§ 5. Современная тенденция развития кредитной системы в мире

Современная мировая кредитная система в последние годы претерпела значительные изменения Модифицируются все компоненты банковской системы в зависимости от изменений, происходящих в структурной перестройке мировой экономики в целом.

Крупный универсальный банк осуществляет для своих клиентов множество видов операций (по некоторым оценка м около 200) по ведению депозитных счетов, безналичному расчету, приему сбережений, выдаче разнообразных кредитов, покупке ценных бумаг, управлению имуществом по доверенности и оказанию других многочисленных банковских и “околобанковских” услуг. Этот многоцелевой характер деятельности кредитных учреждений наиболее полно отвечает современному финансовому капиталу.

Универсализация кредитных учреждений прослеживается по двум направлениям. Первое — через расширение нетрадиционных банковских операций. Коммерческие банки пытаются вторгнуться в страховой бизнес, факторинг, информационно-консультационный бизнес и др. Они идут на прямую конфронтацию о другими с группами кредитных учреждений, внедряясь в такие сферы финансового обслуживания, где ранее либо вовсе на участвовали, либо участвовали очень редко — сделки с недвижимостью, бухгалтерское и компьютерное обслуживание, лизинговые дела.

Второе — через проникновение на банковские рынки небанковских учреждений (страховые, брокерские, сберегательные, трастовые компании, пенсионные фонды и др.). Последние в настоящее время все больше конкурируют с банками в инвестиционной деятельности, оказании информационно-консультационных услуг, а также чисто в банковской сфере — депозитно-ссудных операциях.

В последние годы между банковскими и другими специализированными финансово-кредитными учреждениями исключительно острый характер приняла борьба за сбережения населения и накопления фирм и компаний.

Раньше коммерческие банки не могли свободно пользоваться таким эффективным оружием привлечения сбережений населения, как повышение ставок по депозитам. Им был установлен максимальный предел процентных ставок, который разрешалось уплачивать владельцам срочных и сберегательных вкладов, а у других специализированных кредитных учреждений таких ограничений не было. Естественно, последние имели преимущества в конкурентной борьба. Сейчас положение изменилось. Банки добились разра- шения выпускать так называемые сертификаты денежного рынка, процент по которым устанавливался в зависимости от состояния конъюнктуры. Кроме того, принятый в США в 1980 г. закон о дерегулировании депозитных учреждений и контроле над денежным обращением отменяет всякие ограничения на уплату процентов по вкладам.

Общая для крупных банковских учреждений тенденция к универсализации сочетается с сохранением их специализации. Сама же универсализация развивается в отдельных видах учреждений весьма специфично, неодинаково. Здесь речь идет о респециализации учреждений универсального типа. Одновременно эта тенденция будет способствовать повышению качества услуг и затронет в первую очередь мелкие и средние банки, которые стремятся отыскать “рыночные ниши”, т. е. такие виды услуг, которые не привлекли внимания универсальных или крупных банков. Тенденцию к респециализации поддерживает усиление конкуренции в банковском бизнесе.

Следует отметить, что в соответствии с изменившимися условиями экономики произошла перестройка самой банковской деятельности, традиционных банковских операций.

Дерегулирование банковской деятельности затронуло как активные, так и пассивные операции. Активные операции коммерческих банков претерпели значительные изменения. В настоящее врем они полностью перешли от косвенного кредитования (выдача под залог и учет векселей) к прямому банковскому кредитованию фирм и корпораций. Причем широко распространены кредитные сделки, оформляемые с использованием ценных бумаг, благодаря чему кредитные обязательства могут продаваться на рынке, а кредитные учреждения получают возможность активнее рассредоточивать риски. Конкретно эта тенденция проявляется в попытках банков конвертировать свои кредиты в рыночные ценные бумаги.

Происходит укрупнение объектов кредитования Коммерческие банки тщательнее стали подходить к качеству своих активов, ибо точная и своевременная оценка качества активов — залог благополучия банков.

Руководство банков ведет контроль за качеством своих активов, предоставлением новых кредитов, технологией кредитования (документация, контракты, обеспечение), соблюдением заемщиком условий кредита и др.

Большее развитие получает — и долгосрочное кредитование. Пассивные операции коммерческих банков по привлечению средств также претерпели изменения Их активно поддерживает правительство. Об этом свидетельствует процесс дерегулирования в США в 80-х годах по отмене “потолков” для банковского процента по различным видам вкладов, которые были введены в 1933 г. Это способствовало укреплению депозитной базы банков, которые теперь смогли предложить проценты и по вкладам до востребования, что привлекло новых клиентов.

В результате резко изменилась структура привлеченных средств: если в 1950 г. в структуре пассива баланса коммерческих банков США остатки на банковских счетах составляли более 70%, а срочные и сберегательные вклады — лишь 24—26%, то в 80-е годы последние составили более 60%.

Инновация пассивных операций банков выразилась также в сознании новых инструментов привлечения дополнительных денежных средств.

Особую роль в развитии банковских операций играют современные технические средства информации и коммуникации. Банковское дело, как никогда прежде, стало зависеть от своевременности передачи информации, быстрой ее обработки и достоверности данных, анализа экономической ситуации и правильной оценки перспективы развития денежного рынка. Участники финансовых рынков требуют все большего объема информации для ведения своих дед Поэтому без внедрения последних достижений НТР в банковское дело, без освоения компьютерной техники невозможна современная модернизация банковской деятельности.

Как значительное явление в развитии банковской системы следует отметить переход кредитных учреждений от “оптовых” операций к “розничным”, что ведет к огромному расширению круга их клиентов. До второй мировой войны банкиры проявляли консерватизм и осторожность, обслуживали только избранную, “особо надежную" клиентуру, сейчас крупные банки изменили свою стратегию. Активно внедряясь во все сферы предпринимательства и охватывая мелкий бизнес, они ориентируются на массовую клиентуру, в т.ч. малоимущие слои населения. Это меняет облик современного крупного банка, его политику.

Послевоенный период характеризуется высоким уровнем концентрации производства в экономике в странах с развитыми рыночными отношениями, что вызывает, естественно, концентрацию и централизацию банковского капитала, появление новых форм этого процесса, быстрый рост группы банков-гигантов, занимающих сильные позиции как внутри страны, так и на мировых финансовых рынках. Такие банки-гиганты появились прежде всего в Японии, Германии, Канаде, США и арабском мире, где их активы составляют более 100 млрд долларов США

Мы остановились лишь на некоторых важных моментах, характеризующих современную кредитную систему в странах с развитой рыночной экономикой. Для Казахстана, перестраивающего свою экономику на рыночные рельсы, эти современные тенденции развития мировой банковской системы представляют особый интерес, поскольку переход к рыночной экономике требует создания собственной рыночной кредитной системы. Республике нецелесообразно полностью копировать зарубежный опыт, так как экономика ее находится лишь в самом начале перехода к рынку, тогда как Запад давно в ней функционирует, но следует извлечь из этого опыта все позитивное, что может быть применено в условиях переходного периода.

Резюме

1. Кредитные отношения означают экономические связи между кредитными учреждениями и разными субъектами по поводу аккумуляции и перераспределения временно свободного капитала (денежного) на условиях возвратности, срочности и платности. При этом создается дополнительная масса платежных средств для производства новой стоимости.
2. Кредитная система в широком смысле — это совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитных учреждений, а в узком — сеть кредитных учреждений, организующих кредитнорасчетные отношения, регулирующие денежное обращение и оказывающие другие финансовые услуги в страна
3. Важнейшими элементами кредитной системы являются: Центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитные учреждения
4. Банковская деятельность — это осуществление банковских операций по лицензии Национального банка Республики Казах- стая
5. Банк — юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое по лицензии Национального банка РК осуществляет банковскую деятельность.
6. Исторически возникли сегментированные и универсальные банковские структуры. Сегментированная структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер деятельности и функций банков. Универсальная структура выполняет все виды банковской деятельности.
7. Эмиссионный банк — это Национальный банк РК, остальные банки — неэмиссионные.
8. Функционально специализированными банками являются инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др.
9. К небанковским кредитно-финансовым учреждениям относятся ссудо-сберегательные учреждения, инвестиционные фонды и компании, пенсионные фонды, страховые фирмы и компании, кассы взаимопомощи, ломбард и другие, которые выполняют те услуги и операции, которые не выполняют коммерческие банкя
10. Основными принципами построения кредитной системы являются государственная монополия на организацию банковского дела в стране, единство денежно-кредитной политики в стране, максимальное развитие сети кредитных учреждений, приближение их к местам обслуживания, государственная валютная монополия, автономия Национального банка Республики Казахстан.

1L Современная мировая кредитная система претерпела значительные изменения: быстрое стирание различий между остальными типами банков, между банками и небанковскими учреждениями, универсализация кредитных институтов, дерегулирование банковской деятельности, внедрение в банковское дело новой информационной техники, быстрый рост банков-гигантов.

Вопросы для самопроверки

L В чем содержание кредитных отношений?

2. Понятие кредитной системы в широком и узком смысла
3. Какова институциональная структура кредитной системы?
4. Понятие банковской деятельности.
5. Что такое банк, каков его статус?
6. В чем отличие сегментированной структуры банков от универсальной?
7. Что лежит в основе деления кредитных учреждений на депозитные и недепозитные?
8. Чем отличаются эмиссионные банки от неэмиссионных?
9. В чем особенность специализированных кредитно-финансовых учреждений, их функции?
10. Какие парабанковские учреждения есть в Казахстане?
11. Каковы основные принципы построения кредитной системы?
12. Какова современная тенденция развития кредитной системы в мире?