<<
>>

Структура и характеристика банковской системы России

В России произошла ломка всей старой экономической системы и переход к системе рыночной экономики. Функционирование кредитной системы, организация финансовокредитного обслуживания предприятий, организаций и населения играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур.

От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Следует отметить, что банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, концентрирующей основную массу кредитных и финансовых операций. В то же время имеет место парабанковская система, включающая в себя небанковские специализированные кредитно- финансовые организации, осуществляющие операции в определенных сегментах финансового рынка или ориентирующиеся на обслуживание определенных типов клиентуры.

106

Развитие банковской системы является одной из основ развития экономики государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Современное банковское дело — это очень динамичный бизнес во всем мире и в России в частности. В России банковский бизнес в полном своем объеме очень молод, тем не менее, он уже успел пройти все основные фазы становления и падения, характерные для стран с устоявшейся рыночной экономикой.

Процесс экономических преобразований в России затронул реформирование банковской системы, которая и в настоящее время продолжает развиваться и модернизироваться. Банковская система России включает в себя Центральный банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В ходе банковской реформы реорганизовалась не только структура банков, но и произошли глубокие изменения в характере кредитных отношений, утвердились новые методы кредитной работы.

В настоящее время на территории России действует 1330 кредитных организаций, имеющих 3268 филиалов. Наибольшее их количество сосредоточено в Центральном Федеральном округе, а именно — 744 кредитных организаций

107

и 727 филиалов, из них только на территории Москвы действует 652 кредитных организаций, имеющих здесь 144 филиала.

Кредитные организации могут быть банковскими и небанковскими. Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц, т. е. выполнять депозитные, кредитные и расчетные операции. Согласно законодательству, банком считается такое учреждение, которое выполняет все эти три операции одновременно.

Следует отметить, что согласно действующему законодательству установлено, что предприятия, организации, учреждения независимо от их организационно-правовой формы и, следовательно, собственности: обязаны хранить свои денежные средства только в учреждениях банков, производить расчеты по своим обязательствам с другими предприятиями в безналичном порядке через учреждения банков и иметь в своей кассе наличные деньги в пределах лимитов, установленных учреждениями банков по согласованию с руководством предприятия.

Таким образом, в рыночной экономике банки опосредуют движение денег, и никакой другой финансовый институт такими полномочиями не обладает.

Исключительное значение банков определяется прежде всего тем, что они могут: Образовывать платежные средства (банки создают новые деньги в виде кредитов); Выпускать платежные средства в оборот (банки осуществляют записи на счет клиента суммы кредитных денег); Проводить изъятие платежных средств из оборота (банки реализуют погашение кредита заемщиком).

Таким образом, банки кредитуют сферу экономики, стимулируя ее развитие.

108

Деятельность современного банка не ограничивается только выполнением традиционных операций. Банк выполняет и другие банковские операции. К их числу можно отнести: кассовое обслуживание клиентов; инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; покупку или продажу иностранной валюты (в наличной или безналичной форме); выдачу банковских гарантий.

Кроме того, банкам разрешается заниматься размещением, подпиской, покупкой, продажей, учетом и хранением ценных бумаг. Эти операции, однако, не имеют статуса банковских, как и следующие сделки: выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг.

Эти операции и сделки составляют дополнительные

виды деятельности, которыми банкам разрешено заниматься.

Закон предписывает и те виды деятельности, которыми банкам заниматься запрещено.

К их числу относятся производственная, торговая и страховая деятельность.

Небанковские кредитные организации — кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. При этом оп-

109

ределено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливает Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций: расчетные, депозитно-кредитные и организации инкассации. Он установил также перечень допустимых операций, которые каждый тип организации может совершать. Небанковские кредитные организации, представленные инвестиционными фондами, страховыми компаниями, биржами, брокерскими и дилерскими фирмами и другими.

За небанковскими кредитными организациями оставили право: осуществлять клиринговые расчеты; заниматься инкассацией денежных средств; выполнять операции по обмену валюты; управлять денежными средствами клиентов.

Всем кредитным организациям для того, чтобы выполнять банковскую операцию необходимо иметь соответствующую лицензию. За незаконную безлицензионную деятельность применяются финансовые взыскания, вводятся санкции вплоть до ликвидации организации.

