии с полномочиями, предоставленными ему советом директоров и участвует в работе совета с правом совещательного голоса.

Председатель правления банка: представляет банк; исполняет решения высшего органа управления банка, заботится об их проведении в жизнь; поддерживает инициативу работников банка и вносит предложения по совершенствованию деятельности банка; организует и руководит трудовым коллективом банка; отвечает за законность работы банка перед коллективными органами управления банка.

Контрольно-ревизионная комиссия (КРК) осуществляет независимо от других органов управления контроль за ходом и результатами финансовохозяйственной деятельности банка с целью установления их соответствия нормам законодательства, а также целям и задачам деятельности банка.

КРК выбирается общим собранием учредителей. В ее состав не могут быть избраны члены совета директоров и правления банка, а также другие лица, занимающие какие-либо штатные должности в банке. Общее собрание акционеров вправе досрочно прекратить полномочия КРК.

КРК из своего состава избирает председателя и его заместителя. Члены КРК несут ответственность за выполнение возложенных на них обязанностей в порядке, определяемом действующим законодательством.

Проверка (ревизия) финансово-хозяйственной деятельности банка может осуществляться КРК в следующих случаях: по итогам деятельности банка за год; в любое время по инициативе КРК; в любое время по решению общего собрания учредителей; в любое время по решению совета директоров; в любое время по требованию учредителя (учредителей) банка, владеющего в совокупности не менее чем 10 % голосующих акций банка.

По итогам проверки финансово-хозяйственной деятельности банка КРК составляет заключение, в котором должны содержаться: подтверждение достоверности данных, содержащихся в отчетах и иных финансовых документах банка; информация о фактах нарушения установленного правовыми актами РФ порядка ведения бухгалтерского учета и представления финансовой отчетности, а также правовых актов РФ при осуществлении финансовохозяйственной деятельности.

В ходе ревизии финансово-хозяйственной деятельности банка КРК проверяет: соблюдение банком в своей деятельности норм действующего законодательства РФ и нормативных актов Банка России;

соответствие решений, принимаемых советом директоров, правлением и председателем правления банка уставу и решениям общего собрания учредителей банка; достоверность данных, содержащихся в годовом отчете банка; платежеспособность банка; эффективность функционирования системы внутреннего контроля; эффективность использования активов и иных ресурсов банка, выявление причин непроизводительных потерь и расходов; правильность ведения банком бухгалтерского учета и представления обязательной отчетности; выполнение указаний КРК по устранению ранее выявленных нарушений и недостатков.

Члены КРК в период проведения ими проверок финансово-хозяйственной деятельности банка имеют право: доступа к любым документам и сведениям о деятельности банка, в том числе составляющим коммерческую, банковскую тайну; входить в любые помещения банка, в том числе режимные (кассовые узлы, хранилища, пункты связи, центр персонализации и другие) в присутствии материально ответственных лиц; требовать от уполномоченных сотрудников банка предоставления документов, сведений и объяснений (в том числе письменных) по всем вопросам деятельности банка.

Члены КРК обязаны хранить конфиденциальность сведений о банке и его клиентах, которые являются коммерческой тайной банка в соответствии с действующим законодательством и решениями банка.

Эффективная деятельность всех управленческих органов возможна лишь при условии четкого разграничения их компетенции. Управление деятельностью коммерческого банка

Деятельность любого коммерческого банка в условиях рыночной экономики требует высокого уровня управления, без которого невозможно достижение целей, стоящих перед организацией, обеспечение его конкурентоспособности и эффективности.

Управление банковской деятельностью предполагает: управление ликвидностью банка; управление доходностью банка.

Основная проблема, возникающая у банков в процессе управления ликвидностью, заключается в том, что банки должны одновременно решать две по существу противоположные задачи. Либо проводить безрисковую, но и бездоходную политику - и тогда медленно банк обязательно разорится, либо стремиться заработать максимально возможную прибыль и рисковать, что

может привести к задержкам платежей - и тогда банк обязательно разорится, но уже быстро и неожиданно. Следовательно, менеджмент банка должен выбирать оптимальный путь между двумя вариантами «разорения», и длительность этого пути (от нуля до бесконечности) прямо зависит от качества управления, уровня профессиональной подготовки руководства банка.

Исходя из конкретной ситуации, уровня финансовой устойчивости, при управлении ликвидностью банка могут использоваться следующие модели: теория коммерческих ссуд; теория перемещений; теория ожидаемого дохода; теория управления пассивами.

Теория коммерческих ссуд зародилась в английской банковской практике. Основу ее составляет положение о том, что банк сохраняет свою ликвидность, пока его активы размещены в краткосрочные ссуды, своевременно погашающиеся при нормальном состоянии деловой активности. Иными словами, банкам следует финансировать последовательные стадии движения товаров от производства к потреблению. В настоящее время эти кредиты получили бы название кредитов под товарные запасы или на пополнение оборотного капитала. Согласно этой теории, коммерческие банки не должны были выдавать кредиты на покупку ценных бумаг, недвижимости, а также долгосрочные ссуды сельскому хозяйству.

