Особенности современных банковских систем

Банковская система страны представляет собой совокуп­ность различных видов национальных банков, банковских инс­титутов и кредитных учреждений, действующих на основе об­щего денежно-кредитного механизма страны в определенный период.

С учетом мирового опыта выделяются два типа банковских систем:

— централизованная банковская система.

— банковская система рыночного типа.

Централизованная банковская система. Данный тип бан­ковской системы был характерен для СССР и других социа­листических стран. Банковская система СССР включала три государственных банка — Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк. Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой де­

ятельности выполнял функции кредитования различных от­раслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосроч­ных — сельскому хозяйству). Стройбанк осуществлял долго­срочное кредитование и финансирование капитальных вложе­ний в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства). Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался потенциал кредитного ме­ханизма, не было возможности проводить активную денежно­кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Банковская система рыночного типа. В большинстве раз­витых стран функционирует банковская система рыночного типа. Это, как правило, двухуровневая банковская система.

Первый уровень банковской системы — это центральный банк страны. Второй уровень банковской системы — кредит­ные организации (банки и небанковские кредитные организа­ции) различного вида.

В этих условиях имеют место, во-первых, связи между кредитными учреждениями; во-вторых, связь между цент­ральным банком, коммерческими банками и кредитными уч­реждениями.

Функционирование банковских систем большинства стран с рыночной экономикой в основном одинаково, но имеются от­дельные различия. Например, отличаются функции централь­ных банков.

Банк Англии формально принадлежит правительству, рабо­тает под руководством министерства финансов, но функционирует на коммерческой основе. Он осуществляет достаточно либеральный

надзор за кредитными организациями, но не является, как многие другие центральные банки, расчетным центром страны.

Банк Германии — Немецкий федеральный банк является государственным учреждением, относящимся к компетенции федерации, на которое возложена ответственность за функци­онирование денежно-кредитной сферы экономики. Он выпол­няет функции эмиссионного банка, “банка банков”, государст­венного и валютного банка.

Центральный банк Франции — Банк Франции — наряду с двумя другими институтами (Национальным кредитным со­ветом и Комиссией по банковскому контролю), которые осу­ществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как “банка банков” ограничены. Банковская система Франции характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государствен­ных кредитных институтов.

Особую структуру имеет банковская система США. Цент­ральный банк представлен в виде особой модели — Федераль­ной резервной системы (ФРС).

Из всех центральных банков мира структура ФРС самая необычная, что предопределено историей развития США как государства, а также спецификой формирования менталитета американской нации и политической элиты.

На состояние и развитие банковской системы влияют сле­дующие факторы:

— денежно-кредитная политика государства;

— экономическая ситуация в стране;

— законодательная база;

— роль и место банковской системы в экономике страны;

— межбанковская конкуренция;

— налоговая политика государства.

Для банковской системы характерны следующие признаки:

— банковская система включает учреждения (элементы), которые отвечают конкретным целям;

— банковской системе присущи свойства, которые харак­терны только для нее непосредственно. Особенность банков­ской системы определяется ее составными элементами и отно­шениями, которые складываются между ними;

— банковская система представляет собой единство много­образия составляющих, которое подчинено одной цели. В то же время составляющие способны заменить друг друга без ущер­ба или изменения данного единства;

— банковская система находится в постоянном движении, при этом она развивается и совершенствуется;

— банковская система является системной закрытого типа, так как существует определенная банковская тайна. Несмотря на это, она взаимодействует с внешней средой, с другими сек­торами экономики;

— банковская система обладает свойствами саморегулиру- емой системы. Она активно реагирует на все изменения в эко­номике;

— банковская система является управляемой системой, поскольку ее деятельность регулируется национальным зако­нодательством и нормативными актами центрального банка.

Элементами банковской системы являются банки, небан­ковские кредитные организации и банковская инфраструктура.

Банки могут осуществлять следующие операции:

— привлечение денежных средств физических и юриди­ческих лиц во вклады, причем привлекать денежные средства физических лиц могут только банки, существующие более од­ного года;

— размещение этих средств от своего имени и за свой счет;

— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

— осуществление расчетов по поручению владельцев счетов;

— инкассация денежных документов, средств и кассовое обслуживание;

— купля и продажа иностранной валюты;

— привлечение и размещение драгоценных металлов;

— выдача банковских гарантий и поручительств;

— осуществление лизинговых, факторинговых, трастовых и других финансовых операций.

Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банков­ские операции, предусмотренные законом. Допустимые соче­тания банковских операций для небанковских кредитных ор­ганизаций устанавливаются центральным банком. Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании действующего законодательства, собственного устава и полу­ченной лицензии, формируют свой уставной капитал в размере не ниже определенного уровня.