Коммерческие банки стали центральным звеном рыночной системы функционирования экономики нашей страны. Коммерческий банк — это часть кредитной системы России, которая представляет собой второй уровень банковской системы. В настоящее время на территории России насчитывается 1278 коммерческих банка, или 96% от числа действующих кредитных организаций и 52 небанковских организации.

Коммерческие банки могут создавать союзы и ассоциации кредитных организаций в целях координации деятельности, защиты и представления интересов своих членов, которым запрещается осуществление банковских операций в целях получения прибыли.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной эконо- 110

мики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов.

Банковская группа — это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг — это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не относящееся к кредитным организациям (головная организация банковского холдинга), имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных организаций может возникать:

Во-первых, в силу преобладающего участия головной организации в уставном капитале других кредитных организаций;

Во-вторых, в силу договора между участниками банковской группы или банковского холдинга, закрепляющего

Ш

право головной организации определять решения других кредитных организаций.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Цель их деятельности — защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В Российской Федерации крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). Наряду с АРБ в России функционируют 19 территориальных банковских союзов (ассоциаций), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с Ассоциацией российских банков. Руководители региональных банковских союзов принимают участие в подготовке предложений по защите интересов региональных банков, в разработке законодательных и нормативных актов на федеральном и региональном уровнях.

Финансовый кризис 1998 г. потребовал определенных институциональных изменений и привлечения государственных ресурсов для его разрешения. С целью восстановления банковской системы была разработана программа ее реструктуризации, для реализации которой создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). АРКО является государственной корпорацией, в своей деятельности по реструктуризации кредитных организаций оно тесно взаимодействует с Правительством и Банком России. АРКО предоставляет кредиты кредитным организациям, находящимся под его управлением; открывает и ведет их банковские счета, проводит расчеты по поручению кредитных организаций-корреспондентов по их банковским счетам; осуществляет инкассацию векселей, платежных и расчетных документов; проводит куплю-продажу на открытых торгах, передачу в качестве обеспечения акций (долей) кредитных организаций, находящихся под управлением Агентства; проводит другие операции с имуществом и активами кредитных организаций, находящихся под его управлени- 112

ем. Операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте. Для обеспечения эффективности реструк- туризационных процедур, проводимых АРКО, с момента перехода кредитной организации под управление Агентства до окончания срока осуществления плана реструктуризации вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по обязательствам кредитной организации, возникшим до момента ее перехода под управление Агентства. Источниками финансирования деятельности агентства являются: уставный капитал и фонды Агентства, средства бюджетов различных уровней, кредиты Банка России, средства международных финансовых организаций, прибыль самого Агентства и др. В целом, в результате деятельности АРКО, финансовое состояние большинства банков, находящихся под его управлением, приобрело положительную динамику.

Деятельность современных банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции, системы управления, расширяется число операций. Изучение зарубежного опыта работы и использование его на практике российскими банками открывает им дорогу к преуспеванию в банковском бизнесе. В условиях межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкам, которые быстрее и лучше других овладеют современными методами управления банковскими процессами.

<< | >>
Источник: Иванова С. П.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — М.:,2007. — 204 с.. 2007

Еще по теме Структура и характеристика банковской системы России:

  1. 2.4. Характеристика кредитнобанковской системы и ее роль в финансовой системе
  2. ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
  3. 1.2. Характеристика банковского контроля, его формы и виды.
  4. 4. Развитие банковской системы до кризиса 1998 г.
  5. 1.2. Характеристика банковской системы Российской Федерации
  6. 4.1.3. Характеристика банковской системы
  7. 10.2. Понятие и характеристика банковской системы
  8. Характеристика звеньев финансовой системы украины
  9. 16.2. Характеристика элементов банковской системы
  10. 19.5. Преобразование банковской системы России в 1987?1988 гг. Краткая характеристика современной кредитной системы
  11. 1.2. Анализ проблем и пути развития банковской системы
  12. Структура и характеристика банковской системы России
  13. Валютная система России в условиях перехода к рыночной экономике
  14. Финансовая безопасность банковской системы России
  15. Характеристика звеньев финансовой системы Российской Федерации
  16. Характеристика кредитно'банковской системы и ее роль в финансовой системе
  17. Организация антикризисного управления банками в условиях реструктуризации банковской системы РФ
  18. § 1. История развития валютных операций в России и возникновения банковской системы
  19. §1. Понятие и структура банковской системы России