Российская практика показывает, что в период бурного роста количества банков, в начале 90-х годов XX века, именно такой политики придерживалось большинство отечественных кредитных организаций в своей деятельности.

Основные недостатки данной теории сводятся к следующему: данная теория не учитывает потребности субъектов экономики в долгосрочных кредитах и оправдывает неучастие банков в финансировании инвестиций в основные фонды, расширения и технического перевооружения предприятий, приобретения жилья; не учитывает относительную стабильность банковских вкладов, которая позволяет банкам размещать средства на относительно длительные сроки без существенного ущерба для ликвидности; теория предполагает, что при нормальной деловой активности все краткосрочные ссуды могут быть погашены. Такая предпосылка вполне правомерна для условий действительно высокой деловой активности. Однако при других условиях (экономический спад, финансовые кризисы, большие неплатежи, банкротства) возврат даже краткосрочных ссуд становится проблематичным, а банки испытывают недостаток ликвидных средств.

Теория перемещения предполагает сохранение ликвидности банка при условии, что его активы можно перемещать либо продавать другим кредиторам или инвесторам за наличные. В рамках данной теории условием удовлетворения потребностей отдельного банка в ликвидных ресурсах считается постоянное наличие активов, которые можно будет реализовать быстро и без потерь.

В качестве первоклассного источника ликвидных средств рассматриваются легко реализуемые ценные бумаги, которые одновременно выполняют роль резервов. При этом ценные бумаги должны отвечать следующим критериям: высокое качество; короткий срок погашения; реализуемость; отсутствие кредитного и процентного рисков; возможность продажи с краткосрочным уведомлением.

Такие ценные бумаги получили в мировой практике банковского дела название «резервы второй очереди».

Согласно теории ожидаемого дохода, ликвидность банка можно прогнозировать или даже просто планировать, если в основу графика погашения кредитов положить будущие доходы заемщиков. Эта позиция не отрицает предыдущие теории, но исходит из того, что увязывание сроков выдачи ссуд с доходами заемщиков надежнее, предпочтительнее, чем, например, ориентация на залог.

По мнению сторонников данной теории, на банковскую ликвидность можно воздействовать посредством корректирования структуры инвестиций и сроков погашения кредитов. Достоинство теории ожидаемого дохода в том, что она признает необходимость быстрого роста средне- и долгосрочных кредитов предприятиям, потребительских кредитов и кредитов на недвижимость. Отличительным признаком таких кредитов является то, что они погашаются периодически (имеют промежуточные сроки погашения), что повышает их ликвидность. Кроме того, указанное обстоятельство позволяет планировать регулярные поступления денег и, таким образом, обеспечивать ликвидность в будущем.

Однако отмеченные достоинства не будут действовать в условиях массовых неплатежей. Тем не менее, рассматриваемая теория способствует тому, что многие банки при формировании портфеля инвестиций используют эффект ступенчатости: выдаваемые кредиты и приобретаемые ценные бумаги подбираются по срокам погашения таким образом, чтобы поступления были предсказуемыми и по возможности регулярными.

Теория управления пассивами опирается на возможности привлечения с денежного рынка дополнительных ресурсов для поддержания ликвидности банка. Управление пассивами в широком смысле представляет собой деятельность банка, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением (регулированием) структуры источников соответствующих средств. В более узком смысле под управлением пассивами (пассивными операциями) понимаются действия банка, направленные на поддержание его ликвидности путем активного поиска привлеченных средств по мере необходимости. Подобные операции считаются рискованными, поэтому в процессе управления пассивами необходимо внимательно сравнивать расходы на привлечение средств с доходами, получаемыми от их вложения.

Каждая из этих четырех теорий имеет свои достоинства и недостатки. Ни одна из них в отдельности не в состоянии полностью объяснить способы обеспечения ликвидности банка. Поэтому в настоящее время банки в своей практической деятельности вынуждены опираться на рекомендации всех этих теорий, отдавая предпочтение той или иной из них, исходя из собственного понимания специфики управления ликвидностью в каждой конкретной ситуации.

В плане управления доходностью банка необходимо учитывать, что для того, чтобы коммерческий банк имел доход, необходимо, чтобы величина процентной ставки по любому кредиту включала в себя компенсацию следующих затрат: инфляционное удешевление стоимости; выплаты процентов вкладчикам; прочие операционные расходы банка; создание резервов для ликвидации банковских рисков по доходным операциям.

Помимо этого процентная ставка должна включать в себя размер обоснованной прибыли.

Прибыль коммерческого банка является внутренним источником его развития. Поэтому управление прибылью - важная составная часть банковского управления, цель которой заключается в максимизации прибыли при доступном уровне рисков и обеспечении ликвидности баланса.

Управление прибылью банка осуществляется через систему элементов управления, тесно связанных между собой. Можно выделить следующие основные блоки управления прибылью коммерческого банка: определение подразделений банка, участвующих в процессе управления прибылью; планирование доходов, расходов и прибыли банка; применение способов оценки уровня прибыльности банковской деятельности; определение методов текущего регулирование прибыли.

