<<
>>

Отношения между банками и их клиентурой

Усиление конкуренции между банками за привлечение клиентов требует от банков особого внимания к вопросам организации отношений с клиентами, установления с ними партнерских отношений.

По статье 33 Закона “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан” банки выступают как равноправные партнеры, осуществляют свои операции на рынке свободных кредитных ресурсов.

В своей деятельности они конкурируют друг с другом, предоставляя своим клиентам лучшие условия для размещения средств, получения кредитов, более широкий спектр банковских услуг. Банки несут ответственность перед своей клиентурой.

Экономическая работа банка с клиентом охватывает все стороны деятельности банка — от привлечения клиента в банк до проведения различных банковских операций по его счетам.

Привлечение клиентов требует от банков проведения определенных работ — реклама, разработка по внедрению новых видов услуг, ведение переговоров, предварительный анализ финансового состояния, подготовка и заключение различных договоров и др. Все эти работы тесно связаны с деятельностью банка по управлению его активами и пассивами.

Работа с клиентами строится на основе заключения различных видов договоров: о расчетном, кассовом и кредитном обслуживании, совместной деятельности, открытии и ведении депозитных счетов и тд.

Открытие текущих и расчетных счетов клиентов и проведение операций по ним производится на основе договоров о расчетном и' расчетно-кассовом обслуживании.

В договоре о расчетном обслуживании указываются условия открытия расчетного или текущего счета и проведения операций по нему. В договоре о расчетно-кассовом обслуживании кроме этого еще регламентируется порядок ведения кассовых операций. Порядок расчетов должен обеспечить гарантию прохождения документов в установленные сроки.

Материальная ответственность банка при ненадлежащем исполнении банковских операций оговаривается в этом договоре.

В случае ненадлежащего исполнения банковских операций банки или клиенты несут ответственность в соответствии с положением об экономических санкциях за нарушение порядка проведения безналичных расчетов в Республике Казахстан, утвержденных Парламентом Республики Казахстан.

При осуществлении совместной деятельности банка и клиента заключается договор о совместной деятельности, в котором оговариваются права и обязанности сторон и порядок финансирования и распределения прибыли между ними.

Кредитование клиента производится на основании кредитного договора, заключенного между банком и клиентом, он регулирует сроки, условия и порядок предоставления и погашения ссуд, права и обязанности сторон, гарантию и процентные ставки по ссудам.

В некоторых банках используются наряду с кредитным договором (он заключается на ряд лет) и кредитные протоколы. Последние составляются на текущий год В них уточняются отдельные моменты, например, общие и специфические критерии эффективности и условия предоставления отдельных видов кредита.

Договор об открытии и ведении депозитных счетов содержит сведения о сроке, на который открывается данный депозит, порядке выплаты процентов по нему, порядке изъятия средств с данного депозитного счета.

Все указанные договоры определяют характер взаимоотношений банка с клиентами. Они заключаются между ними в результате переговоров, предварительного тщательного изучения деятельности друг друга. Банк анализирует финансовое состояние и кредитоспособность партнера по определенной методике, чаще всего на основе четырех групп показателей: ликвидности, оборачиваемости, привлечения средств и прибыльности.

Все вышеназванные договоры могут быть расторгнуты как по инициативе банка, так и по инициативе клиента. Порядок и условия расторжения заключенных договоров оговариваются. Причинами расторжения договора могут быть: невыполнение одной из сторон своих обязательств, невозможность выполнения своих обязательств, злоупотребление одной из сторон при выполнении своих обязательств и др.

Текущая экономическая работа с депозитами — одно из важнейших направлений деятельности банка по управлению пассивами. Она предполагает анализ движения средств по счетам клиентов банка и выявление возможностей трансформации более ликвидных групп депозитов в менее ликвидные. Такой анализ помогает банку выявить недобросовестных клиентов и нарушителей платежной дисциплины. Подобная информация может потребоваться банку при решении вопроса о предоставлении кредитов этим клиентам в случае выявления у них потребности в кредите.

Другим направлением текущей работы с депозитами является выявление потребностей клиентуры в новых видах банковских услуг и совершенствование форм расчетов.

Банк по договоренности с клиентом устанавливает порядок и сроки предоставления в кредитный отдел баланса и других отчетных форм заемщика и на их основе анализирует финансовое состояние клиента и его кредитоспособность.

Банки принимают в качестве обеспечения своевременного воз-, врата кредита залог, поручительства и обязательства в формах, принятых в банковской практике.

В соответствии со статьей 36 Закона “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан” в отношении клиентов, не выполняющих своих обязательств по своевременному возврату кредитов и других платежей, банк вправе применить следующие меры:

  • взыскать ссуду досрочно;
  • направить на погашение существующей задолженности любые средства, имеющиеся на счетах этих клиентов;
  • реализовать заложенное имущество.

В соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан такие заемщики могут быть объявлены неплатежеспособными.

Претензии банков к своим клиентам по выданным им кредитам и процентам не имеют срока давности.

Банки гарантируют тайну по операциям, счетам и вкладам своих клиентов и корреспондентов. Все служащие банка обязаны хранить тайну по операциям, счетам и вкладам клиентов и корреспондентов банка.

Справки по операциям, счетам и вкладам банка юридических лиц выдаются судам, арбитражным судам, органам дознания, следствия и прокуратуры, аудиторским организациям, а также налоговым органам по вопросам налогообложения.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кроме своих клиентов и их законных представителей судам и следственным органам по делам, находящимся в их производстве.

В целях защиты интересов вкладчиков банки могут осуществлять коллективное страхование банковских депозитов.

Система страхования вкладов должна гарантировать возмещение убытков владельцам всех вкладов до фиксированной суммы в случае банкротства или неплатежеспособности банка.

Все споры, возникающие между банками и их учредителями, другими клиентами, разрешаются в судебном порядке в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

<< | >>
Источник: Г.С. Сейткасимов. Деньги, кредит банки: Учебник /Под ред. чл.-корр. АН  РК, проф. Г.С. Сейткасимова. - Второе переработан, и дополнен. издание. - Алматы: Экономика,1999. - 432 с.. 1999

Еще по теме Отношения между банками и их клиентурой: