3.7. Состояние и перспективы развития банковского сектора России  

Российская банковская система в 2003 году устойчиво вышла на траекторию ускоренного роста — банковские активы росли опережа&ющими темпами по сравнению с ростом экономики. Так, за девять месяцев 2003 года они увеличились на 16% в реальном измерении, тогда как рост ВВП за весь год составил 6,7%. Эта тенденция будет продолжаться. Анализ других развивающихся рынков показывает, что Россия находится в начале кривой ускоренного роста и существу&ет потенциал удвоения суммарных активов в ближайшие пять лет.

Несмотря на рост совокупного капитала и активов всей банковс&кой системы с начала 2000-х гг., российская банковская система все еще испытывает определенные проблемы. Как было отмечено на XI международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге (6 июня 2002 г.), роль банков в экономическом росте в 1999-2001 гг. была незначи&тельна. Они выступали скорее в качестве ведомых, а не ведущих.

В основном банки все еще специализируются на перерасп&ределении доходов между предприятиями и оттоке капитала, а не на трансформации сбережений в инвестиции.

Российские банки в небольшой степени участвуют в предос&тавлении долгосрочных ресурсов экономике. Так, кредитный пор&тфель российских банков — 44 млрд. долларов США, из них на срок более года — 17 млрд. долларов, в то время как вклад иност&ранных банков — 12 млрд. долларов (по данным BIS).

Одной из проблем является также то, что основная доля кре&дитов концентрируется в экспортно-ориентированных отраслях. Структура банковского кредитования экономики довольно устой&чива и не ориентирована на перелив капитала в пользу обраба&тывающих производств.

Значительная часть банков (29% всех активов) ориентиро&вана на валютную ликвидность.

Российские банки имеют высокую степень зависимости от эк&спортных отраслей. Экспортно-зависимая часть банковской сис&темы сосредотачивает в себе 35-40% активов.

Перелив капитала из сырьевых секторов в обрабатывающие сдерживается «связанным» и закрытым характером кредитова&ния внутри финансово-промышленных групп. Внутригрупповые кредиты составляют примерно до 40-45% кредитного портфеля банковской системы (без Сбербанка и Внешторгбанка).

Замедление прироста средств предприятий в пассивах бан&ков сопровождается ростом вкладов населения, что делает ресур&сную базу банков более дорогой. Сбережения населения все ак&тивнее участвуют в формировании ресурсной базы банковской си&стемы. Отношение частных вкладов к совокупным банковским активам достигло 26% против 19% на начало 2001 года. Тем не менее Россия еще далека от мировых норм. В развитых странах средним показателем является 70-80%. На настоящий момент благодаря росту доходов населения и стабильности частные лица уже положили в банки 50 млрд долларов. Темпы прироста дан&ного источника банковских ресурсов вдвое выше темпов прирос&та средств на счетах предприятий, несмотря на большие доходы экспорториентированных отраслей — реальный ежегодный темп прироста составляет 37 и 18% соответственно. Подписанный пре&зидентом в конце декабря 2003 года Закон о государственном стра&ховании вкладов населения еще более ускорит этот процесс.

Необходимо также отметить, что основные барьеры в разви&тии банковской системы носят не количественный, а структур&ный и поведенческий характер. Даже при существующей ресурс&ной базе кредитование экономики может достичь 18-19% ВВП (против нынешних 13,5%).

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что российская банковская система может в ближайшее время столк&нуться с паузой роста, связанной с необходимостью перегруппи&ровки сил и выработки новых моделей поведения.

3.7.1.

Модернизация банковской системы преследует две группы целей. Во-первых, это создание позитивных условий для разви&тия цивилизованного и эффективного банковского бизнеса. Для этого необходимы изменения как внутри банковской системы, с целью повышения ее качества, так и изменения в окружении бан&ковской системы, для устранения барьеров и снижения себестои&мости банковского бизнеса. Банковский бизнес должен быть при&быльным!

Для повышения качества банковской системы необходимо обеспечение таких параметров, как:

• стабильность (финансовая устойчивость, оптимальный уро&вень рисков);
• грамотное бизнес- и финансовое планирование;
• надежные и эффективные внутренние процедуры, соответ&ствие законодательству и банковским правилам, профессиональ&ный менеджмент;
• высокое доверие кредиторов и вкладчиков;
• «чистота» операций — противодействие незаконным дохо&дам, операциям, финансированию терроризма;
• достаточный спектр и высокое качество услуг;
• достаточные финансовые возможности, высокое качество ка&питала;
• прозрачность и высокое качество отчетности, применение МСФО;
• развитая банковская инфраструктура: сети филиалов и представительств, современные технологии, развитая и совершен&ная расчетная система;
• гибкость и оперативность отклика на меняющуюся эконо&мическую обстановку, инновационность;
• эффективные правила корпоративного управления;
• здоровая и добросовестная конкуренция;
• эффективные и действенные правила и процедуры банк&ротства банков.
• приоритет — противодействие легализации незаконных доходов, финансированию терроризма;
• защита прав банков как кредиторов и залогополучателей;
• отмена возможности досрочного изъятия вкладов — только по договору банка и вкладчика;
• информационная прозрачность клиентской среды, в том числе через создание кредитных бюро и бюро регистраций за&логов;
• упрощенный порядок учета и расчетов по «малым» креди&там (до 300 тыс.
  руб.) индивидуальным предпринимателям и ча&стным лицам;
• разрешение региональным представительствам банков проводить кредитную работу с индивидуальными предпринима&телями и частными лицами;
• упрощенный порядок исчисления провизий по «малым» кредитам;
• упрощенный порядок списания безнадежных «малых» кре&дитов;
• законодательное разрешение банкам отказывать в откры&тии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, зак&рытии счетов таких лиц;
• упрощение и оптимизация процедур предоставления син&дицированных кредитов, позволяющих разделять доходы, риски и налоги между участниками;
• создание облегченных условий для ипотечного кредитова&ния и выпуска ипотечных ценных бумаг;
• поддержка возникновения серьезных негосударствен&ных рейтинговых программ — как для оценки банков, так и предприятий;
• создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам;
• организация специальных программ тренинга для судей, решающих финансовые споры.

Во-вторых, необходимо оптимизировать банковский надзор. Для этого нужно сместить фокус с формальной оценки количествен&ных параметров на глубокую профессиональную, качественную и своевременную диагностику. Ее внедрение необходимо в связи с созданием системы гарантирования вкладов; переходом на МСФО; важностью оценки перспектив деятельности банков, а не только их текущего статуса и прошлых ошибок. Можно выделить такие параметры качественной диагностики, как оценка бизнес-перспек&тив деятельности банка; оценка финансовой устойчивости банка; оценка качества процедур управления в банке; оценка качества менеджмента и корпоративного управления.

Проблемой для внедрения качественной диагностики являет&ся право Банка России на суждение при принятии решений по ка&чественным параметрам того или иного банка, особенно связанным с оценкой его перспектив. Конечно, предсказание будущего банка невозможно без определенных допущений и оценочных суждений. Кроме того, опыт работы зарубежных надзорных органов предпола&гает «право на субъективное суждение». Однако велико сомнение в том, что ЦБ РФ и его отдельные чиновники могут правильно распо&рядиться «правом на субъективное суждение». Выход здесь один — повышение профессионализма и служебной ответственности сотруд&ников Банка России, повышение доверия к ЦБ, а также повышение роли саморегулирования в банковском сообществе.

Необходимо совершенно четкое заявление со стороны Правительства РФ о том, что основными принципами бан&ковской реформы будут конкуренция и равноправие. Необ&ходимо проводить последовательную приватизацию государ&ственных банков, и не только малыми пакетами, которые, по моему мнению, мало кому будут нужны. Необходимо ре&формировать Внешэкономбанк, Внешторгбанк и Сбербанк, причем Сбербанк в первую очередь. Здесь может использо&ваться польская модель.

В Польше существовала подобная проблема, которая была решена с помощью многоступенчатой, сложной реформы. Там аналог Сбербанка был раздроблен на ряд региональных банков, которые впоследствии были приватизированы, от чего рынок толь&ко выиграл. Может быть, для Сбербанка это было бы решением.

В общем, по нашему мнению, в самом ближайшем будущем сохранится конкурентная модель с превалированием государ&ственного капитала. Опыт кризиса 1998 г. наглядно продемонст&рировал все различия между государственными и коммерчески&ми банками, когда некоторые государственные банки получили государственную поддержку, а остальные нет.

За счет этого государственные банки сумели значительно ук&репить свои позиции в посткризисный период, но эта тенденция может быть переломлена. С приватизацией Сбербанка коммерчес&кие банки выйдут на первый план и их значимость будет повы&шаться из года в год. Иностранные банки уже заняли свою нишу. Их доля будет колебаться в районе 5—10% в ближайшее время.

Результатом реформирования банковского сектора должно явиться существенное повышение его функциональной роли в экономике России, а также приближение российской банковской системы по основным макроэкономическим параметрам банковс&кой деятельности к странам — лидерам по уровню экономичес&кого развития из группы стран с развивающимися рынками (у которых соотношения «активы банковской системы/ВВП» и «ка&питал банковской системы/ВВП» равны 50—60% и 5—6% соот&ветственно).

Мероприятия по совершенствованию банковской си&стемы и банковского надзора. В 2004 г, Банк России намерен продолжить решение задач, определенных «Стратегией разви&тия банковского сектора Российской Федерации». На сегодняш&ний деньв реализации этой программы допущено существенное отставание. В основном проблемы связаны с отсрочкой принятия необходимых изменений вдействующее законодательство. В час&тности, нет закона о страховании вкладов, не приняты измене&ния в Гражданский кодекс (в части, касающейся банковских де- позитовфизических лиц), законодательство о банкротстве, о за&логе, в зачаточном состоянии находится ипотечное законодатель&ство и т.п. Все это затрудняет работу банков и повышает риски банковской деятельности.

Отложен массовый переход российских банков на МСФО. Первоначальнопланировалось, что уже с начала 2004 г. банки будут обязаны предоставлять отчетность как по российским, так и по международным стандартам. Однако сейчас это перенесено- на четвертый квартал 2004 г., а надзорное регулирование по этой отчетности начнется только с 2006 г. При этом,большинство рос&сийских банков уже готово к переходу (многие и так делают эту отчетность), а узким местом является неготовность самого Банка России и налоговых органов внести все необходимые изменения в нормативные документы.

В то же время следует отметить большую работу, проделан&ную Банком России по внедрению качественных критериев бан&ковского надзора. Сюда можно отнести борьбу с фиктивной капи&тализацией, введение института кураторства, расширение тре&бований к руководителям кредитных организаций и повышения значения их деловой репутации и т.д. Таким образом, осуществ&ляется практическая реализация объявленного Банком России постепенного перехода банковского надзора от количественного «нормативного» подхода к качественному анализу.

Банковская система России и ВТО. На переговорах о вступлении в ВТО базовые позиции России по банковским услу&гам заключаются в свободе принятия решений по вводу или сня&тию ограничений на трансграничное оказание банковских ус&луг российским клиентам. Предполагается также разрешить коммерческое присутствие иностранных поставщиков банковс&ких услуг в России только в форме участия в капиталах дочер&них банков или иных кредитных организаций, созданных в Рос&сии по российскому законодательству, а также предоставление «национального режима» банкам с иностранным капиталом, созданным в России.