2.1. Понятие денежного оборота. Наличный и безналичный оборот
Денежный оборот — это процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной формах. Он яв&ляется частью платежного оборота страны; при этом деньги, находясь в обороте, выполняют функции платежа, обращения и накопления.
Денежный оборот страны, отражая движение денег, состоит из их обращения между:
- центральным банком и коммерческими банками;
- коммерческими банками;
- коммерческими банками и их клиентами (предприятиями, организациями, населением);
- предприятиями и организациями, между ними и населением;
- физическими лицами;
- банками и различными финансовыми институтами, а так&же между последними и населением.
В зависимости от формы функционирующих в денежном обороте денег его принято делить на налично-денежный и безналичный.
Налично-денежный оборот.
Налично-денежный оборот — это движение наличных денежных знаков: бумажных денег, размен&ной монеты, банкнот. Монету во всех странах, как правило, че&канит государственная казна, а в обращение выпускает вместе с банкнотами центральный банк, который покупает их по номи&нальной, или нарицательной, стоимости у казны.Для расчетов наличными используются банкноты, выпус&каемые центральным банком, который имеет монопольное пра&во на их эмиссию. Банкноты имеют принудительный официаль&ный курс и не могут быть отвергнуты при расчетах.
В России налично-денежный оборот организуется Централь&ным банком и берет начало в его расчетно-кассовых центрах (РКЦ). Наличные деньги переводятся из резервных фондов РКЦ в оборотные кассы, затем направляются в операционные кассы коммерческих банков, которые выдают наличные деньги своим клиентам — юридическим и физическим лицам, и т.д. (рис. 2.1).
Для коммерческих банков устанавливаются лимиты остатка наличных денег в оборотных кассах; суммы, превышающие ли&мит, сдаются в РКЦ.
Оборотные кассы РКЦ также имеют ли&мит, и суммы, его превышающие, должны быть переведены в резервные фонды. В итоге деньги изымаются из обращения.Безналичный оборот. Он преобладает во всех странах и обслу&живается чеками, кредитными карточками, жироприказами, пла&тежными поручениями, электронными средствами платежа и ины&ми расчетными документами (казначейскими векселями, сертифи&катами и др.).
Между налично-денежным и безналичным оборотами имеет&ся тесная взаимосвязь и взаимозависимость, поскольку деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую. При этом форма наличных денежных знаков меняется на депозит в банке, и наоборот. Поступление безналичных средств на счета в банке является необходимым условием для выдачи денег. В свя&зи с этим налично-денежный и безналичный обороты и образу&ют единый денежный оборот страны.
Безналичный денежный оборот находит выражение в без&наличных расчетах.
Безналичные расчеты — это платежи, осуществляемые путем документооборота в виде материального обращения письменных документов и электронных средств. Классические средства и способы расчетов в экономически развитых странах — чеки, перечисления, удержания, векселя. Кроме того, в настоящее время широко используются расчеты с помощью карточек и терминалов для электронных платежей (электронные деньги).
Разнообразие видов и форм безналичных расчетов, их набор определяются уровнем хозяйственного развития стран, истори&чески сложившимися традициями. Так, в США и Канаде актив&но развивалось чековое обращение, охватившее свыше 90% всех хозяйственных сделок. В 1992 г. количество чеков, выдан&ных владельцами банковских текущих счетов, достигло 57 млрд.
Высока доля этой формы расчетов и в Великобритании, Ита&лии и Франции. Вместе с тем в ряде европейских стран и в Япо&нии преобладают расчеты с помощью дебетовых и кредитовых поручений (авизо). Неуклонно растет популярность платежей с помощью кредитных карточек.
На выбор средств платежа могут оказывать влияние также за&конодательные акты или нормативные ограничения.
Кроме то&го, использование различных средств платежа требует оплаты услуг по управлению ими, и банки и организации, ведающие, к примеру, карточками, списывают затраты на счет пользователей. В этих условиях в зависимости от суммы затрат пользователь выбирает более приемлемое для него средство платежа.С середины 50-х годов XX в. в западных странах произошло резкое увеличение бумажного документооборота в связи с рос&том хозяйственной активности и вовлечением значительной час&ти населения в сферу банковского обслуживания. Это побудило банки применять новейшие методы обработки и передачи ин&формации с помощью электронного оборудования и телекомму- никационных сетей. Банки стремились снизить операционные издержки, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новую клиентуру. Применение электронных средств значитель&но упрощает управление безналичными расчетами. Клиентам предлагаются банковские автоматы, магнитные карточки и кар&точки с микропроцессорами, терминалы электронных платежей и домашние терминалы, работающие по принципу видеографии.
Следствием успехов в этой области стали проекты организа&ции банковских расчетов без чеков и наличных денег. При этом вместо бумажных носителей информации в платежах использу&ется передача команд по каналам компьютерной связи.
Однако опыт показал, что бумажные платежные инструмен&ты (чеки, векселя и др.) остаются привлекательными для поль&зователей в силу простоты использования и выгодности как сред&ства получения кредита, поскольку возникает отсрочка платежа по чеку в связи с обработкой его в банке, пересылкой в другой город и т.д.
Одной из форм безналичных расчетов на Западе является сис&тема «жиро», которая может основываться на бумажных носите&лях и электронных средствах передачи информации. Эта система получила широкое развитие в Германии, во Франции, в Австрии, Бельгии, Голландии и других странах. Суть ее состоит в том, что плательщик выписывает приказ о снятии денег с его счета и пе&реводе их на счет получателя. Кроме банковских систем «жиро» в Европе существуют почтовые системы жирорасчетов, которые используют для переводов сеть почтовых отделений.
В Великобритании система «жиро» в банковской системе бы&ла создана в 1968 г. по решению парламента.