В управлении прибылью банка принимают участие все его подразделения.

Во-первых, функциональные подразделения, то есть управления и отделы, прямо участвующие в проведении активных и пассивных операций банка, например управление ссудных операций, ценных бумаг, депозитных операций, операционное управление. В их функции по управлению прибылью входит оценка и анализ рентабельности создаваемых продуктов, контроль за рентабельностью отдельных сделок, предоставление информации в сводные аналитические управления для оценки рентабельности банка в целом.

Во-вторых, к числу подразделений кредитной организации участвующих в управлении прибылью, относится казначейство или другое сводное управление. В его функции входят: составление плана доходов и расходов банка как составной части бизнес-плана, анализ и оценка уровня прибыли банка в целом и рентабельности отдельных направлений деятельности банка, разработка рекомендаций о величине достаточной процентной маржи, процентных ставок по активным и пассивным операциям банка, в структуре работающих активов и ресурсов.

Третьим подразделением банка, участвующим в управлении прибылью, является бухгалтерия, которая обеспечивает аналитические службы казначейства и функциональных подразделений необходимой информацией.

В качестве четвертого подразделения следует выделить службу внутреннего контроля, в функции которой входит контроль за правильностью формирования и использования прибыли.

Важным элементом системы управления доходностью банка являются способы оценки уровня рентабельности. В качестве этих способов могут использоваться структурный анализ доходов, расходов и сложившихся источников формирования прибыли, анализ динамики и соотношения темпов роста доходов и расходов банка, оценка результатов деятельности на основе системы финансовых коэффициентов, факторный анализ показателей прибыльности банка. Управление банковскими рисками

Банковская деятельность с точки зрения факторов, влияющих на ее результаты, относится к числу наиболее рисковых. Согласно данным Всемирного банка, с конца 70-х годов ХХ века произошло 117 системных банковских кризисов в 93 странах мира. За этот же период в 45 странах был зарегистрирован 51 несистемный банковский кризис.

Все воздействующие на банковскую деятельность риски можно разбить на две группы - внутренние и внешние. Под банковским риском понимается присущая банковской деятельности возможность (вероятность) получения кредитной организацией потерь и ухудшения ликвидности вследствие наступления неблагоприятных событий, связанных с внутренними факторами (сложность организационной структуры, уровень квалификации служащих, организационные изменения, текучесть кадров и т. д.) и внешними факторами (изменение экономических условий деятельности кредитной организации, применяемые технологии и т. д.).

В соответствии с письмом ЦБ РФ «О типичных банковских рисках» от 23 июня 2004 года № 70-Т, к типичным банковскими рисками относятся:

Кредитный риск - риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.

К указанным финансовым обязательствам могут относиться обязательства должника по: полученным кредитам, в том числе межбанковским кредитам (депозитам, займам), прочим размещенным средствам, включая требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, предоставленных по договору займа; учтенным кредитной организацией векселям; банковским гарантиям, по которым уплаченные кредитной организацией денежные средства не возмещены принципалом;

сделкам финансирования под уступку денежного требования (факторинг); приобретенным кредитной организацией по сделке (уступка требования) правам (требованиям); приобретенным кредитной организацией на вторичном рынке закладным; сделкам продажи (покупки) финансовых активов с отсрочкой платежа (поставки финансовых активов); оплаченным кредитной организацией аккредитивам; возврату денежных средств (активов) по сделке по приобретению финансовых активов с обязательством их обратного отчуждения; требованиям кредитной организации (лизингодателя) по операциям финансовой аренды (лизинга).

Концентрация кредитного риска проявляется в предоставлении крупных кредитов отдельному заемщику или группе связанных заемщиков, а также в результате принадлежности должников кредитной организации либо к отдельным отраслям экономики, либо к географическим регионам, а также при наличии ряда иных обязательств, которые делают их уязвимыми к одним и тем же экономическим факторам.

Кредитные риски возникают в результате выстраивания заемщиками так называемых схем Понци, когда погашение ранее привлеченных кредитов происходит не за счет дополнительных доходов, а за счет новых займов. В результате растет риск того, что в случае временных затруднений с предоставлением новых займов значимая часть заемщиков окажется неплатежеспособной.

При кредитовании иностранных контрагентов у кредитной организации также могут возникать страновой риск и риск неперевода средств.

Страновой риск (включая риск неперевода средств) - риск возникновения у кредитной организации убытков в результате неисполнения иностранными контрагентами обязательств из-за экономических, политических, социальных изменений, а также вследствие того, что валюта денежного обязательства может быть недоступна контрагенту из-за особенностей национального законодательства (независимо от финансового положения самого контрагента).

Рыночный риск - риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночной стоимости финансовых инструментов кредитной организации, а также курсов иностранных валют и драгоценных металлов. Рыночный риск включает в себя фондовый, валютный и процентный риски.

Фондовый риск - риск убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночных цен на фондовые ценности (ценные бумаги) под влиянием факторов, связанных как с эмитентом фондовых ценностей, так и с общими колебаниями рыночных цен на финансовые инструменты.

Валютный риск - риск убытков вследствие неблагоприятного изменения курсов иностранных валют и драгоценных металлов по открытым кредитной организацией позициям в иностранных валютах и драгоценных металлах.

В современных условиях валютный риск в деятельности коммерческих банков представляется весьма существенным. Его главной причиной является продолжающийся рост внешней задолженности банков (к началу 2012 года долг банков достиг 163 млрд долларов США, что соответствовало величине их собственного капитала). Увеличение чистого долга банков перед внешним миром сопровождается одновременным увеличением чистого валютного долга отечественной экономики перед банковской системой, то есть разницы между объемом валютных кредитов, полученных предприятиями и населением от банков, и объемом средств на их валютных счетах и депозитах.

Процентный риск - риск возникновения финансовых потерь (убытков) вследствие неблагоприятного изменения процентных ставок по активам, пассивам и внебалансовым инструментам кредитной организации.

Основными источниками процентного риска могут являться: несовпадение сроков погашения активов, пассивов и внебалансовых требований и обязательств по инструментам с фиксированной процентной ставкой; несовпадение сроков погашения активов, пассивов и внебалансовых требований и обязательств по инструментам с изменяющейся процентной ставкой (риск пересмотра процентной ставки); изменения конфигурации кривой доходности по длинным и коротким позициям по финансовым инструментам одного эмитента, создающие риск потерь в результате превышения потенциальных расходов над доходами при закрытии данных позиций (риск кривой доходности); для финансовых инструментов с фиксированной процентной ставкой при условии совпадения сроков их погашения - несовпадение степени изменения процентных ставок по привлекаемым и размещаемым кредитной организацией ресурсам; для финансовых инструментов с плавающей процентной ставкой при условии одинаковой частоты пересмотра плавающей процентной ставки - несовпадение степени изменения процентных ставок (базисный риск); широкое применение опционных сделок с традиционными процентными инструментами, чувствительными к изменению процентных ставок (облигациями, кредитами, ипотечными займами, ценными бумагами и пр.), порождающих риск возникновения убытков в результате отказа от исполнения обязательств одной из сторон сделки (опционный риск).

Риск ликвидности - риск убытков вследствие неспособности кредитной организации обеспечить немедленное исполнение своих обязательств в полном объеме. Риск ликвидности возникает в результате несбалансированности финансовых активов и финансовых обязательств кредитной организации (в том числе вследствие несвоевременного исполнения финансовых обязательств контрагентами кредитной организации).

Операционный риск - риск возникновения убытков в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности кредитной организации и (или) требованиям действующего законодательства внутренних порядков и процедур проведения банковских операций и других сделок. Он является следствием нарушений служащими кредитной организации и (или) иными

лицами (вследствие некомпетентности, непреднамеренных или умышленных действий или бездействия), несоразмерности (недостаточности)

функциональных возможностей (характеристик), применяемых кредитной организацией информационных, технологических и других систем и (или) их отказов (нарушений функционирования), а также в результате воздействия внешних событий.

Правовой риск - риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие: несоблюдения кредитной организацией требований нормативных правовых актов и заключенных договоров; допускаемых правовых ошибок при осуществлении деятельности (неправильные юридические консультации или неверное составление документов, в том числе при рассмотрении спорных вопросов в судебных органах); несовершенства правовой системы (противоречивость законодательства, отсутствие правовых норм по регулированию отдельных вопросов, возникающих в процессе деятельности кредитной организации); нарушения контрагентами нормативных правовых актов, а также условий заключенных договоров.

Риск потери деловой репутации кредитной организации (репутационный риск) - риск возникновения у кредитной организации убытков в результате уменьшения числа клиентов (контрагентов) вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости кредитной организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом.

Стратегический риск - риск возникновения у кредитной организации убытков в результате ошибок и недостатков, допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности и развития кредитной организации. Он заключается в неучете или недостаточном учете возможных опасностей, которые могут угрожать деятельности кредитной организации, неправильном или недостаточно обоснованном определении перспективных направлений деятельности, в которых кредитная организация может достичь преимущества перед конкурентами. Вызывается отсутствием или обеспечением в неполном объеме необходимыми ресурсами (финансовыми, материальнотехническими, людскими) и организационными мерами (управленческими решениями), которые должны обеспечить достижение стратегических целей деятельности кредитной организации.

В экономической литературе встречаются и другие классификации банковских рисков, в которых наряду с названными можно встретить и такие, как: риск успеха; депозитный риск; риск расширения потребности в кредитах; риск по кредитным сделкам (лизинг, факторинг и др.); отраслевой риск; персональный риск; материально-технический риск; структурно-процессуальный риск и другие.

Резкое увеличение числа коммерческих банков в России в первой половине 90-х годов ХХ века проходило в условиях отсутствия достаточного количества соответствующих специалистов, владеющих методами и инструментами банковской деятельности, способных быстро осваивать самые прогрессивные банковские технологии. При этом становление коммерческих банков совпало по времени с появлением новых для них банковских операций и с необходимостью внедрения современных информационных банковских систем. С нулевого уровня пришлось решать задачу подготовки специалистов по банковскому аудиту, защите банковской информации и обеспечению безопасности персонала.

Сегодня Банк России и коммерческие банки РФ находятся на том этапе развития, который характеризуется интенсивным наращиванием функций, свойственных банкам стран с развитой рыночной экономикой. Новые функции и направления в работе банков, увеличение уровня конкуренции и развитие новых банковских и информационных технологий объективно требуют соответствующего кадрового обеспечения. В данных условиях успешное развитие коммерческого банка, повышение его конкурентоспособности, укрепление позиций на рынке банковских услуг во многом определяется деятельностью банковского персонала, управление которым превращается в одну из важнейших сфер в деятельности любого банка.

Основная задача управления персоналом в коммерческом банке - создание коллектива, каждый член которого обладает высокими способностями (умениями) и сильной мотивацией (желанием) к выполнению поставленных задач. Ее решение включает в себя несколько этапов. Подбор банковского персонала. Стимулирование персонала. Повышение уровня корпоративной культуры. Обучение и повышение квалификации сотрудников. Формирование кадрового резерва.

Кадровый состав коммерческих банков должен тщательно подбираться с целью формирования единой команды, объединенной общей стратегией и тактикой. Для этого необходимо уметь грамотно оценивать способность и готовность каждого работника к выполнению тех или иных профессиональных функций, его квалификацию, а также другие факторы, которые могут повлиять на эффективность его труда. Задача отбора персонала состоит в том, чтобы выбрать из числа претендентов работника, обладающего качествами в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, который в потенциале будет способен достичь желаемого результата. Следовательно, отбирая кандидата на определенную должность, необходимо иметь достаточную информацию о действиях, которые ему предстоит выполнять, и взаимодействиях, возникающих при их выполнении, а также о требованиях и результатах, которым он должен будет соответствовать.

При отборе претендентов в первую очередь внимание обращается на: квалификацию и профессиональные навыки кандидата; личные качества кандидата, совместимость с окружающими, позволяющие не только плодотворно работать в коллективе, но и налаживать контакт с клиентом, к чему обязывает специфика банковской деятельности; профильное образование кандидата; наличия опыта предшествующей работы по специальности.

Схематично последовательность действий при выборе кандидата можно

представить следующим образом. этап - формирование группы претендентов с привлечением кадровых агентств или с помощью объявлений в СМИ. этап - первичный (заочный) отбор претендентов на основе анализа представленных ими документов (личный листок, анкета, резюме, рекомендации и т. п.) с целью формирования предварительных характеристик. этап - собеседование с претендентом с целью выявления его профессионализма, оценки деловых и личных качеств, а также уровня интеллектуального развития. этап - испытание претендентов в виде тестов, деловых игр и т. п. с целью определения их профессиональной подготовки, а в ряде случаев и личных качеств. этап - испытательный срок (как правило, 2 месяца). этап - окончательный выбор претендента на основе полученных характеристик и прием его на работу.

При формировании банковского персонала необходимо строить кадровую политику, ориентированную на перспективу, то есть принимать работников, не только способных удовлетворять условиям деятельности сегодняшнего дня, но и имеющих возможность самосовершенствоваться.

Банк в своей кадровой политике должен основываться на понимании человеческих ресурсов как ключевого ресурса банка. Для этого он комплектует штат сотрудников с учетом необходимости обеспечить себя высококвалифицированным персоналом, способным и готовым к высокой индивидуальной трудовой и творческой отдаче и кооперации в интересах развития и процветания банка. В современных условиях любой банк должен поощрять работников, добивающихся высоких результатов и отвечающих профессиональным требованиям, и предоставлять на честной конкурентной основе возможности для профессионального и должностного роста. Одновременно банк заявляет о своей ответственности за персонал, проявляющий соответствующие качества. Система оплаты труда играет исключительно важную роль в сохранении в банке работоспособного коллектива. Успех банка во многом зависит от эффективности труда персонала, которая в свою очередь тесно связана с механизмом формирования заработной платы. Неэффективная система вознаграждения влечет за собой снижение производительности труда, падение качества предоставления услуг, нарушение дисциплины. Концепция оплаты

труда банков заключается в соединении материальных интересов работников со стратегическими задачами банка. Чтобы избежать непредвиденных расходов на содержание персонала, кредитные учреждения должны уделять более пристальное внимание созданию конкурентоспособной системы вознаграждений на рынке труда, прежде всего для наиболее ценной для банка категории работников, потеря которых может нанести ущерб банку. Речь идет об индивидуализации заработка работника, когда при определении размера оплаты учитывается его способность достичь определенных текущих и перспективных целей, а также реализация этой способности.

Традиционно система вознаграждения за труд складывается из должностного оклада, различных видов премий и социальных льгот. Наиболее распространенной системой является умеренный должностной оклад в сочетании с высокими премиями и социальными льготами. Преимущества этой системы заключаются в следующем: высокий должностной оклад облагается большим налогом, а затраты банка на социальные нужды и другие виды компенсаций могут проходить по статьям, имеющим льготное налогообложение. К ним относятся: организация общественного питания сотрудников, помощь в приобретении жилья, социальное страхование и страхование от несчастных случаев, медицинская служба в банке, профессиональное обучение, оплата временной нетрудоспособности, транспортные расходы и прочее. Социальные льготы и премии позволяют более мотивированно подходить к оплате труда каждого специалиста с учетом не только его должностного положения и характера выполняемой работы, но и конкретных результатов труда, поведения в коллективе, инициативности, дисциплины, так как имеют избирательный принцип и могут колебаться в зависимости от ценности специалиста для банка.

Важным фактором мотивации для работников является участие в прибылях, при которых определенный процент полученной прибыли распределяется между сотрудниками организации. Кроме того, есть такая форма вознаграждения, как приобретение акций компании (опционы), заключающаяся в представлении возможности сотрудникам (прежде всего руководителям) приобрести акции организации по фиксированной цене в определенный момент времени в будущем, при достижении определенных результатов.

В процессе управления банковским персоналом необходимо обеспечить распределение должностных обязанностей служащих таким образом, чтобы исключить конфликт интересов между имущественными и иными интересами кредитной организации и ее служащих, а также условия его возникновения, которые могут повлечь за собой неблагоприятные последствия для кредитной организации и ее клиентов. Совершение должностных преступлений и осуществление иных противоправных действий при совершении банковских операций и других сделок могут возникнуть при предоставление одному и тому же подразделению или служащему права:

совершать банковские операции и другие сделки и осуществлять их регистрацию и отражение в учете; санкционировать выплату денежных средств и осуществлять их фактическую выплату; проводить операции по счетам клиентов кредитной организации и счетам, отражающим собственную финансово-хозяйственную деятельность кредитной организации; предоставлять консультационные и информационные услуги клиентам кредитной организации и совершать операции с теми же клиентами; оценивать достоверность и полноту документов, представляемых при выдаче кредита, и осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика; совершать действия в любых других областях, где может возникнуть конфликт интересов.

Управление персоналом банка наряду с другими элементами включает систему его правового обеспечения. Правовое обеспечение системы управления персоналом в банках - это комплексный метод, основанный на нормативнозаконодательных актах, регулирующих трудовые отношения и поведение коммерческого банка в экономической системе. Какое бы положение работник банка ни занимал в его структуре, он обязан следовать инструкциям и положениям, принимаемым на уровне банка (включая и коллективный договор), выполнять условия индивидуальных контрактов, заключаемых между работником и банком.

В условиях современного рынка банк уже не может выступать в роли пассивного потребителя рабочей силы. Чтобы эффективно функционировать, необходимо воздействовать на весь процесс кадрового обеспечения, т. е. проводить активную кадровую политику. Кадровая политика имеет целью создать сплоченные, ответственные и высокопроизводительные человеческие ресурсы. С точки зрения работников банка, кадровая политика должна создавать не только благоприятные условия труда, дающие удовлетворение от работы, обеспечивать возможность продвижения по службе, но и необходимую степень уверенности в завтрашнем дне. Основополагающими принципами формирования такой кадровой политики банка являются: научность: использование современных научных разработок в этой области, которые могли бы обеспечить максимальный экономический и социальный эффект; комплексность: должны быть охвачены все сферы кадровой деятельности; системность: учет взаимозависимости и взаимосвязи отдельных составляющих этой работы; необходимость учета как экономического, так и социального эффекта, как положительного, так и отрицательного влияния того или иного мероприятия на конечный результат; эффективность: любые затраты на мероприятия в этой области должны окупаться через результаты хозяйственной деятельности.

Банковский менеджмент (англ. bank management) - научная система управления в условиях рыночной экономики банковским капиталом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он определяет целевые установки в деятельности банка, создает механизм их реализации, характеризует качество управления банком, т. е. эффективность организации и руководства банком в постоянно изменяющихся условиях. Банковский менеджмент - важный фактор надежности банка, его неуязвимости при любых внешних потрясениях В систему банковского менеджмента входят: планирование, анализ,

регулирование и контроль.

Основные принципы банковского менеджмента: разработка ясной и четкой стратегии банка и свобода поиска в ее границах; создание системы сбора специализированной информации, внешних связей, обмена персоналом как внутри банка, так и между банками, активный поиск новых идей; создание системы оценки и реализации новых идей; другие.

Содержанием банковского менеджмента являются: определение целей и задач банка; выявление наиболее эффективных способов достижения этих целей; обучение и подготовка кадров, воплощение на практике управленческих решений, анализ полученных результатов; корректировка ранее принятых решений, их оптимизация. Органической характеристикой банковского менеджмента является необходимость решения задачи приспособления к изменяющимся условиям рыночной среды, выражающимся в колебаниях спроса на услуги банка, усилении конкурентной борьбы, удорожании оборудования. Это требует инициативы работников, повышения их компетентности. В свою очередь, данное обстоятельство определяет еще одну характеристику современного менеджмента - децентрализацию управления в границах фирмы. Наибольшая ответственность концентрируется на нижних уровнях управления, в первую очередь на рабочих местах. Стимулируя инициативу, руководство фирмы предусматривает широкое поощрение творчества и изобретательства и минимальные санкции в случае неудач.

Широкое развитие получила система коллективного, группового поиска решений путем максимизации общих результатов работы фирмы. Творческая активность персонала и ее всемерное стимулирование - одно из центральных звеньев в системе современного менеджмента. Важными слагаемыми менеджмента кредитной организации выступают также достижения в области дизайна, маркетинга, производительности труда, нововведений, в качестве «послепродажного» обслуживания.

Банковский маркетинг - (англ. bank marketing) - рыночная стратегия по созданию, продвижению и сбыту банковских продуктов (услуг). Представляет

собой определенный набор технических приемов, целью применения которых является удовлетворение потребностей клиентов доходным для банка образом. Впервые концепция банковского маркетинга разработана в США в 50-е годы XX века. В Европе к необходимости использования маркетинга в банках пришли несколько позднее, в 60-е годы. Первоначально банки рассматривали маркетинг лишь как средство изучения спроса, стимулирования и привлечения клиентов, и лишь в 80-е годы сформировалась концепция банковского маркетинга, которая стала основой управления коммерческими банками.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. Банковский маркетинг можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом потребностей клиентуры. Это предполагает четкую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения, мероприятий для реализации планов.

Основными целями маркетинга в банке являются: формирование и стимулирование спроса; обеспечение обоснованности принимаемых управленческих решений и планов работы банка; расширение объемов предоставляемых услуг, рыночной доли; увеличение прибыли.

В конечном счете банковский маркетинг направляется на осуществление единой цели: радикальное использование доходов и временно

высвобождающихся в хозяйстве денежных средств.

Предлагать клиенту то, что реализуется, а не пытаться навязывать что-то иное, - основа маркетингового подхода в управлении деятельностью банка.

Основные задачи маркетинга в банке: Обеспечение рентабельности работы банка в постоянно меняющихся условиях денежного рынка. Гарантирование (обеспечение) ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание имиджа банка. Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.

Важнейшими факторами, вызвавшими необходимость применения маркетинга в банковской сфере, являются следующие: интернационализация экономических процессов, которая

сопровождается проникновением банков на зарубежные рынки и их конкуренцией с местными банками, а также глобализация банковской конкуренции; диверсификация банковской индустрии. Расширение спектра услуг, оказываемых банками, и развитие небанковских методов заимствования денежных средств (выпуск облигаций);

развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной техники и, как следствие, расширение региональной и национальной сфер деятельности финансово-кредитных институтов; развитие конкуренции внутри банковской системы, а также между банками и небанковскими институтами, как в области привлечения средств, так и в области предоставления услуг, особенно кредитных; ограничения ценовой конкуренции на рынке банковских услуг, связанные с государственным регулированием, а также с тем, что существует предельный размер процента, ниже которого банк уже не получает прибыль, выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и продвижением продукта на рынок.

В банковской среде все более предпочтительным становится интегрированный маркетинг, направленный не только на расширение круга вкладчиков, но и на постоянное улучшение качества их обслуживания. Интегрированный маркетинг включает: внешний маркетинг, направленный на клиента, и внутренний маркетинг, ориентированный на совершенствование работы служб и подразделений банка, включая его руководителя.

Существуют отдельные факторы, препятствующие развитию банковского маркетинга. Среди них: географическая (территориальная) удаленность

правления банка от его филиалов; риск банка в части противоречия между необходимостью поддержания ликвидности и прибыльностью банка; технический подход к пониманию банковской деятельности (работа только по инструкции с учетом лишь потребностей банка, но не клиента). Эти главные ограничения в проведении банковского маркетинга нередко приводят к тому, что банковский работник может игнорировать потребности клиента и рынка. Важно, чтобы престиж маркетингового отдела в банке был высок (как и его бюджет, который должен быть достаточен для проведения маркетинговых исследований и планирования маркетинговой деятельности).

В рамках маркетинговой деятельности очень важна и вторая сторона проблемы - объем затрат, которые понесет банк в результате разработки и продвижения новых продуктов. Банк оперирует весьма дорогостоящими ресурсами, и их следует использовать в самых прибыльных сегментах рынка, где высок спрос и сравнительно низки издержки по оказанию услуг.

При организации маркетинговой деятельности необходимо учитывать специфические характеристики, присущие банковскому продукту и услуге: неосязаемость услуг, их абстрактный характер; непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалификации людей, их представляющих; несохраняемость услуг.

Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги.

Неосязаемость услуг означает невозможность материально их ощутить, увидеть и оценить до момента получения результатов их предоставления.

Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка должны знать не только технику банковского дела, но и психологию общения людей. Большое значение имеют интерьер банка, освещение, офисная мебель и стиль, цветы и другие внешние элементы, создающие дополнительное качество оказываемых банком услуг.

Несохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма выравнивания спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары. Поэтому в периоды пикового спроса важно заранее планировать мероприятия банка по предотвращению очередей, привлекать дополнительных работников из других отделов, стимулировать обращение в банк в другое время, скрашивать ожидание дополнительными услугами.

Оказание банковских услуг неразрывно связано с использованием денег в различных формах. Большинство банковских услуг имеет протяженность во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом,

устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком. Отмеченные особенности банковского продукта оказывают влияние на маркетинг в банке.

В банковском продукте выделяют 3 уровня (по аналогии с товарами): основной продукт (услуга), реальный продукт, расширенный продукт.

Первый уровень - основной продукт, или базовая номенклатура услуг: кредитование, услуги по вложению капитала и расчетам, операции с валютой.

Второй уровень - реальный продукт, или текущая номенклатура услуг. Она постоянно меняется и развивается, не затрагивая основных направлений деятельности банка. Целью реального продукта является побуждение клиента к приобретению наибольшего количества услуг, перевод случайного клиента в статус постоянного. Сюда относятся: подготовка документов, платежные услуги, контроль, бухгалтерское и аудиторское обслуживание, ведение реестра акционеров, советы по налогообложению, инвестиционный консалтинг, доверительные операции и другое.

Третий уровень - расширенный банковский продукт. Услуги этого уровня формируют доверительные и дружеские отношения с клиентом, ему оказывается всесторонняя помощь: обслуживание зарубежных связей, помощь в творческой идее в области финансов, использование связей и контактов, личные советы банкира, неформальное общение. Банк может содействовать росту капитала предприятия клиента, слиянию, участвовать в капитале.

Зарубежные банки предоставляют своим клиентам порядка 300 различных услуг (в России около - 100). Введение каждой новой услуги требует значительных затрат, а олигополистический тип отечественного рынка снижает их эффективность из-за быстрой реакции конкурентов.

Денежное обращение, кредит и банки оказывают существенное влияние на социально-экономические отношения в обществе. Поэтому неслучайно знания в этой области востребованы обществом и находят свое практическое

применение.

В рыночной экономике установление коммерческих отношений между экономическими субъектами и кредитно-банковскими учреждениями

базируется на теоретических знаниях в области кредита и организации банковского дела. Изучение экономических основ разделов «Кредит» и

«Банковская деятельность» дисциплины «Деньги. Кредит. Банки» будет способствовать решению конкретных задач, связанных с установлением взаимовыгодных отношений каждого хозяйствующего субъекта с

учреждениями кредитно-банковской системы.

Учебное пособие ориентировано на подготовку специалистов, владеющих основами и принципами расчетно-кредитных отношений экономических субъектов, эффективной организации их взаимоотношений с кредитными организациями. Знание изложенных в учебном пособии основ денежного обращения, кредита, банковской деятельности даст возможность будущему специалисту, исходя из цели и задач дисциплины, анализировать материалы по организации и регулированию кредитных отношений, устанавливать взаимовыгодные отношения с организациями кредитно-банковской системы, эффективно использовать на практике банковские продукты.

Конечная цель изучения курса - формирование у будущих специалистов современных фундаментальных знаний в области теории кредита и банковского дела, раскрытие теоретических, исторических и дискуссионных аспектов их сущности, функций, законов, роли в современной рыночной экономике. Достижение данной цели будет способствовать развитию профессионализма в экономической деятельности организаций, укреплению и развитию их устойчивости и конкурентоспособности.

<< | >>
Источник: Шитов В. Н.. Деньги. Кредит. Банки : учебное пособие. В 2 частях. Часть II / В. Н. Шитов. - Ульяновск : УлГТУ,2012. - 171 с.. 2012

Еще по теме Тема 12. ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ:

  1. 2.2. Долгосрочное планирование - основа стратегического управления
  2. 5.1. Использование математических методов управления
  3. 1.2. Роль системы корпоративных отношений при формировании особенностей национальных банковских корпораций
  4. 1.3. Влияние корпоративного управления на систему стратегического управления банковских корпораций
  5. § 2. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ КАК ПРЕДМЕТ БАНКОВСКОГО ПРАВА
  6. Тема 2. Финансовая система
  7. Тема 10. Финансы организаций осуществляющих некоммерческую деятельность
  8. Современные проблемы антикризисного управления банковской системой
  9. 4.1. Интерпретация принципов корпоративного управления в приложении к условиям применения электронного банкинга
  10. 5.2. Адаптация управления банковскими рисками
  11. Тема 12. ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ
  12. 19.2. Теоретические основы управления мотивацией и их практическое значение
  13. Глава 7 ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ КАПИТАЛОМ НА ПРЕДПРИЯТИИ
  14. §1. Понятие и структура банковской системы России
  15. §3. Основы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации
  16. § 1. Понятие, структура и признаки банковской системы России
  17. § 2. Субъекты банковской системы как субъекты предпринимательской деятельности
  18. § 1. Предпринимательская деятельность Банка России
  19. § 2. Предпринимательская деятельность банков