<<
>>

2.1. Сущность денежного оборота. Наличный и безналичный оборот 

В настоящее время в экономической литературе разграничи&ваются такие понятия, как «денежный оборот», «денежное обра&щение», «денежно-платежный оборот», «платежный оборот».

Понятие и составляющие денежного оборота

Денежный оборот — это процесс непрерывного движения де&нежных знаков в наличной и безналичной формах.

Платежный оборот — это процесс движения различных пла&тежных средств, применяемых в стране.

Данное понятие включа&ет движение денег в налично-денежном и безналичном оборотах, а также движение других платежных инструментов: чеков, вексе&лей, депозитных сертификатов и др., получивших название «об&ращающихся инструментов». Эти платежные инструменты не яв&ляются деньгами в принятом понимании, однако могут выпол&нять функции денег — средства обращения и средства платежа.

Первоначально переводной вексель был средством перевода денег между банками, а чек представлял собой всего лишь при&каз банку о выдаче наличных денег, но постепенно надежные векселя и чеки превращались в платежное средство и начали об&ращаться наряду с деньгами, что стало возможным с появлением индоссамента — передаточной надписи на обороте векселей и прочих именных ценных бумаг.

Большинство обращающихся платежных инструментов имеют кредитное происхождение: выпускаются в качестве свидетельства об образовании долга и носят возвратный характер.

Денежный оборот является частью платежного оборота. В свою очередь, денежное обращение — это часть денежного обо&рота и представляет собой оборот наличных денег, которые уча&ствуют во многих сделках в неизменном виде в отличие от дви- жения денежной единицы в безналичном обороте в виде записей по счетам в банке.

Вторая часть платежного оборота получила название денеж&но-платежного оборота, где деньги функционируют как средство платежа, включая движение наличных и безналичных денег.

Денежный оборот страны, отражая движение денег, состоит из их обращения между:

  • центральным банком и коммерческими банками;
  • коммерческими банками;
  • коммерческими банками и их клиентами (предприятиями, организациями, населением);
  • предприятиями и организациями, между ними и населением;
  • физическими лицами;
  • банками и различными финансовыми институтами, а также между последними и населением.

Наличный оборот

Налично-денежный оборот — это движение наличных денежных знаков: бумажных денег, разменной монеты, банкнот.

Монету во всех странах, как правило, чеканит государственная казна, а в обра&щение выпускает вместе с банкнотами центральный банк, который покупает их по номинальной, или нарицательной, стоимости у казны.

Для расчетов наличными используются банкноты, выпускаемые центральным банком, который имеет монопольное право на их эмис&сию. Банкноты имеют принудительный официальный курс и не мо&гут быть отвергнуты при расчетах.

Современный механизм эмиссии банкнот строится на кредито&вании коммерческих банков, государства и увеличении золотова&лютных резервов страны.

Выпуск банкнот на современном этапе является фидуциарным, не обеспеченным золотом.

Эмиссия банкнот, осуществляемая при кредитовании банков, обеспечена векселями и другими банковскими обязательствами, при кредитовании государства — государственными долговыми обя&зательствами, а при покупке иностранной валюты обеспечением служат сама иностранная валюта и золото. Таким образом, обеспе&чением банкнотной эмиссии служат активы центрального банка.

В России налично-денежный оборот организуется Центральным банком и берет начало в его расчетно-кассовых центрах (РКЦ). На&личные деньги переводятся из резервных фондов РКЦ в оборотные кассы, затем направляются в операционные кассы коммерческих банков, которые выдают наличные деньги своим клиентам — юри&дическим и физическим лицам, и т.д. (рис. 2.1).

Для коммерческих банков устанавливаются лимиты остатка на&личных денег в оборотных кассах; суммы, превышающие лимит, сдаются в РКЦ. Оборотные кассы РКЦ также имеют лимит, и сум&мы, его превышающие, должны быть переведены в резервные фон&ды. В итоге деньги изымаются из обращения.

Безналичный оборот

Безналичный оборот преобладает во всех странах и обслуживается чеками, кредитными карточками, жироприказами, платежными по&ручениями, электронными средствами платежа и иными расчетными документами (казначейскими векселями, сертификатами и др.).

Между налично-денежным и безналичным оборотами имеется тесная взаимосвязь и взаимозависимость, поскольку деньги посто&янно переходят из одной сферы обращения в другую.

При этом форма наличных денежных знаков меняется на депозит в банке, и наоборот. Поступление безналичных средств на счета в банке явля&ется необходимым условием для выдачи денег. В связи с этим на- лично-денежный и безналичный обороты и образуют единый де&нежный оборот страны.

Безналичный денежный оборот находит выражение в безна&личных расчетах, которые представляют собой платежи, осуще&ствляемые путем документооборота в виде материального обраще&ния письменных документов и электронных средств. Классические средства и способы расчетов в экономически развитых странах — чеки, перечисления, удержания, векселя. Кроме того, в настоящее время широко используются расчеты с помощью карточек и терми&налов для электронных платежей (электронные деньги).

Вексель — это ценная бумага, которая удостоверяет безусловное денежное обязательство векселедателя (должника) уплатить до насту&пления определенного срока обусловленную сумму денег владельцу векселя (векселедержателю), или по его указанию другим лицам.

Вексельное законодательство по форме различает простой (со&ло-вексель) и переводной (тратта) векселя.

Простой вексель — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить определенную сумму векселедержателю или его приказу в указанный срок.

Переводной вексель — это ценная бумага, содержащая безус&ловный письменный приказ векселедателя (трассанта), адресован&ный плательщику (трассату) уплатить определенную сумму треть&ему лицу (первому векселедержателю, ремитенту) или его приказу в указный срок.

В зависимости от сферы применения и характера сделок, лежа&щих в основе выпуска векселей, различают коммерческие и финан&совые векселя.

Коммерческие векселя возникают на основании сделки по купле- продаже товаров. Покупатель, не имея в момент сделки необходи&мой суммы денег, предлагает продавцу вместо них другое платеж&ное средство — вексель, свой собственный или чужой, но индосси&рованный (имеющий передаточную надпись).

Ссудные сделки в денежной форме оформляются финансовыми век&селями, к которым относятся банковские векселя, казначейские вексе&ля, векселя местных органов власти, предприятий, частных лиц и др.

Вексель — один из самых старых и важнейших финансовых ин&струментов активной реализации товарно-денежных отношений и коммерческого кредита.

В середине 1990-х гг. за рубежом векселя обеспечивали до 30% денежного оборота.

Однако в современной хозяйственной практике сфера исполь&зования переводных векселей в качестве платежного средства зна- чительно сузилась в сравнении с началом XX в. Его главное приме&нение в настоящий период — внешняя торговля.

Чек — это разновидность переводного векселя, где плательщи&ком выступает банк. Это безусловный приказ клиента банку, веду&щему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявите&лю чек, его приказу или другому лицу, указанному в чеке.

В зависимости от того, в чью пользу выписан чек, различают чеки:

  • именные, выписанные на определенное лицо без права пере&дачи другому лицу;
  • ордерные, составленные на определенное лицо с правом пере&дачи другому лицу по индоссаменту;
  • предъявительские — без указания получателя, обозначенная сумма должна быть уплачена предъявителю чека.

Чеки выполняют следующие основные функции:

    1. выступают средством получения денег с текущего счета в банке;
    2. являются средством обращения и платежа (при приобретении товаров, погашении долгов);
    3. служат инструментом безналичных расчетов.

В настоящее время в экономически развитых странах чеки иг&рают значительную роль, особенно в США, Канаде, Великобрита&нии, Франции.

В 2000 г. в США было написано 70 млрд чеков, из них более по&ловины являлись персональными, основная цель которых состояла в оплате товаров в розничных магазинах и оплате счетов (за элек&троэнергию, газ, квартиру, страховку и т.п.

В Европе широкое распространение получили еврочеки, кото&рые оплачиваются в любой стране — участнице соглашения «Евро- чек» (с 1968 г.).

Особую разновидность представляют дорожные чеки — стандарти&зированные денежные документы, используемые при поездках за ру&беж для получения наличных денег и оплаты товаров и услуг. Основ&ными эмитентами дорожных чеков являются такие международные кредитные организации, как American Express, Visa, Thomas Gook и др.

Вместе с тем в ряде европейских стран и в Японии преобладают расчеты с помощью дебетовых и кредитовых поручений (авизо). Неук&лонно растет популярность платежей с помощью кредитных карточек.

На выбор средств платежа могут оказывать влияние также зако&нодательные акты или нормативные ограничения. Кроме того, ис&пользование различных средств платежа требует оплаты услуг по управлению ими, и банки и организации, ведающие, к примеру, карточками, списывают затраты на счет пользователей. В этих ус&ловиях в зависимости от суммы затрат пользователь выбирает более приемлемое для него средство платежа.

С середины 1950-х гг. в западных странах произошло резкое увеличение бумажного документооборота в связи с ростом хозяйст&венной активности и вовлечением значительной части населения в сферу банковского обслуживания. Это побудило банки применять новейшие методы обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Банки стремились снизить операционные издержки, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новую клиентуру. Применение элек&тронных средств значительно упрощает управление безналичными расчетами. Клиентам предлагаются банковские автоматы, магнит&ные карточки и карточки с микропроцессорами, терминалы элек&тронных платежей и домашние терминалы, работающие по прин&ципу видеографии.

Следствием успехов в этой области стали проекты организации банковских расчетов без чеков и наличных денег. При этом вместо бумажных носителей информации в платежах используется переда&ча команд по каналам компьютерной связи.

Однако опыт показал, что бумажные платежные инструменты (чеки, векселя и др.) остаются привлекательными для пользовате&лей в силу простоты использования и выгодности как средства по&лучения кредита, поскольку возникает отсрочка платежа по чеку в связи с обработкой его в банке, пересылкой в другой город и т.д.

Одной из форм безналичных расчетов на Западе является сис&тема «жиро», которая может основываться на бумажных носителях и электронных средствах передачи информации. Эта система полу&чила широкое развитие в Германии, во Франции, в Австрии, Бель&гии, Голландии и других странах. Суть ее состоит в том, что пла&тельщик выписывает приказ о снятии денег с его счета и переводе их на счет получателя. Кроме банковских систем «жиро» в Европе существуют почтовые системы жирорасчетов, которые используют для переводов сеть почтовых отделений.

В Великобритании система «жиро» в банковской системе была создана в 1968 г. по решению парламента.

 

<< | >>
Источник: В.Ф. Жуков. ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ.  УЧЕБНИК. 2010. 2010

Еще по теме 2.1. Сущность денежного оборота. Наличный и безналичный оборот :

  1. 17.2. Сущность наличноденежного и безналичного денежного оборотов, их регламентация
  2. 2.1. Понятие денежного оборота. Наличный и безналичный оборот 
  3.   2.2. Налично-денежный оборот в Российской Федерации и его прогнозирование  
  4. 2.1. Сущность денежного оборота. Наличный и безналичный оборот 
  5. 2.2. Налично-денежный оборот в Российской Федерации и его прогнозирование  
  6. 2.1 Понятие денежного обращения. Наличное                     и безналичное обращение
  7. Тема 1. Деньги: необходимость, сущность, функции и виды. Денежный оборот
  8. 4.Организация денежного обращения. Наличное и безналичное обращение
  9. 1.6. Наличное и безналичное денежное обращение
  10. 9.7. Безналичный и наличный денежный оборот
  11. 2.1. Денежное обращение, наличное и безналичное обращение
  12. 2.2. Безналичный денежный оборот 2.2.1. Сущность и значение безналичного оборота
  13. Сущность денежного оборота и признаки его классификации
  14. Сущность и принципы организации безналичного денежного оборота