Банковская система России начала формироваться с мо­мента принятия законов РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 394-I “О Центральном банке РСФСР” (Банке России); от 2 декабря 1990 г. № 395-I “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. В со­ответствии с данными законодательными актами банковская система Российской Федерации стала включать два уровня:

— первый уровень — Центральный банк РФ;

— второй уровень — коммерческие банки и другие кредит­ные организации. Коммерческие банки получили самостоятель­ный статус в области привлечения вкладов и кредитной полити­ки, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им было представлено право осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком РФ.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и коопе­ративных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений.

Но банковский кризис 1998 г. блокировал межбанковский кредитный рынок, и значительное число коммерческих банков было не способно рассчитаться по своим обязательствам. В этот период определенная помощь была оказана им Центральным банком РФ, который приобрел часть государственных ценных бумаг у ряда коммерческих банков, что позволило несколько смягчить результаты кризиса.

В то же время с 1996 г. число банков уменьшалось. Так, если на 1 января 1996 г. было 2295 банков, то на 1 января 2011 г. — 950.

Состояние банковского сектора в последние годы свидетель­ствует о закреплении и развитии тенденции к восстановлению банковской деятельности. За период с 2000 по 2010 г. совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли в 5 раз, рост наблюдался у 90% кредитных организаций. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повыше­нии качества кредитного портфеля. Существенно улучшились фи­нансовые результаты деятельности кредитных организаций.

В то же время банковская система Российской Федерации не получила еще должного развития для активного влияния на экономику страны.

Основными факторами, препятствующими развитию бан­ковской деятельности, являются: невысокие темпы струк­турных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недокапитализация, недостоверность отчетности многих оте­чественных предприятий, недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора, уровень странового рейтин­га России, низкое качество управления во многих кредитных организациях, недостаточное развитие современных банковс­ких технологий, высокие риски.

К элементам банковской системы относится банковская инфраструктура. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятель­ность банков. Банковская инфраструктура включает информа­ционное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а так­же средства связи, коммуникации и др.

В современных условиях банки нуждаются прежде всего в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и дело­вого рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента и банкам необходима подроб­ная информация.

Обязательным компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В настоящее время в Российской Федерации коммерческие банки не имеют доста­точного методического обеспечения и осуществляют операции на основе собственных методик и положений. Так, практически отсутствует данное обеспечение по формированию депозитной и кредитной политики, оценке кредитоспособности заемщиков. Недостаточным является научное и кадровое обеспечение.

Особое значение для банковской системы имеет банков­ское законодательство, которое призвано регулировать бан­ковскую деятельность. В настоящее время в России действуют законы, прямо относящиеся к работе банков. Это Закон о Цент­робанке; федеральные законы от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О банках и банковской деятельности”, “О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций”; от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в бан­ках Российской Федерации”; от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ “О кредитных историях”.

Международная практика показывает, что законы о бан­ковских институтах должны быть дополнены законами о спе­циальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах “мелкого кредита”. Помимо этого, в систему банковского за­конодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кре­дитное дело, систему электронных платежей, банковскую тай­ну, банкротство банков и др.

В системе банковского законодательства выделяются од­новременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ “О рекла­ме”), а также законы, обеспечивающие регулирование парал­лельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность.

В современных условиях банковская система России в основном адекватна состоянию экономики страны и регионов, целый ряд компонентов нормативного регулирования банков­

ской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.

В соответствии со Стратегией развития банковской систе­мы до 2015 г. основными задачами развития банковского секто­ра являются:

— усиление защиты интересов вкладчиков и других кре­диторов банков;

— повышение эффективности осуществляемой банковс­ким сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кре­диты и инвестиции;

— повышение конкурентоспособности российских кредит­ных организаций;

— предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятель­ности и в противоправных целях (прежде всего таких, как фи­нансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

— укрепление доверия к российскому банковскому секто­ру со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Стратегией предусмотрены основные направления совер­шенствования банковского сектора. К их числу относятся:

— совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;

— формирование благоприятных условий для участия бан­ков в финансовом посредничестве;

— повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;

— развитие конкурентной среды и обеспечение транспа­рентности в деятельности кредитных организаций;

— укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;

— повышение требований к качеству корпоративного уп­равления в кредитных организациях;

— развитие инфраструктуры банковского бизнеса.

По каждому направлению сформулированы конкретные меры и мероприятия. Особое внимание при этом уделено пра­вовому обеспечению банковской деятельности.

15.2.