<<
>>

Порядок выдачи и погашения банковского кредита

Коммерческие банки предоставляют кредиты предприятиям, организациям и другим хозяйствующим субъектам, гарантируя при этом тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов.

Выдача кредитов осуществляется конкретному лицу, который является Заемщиком.

При решении вопроса о предоставлении кредита учитывается величина максимального размера риска на одного Заемщика. Кроме того, кредитование осуществляется в пределах установленной нормы, определяющей ликвидность баланса банка, и имеющихся у него кредитных ресурсов.

Кредитование должно базироваться на высокоэффективных мероприятиях и осуществляться на условиях возвратности, срочности, платности и под обеспечение предусмотренных действующим законодательством и согласованных сторонами. Кредиты, предоставляемые банками, как

правило, обеспечиваются залогом имущества, принадлежащего Заемщику, поручительством и банковской гарантией. Размер обеспечения должен быть достаточным для погашения ссуды, процентов за пользование ею.

Погашение кредита может осуществляться либо единовременно, в полной сумме в день наступления срока погашения кредита, либо в рассрочку (частями), согласно графику, предусмотренному в кредитном договоре.

При погашении ссуды в рассрочку предусматривается периодическое погашение суммы долга, увязанное со сроками поступления выручки от реализации продукции (проведения работ, оказания услуг) и других доходов. В этом случае при заключении кредитного договора первоначально может быть предусмотрен условный срок погашения кредита, конкретные же сроки его погашения устанавливаются исходя из фактически сложившейся ссудной задолженности, например, на начало каждого квартала или года с учетом специфики работы заемщика, хода реализации продукции.

Погашение кредита производится по форме и в порядке, определенном в кредитном договоре. Это может происходить путем списания средств с расчетного счета ссудозаемщика на основании ордера-распоряжения операционному отделу банка в безакцептном порядке, если расчетный счет ссудозаемщика открыт в том же банке.

Если расчетный счет заемщика находится в другом банке, погашение ссуды может производиться платежным поручением заемщика.

Датой погашения ссуды считается дата поступления денежных средств на ссудный счет заемщика в банке-кредиторе.

Если заемщик и банк-кредитор в заключенный ими кредитный договор включили условие, дающее банку-креди- тору право на безакцептное или бесспорное списание причитающегося ему долга, заемщик обязан сообщить банку, где открыт его расчетный счет, с которого, в соответствии с кредитным договором, предусматривается его погашение, письменно об этом условии и своем согласии на безакцептное списание средств.

юз

В этом письме заемщик должен указать, какой кредитор (наименование банка-кредитора) вправе списать с его расчетного счета сумму долга в безакцептном порядке со ссылкой на заключенный им кредитный договор. На основании этого письма списывается долг не только по ссуде, но и по процентам, начисленным за пользование ею.

Это письмо составляется в двух экземплярах и заверяется подписью руководителя банка, главного бухгалтера и печатью банка. Второй экземпляр этого письма с отметкой банка должен храниться в кредитном деле заемщика в банке-кредиторе.

Заемщик не освобождается от возмещения долга по ссуде, уплаты процентов и комиссии при наступлении любых обстоятельств, в том числе и не зависящих от заемщика.

Банк может предоставить заемщику в отдельных случаях отсрочку погашения долга под повышенный процент с заключением дополнительного соглашения. В этих случаях пролонгация срока действия документов, ранее представленных заемщиком в обеспечение полученного кредита (договор залога, гарантия, поручительство и др.), должна быть произведена одновременно или до подписания соглашения об отсрочке погашения кредита. Размер обеспечения в случае его недостаточности должен быть увеличен.

При отказе банка в предоставлении отсрочки погашения долга непогашенные в срок кредиты выносятся на отдельные лицевые счета «Кредиты, не погашенные в срок», с взиманием по ним процентов в порядке и размере, предусмотренном в кредитном договоре, для кредитов, не погашенных в срок.

При дальнейшем невыполнении заемщиком обязательств по кредитному договору банк может обратиться с иском в арбитражный суд, для этого направляет туда исковое заявление, в котором просит взыскать с ответчика в пользу банка долг по ссуде и процентам, а также расходы по госпошлине, уплаченной банком по ведению судебного разбирательства.

Если арбитражный суд принимает решение о взыскании со счета должника суммы долга в пользу банка, то на основании решения суда выставляется банком инкассовое поручение к расчетному счету ссудозаемщика вместе с исполнительным листом.

В случае отсутствия денег на расчетном счете ссудозаемщика, банк вновь обращается в арбитражный суд для обращения взыскания на заложенное и иное имущество.

При наличии у заемщика просроченной задолженности по кредиту и процентам, банк направляет поступающие от заемщика средства на удовлетворение своих требований в следующей очередности: погашение расходов, связанных с взысканием долга; погашение задолженности по процентам; погашение задолженности по основному долгу.

Вопросы для самопроверки Какие этапы включает в себя кредитный процесс? Перечислите и охарактеризуйте основные способы оценки кредитоспособности заемщика? Что учитывается при решении вопроса о предоставлении кредита тому или иному заемщику? Какая дата считается датой погашения ссуды? В какой очередности банк направляет поступающие от заемщика средства на удовлетворение своих требований при наличии у заемщика просроченной задолженности по кредиту и процентам? Раскройте порядок и формы погашения кредита? Раскройте порядок взыскания со счета должника суммы долга в пользу банка через арбитражный суд.

<< | >>
Источник: Иванова С. П.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — М.:,2007. — 204 с.. 2007

Еще по теме Порядок выдачи и погашения банковского кредита: